재정 정리를 위한 Dave Ramsey Total Money Makeover 계획은 논란의 여지가 있습니다.
어떤 사람들은 그를 사랑하고 그의 조언에 따라 맹세합니다. 그의 책을 읽고 라디오에서 그를 들은 후 많은 사람들이 삶을 바꿨습니다. 정말 놀랍습니다.
그러나 다른 사람들은 그의 접근 방식에 동의하지 않습니다. 어떤 사람들은 그가 단지 능숙한 세일즈맨이라고 생각합니다. 일부에서는 그의 반부채 입장과 그렇게 사는 것이 불가능할 것이라고 지적합니다. 그들은 그의 수백만 달러짜리 집을 가리키며 그가 외관을 꾸미고 있다고 말합니다.
그는 어느 쪽입니까?
그것은 중요하지 않습니다.
이 세상에서 당신은 당신, 당신의 가족, 재정 상황에 대한 책임이 있습니다. Ramsey가 제공하는 조언이 귀하에게 효과가 있다면 그것이 전부입니다. Dave Ramsey 때문에 빚을 지고 있는 수천 명의 사람들이 있습니다. 당신은 그 결과에 대해 논쟁할 수 없습니다.
총 돈 화장이란 무엇입니까?
이 책을 한 문장으로 요약한다면 이렇게 말하고 싶다. Dave Ramsey의 총 돈 화장 부채에서 벗어나 탄탄한 재정적 기반을 되찾을 수 있는 좋은 틀을 제공하는 책입니다.
아주 단순한 철학으로 시작합니다. 부채는 나쁘고 현금은 왕입니다. 많은 개인 금융 전문가가 "좋은" 부채(예: 모기지 및 학자금 대출)를 승인하고 때로는 권장하지만 Ramsey는 다릅니다.
그의 믿음은 당신이 누군가에게 빚을 지고 있을 때마다 그들은 당신을 어느 정도 소유하고 있다는 것입니다. 그리고 그는 요점이 있습니다. 소액의 모기지나 학자금 대출도 차용인에게 의무를 부과합니다. 다른 사람에게 주기 위해 매달 마련해야 하는 일정 금액의 돈이 있음을 의미합니다.
우리 모두는 생계를 위해 약간의 돈이 필요하지만 부채 형태의 비용은 추가 부담을 더한다고 Ramsey는 말합니다. 그는 현금을 지불하는 것이 가야 할 길이라고 믿으며, 말 그대로 그것을 의미합니다.
그의 철학의 일부는 그가 부르는 것을 사용하는 것과 관련이 있습니다. 현금 봉투 시스템 유동적인 지출 예산 관리를 위해. 따라서 식료품, 가스, 접대 비용 등과 같은 유동적인 비용을 충당하기 위해 매월 일정 금액의 현금을 따로 마련해 두었습니다.
이 지역 중 어느 곳에서나 구매를 원할 때 라벨이 잘 붙은 봉투에서 돈을 꺼내 현금으로 구매합니다. 한 달 동안 한 봉투의 현금이 없어지면 해당 지역에 대한 지출이 완료된 것입니다.
신용 카드 캐시백 보너스는 어떻습니까?
누군가는 Ramsey와 함께 신용 카드 캐쉬백 보너스가 현금 대신 신용으로 비용을 지불해야 하는 타당한 이유가 된다고 주장할 수 있습니다. 램지는 동의하지 않습니다.
그는 사람들이 실제 현금으로 지불할 때보다 신용 카드를 사용할 때 더 많이 지출한다는 연구 결과를 인용합니다. 왜냐하면 지갑에서 현금이 나가는 것을 볼 수 없기 때문입니다. 그는 또한 사람들이 캐쉬백 보너스를 받기 위한 유일한 목적으로 물건을 사는 경우가 많다고 믿습니다.
마지막으로 이것은 좋은 점입니다. 그는 대부분의 사람들이 지출에 대해 규율이 없다고 말합니다. 이 때문에 신용 카드를 사용할 때 매월 현금으로 지불할 수 있는 것보다 더 많이 구매할 위험이 있습니다.
다시 말하지만, 그는 몇 가지 유효한 포인트를 가지고 있습니다. 현금으로 지불할 때 부채로 지출할 수 없습니다.
Dave Ramsey의 재정적 자유를 위한 "아기 단계"
Dave Ramsey의 조언의 핵심은 그의 “걸음마" 재정적 자유를 향해:
- 아기 단계 1: 초심자 비상 자금으로 $1,000 현금
- 아기 단계 2: 빚 눈덩이를 사용하여 집을 제외한 모든 빚을 갚으십시오.
- 아기 단계 3: 3~6개월 비용의 전액 비상 자금을 위해 저축하십시오.
