არავის არ უყვარს გაბრაზება.
ეს არ არის სახალისო განცდა და პირადად ის ჩემზე გაბრაზებას იწვევს.
მაგრამ რა მოხდება, როცა თავს იკავებ? ეს ნამდვილად არ არის მაგარი!
მე უკვე 12 წელზე მეტია ფინანსური მრჩეველი ვარ და ვნახე, რომ ბევრი ადამიანი თავს იკავებს წარმატებული პენსიაზე გასვლისგან.
ჩემი აზრით ყველაზე იმედგაცრუებული ასპექტი ის არის, რომ ბევრი რამის თავიდან აცილება შეიძლებოდა, თუ ადამიანს ცოტა დრო დაჭირდებოდა თავისი მდგომარეობის გადახედვისთვის.
ფაქტი: უფრო მეტი ადამიანი ხარჯავს დროს ოჯახის შვებულების დაგეგმვისას, ვიდრე პენსიაზე გასვლისთვის ემზადება.
ნუ იქნები ამ ადამიანთაგანი.
აქ არის ტოპ 6 შეცდომა, რომელიც მე მინახავს ადამიანების მიერ პენსიაზე გასასვლელად.
1. მათ არ აქვთ კონკრეტული მიზანი.
მე ყოველთვის ვხვდები ადამიანებს, რომელთაც სურთ პენსიაზე გასვლა გარკვეულ ასაკში. მე ჩვეულებრივ მესმის მსგავსი რამ: "დიახ, მინდა პენსიაზე გასვლა 60 წლის ასაკში". ეს მშვენიერი და მშვენიერია, მაგრამ ასაკის დადგენა, როდესაც პენსიაზე გასვლა გსურთ, მისი ნახევარიც კი არ არის.
- რამდენი გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას?
- რამდენი დაზოგე?
- ექნება თუ არა თქვენს ინვესტიციებს საკმარისი შემოსავალი თქვენი საპენსიო მიზნის მისაღწევად?
თუ გსურთ წარმატებული პენსიაზე გასვლა, უნდა გქონდეთ კონკრეტული მიზანი.
კონკრეტული საპენსიო მიზნის უკეთესი მაგალითი იქნება:
”მე მინდა 62 წლის ასაკში გადადგეს პენსიაზე 750,000 აშშ დოლარის ინვესტიციით, რაც მომცემს წელიწადში დაახლოებით 45,000 აშშ დოლარს, ჩემი პენსიისა და სოციალური უზრუნველყოფის ჩათვლით.”
თუ თქვენ იცნობთ SMART მიზნების კონცეფციას, რომელიც არის აკრონიმი სპეციფიკური, გაზომვადი, მინიჭებული, რეალისტური და დროულად დაკავშირებული, საპენსიო მიზნის ქონა არ განსხვავდება. თქვენს მიზანს უნდა შეეძლოს ყველა ამ კრიტერიუმის დაკმაყოფილება, თუ გსურთ პენსიაზე გასვლა სამუშაოს დაბრუნების გარეშე.
2. ისინი ყურადღებას ამახვილებენ იმაზე, რისი გაკეთებაც სურდათ და არა იმაზე, რაც მათ სჭირდებოდათ.
უხერხულად რომ არ გამოვიყურებოდი, სიამოვნებით დავხუჭავდი მაგიდას ყოველ ჯერზე, როცა ასეთი საუბარი მაქვს:
კლიენტი ამბობს,
"ჯეფ, მინდა 12% -ით დავუბრუნო ჩემი პორტფელი."
ჩემი პასუხი,
”მაგრამ ბატონი და ქალბატონი კლიენტებო, იმით, რაც თქვენ მომაჩვენეთ თქვენი შემოსავლის მოთხოვნილებებით, თუ თქვენ მხოლოდ 4% -დან 5% -მდე გააკეთებდით, ეს საკმარისზე მეტი იქნებოდა. ”
კლიენტის პასუხი: ირმები ფარები ცარიელი მზერით.
მე: ბიფი შუბლზე მიარტყა.
