몇 년 전, 아버지의 직장 동료 중 한 명이 큰 티켓 품목인 TV, 약혼 반지, 가구, 홈 시어터 시스템 등
"0% 이연 금융"이라고 합니다.
이연이자 금융은 정해진 프로모션 기간 동안 0%를 제공하지만 프로모션 기간이 종료되기 전에 전체 잔액을 지불하지 않으면 발생한 이자를 모두 청구하는 경우입니다. 이것이 "전액 지불 시 무이자" 또는 기타 유사한 언어로 광고되는 것을 종종 보게 되는 이유입니다.
당신을 말하자 약혼 반지를 사다 $5,000에 12개월 동안 0%의 이연 금융을 제공합니다. 12개월 이내에 $5,000를 갚으면 이자가 없습니다. 366일까지 잔금을 갚지 않으면 프로모션 기간 동안 발생한 모든 이자를.
이자를 지불하는 것만큼 비용이 많이 드는 것은 아니지만 확실히 0%와는 거리가 멉니다.
아버지의 직장 동료는 홈 시어터 시스템을 구입했고 전체 비용을 지불하는 데 몇 백 달러 밖에 없었지만 1주일 정도 밖에 걸리지 않았습니다. 그녀에게는 너무 짧은 기간이었습니다. 그녀가 할 수만 있다면 수백 개의 연체 이자를 피할 수 있을 것입니다.
그래서 그는 그녀에게 0% 잔액 이체를 시도하자고 제안했는데, 이는 이전 블로그에서 인기 있는 블로그 게시물이었기 때문입니다. 신용이 좋아 바로 승인을 받고 문제가 해결되었습니다. 그녀는 0% 잔액 이체를 했고, 이연 융자를 갚았고, 융자 비용으로 수백 달러를 추가로 지불하지 않았습니다.
그녀에게 0% 잔액 이체는 수백 달러를 절약할 수 있는 귀중한 도구였습니다.
0% 잔액 이체를 고려하고 있다면 다음 사항을 알아야 합니다.
0% 잔액 이체란 무엇입니까?
잔액 이체는 신용 카드가 기존 부채를 상환하기 위해 수표를 작성하는 것입니다. 잔액은 자금 흐름을 통해 신용 카드로 "이체"됩니다.
간단한 잔액 이전의 이점은 무엇입니까? 일반적으로 새 계정이 이전 계정보다 낮은 이자율을 제공할 때 이 작업을 수행합니다.
0% 잔액 이체를 사용하면 신용 카드는 설정된 프로모션 기간 동안 해당 잔액에 대해 0%의 이자를 지불한다고 말합니다. 프로모션 기간은 일반적으로 12-18개월입니다. 이렇게 하면 이자가 부과되지 않기 때문에 원금을 상환하는 데 1년에서 1년 반이 걸립니다.
잔액 이체의 "잡아먹은 일"
0% 잔액 이체 제안과 관련하여 세 가지 사항을 주의해야 합니다.
1. 잔액 이체 수수료 – 신용카드는 잔고의 0%를 제공하고 이체의 3%를 잔고 이체 수수료로 받는 것이 일반적입니다. 운이 좋다면 이 수수료는 1% 또는 0%가 될 수도 있습니다.
2. 프로모션 기간 후 이자율 – 프로모션 기간이 지나면 귀하의 신용 프로필에 대한 이자율이 적용됩니다. 제안을 활용하기 전에 해당 요금이 얼마인지 이해하는 것이 중요합니다. 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 이체하는 경우 요금이 비슷할 가능성이 높으므로 12-18개월의 이자를 받을 수 있습니다. 신용 카드는 프로모션 기간 후에도 여전히 돈을 벌고 있습니다. 완전히 갚지 않았다고 가정할 때 지금은 이전 카드가 아닌 새 카드로 지불금을 보내고 있기 때문입니다!
저금리 대출에서 잔액을 이체하는 경우 금리 차이를 아는 것이 중요합니다.
3. 신규 구매는 0%가 아닙니다. – 카드에 잔액을 가지고 있으면 유예 기간이 사라지고 모든 지불이 잔액으로 이동합니다. 즉, 카드로 새로 구매하는 모든 항목에는 프로모션이 아닌 이자율이 적용됩니다. 또한 새 구매를 직접 지불할 수 없으며 모든 지불은 프로모션 잔액으로 사용됩니다.
잔액 이체를 하는 경우 잔액 이체 금액을 모두 지불할 때까지 해당 카드를 사용해서는 안 됩니다. 그렇지 않으면 모든 구매에 대해 이자가 부과됩니다.
