사람과 상황이 다르기 때문에 평균 생명 보험 비용은 없습니다. 생명 보험 비용은 보장 범위 및 기간과 같은 요인에 따라 다릅니다. 또한 연령, 전반적인 건강, 가족력, 직업 및 취미와 같은 사항도 고려합니다.
이 가이드에서는 가능한 한 평균 생명 보험 비용에 근접하도록 노력할 것입니다. 우리는 실제 평균을 제공하는 것을 불가능하게 만드는 변수를 설명하지만 이론적으로 평균인 두 사람에 대한 연령 및 성별 기반 비율도 제시합니다.
목적은 단지 시작점으로 야구장을 제공하는 것입니다. 원하는 보장 범위와 보험 기간 외에도 자신의 개인 프로필을 기반으로 조정해야 합니다.
단순함을 위해, 그리고 훨씬 더 대중적이기 때문에 정기 생명 보험. 현금 가치 생명 보험은 종신과 마찬가지로 더 많은 변수가 있고 더 비싸며 계산하기 훨씬 더 어렵습니다.
이러한 가정을 염두에 두고 시작하겠습니다!
목차
- 연령 및 성별에 따른 "평균" 생명 보험 비용
- 생명 보험료 계산 방법
- 정책 금액
- 기간
- 성별
- 나이
- 건강
- 흡연자 대 비 흡연자
- 생명보험료를 낮추려면 어떻게 해야 하나요?
연령 및 성별에 따른 "평균" 생명 보험 비용
이론적 평균을 나타내는 일련의 숫자를 제시하는 것으로 시작하겠습니다. 그러나 아래 표를 검토할 때 인용된 보험료는 완벽한 건강 프로필을 가진 사람들을 기반으로 한다는 점을 명심하십시오.
요금은 다를 수 있지만 표는 비교를 위한 것입니다.
우리는 또한 이 기사에서 앞으로 나올 인용문을 참조할 것입니다.
아래 표는 남성과 여성 모두를 위한 $500,000, 20년 만기 보험에 대한 연간 보험료 견적을 보여줍니다. 둘 다 비흡연자이며 매우 건강합니다. 보험료는 5년 단위로 표시되어 기간이 생명보험료에 미치는 영향을 보여줍니다.
견적의 출처는 당사 계열사이며, PolicyGenius. 온라인 생명 보험 애그리게이터로서 이들은 정기 생명 보험을 위한 최고의 소스 중 하나입니다. 단일 온라인 신청서를 작성하여 여러 제공자로부터 견적을 받을 수 있기 때문입니다.
| 나이 | 남성 | 여자 |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
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생명 보험료 계산 방법
이것은 평균 생명 보험 비용을 산출하는 것이 왜 그렇게 어려운지에 대한 근본 원인이 됩니다. 말 그대로 주어진 정책에 대해 지불할 금액을 정확히 결정하려면 매트릭스가 필요합니다.
그러나 다음은 보험료를 결정하는 기본 요소입니다.
정책 금액
$250,000 보험보다 $500,000 보험에 더 많은 비용을 지불하게 될 것입니다. 하지만 흥미로운 점은 두 보험료의 차이가 비례하지 않는다는 것입니다.
예를 들어, 20년 만기 생명 보험에 가입한 35세 여성은 $250,000 보장에 대해 연간 $137.50, $500,000 보험에 대해 $205를 지불합니다.
사망 보험금은 더 큰 보험에서 두 배나 높지만 보험료는 그렇지 않습니다. 실제로 사망보험금이 2배가 되더라도 보험료는 약 50% 증가합니다.
생명보험에 가입할 때 흔히 일어나는 일입니다. 더 작은 사망 보험금보다 더 큰 사망 보험금에 대해 더 적은 비용을 지불하게 됩니다. 천 기준으로. 보험의 사망 보험금이 두 배가 될 수 있지만 위험 프로필은 두 경우 모두 동일하기 때문입니다.
생명보험이 얼마나 필요한지 궁금하시다면 - 여기에 대한 가이드가 있습니다..
기간
보험 기간도 보험료에 상당한 영향을 미칩니다.
다시 한 번 35세 여성이 $500,000의 기간 보험을 구매하는 예를 사용하면 20년 보험의 보험료는 $205가 됩니다.
15년 보험의 경우 $165, 10년 보험의 경우 연간 $140로 떨어집니다. 보험료가 낮은 이유는 단기 보험 내에서 사망 가능성이 감소했기 때문입니다.
스펙트럼의 반대쪽 끝에서 25년 보험료는 $285, 30년 보험은 $350, 40년 보험은 $613입니다. 보험 기간이 길수록 신청자가 명시된 기간 내에 사망할 가능성이 커집니다.
보험 회사는 장기 보험에 더 높은 보험료를 부과함으로써 이러한 위험을 조정합니다.
성별
표에서 여성의 보험료가 남성의 보험료보다 보편적으로 낮다는 것을 눈치채셨을 것입니다. 그것은 사고가 아니며 성 편견의 예도 아닙니다.
평균 미국 여성의 기대 수명은 81.1세, 남성은 76.1세입니다.. 이는 보험 회사에서 손실되지 않는 전체 5년의 차이입니다.
