GFC 083: 현금 150만 달러가 있습니다.

당신은 방금 부동산을 팔고 7자리 숫자의 횡재를 거뒀습니다. 좋은 "문제"죠?

하지만 그 돈을 평생 쓸 수 있는 방법으로 어떻게 투자합니까?

최근 독자가 던진 질문은 다음과 같습니다.

“부동산 매각 후 현금으로 약 150만 달러가 있습니다. 고령자(70세 이상)로서 나는 쉽게 50만 달러를 저축하고 은행에서 약 10%를 인출하고 향후 10년 동안 0으로 줄일 수 있다고 생각합니다. 즉, 연간 48,000달러 또는 월 4,000달러에 연금 수입을 더한 것입니다.

나머지 100만 달러는? 나는 주식(50%)과 채권(50%)에 투자할 것이고, 50만 달러가 소진되고 10년이 지나면 여기에 담그고 지출을 시작할 수 있다. 이것이 좋은 전략이라고 보십니까, 아니면 이에 접근할 다른 대안이 있습니까? 100만 달러를 어디에 투자할 것인가? 어떤 아이디어?”

독자는 적어도 세 가지 우려 사항을 표현하고 있습니다.

그는 올바른 방향으로 생각하고 있지만 사용 가능한 다른 투자 상품을 사용하여 더 적합한 배열을 만들 수 있다고 생각합니다.

첫 번째 권장 사항은 수익금을 단기와 장기의 두 가지 범주로 나누는 것입니다.

단기 포트폴리오 만들기

이것은 독자가 처음 10년 동안 생활할 계획인 첫 $500,000를 보유하게 됩니다. 생활비에 필요한 돈이기 때문에 원장의 안전에 중점을 두고자 합니다만, 동시에 나는 그가 은행에 앉아 있는 것보다 더 높은 수익을 얻을 수 있다고 생각합니다. 계정.

머니 마켓 펀드나 예금 증명서와 같은 은행 저축 유형에 $200,000를 투자하는 것으로 시작할 수 있습니다. 어느 쪽이든 현금을 절대적으로 안전하게 유지하면서 약간의 이자를 얻을 수 있습니다.

다음 $300,000는 5년 동안 투자됩니다. 고정 이자율 연금. 이를 통해 그는 3.00%에서 3.25% 사이의 수익을 올릴 수 있습니다. 이는 은행 투자의 1% 미만입니다. 그렇게 하면 원금 보장을 제공하면서 연간 $9,000에서 $9,750 사이의 수입을 올릴 수 있습니다. 또한 투자할 5년 동안 추가로 $50,000에 가까운 수익을 올릴 수 있습니다.

그는 그것이 연금의 종류 그것은 그가 벌금을 내지 않고 인출을 할 수 있게 해줄 것입니다.

제 추천은 5년에 걸쳐 은행 투자에서 연간 $40,000만 빼면 그 부분이 고갈되는 것입니다. 그는 5년 연금에서 나머지 $10,000를 매년 가져갈 수 있습니다. 연금을 인출하더라도 높은 이자율로 인해 첫 5년 후에는 30만 달러에 가까운 연금이 남아 있을 것입니다.

이 전략으로 달성하려는 것은 가능한 한 오랫동안 연금에 투자한 돈을 유지하는 것입니다. 이를 통해 그는 이자 수익을 극대화할 수 있습니다. 실제로 이 방법을 사용하면 10년 동안 연간 $50,000를 인출한 후에도 $500,000 중 약간은 남게 됩니다.

장기 포트폴리오 만들기

포트폴리오의 이 쪽은 독자가 단기 부분이 소진되었을 때 액세스할 계획인 나머지 100만 달러를 보유하게 됩니다. 이 부분은 보수와 공격의 두 가지 별도 범주로 설정할 수도 있습니다. 그가 생활비를 위해 포트폴리오의 장기적 측면을 활용해야 할 필요가 있기까지 적어도 10년이 지나야 한다는 사실은 그에게 적당한 투자 범위를 제공합니다. 우리는 그것으로 일할 수 있습니다.

독자는 주식과 채권을 50:50으로 분할하자고 제안했지만 다시 한 번 그가 더 잘할 수 있다고 생각합니다. 투자 포트폴리오의 이 부분을 투자하는 것이 좋습니다…

보수적인 부분.

우리는 여기에서 안전할 수 있지만 채권에 의존하지 않아도 됩니다. 우리는 이것을 사용하여 이것을 할 수 있습니다 고정 인덱스 연금. 그것은 채권이 제공하지 않는 두 가지 주요 이점을 제공합니다. 바로 원금 보호와 세금 혜택입니다. 이에 대해서는 잠시 후에 다루겠습니다.

고정 인덱스 연금은 시장 하락으로 인한 손실을 제한하여 원금을 보호합니다. 다음 중 더 높은 곳에서 자랍니다.

그리고 고정 인덱스 연금의 소유자로서 최소한 원금과 투자 수익에서 인출 금액을 뺀 금액을 받을 수 있습니다. 그것은 고정 수입 투자로 얻을 수 있는 것보다 훨씬 더 높은 수익률을 제공하지만 일반적으로 꾸준히 상승하는 주식 시장에서 순수 인덱스 펀드에서 얻을 수 있는 것만큼 높지는 않습니다.

그러나 다시 한 번, 여기의 아이디어는 수익률과 원금의 안전 사이의 균형을 맞추는 것입니다. 이것이 고정 인덱스 연금이 하는 일입니다. 주식 시장이 향후 10년 동안 평평하거나 하락한다면 이는 현명한 투자로 판명될 것입니다.