- 베이비 4단계: 가계 소득의 15%를 은퇴에 투자하십시오.
- 아기 단계 5: 시작 대학을 위해 저축
- 아기 6단계: 집을 일찍 갚기
- 아기 단계 7: 부를 축적하고 아낌없이 베풀기
라디오에서 그의 말을 들으면 그는 이 베이비 스텝을 자주 언급할 것입니다. 이것은 자금 관리에 대해 생각하기 위한 좋은 프레임워크입니다. 모든 달러.
당신은 단계의 순서나 관련된 숫자에 대해 논쟁할 수 있지만, 모든 사람이 이 단계를 수행했다면 우리 모두는 더 나은 재정 상황에 놓였을 것입니다.
미국인의 거의 60%가 500달러의 저축을 갖고 있지 않습니다… 그들은 베이비 스텝 1도 아닙니다! 아직 비상 기금이 없다면, 여기에서 어떻게 비상 자금이 커야 합니다..
부채 눈덩이 전략
'아기 단계'의 모든 단계 중 가장 주목받는 단계는 빚 눈덩이다.
부채 눈덩이 전략을 사용하면 모든 부채와 월별 상환액을 나열할 수 있습니다. 부채에 넣을 여분의 현금이 있다면 가장 작은 잔액에 먼저 넣으십시오. 그 부채를 갚았을 때, 당신이 그들에게 보낼 금액을 가져 와서 다음으로 가장 작은 부채에 지불할 금액에 추가하십시오.
부채를 상환함에 따라 다른 부채에 대한 월별 지불액이 눈덩이처럼 늘어납니다.
부채 눈덩이 논쟁
많은 개인 금융 전문가들이 부채 눈덩이에 반대합니다. 왜요? 엄밀히 따지면 부채 상환을 엄밀히 따지면 가장 높은 이율에서 가장 낮은 이율의 순서로 빚을 갚는 것이 더 합리적이기 때문입니다.
그러나 Ramsey는 여전히 가장 작은 균형에서 가장 큰 균형에 이르기까지 자신의 방식이 가장 효과적이라고 주장합니다. 그는 왜 그것을 믿습니까?
두 가지 이유: 동기 부여와 승리 축하.
부채 눈덩이 전략이 작동하는 이유
수학적으로는 예, 여분의 현금을 가장 높은 이자율의 부채에 넣는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 부채를 갚을 때 지불하게 될 총 이자가 줄어듭니다. 그러나 작은 빚을 먼저 갚으면 더 빨리 갚고 더 자주 승리를 축하할 수 있습니다. 이러한 축하 행사는 계속해서 지불하고 부채에서 벗어나도록 동기를 부여합니다.
이 접근법의 장점은 인간의 심리를 고려한다는 것입니다. 그것은 개인 재정의 수학이 아닌 부분입니다. 사람들은 수학을 이해하지 못하기 때문에 빚을 지지 않습니다. 대부분의 경우 그들은 필요하지 않거나 감당할 수 없는 일에 돈을 쓰는 데 문제가 있기 때문에 빚을 지게 됩니다.
인간 심리학은 사람들을 빚에 빠지게 하므로 빚을 갚는 데 사용하지 않는 이유는 무엇입니까? 이해가 되지만 많은 개인 재무 전문가들은 숫자에만 집중하는 것이 더 낫다고 말합니다.
그의 전략의 비효율성에 대해 뭐라고 말하든 상관없이 작동합니다. 나는 그가 이 한 권의 책에서 제공한 조언으로 수천 명의 사람들이 빚에서 벗어났을 것이라고 생각합니다. 사실, 책 자체는 세상을 떠난 사람들의 수십 가지 이야기를 공유합니다. 부채 눈덩이를 통한 부채.
3-6개월 비상 기금
이제 "만약에" 3~6개월분의 비용을 절약하는 것은 다소 극단적이라고 생각할 수 있습니다. 주위에 누워있는 것이 많은 돈처럼 보일 수 있지만 갑자기 직장에서 해고된다면 기꺼이 그것을 가지고 기뻐할 것입니다.
또는 잠시 직장에서 안식년을 보내고 싶다면. Dave Ramsey의 3-6개월 비상 기금 플러그는 간단합니다. 마음의 평화입니다.
6개월 동안 일을 할 수 없었지만 여전히 청구서를 지불할 수 있다면 마음의 평화를 누릴 수 있다고 상상해 보십시오. 멋진.
모기지 상환
이것은 Ramsey가 비난을 받는 또 다른 영역입니다. 사람들은 모기지 이자율이 돈을 투자하여 벌 수 있는 것보다 낮으면 모든 여분의 현금을 투자에 사용해야 한다고 말합니다.