특히 정기 생명 보험에 대해 이야기 할 때 회사가 사망 보험금을 지불 할 가능성이 더 낮습니다. 더 오래 살 가능성이 있습니다. 여성은 일반적으로 남성보다 오래 살기 때문에 생명 보험료는 그에 비례하여 더 낮습니다.
나이
위의 보험료 견적표를 주의 깊게 살펴보면 나이가 생명 보험료에 큰 영향을 미친다는 것을 알 수 있습니다.
그것은 젊은 지원자에게별로 문제가되지 않습니다. 예를 들어, 25세 남성이 20년 $500,000 보험에 대해 $220.55를 지불하는 반면, 보험료는 30세의 경우 $224.25, 35세의 경우 $240로 약간만 상승합니다.
그러나 35와 40 사이에는 프리미엄이 33% 증가합니다. 증가 자체는 5년 블록마다 증가합니다.
50에서 55로의 보험료 인상은 50% 이상, 55에서 60으로 80% 이상, 60에서 65 사이에서는 거의 두 배입니다.
이것은 생명 보험의 매우 중요한 전략을 지적합니다. 필요하지 않다고 생각하더라도 가능한 한 일찍 구매하십시오!
생명 보험을 조기에 구입하면 연령에 따라 보험료 할인을 받을 수 있지만 이것이 유일한 이점은 아닙니다. 나이가 들수록 만성 질환이 발생할 가능성이 높아집니다. 생명 보험 비용을 크게 증가시키는 많은 건강 문제가 있으며 일부는 보험에 가입할 수 없게 되는 경우도 있습니다. 즉, 생명 보험을 전혀 구매할 수 없다는 의미입니다.
건강
이는 생명보험료 산정에 있어 가장 많은 변수를 포함하기 때문에 가장 기술적인 요소이다.
고려 사항은 다음과 같습니다.
- 무게 대 높이 비율: 이것은 귀하에 의해 결정됩니다 체질량 지수(BMI). 그것은 당신이 저체중, 정상 체중, 과체중, 비만 또는 병적 비만임을 나타낼 수 있습니다. BMI가 높을수록 보험료가 높아집니다.
- 당신의 건강: 여기에는 알코올 남용, 불안, 천식, 암, 우울증, 당뇨병, 약물 남용, 심장병, 고 콜레스테롤, 고혈압, 수면 무호흡증, 뇌졸중 및 기타 심각한 정황. 최근 에피소드일수록 프리미엄에 더 큰 부담이 됩니다.
- 가족 건강 기록: 보험 회사는 귀하에게 이러한 경험이 있는 부모 또는 형제 자매가 있는지 알고 싶어할 것입니다. 암, 당뇨병, 신장 질환, 심혈관 질환 및 기타 주요 건강 상태 70세.
- 운전 기록: DUI/DWI의 과거력이 주요 요인입니다. 회사는 또한 귀하가 귀하의 면허가 정지 또는 취소되었는지 또는 지난 몇 년 동안 한 번 이상의 이동 위반 또는 과실 사고가 있었는지 알고 싶어할 것입니다.
- 귀하의 신용 기록: 보험 회사는 정규 FICO 점수를 확인하지 않지만 파산, 압류, 세금 유치권, 연체 또는 미납 청구 패턴과 같은 주요 최근 사건을 고려합니다.
- 직업: 특정 직업은 고위험으로 간주됩니다. 여기에는 경찰, 소방관, 지붕 수리공, 벌목꾼, 어부, 건설 노동자, 여행 판매원 등이 포함됩니다.
- 너의 취미들: 예, 특정 취미도 고위험으로 간주되며 보험료에 영향을 미칩니다. 여기에는 스카이다이빙, 스쿠버다이빙, 등산, 오지 스키, 경주 및 기타 취미의 상당히 긴 목록이 포함됩니다.
이 정보 중 일부는 초기 견적을 위해 요청됩니다. 그러나 실제 정책에 대한 신청을 진행하면 이러한 각각의 질문을 받게 됩니다. 그리고 귀하의 답변은 귀하가 지불할 보험료에 영향을 미칩니다.
경고: 생명 보험 신청서에 거짓말을 하지 마십시오!
기술이 거의 모든 곳에서 사용할 수 있는 정보의 양을 어떻게 증가시키고 있는지 알고 있습니까? 생명보험을 신청할 때도 마찬가지입니다.
생명 보험 회사는 온라인 데이터베이스에 의존하여 귀하에 대한 정보를 수집합니다. 인기있는 소스 중 하나는 MIB. 건강 관련 정보를 축적한다는 점을 제외하면 신용 저장소와 비슷합니다. 여기에는 입원, 처방전, 치료법 및 과거에 받았을 수 있는 모든 치료를 포함하여 귀하에 대한 의료 정보가 포함됩니다.
보험 회사는 또한 귀하의 주 DMV 기록과 같은 다른 정보 출처를 확인할 것입니다. 그것이 그들이 당신의 운전 이력을 결정할 곳입니다.