მე მუდმივად ვესაუბრები უამრავ ადამიანს, რომლებიც შეპყრობილნი არიან იმით, თუ რამდენის გამომუშავება შეუძლიათ მათ პორტფელს და რას აკეთებენ მათი მეგობრები თავიანთი ინვესტიციებით. რამდენს გამოიმუშავებს თქვენი პორტფოლიო უაზროა და ნამდვილად არაფერ შუაშია.
რაც უფრო მნიშვნელოვანია იდენტიფიცირება, თუ რამდენად მეტის გაკეთება გჭირდებათ.
რამდენი შემოსავალი გჭირდებათ ყოველთვიურად გადარჩენისთვის? როგორ ადარებს ეს შემოსავალი თქვენს შემოსავლის სხვა წყაროებს - პენსიებს, სოციალურ უზრუნველყოფას და სხვა? შეწყვიტეთ იმ 12% –ზე ფოკუსირება, რასაც დიდი დროინდელი ინვესტორები აცხადებენ და შექმენით ის, რაც რეალურად გჭირდებათ.
3. ისინი არასოდეს განიხილავენ თავიანთ პორტფელს.
აღიარეთ: ბოლოს როდის გახსენით ანგარიშის განცხადება? ბოლოს როდის იყავით თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან და გადახედეთ რა ხდება თქვენს ინვესტიციებთან და თქვენს 401 (ლ) -თან?
თუ ეს მოხდა ბოლო 365 დღის განმავლობაში, გილოცავთ. შენ ხარ უმცირესობა.
დაიჯერებთ, რომ მყავს კლიენტები, რომლებიც აღიარებენ ჩემს თავს, ისინი არც კი გახსნიან თავიანთ განცხადებებს? როგორც ფინანსური მრჩეველი, მე ვაფასებ იმ ნდობას და ნდობას, რასაც ისინი ჩემში იჩენენ, როდესაც არ გახსნიან განცხადებებს, მაგრამ მე ასევე ვსჯი მათ.
თქვენ უნდა იცოდეთ რა ხდება თქვენს ინვესტიციებთან დაკავშირებით. წლიური მიმოხილვა არის მინიმუმ ის, რაც თქვენ უნდა გააკეთოთ. წელიწადში ორჯერ კიდევ უკეთესი. დღესდღეობით ტექნოლოგიით, რომელიც უზრუნველყოფს ონლაინ წვდომას და ონლაინ მიმოხილვის ინსტრუმენტების ფართო სპექტრს, არ არსებობს მიზეზი იმისა, რომ თქვენ არ გქონდეთ პულსი იმის შესახებ, თუ რა ხდება თქვენს საინვესტიციო სიტუაციაში.
თუ თქვენ ჯერ კიდევ არ გსურთ გაუმკლავდეთ რეგულარულ მიმოხილვას, უნდა გაითვალისწინოთ ინვესტიცია Betterment– ით ან სიმდიდრის წინ. ეს სერვისები არიან რობო-მრჩევლები, რომლებიც გაითვალისწინებენ თქვენს რისკის შემწყნარებლობას და ავტომატურად მოახდენენ ბალანსს თქვენს პორტფელზე.
4. ისინი ძალიან ბევრს უყურებენ CNBC– ს.
მე პირადად მიყვარს, როდესაც კლიენტი ხედავს რაიმე განსაკუთრებულ სეგმენტს CNBC– ზე, რომელიც საუბრობს მომავალ კრიზისზე. შემდეგ მათ სურთ მთლიანად გადაყარონ თავიანთი ფინანსური გეგმა და დაიწყონ რისკების დაფარვის სტრატეგიის განხორციელება, რომლითაც ჯიმ კრამერი იფიცებს. მე რომ მქონდეს შესაძლებლობა გავაუქმო ჩემი კლიენტების საკაბელო ან სატელიტური სერვისი და ხელი შეუშალონ მათ აღარ უყურონ CNBC– ს, მე ამის გაკეთება სიამოვნებით მივიღებ. (არ ნიშნავს აქ CNBC– ს არჩევას. ჩადეთ ნებისმიერი მსხვილი მედია კომპანია აქ და იგივე კვლავაც მოქმედებს)
კარგ ბაზრებზე ან ცუდ ბაზრებზე, მედიის სათაურების გაშვება თქვენს ინვესტიციურ სტრატეგიაში არის კატასტროფის რეცეპტი.