4. 낮은 신용 한도 – 신용 카드가 낮은 신용 한도를 발행하는 것은 드문 일이 아닙니다. 특히 다른 곳에서 잔액을 가지고 있는 경우에 그렇습니다. 우리는 이 문제를 해결하기 위한 전략에 대해 논의하지만 낮은 신용 한도에 놀랄 수 있다는 점만 알고 있습니다.
5. 일부 카드는 수표를 쓰고 다른 카드는 송금만 합니다. – 일부 신용 카드는 실제로 귀하가 예금하고 나머지 잔액을 스스로 지불할 수 있는 수표를 발행합니다. 다른 사람들은 카드를 직접 지불합니다.
이 잔액 이체 수표를 현금 서비스나 다른 방법(이름 변경)과 혼동하지 마십시오. 받지마 현금 서비스, 이는 잔액 이체가 아니며 0% 연이율의 적용을 받지 않습니다. 잔액 이체 수표인지 확인하십시오.
잔액이 0%인 유일한 이유
0% 잔액 이체를 사용해야 하는 유일한 이유는 고금리 부채를 적극적으로 갚기 위함입니다.
다른 도구와 함께 사용해야 하는 도구입니다. 부채 상환 전략 $0의 부채 잔고에 더 가까워지도록 하십시오.
잔액을 한 카드에서 다른 카드로 옮기고 자신만의 작은 신용 카드 부채 Ponzi 계획을 구축할 수 있다고 생각한다면... 옵션이 다 떨어질 때까지 할 수 있습니다. 그러면 모든 신용 카드 신청으로 인해 신용이 더 나빠지고 부채 상황이 더 나빠질 것이며 더 이상 부채 퇴치를 위한 이 귀중한 도구를 사용할 수 없게 됩니다. 부채 상환에 더 가까이 다가가기 위해서만 이것을 사용하십시오.
이제 부채 눈덩이(낮은 잔고를 먼저 지불)를 사용하든 부채 사태(높은 이자율을 먼저 지불)를 사용하든 이전된 잔액을 실제로 고금리 부채로 취급해야 합니다. 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 이체했다면 잔액의 비 판촉 요율을 사용하여 지불 전략을 계산하십시오.
예를 들어 다음 세 가지 무담보 소비자 부채가 있다고 가정해 보겠습니다.
- 부채 A: 12%에서 $500
- 부채 B: 16%에서 $1000
- 부채 C: 18%에서 $3000
아래의 부채 눈덩이, 가장 낮은 잔액이기 때문에 부채 A를 지불하게 됩니다.
부채 사태가 발생하면 가장 높은 이자율인 부채 C를 지불하게 됩니다.
부채 C를 0% 잔액 이체로 이체한 경우 부채는 이제 다음과 같습니다.
- 부채 A: 12%에서 $500
- 부채 B: 16%에서 $1000
- 부채 C: 0%에서 $3000(12개월 동안 18%로 증가)
부채 사태가 발생했을 때 기술적으로 12개월 동안 이자율이 0%인 경우에도 여전히 부채 C를 이자율이 18%인 것처럼 취급하고 해당 대출을 먼저 갚아야 합니다.
잔액 이체로 통합해야 합니까?
아마도.
그것은 당신이 부채와 새 카드의 비 판촉 이자율을 얼마나 적극적으로 갚을 수 있는지에 달려 있습니다.
귀하의 부채가 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.
- 부채 A: 12%에서 $500
- 부채 B: 16%에서 $1000
- 부채 C: 18%에서 $3000
가장 쉬운 시나리오는 새 카드의 이자율이 12% 미만인 경우입니다. 그러면 프로모션 기간 후에도 여전히 저렴하기 때문에 통합을 원할 것입니다.
다음으로 가장 쉬운 시나리오는 새 카드의 이자가 18% 이상인 경우 잔액만 이체하려는 경우입니다. (첨부된 이후의 이체 수수료 제외) 프로모션 기간 내에 지불할 수 있음을 알고 있습니다. 기간.
까다로운 중간 시나리오는 실제로 그렇게 까다롭지 않습니다. 새 카드의 이자율보다 높은 이자율이 있는 잔액은 프로모션 기간 후에도 더 저렴하기 때문에 이체됩니다. 더 낮은 이자율의 잔액은 프로모션 기간이 끝나기 전에 해당 금액을 지불하려는 경우에만 이체해야 합니다.
프로모션 기간에 $1,000를 지불할 수 있고 새 카드의 이자율이 17%라고 가정해 보겠습니다. 부채 C와 부채 B를 모두 양도합니다.