램지는 동의하지 않습니다. 다시 그는 "마음의 평화" 요인을 인용합니다. 그리고 그의 충고를 따랐던 Total Money Makeover의 이야기꾼들에 따르면, 모기지 없이 집을 완전히 소유할 때 발 아래의 느낌은 정말 다릅니다.
그의 믿음은 당신이 모기지론을 걷어차고 나면 은퇴 및 비은퇴 투자에 쓸 수 있는 충분한 월별 현금을 갖게 될 것이라는 것입니다. 그리고 더 이상 모기지 페이먼트나 잔고가 머리에 맴돌지 않습니다.
그의 부채 상환 전략과 마찬가지로, 투자보다 모기지 상환을 우선시하는 것에 대한 Ramsey의 아이디어는 특히 모기지 이자율이 낮은 경우 먼저 투자하는 것만큼 많은 이익을 거두지 못합니다.
그러나 그의 독자들은 그것이 효과가 있다고 말합니다. 그리고 그들은 Total Money Makeover에 설명된 경로를 택한 것에 대해 항상 정말 행복해 보입니다.
Total Money Makeover가 당신에게 효과가 있습니까?
그렇다면 Total Money Makeover 계획을 시도해야 합니까? 나는 그것을 시도하는 것이 좋습니다. 수백만 명의 다른 사람들을 위해 일했는데 왜 당신은 안 될까요?
당신이 그것을 시도하고 그것이 당신의 삶에 적합하지 않다면 아무런 해를 끼치 지 않습니다. 다른 계획을 선택하십시오. 지구상의 수십억 명의 사람들이 각자 고유한 환경을 갖고 있기 때문에 올바른 방법이 하나 있다고 믿는 것은 어리석은 일입니다.
개인 금융에는 단일 문제에 대한 여러 솔루션이 있습니다. 수학만 있다고 생각하면 오산이다.
변경하기로 결정
Ramsey의 시스템을 사용하기 전에 변경할 준비가 되어 있어야 합니다. 당신이 읽는 경우 빚에서 벗어나는 크리스 피치의 이야기, 빚을 갚는 메커니즘이 있고 빚을 갚는 심리학이 있습니다.
때때로 이것은 낮은 지점에 도달하는 것을 의미합니다. 바닥을 쳤다.
때로는 머리 속의 스위치를 켜는 것만으로도 충분합니다.
신용 카드를 자르거나 얼음 덩어리에 얼려서 이 아이디어를 실행에 옮길 수도 있습니다. 그것이 당신에게 어떻게 보이든, 그것을 크게 만드십시오. 파트너 또는 중요한 다른 사람과 함께 앉아서 변경하기로 결정하십시오. 이것은 Dave Ramsey가 가르치는 가장 강력한 아이디어 중 하나입니다.
그는 당신이 심리적으로 재정 상황을 바꿀 준비가 되어 있지 않다면 그의 계획이나 다른 어떤 계획도 효과가 없을 것이라고 말합니다.
숫자 업데이트
Dave Ramsey가 처음으로 조언을 나누기 시작한 것은 2003년이었습니다. 그리고 그의 책을 보면 시대에 뒤떨어진 숫자를 볼 수 있습니다.
예를 들어, 초보자 긴급 자금은 $1,000입니다. 2003년에 $1,000 "Total Money Makeover: 재정적 적합성을 위한 입증된 계획"라는 글이 게재된 2020년에는 약 1,400달러에 불과합니다. 그래서 $1,500로 업데이트하겠습니다.
그는 주식 시장에서 12%의 수익률을 가정합니다. 오늘날 대부분의 사람들은 그것이 너무 낙관적이라고 말할 것입니다. 책을 읽을 때 7-9%를 사용하여 해당 예측을 다시 계산하는 것을 고려하십시오.
그렇다고 숫자에 너무 집착하지 마세요. 2020년 수치로 조정한 다음 계획에 따라 작업을 시작하세요. 중요한 것은 정확한 수치가 아니라 프로세스와 심리이기 때문입니다.
요약
이 책은 정기적으로 Amazon의 개인 금융 카테고리에서 상위 10위 안에 듭니다. 그래서 빚 때문에 고민하고 계시다면 이 책을 한번 읽어보시면 좋을 것 같습니다. 이 책에는 아마도 당신보다 더 심각한 곤경에 처했지만 여전히 스스로를 벗어날 수 있었던 사람들의 동기 부여적인 이야기가 많이 포함되어 있습니다.
마지막 권장 사항은 부채가 있다면 도서관에서 이 책을 빌려서 그 현금을 가장 작은 부채에 쓰라는 것입니다. 🙂