이 투자에 약 30만 달러를 투입할 것입니다.

공격적인 부분.

장기 포트폴리오의 나머지 70만 달러 또는 전체 포트폴리오의 거의 절반을 저비용 뮤추얼 펀드나 ETF에 투자했습니다. 이는 유동성이라는 두 가지 이점(그는 언제든지 자신의 돈에 접근할 수 있음)과 다양한 투자 옵션을 제공합니다.

수백 개의 다른 투자 부문과 카테고리에서 수천 개의 개별 뮤추얼 펀드와 ETF가 있습니다. 이는 독자가 원하는 수준의 공격성을 선택하고 나중에 조정할 수 있음을 의미합니다. 그러나 독자의 위험 허용 범위에 전적으로 달려 있기 때문에 특정 펀드 추천을 하지는 않겠습니다. 그러나 그가 인덱스 펀드, 특정 산업 부문 펀드, 공격적인 성장, 신흥 시장 또는 검증된 블루칩에 투자할 수 있다고 말하는 것으로 충분합니다.

세금 혜택

이제 고정 인덱스 연금과 관련하여 앞서 이야기한 세금 혜택으로 돌아가고 싶습니다. 150만 달러의 횡재는 상당한 투자 수입을 창출하고 더 많은 소득세를 부과할 것입니다. 이는 독자가 질문에서 "플러스 연금 소득"을 언급했기 때문에 특히 그렇습니다.

부동산 판매로 인해 이미 소득세가 발생했을 가능성이 높기 때문에 투자 활동이 해당 부채에 추가되지 않도록 하고 싶습니다. 이는 부분적으로 투자 거래에 대한 자본 이득을 피하는 것을 의미합니다.

예를 들어 독자가 채권과 공격적인 주식을 혼합하여 100만 달러를 투자한다고 가정해 보겠습니다. 그가 8%를 벌면 연간 $80,000의 투자 수입이 생깁니다. 그는 생활비로 $50,000만 가져가더라도 $80,000 소득에 대해 세금을 내야 합니다. 이 문제는 구성 요소 주식을 공격적으로 사고 파는 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드에 의해 악화될 수 있습니다. 이것이 연금 소득에 추가되면 독자의 소득은 연방 및 주세 모두에 대해 더 높은 세금 브래킷으로 밀려날 수 있습니다.

그건 피해야 합니다.

이 중 일부는 고정 이자율 연금과 고정 인덱스 연금의 두 가지 연금으로 해결됩니다. 제가 추천하는 할당량은 각각 $300,000, 총 $600,000입니다.

연금에 투자한 돈이 있으면 유형에 관계없이 투자 소득이 세금 유예 방식으로 플랜에 적립됩니다. 이는 연금에 대한 기여금이 세금 공제 대상이 아니라는 점을 제외하고는 세금 유예 퇴직 계획과 거의 동일합니다. 연금의 경우 투자 소득이 계획에 남아 있는 한 세금 부채가 생성되지 않습니다.

즉, 두 연금에 쌓이는 투자 소득이 독자의 납세 의무를 증가시키지는 않을 것입니다. 한편, 은행 자산에 투자한 $200,000는 수입이 거의 발생하지 않으므로 세금 부담이 매우 적습니다.

이 포트폴리오에서 가장 큰 세금 부채는 뮤추얼 펀드에 투자된 $700,000 부분에서 발생합니다. 그러나 거기에서도 그는 특정 세금 혜택을 받을 수 있습니다.

예를 들어, 펀드의 가치는 세금 부담 없이 계속 성장할 수 있습니다(펀드 자체를 판매하지 않는 한). 그리고 펀드 자체에서 발생하는 모든 이익은 1년 이상 보유하는 한 더 낮은 장기 자본 이득 세율로 과세됩니다.

매우 적극적으로 관리되는 펀드에서 발생할 수 있는 단기 자본 이득에는 일반 세율이 적용되며, 이는 단기 이득이 상당할 경우 상당할 수 있습니다. 그러나 다시 한 번, 독자는 회전율이 낮고/하거나 단기보다 장기 자본 이득을 선호하는 경향이 있는 뮤추얼 펀드를 선호함으로써 그러한 책임을 줄이거나 피할 수 있습니다.

이 크기의 투자 둥지에 세금을 최소화해야 하므로 여기에서 추천하는 것과 같이 세금 혜택이 큰 포트폴리오를 만드는 것이 우선 순위가 되어야 합니다.

모든 연금이 동등하게 생성되지 않는다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 당신 전에 모든 유형의 연금 구매 당신이 가능한 가장 높은 요율을 얻을 수 있도록 당신이 함께 일하고 있는 고문을 신뢰하는지 확인하십시오.

모든 것을 요약

제가 추천하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

이러한 종류의 포트폴리오 구성은 독자에게 충분한 성장 잠재력, 합리적인 원금 보호 및 세금 혜택 투자를 제공할 것입니다. 그만큼 중요한 것은 그가 평생 동안 자유 소득과 초기 투자 원금의 대부분을 가질 수 있다는 것입니다.

실제로 우리가 여기서 하는 일은 사다리 타기 다양한 자산 클래스를 통해 독자는 단기적으로 유동성 현금을 확보하고 장기적으로는 성장을 유지할 수 있습니다. 퇴직 소득 계획. 적절한 시기에 각 자산군은 생활비로 사용할 수 있습니다. 그리고 그 과정에서 소득세가 최소화됩니다.

그것은 우리가 지금 처한 초저금리 환경에서 나쁘지 않은 조합이며 가까운 미래에도 그럴 것입니다.

이 게시물은 원래 비즈니스 인사이더.