შეხვდით თქვენს ფინანსურ მრჩეველს. შეადგინეთ ფინანსური გეგმა. განსაზღვრეთ რა არის ეს კონკრეტული მიზნები. არ აქვს მნიშვნელობა რას ამბობს CNBC ან რომელიმე სხვა მთავარი საინფორმაციო გამოშვება იმის შესახებ, თუ რა ხდება ბაზარზე. თქვენი ფინანსური მიზნები არ შეცვლილა. არ მისცეთ უფლება CNBC- მ შეცვალოს ისინი თქვენთვის.
5. ისინი გადაჭარბებულად აფასებენ თავიანთი პორტფელის სიცოცხლის ხანგრძლივობას.
ამ პოსტის დროს, ყველაზე ძველი კლიენტი, რომელიც მყავს, 91 წლისაა. მან 35 წლის წინ პენსიაზე გავიდა "Ma Bell", ახლანდელი AT&T.
ფაქტობრივად, ის რეალურად პენსიაზე იყო იმაზე მეტი წლები, ვიდრე ის მუშაობდა და პენსიის გამო, იგი უფრო პენსიაზე გავიდა, ვიდრე ის, რაც ადრე ყოველკვირეულად იღებდა ხელფასის სახით.
თუმცა, ის გამონაკლისია იმით, რომ პენსიები ძირითადად ქრება. თუ თქვენ გაქვთ მსგავსი პენსია, ჩათვალეთ, რომ გაგიმართლათ. დანარჩენები 401 (ლ) ებზე და სოციალურ უზრუნველყოფაზე ვართ დამოკიდებული, რომ იყვნენ ჩვენთვის და გაძლონ საპენსიო წლების განმავლობაში.
მედიცინის მიღწევებით, ადამიანები უფრო დიდხანს ცოცხლობენ. ფაქტობრივად, სიბერის ეროვნული ინსტიტუტის თანახმად, „1840 წლიდან 2007 წლამდე სიცოცხლის ხანგრძლივობის მონაცემები აჩვენებს სტაბილურ ზრდას, საშუალოდ, სიცოცხლის სამ თვეს წელიწადში“ ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
ცოტა ხნის წინ Fidelity– მ ჩაატარა კვლევა, რომლის მიხედვითაც საშუალო წყვილი პენსიაზე გასვლისას 220 000 დოლარზე მეტს დახარჯავს ჯანდაცვის ხარჯებზე…პენსიონერთა თითქმის ნახევარს (55-64 წლის) სჯერა, რომ მათ მხოლოდ $ 50,000 დასჭირდებათ.
აქ არის კიდევ რამდენიმე საინტერესო სტატისტიკა, რაც ნაპოვნია ამ კვლევაში:
- Fidelity- ის შეფასებით, პირს, რომელსაც აქვს პენსიაზე გასული შემოსავალი დაახლოებით $ 80,000 და აქვს ცუდი ჯანმრთელობა შემოსავლების შეცვლის თანაფარდობა მისი საპენსიო შემოსავლის 96 პროცენტამდე, ყოველწლიურად, ან დაახლოებით $76,800.
- იმავე ჯანმრთელობას, იგივე ადამიანს შეიძლება დასჭირდეს მხოლოდ 77 პროცენტი, ანუ 61,600 დოლარი, თითქმის 20 პროცენტიანი სხვაობა.
- გამოკითხულთა 84 პროცენტს აინტერესებს შეძლებს თუ არა პენსიაზე გასვლისას ჯანდაცვის ხარჯების დაფარვას.
მოემზადეთ იმისთვის, რომ იცხოვროთ იმაზე დიდხანს, ვიდრე თქვენ ელოდით, როდესაც საბოლოოდ გადაწყვეტთ სამსახურიდან წასვლას.