부채 C는 1% 저렴하기 때문에 이체합니다. 당신은 또한 1년 동안 추가로 $1,000를 지불할 수 있습니다. 그러면 새 카드보다 1% 더 낮은 이율을 가진 부채 B를 모두 청산할 수 있습니다.
프로모션 기간이 끝나면 최소 지불액이 2%/$10라고 가정하면 다음과 같은 이점이 있습니다.
- 부채 A: $436.60
- B 부채 상환
- 부채 C: $2354.15 + 잔액 이체 수수료 $120.
$1765.84의 지불 후 총 부채는 $2910.75입니다. (A: $120, B: $1000, C: $645.84).
송금하지 않았다면 최소 지불액이 2%/$10라고 가정했을 때
- 부채 A: $436.60
- 부채 B: $95.62
- 부채 C: $2824.88
$1820.47 지불 후 총 부채 $3357.10입니다. (A: $120, B: $999.96, C: $700.51).
그리고 부채 C는 이제 더 낮은 이자율에 있습니다.
계산을 하면 해야 하는지 여부를 알 수 있습니다.
0% 잔액 이체를 받지 말아야 하는 이유
적극적으로 부채를 상환할 계획이 없는 한 0% 잔액 이전은 그다지 도움이 되지 않을 것입니다.
잔액 이체에는 일반적으로 즉시 지불해야 하는 3-5%의 비용이 있습니다. 수수료라고 하는데 이체에 대한 이자로 생각하시면 됩니다. $10,000를 송금하면 $300의 수수료가 부과됩니다. 카드가 15%의 이자를 부과하고 프로모션 기간 동안 $10,000 잔액이 있는 경우 해당 부채를 양도하면 $1500 미만의 이자 비용을 절약할 수 있습니다. $300를 지불함으로써 거의 $1500의 이자를 절약할 수 있는 좋은 거래입니다.
신용 카드 신청은 어려운 조회로 이어지기 때문에 신용 점수에 대한 2차 비용도 있습니다. 어려운 문의는 짧은 시간 동안 점수를 낮추지만 이자 중단과 같은 유익한 것을 얻고 있는 경우에는 종종 그만한 가치가 있습니다.
프로모션 기간은 일반적으로 1년 정도입니다. 가장 좋은 제안은 2년보다 3개월이 짧은 21개월에 최고가 될 수 있지만 그런 경우는 드뭅니다. 최소한의 지불만 할 계획이라면 0% 잔액 이체가 도움이 되지만 크게 도움이 되지는 않습니다. 공격적으로 계획한다면 그 빚을 갚고, 훨씬 더 나은 계획입니다.
잔액 이체를 극대화하는 방법
잔액 이체를 하기로 결정했다면 이를 최대한 활용하는 방법을 알아야 합니다.
우리는 이미 적극적으로 부채를 상환하기로 결정한 경우에만 어떻게 사용해야 하는지에 대해 이야기했습니다.
그 외에도 몇 가지 팁이 더 있습니다.
1. 해당 카드로 구매하지 마십시오. 잔액 이체는 0%이지만 새로운 구매는 프로모션이 아닌 APR에 있음을 기억하십시오. 귀하는 해당 구매에 대한 이자를 즉시 지불하게 되며 이전된 잔액 전에 지불할 수 있는 옵션이 제공되지 않습니다.
2. 신용 한도를 확인하십시오. 0% 잔액 이체를 받을 수 있다고 미리 승인된 많은 메일러는 큰 신용 한도 번호를 던질 것입니다. 이러한 사전 승인은 인쇄된 종이 가치가 없습니다. 당신은 확실히 사전 승인을 받았지만 고전적인 "최대" 수치는 그들이 $10,000라고 말할 수 있지만 $1,000만 고집한다는 것을 의미합니다. 재정적으로 도움이 되는 신용 한도를 확보하십시오.
낮은 라인이 주어지면 더 높은 라인을 요청하십시오. 많은 승인이 자동화되어 있으며 전화로 고객 서비스 담당자와 통화하고 요구 사항에 대한 세부 정보를 제공하면 운 좋게 더 높은 한도를 얻을 수 있습니다.
잔액을 이전하기 때문에 더 높은 라인을 원한다고 설명하는 것이 중요합니다. 이것은 매우 일반적인 사용 사례이며 더 높은 라인을 얻는 열쇠가 될 수 있습니다.
3. 가장 좋은 조건을 찾아보세요. 신용 카드는 마케팅에서 매우 공격적이므로 최상의 조합을 얻으십시오. 신용 한도, 잔액 이체 수수료, 프로모션 기간 및 프로모션 후 이자율 기간. 신용이 좋은 경우 최악의 경우 3%의 이체 수수료로 12개월 0% 잔액 이체를 받을 수 있습니다.