რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა მჭირდება ნამდვილად?

ვინაიდან მას არ აქვს უშუალო სარგებელი - როგორიცაა ჯანმრთელობის ან ავტოდაზღვევა - სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება იყოს ყველაზე დაუფასებელი დაზღვევის ტიპი. მაგრამ თუ მოკვდები, სიცოცხლის დაზღვევა, ალბათ, იქნება ერთ -ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი პოლისი, რაც კი ოდესმე შეგიძენია.

და ამიტომაც უნდა მიიღოთ სწორად. თქვენ გჭირდებათ არა მხოლოდ პოლიტიკა, არამედ გჭირდებათ დაფარვის სწორი რაოდენობა. დაფარვის მოცულობის ყიდვა და საუკეთესოს იმედი არ არის სტრატეგია. არსებობს კონკრეტული რიცხვები, რომლებიც განსაზღვრავს რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ. არის რიცხვებიც კი, რომელთაც შეუძლიათ შემცირება საჭირო თანხა.

გამოთვალეთ რა არის ეს რიცხვი, შეადარეთ იგი ნებისმიერ სიცოცხლის დაზღვევას, რომელიც ამჟამად გაქვთ და დაკავდით პოლისის ყიდვით, რათა დაფაროთ ის თანხა, რაც არ გაქვთ. მე არა მხოლოდ გაჩვენებთ რამდენად არის ეს, არამედ სად შეგიძლიათ მიიღოთ ყველაზე დაბალი ღირებულების სიცოცხლის დაზღვევა.

როგორ გამოვთვალოთ რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ

იმისათვის რომ გაგიადვილოთ გაარკვიოთ რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ ჩვენ გთავაზობთ სიცოცხლის დაზღვევის კალკულატორს ქვემოთ. უბრალოდ შეიყვანეთ მოთხოვნილი ინფორმაცია და კალკულატორი გააკეთებს ყველა ნომერს თქვენთვის. თქვენ ზუსტად იცით, რამდენი დაფარვა დაგჭირდებათ, რაც მოგიმზადებთ პროცესის მომდევნო საფეხურისთვის - სიცოცხლის დაზღვევის წამყვანი კომპანიების ციტატების მიღებას.

ახლა, როდესაც თქვენ გაქვთ წარმოდგენა რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ, შემდეგი ნაბიჯი არის მიიღოთ ცხოვრების საუკეთესო სადაზღვევო კომპანიების ციტატები მათი საუკეთესო სიცოცხლის დაზღვევის პროდუქტებისთვის. და საუკეთესო გზა ყველაზე დაბალი დაფარვის მისაღებად არის რამდენიმე კომპანიისგან შეთავაზებების მიღება. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ციტირების ინსტრუმენტი ჩვენი სიცოცხლის დაზღვევის პარტნიორისგან, რომ მიიღოთ ეს შეთავაზებები:

რა უნდა გავითვალისწინოთ სიცოცხლის დაზღვევის შეძენისას

კითხვაზე პასუხის გასაცემად რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა მჭირდებათქვენ ჯერ უნდა გაანადგუროთ ის ფაქტორები, რომლებიც მოგცემთ ჯადოსნურ რიცხვს. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ზოგადი წესი, ისევე როგორც პოპულარული ციტირება ყიდვისას 10 -ჯერ აღემატება თქვენს წლიურ შემოსავალს, მაგრამ ეს ცოტა მეტია ვიდრე უხეში შეფასება. თუ თქვენ იყენებთ მას, როგორც თქვენს მეგზურს, შეიძლება საბოლოოდ გადაიხადოთ იმაზე მეტი დაფარვისთვის, ვიდრე გჭირდებათ, ან უარესი - არ გქონდეთ საკმარისი დაზღვევა.

მოდით შევხედოთ სხვადასხვა კომპონენტს, რომელიც მოგცემთ თქვენს პოლიტიკის შესაბამის ნომერს.

თქვენი ძირითადი ცხოვრების ხარჯები

თუ არ იყენებთ ბიუჯეტის პროგრამული უზრუნველყოფა ამ რიცხვის თვალყურის დევნისთვის, კარგი სტრატეგია არის ბოლო 12 თვის განმავლობაში თქვენი ხარჯების გადახედვა და შეჯამება.

როდესაც ამ ციფრს მოიპოვებთ, შემდეგი ნაბიჯი არის მისი გამრავლება იმ წლების რაოდენობაზე, რომლის დაფარვა გსურთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის დაფარვაზე.

მაგალითად, ვთქვათ, თქვენი უმცროსი შვილი ხუთი წლისაა და თქვენ გინდათ შეძლოთ თქვენი ოჯახის უზრუნველყოფა მინიმუმ 20 წლის განმავლობაში. თუ თქვენი ძირითადი ცხოვრების ხარჯები არის $ 40,000 წელიწადში, თქვენ დაგჭირდებათ $ 800,000 20 წლის განმავლობაში.