애플리케이션에서 동일한 질문을 받게 되지만 제공한 내용을 검증하는 데 제3자 소스 정보가 사용됩니다. 해당 제3자가 귀하가 생략한 정보를 공개할 경우 귀하의 신청이 거부될 수 있습니다.
그러나 그것은 최악의 결과가 아닙니다. 건강 상태를 공개하지 않고 보험에 가입한 후 질병으로 사망하면 회사는 보험 사기를 주장하여 사망 보험금 지급을 거부할 수 있습니다.
그런 일이 발생하면 귀하의 수혜자가 가장 많이 받게 되는 것은 보험 증권에 대해 지불한 보험료의 반환입니다. 단, 사망보험금은 지급되지 않습니다.
흡연자 대 비 흡연자
평균적인 사람에게 흡연은 생명 보험료를 결정하는 가장 큰 단일 요소입니다. 흡연자의 보험료는 비흡연자보다 높을 뿐만 아니라 근본적으로 높습니다.
예를 들어, 흡연자는 일반적으로 비흡연자와 동일한 금액의 생명 보험에 대해 2~3배의 보험료를 지불합니다. 즉, 비흡연자의 경우 연간 $500의 보험료가 동일한 금액의 보장에 대해 $1,000에서 $1,500 사이의 흡연자의 비용이 듭니다.
이 측면에서도 몇 가지 콤플렉스가 있습니다. 흡연자들은 종종 무엇이 흡연자 지위를 구성하는지에 대해 보험 회사와 다른 생각을 가지고 있습니다. 예를 들어, 일주일에 한 갑의 담배를 피우는 사람은 아마도 매일 담배를 피우지 않기 때문에 스스로를 비흡연자로 생각할 수 있습니다.
그러나 보험사는 이에 동의하지 않을 것입니다. 한 달에 두 개비만 피우면 흡연자로 분류될 가능성이 높습니다.
또 다른 논란의 여지가 있는 분야는 전자담배입니다. 많은 베이퍼는 자신을 흡연자라고 생각하지 않지만 생명 보험 회사는 구별하지 않습니다. 많은 베이퍼 "주스"에는 니코틴이 포함되어 있기 때문에, 생명 보험 회사는 일반적으로 전자담배를 흡연으로 간주합니다., 더 높은 요금을 부과합니다.
금연 프로그램에 참여하여 흡연자 분류를 줄이는 것이 가능할 수도 있습니다. 그러나 이 프로그램은 생명 보험 회사의 승인을 받아야 하며 일반적으로 최소 2년 동안 금연/금연해야 보험료 감면을 받을 수 있습니다.
한 번은 담배를 피우지 않고 흡연자와 함께 사는 신사에 대한 이야기를 들은 적이 있습니다. 그의 혈액 검사 결과 그는 정기적으로 흡입하는 간접 흡연으로 인해 흡연을 한 것으로 나타났습니다. 이로 인해 그는 더 높은 보험료를 청구받았습니다.
결국 그는 이사를 했고 얼마 후 그는 새로운 혈액 검사와 요금 조정을 요청했습니다. 그의 혈액 검사에서 흡연자의 징후가 보이지 않을 때 그의 비율은 감소했습니다.
결론은 흡연이 생명 보험에 있어 프리미엄 게임 체인저라는 것입니다!
생명보험료를 낮추려면 어떻게 해야 하나요?
당신이 비흡연자이고 정상 체중이고 주요 건강 상태가 없고 가족력에 없는 경우에는 할 수 있는 일도 많지 않고 해야 할 일도 많지 않습니다. 귀하의 보험료는 귀하가 통제할 수 없는 요소인 신청 당시의 나이를 기준으로 합니다.
그러나 적용되는 경우 취할 수 있는 보다 분명한 단계에는 다음이 포함됩니다.
- 흡연자라면 끊으세요! 아마도 개인 프로필에서 가장 큰 단일 프리미엄 버스터일 것입니다. 그러나 승인된 금연 프로그램에 가입하고 최소 2년 동안 금연해야 합니다. 다행히 일부 생명 보험 회사는 프로그램 완료 후 보험료를 줄여줍니다.
- 과체중이라면 정상 체중 범위에 도달하기 위해 필요한 조치를 취하십시오. 다시 말하지만, 현재 생명 보험 제공자는 체중을 줄이고 특정 기간 동안 유지하면 보험료를 낮출 수 있습니다.
- 자동차 위반 사항이 있는 경우 향후 몇 년 동안 깨끗하게 가십시오. 보험 회사에 따라 3년에서 5년 사이입니다.
- 하나 이상의 심각한 건강 상태가 있는 경우 개선을 위해 할 수 있는 일을 하십시오. 생명 보험 회사는 그렇지 않은 건강 상태보다 잘 통제된 건강 상태에 대해 더 호의적인 견해를 가지고 있습니다.
가능한 가장 낮은 보험료를 받기 위해 사용할 수 있는 전략이 하나 더 있습니다. 바로 지금 보장을 신청하는 것입니다. 그것은 당신이 미래의 어느 때보다 오늘 젊기 때문입니다. 나이가 보험료에 영향을 미치므로 지금 신청하면 보험료를 최소화할 수 있습니다.