6. მათ არ სჭირდებათ დრო, რომ შეამოწმონ თავიანთი ბენეფიციარები.
ერთ -ერთი ყველაზე სევდიანი ისტორია, რაც მე შემხვედრია იყო, როდესაც სამ ძმადან ერთს შევხვდი. ის მემკვიდრეობის მიღების პროცესში იყო ახლახანს გარდაცვლილი დედისგან. ფული, რომლითაც ჩვენ ვმუშაობდით, იყო მის IRA– სთან ერთად, მაგრამ ისიც გავიგე, რომ მას ჰქონდა ანუიტეტი, რომელიც სამჯერ აღემატებოდა IRA– ს.
დედამ დადო ანდერძი, სადაც მან დაასახელა სამივე ძმა თანაბარი ბენეფიციარებისთვის. ის, რაც მან არ იცოდა, ან სულ მცირე დაივიწყა, იყო ის, რომ მისი ანუიტეტის დროს მან უხუცეს ძმას დაარქვა ერთადერთი ბენეფიციარი, მიუხედავად იმისა, რომ მისი ნებით ნათქვამია, რომ თანხა თანაბრად ნაწილდება სამი ანუიტეტი აღემატება ნებას, რაც ნიშნავს, რომ უფროსმა ძმამ მიიღო მთელი ფული.
ახლა, ნებისმიერმა კარგმა ძმამ იცოდეს, რომ დედაჩემს სურდა, რომ ფული სამნაირად გაყოფილიყო, ასე რომ, რა თქმა უნდა, მან თანაბრად გაყო იგი, არა?
არასწორია.
უფროსმა ძმამ აიღო მთელი $ 300,000 ანუიტეტი და გამოიყენა იგი საკუთარი პირადი სიამოვნებისთვის. ფაქტობრივად, გავიგე, რომ ძმამ იყიდა თვითმფრინავი. დიახ, თვითმფრინავი, ფულით. იმისთვის, რომ შეურაცხყოფა მიაყენოს, იმ დროს ძმას პილოტის ლიცენზიაც კი არ ჰქონდა.
რა არის გაკვეთილი? შეამოწმეთ თქვენი ბენეფიციარები. დარწმუნდით, რომ გადახედეთ თქვენს 401 (ლ) ს, თქვენი ანუიტეტებისა და თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისებს. 10 წუთზე ნაკლები დრო სჭირდება თქვენი ყველა წესის გადახედვას, ასე რომ დარწმუნდით, რომ ამას ბოლომდე მიიყვანთ.
სხვა საპენსიო Screw Ups
სხვები როგორ ფიქრობენ, რომ საპენსიო საფეხური ყველაზე მაღალია? მე Twitter- ზე მივედი იმას, რასაც სხვები იტყვიან:
@jjeffrose კიდევ ერთი საპენსიო ხრიკი: ვერ მოახერხეთ მათი აქტივების ნაწილის ანაზღაურება (დღეგრძელობის დაზღვევა) - თუნდაც იაფი SPIA + Soc Sec.
- დაგ ნორდმანი (@TheMilitaryGuid) 2014 წლის 18 მარტი
@jjeffrose ჩემი ბოლო საპენსიო შეცდომა: არ არის დაგეგმილი რას გააკეთებენ ისინი მთელი დღის განმავლობაში - ჰობი, მოგზაურობა, სოციალური/ოჯახი, მოხალისე, ვარჯიში, პროექტები.
- დაგ ნორდმანი (@TheMilitaryGuid) 2014 წლის 18 მარტი
მადლობა დუგს სამხედრო სახელმძღვანელოდან დისკუსიაში დამატებისთვის!
თქვენი საპენსიო გეგმა გზაზეა?
ნუ გამორიცხავთ წარმატებულ პენსიაზე გასვლას. შეიტყვეთ მეტი ჩვენი პროცესის შესახებ ფინანსური წარმატების გეგმა რაც ეხმარება ჩვენს კლიენტებს პენსიაზე ნდობით. Შეამოწმე ᲐᲥ.