ახლა თუ თქვენი მეუღლეც არის დასაქმებული და სავარაუდოდ დარჩება ასე თქვენი სიკვდილის შემდეგ, შეგიძლიათ გამოაკლოთ მისი წვლილი თქვენს წლიურ ხარჯებში.

თუ თქვენი მეუღლე წლიურად 20,000 აშშ დოლარს შეიტანს თქვენს ძირითად ცხოვრებისეულ ხარჯებში, შეგიძლიათ სიცოცხლის დაზღვევის მოთხოვნა განახევროთ, რაც 400,000 აშშ დოლარს საშუალებას მისცემს დაფაროს ძირითადი ცხოვრების ხარჯები.

მაგრამ იმის გათვალისწინებით, გააგრძელებს თუ არა თქვენი მეუღლე მუშაობას თქვენი გარდაცვალების შემდეგ, თქვენ უნდა შეაფასოთ ეს შესაძლებელია. მაგალითად, თუ გყავთ მცირეწლოვანი, დამოკიდებული შვილები, თქვენს მეუღლეს შეიძლება დასჭირდეს სამსახურის დატოვება და მათზე ზრუნვა.

ალტერნატიულად, თუ გყავთ არასამუშაო მეუღლე, მისი შემოსავლიდან არ იქნება შეტანილი წვლილი ცხოვრების ძირითად ხარჯებში.

ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენი ძირითადი ცხოვრების ხარჯების დაფარვის საჭიროება დაბრუნდება $ 800,000 -მდე.

უზრუნველყავით თქვენი დამოკიდებულებისთვის

შეიძლება იყოს მაცდური ვივარაუდოთ, რომ თქვენი დამოკიდებულ პირები უზრუნველყოფილი იქნებიან იმ სადაზღვევო თანხიდან, რომელსაც თქვენ განსაზღვრავთ ცხოვრების ძირითადი ხარჯებისთვის. მაგრამ რადგან ბავშვები გადიან ცხოვრების სხვადასხვა სტადიას, შეიძლება იყოს დამატებითი ხარჯები.

ყველაზე აშკარაა კოლეჯის განათლების უზრუნველყოფა. Ერთად სახელმწიფო კოლეჯის სწავლის საშუალო ღირებულება ამჟამად $ 9,410-ია წელიწადშიშეიძლება დაგჭირდეთ მთლიანი შემოსავალი $ 20,000 -მდე წიგნების, საფასურის, ოთახისა და დაფის და სხვა ხარჯების დასაშვებად. თქვენ შეგიძლიათ შეაფასოთ ოთხწლიანი ღირებულება $ 80,000 თითო ბავშვზე. თუ გყავთ ორი შვილი, თქვენ დაგჭირდებათ 160,000 აშშ დოლარი სიცოცხლის დაზღვევიდან.

ახლა შესაძლებელია, რომ თქვენმა ერთმა ან მეტმა შვილმა შეძლოს ისარგებლეთ სტიპენდიით ან გრანტით, მაგრამ ეს არასოდეს უნდა ვივარაუდოთ. თუ რამე იქნება, კოლეჯის ხარჯები უფრო მაღალი იქნება თქვენი შვილების ჩარიცხვის მომენტამდე და ნებისმიერი დამატებითი თანხა, რომლისთვისაც ბიუჯეტი გაქვთ, სწრაფად მოიხმარს.

სიცოცხლის დაზღვევა არის შესაძლებლობა დარწმუნდეთ, რომ მაშინაც კი, თუ თქვენ არ იქნებით თქვენი შვილების განათლების უზრუნველსაყოფად, მათ არ დასჭირდებათ სტუდენტური სესხის დავალიანება რომ მოხდეს.

კოლეჯის გარდა, თქვენ შეიძლება დაგჭირდეთ ბავშვის მოვლისთვის სიცოცხლის დაზღვევის დამატებითი უზრუნველყოფა. თუ თქვენი მეუღლე მუშაობს და სავარაუდოდ გაგრძელდება თქვენი სიკვდილის შემდეგაც, თქვენი შვილების მოვლა აუცილებელი იქნება.

თუ თქვენს ტერიტორიაზე ბავშვის მოვლა ღირს $ 12,000 წელიწადში ბავშვზედა თქვენ ამჟამად გყავთ ცხრა წლის და 10 წლის ბავშვი, თქვენ უნდა დაფაროთ ეს ხარჯი სულ ხუთი წლის განმავლობაში, ვარაუდობენ, რომ ბავშვებზე ზრუნვა აღარ არის საჭირო 12 წლის ასაკამდე. ეს მოიცავს სამ წელს თქვენს ცხრა წლის და ორი წლის თქვენს 10 წლის. ეს მოითხოვს თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის გაზრდას $ 60,000 ($ 12,000 X ხუთი წლის განმავლობაში).

ვალის გადახდა

ეს არის ყველაზე მარტივი რიცხვის გამოთვლა, რადგან თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ ამოიღოთ ნაშთები თქვენი საკრედიტო ანგარიში.

ყველაზე აშკარა ვალი, რაც გსურთ გადახდილი არის თქვენი იპოთეკა. ვინაიდან ეს ალბათ ყველაზე დიდი ვალია, რაც გაქვს, მისი გარდაცვალების შემდეგ დაფარვა დიდწილად გაგიადვილებს შენი ოჯახის ფინანსურ ცხოვრებას წასვლის შემდეგ.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ მანქანის სესხების დაფარვა თქვენ ან თქვენს მეუღლეს. მაგრამ თქვენ დაფარავთ მხოლოდ იმ სესხებს, რომლებიც არსებობს თქვენი სიკვდილის დროს. სავარაუდოა, რომ თქვენს მეუღლეს რამდენიმე წელიწადში დასჭირდება ახალი მანქანის სესხი. გამოიყენეთ თქვენი საუკეთესო განსჯა ამ საკითხზე.

მაგრამ კიდევ უფრო მნიშვნელოვანი სესხი უნდა გადაიხადოს ნებისმიერი სტუდენტური სესხის ვალი. თუმცაღა ფედერალური სტუდენტური სესხი გაუქმდება თქვენი გარდაცვალებისთანავე, ეს ყოველთვის არ შეესაბამება კერძო სტუდენტურ სესხებს. თუ თქვენ ზუსტად არ იცით, რომ თქვენი სესხი (ები) გაუქმდება, უმჯობესია მიიღოთ დამატებითი შემწეობა მათ დასაფარად.

Საკრედიტო ბარათები არის რთული სესხის ტიპი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისში. ამის მიზეზი არის საკრედიტო ბარათის დავალიანების მბრუნავი ხასიათი. თუ თქვენს გარდაცვალებას წინ უძღვის ქმედუუნარობის გახანგრძლივებული პერიოდი, თქვენი ოჯახი შეიძლება მიმართოს საკრედიტო ბარათებს, რომ გაუმკლავდეს სამედიცინო ხარჯებს, შემოსავლების ნაკლებობას და სტრესთან დაკავშირებულ საკითხებსაც კი. სავარაუდო შეიძლება იყოს საუკეთესო რისი გაკეთებაც აქ შეგიძლიათ.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი კატეგორია არის ბიზნესის დავალიანება, თუ თქვენ გაქვთ რაიმე. ბიზნესის დავალიანების უმეტესობა მოითხოვს თქვენს პირად გარანტიას და იქნება გარდაცვალებისთანავე თქვენი ქონების ვალდებულება. თუ თქვენ გაქვთ ასეთი ვალი, თქვენ გსურთ უზრუნველყოთ მისი დაფარვა თქვენს პოლიტიკაში.

საბოლოო ხარჯების დაფარვა

ეს არის სიცოცხლის დაზღვევის ყველაზე ძირითადი მიზეზები, მაგრამ დღევანდელ ძვირადღირებულ სამყაროში, ეს არის ალბათ თქვენი პოლიტიკის ერთ -ერთი ყველაზე პატარა კომპონენტი.

როდესაც ჩვენ ვფიქრობთ საბოლოო ხარჯებზე, დაკრძალვის ხარჯები სწრაფად იბადება. ან საშუალო დაკრძალვა შეიძლება დაჯდეს სადმე $ 5,000 -დან $ 10,000 -მდედამოკიდებულია ინდივიდუალურ შეღავათებზე.

მაგრამ დაკრძალვის ხარჯები არ არის ერთადერთი ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია საერთო საბოლოო ხარჯებთან.

ჩვენ უკვე აღვნიშნეთ გამოვლენილი სამედიცინო ხარჯები. თუ თქვენ არ აპირებთ სხვაგან შეიტანოთ დებულება თქვენს პოლიტიკის მოსაზრებებში, აქ დაგჭირდებათ ზოგადი შეფასების გაკეთება. მინიმუმ, თქვენ უნდა ივარაუდოთ თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმის ჯიბიდან გაწეული ხარჯების სრული ოდენობა.

მაგრამ ეს მხოლოდ ამოსავალი წერტილია. შეიძლება იყოს ათასობით დოლარი დაფარული ხარჯების გამო, განსაკუთრებული მოვლის გამო, რომელიც შეიძლება მოითხოვდეს, თუ თქვენს სიკვდილს წინ უძღვის გახანგრძლივებული დაავადება.

ბურთი შეფასების შეიძლება იყოს საუკეთესო შეგიძლიათ გააკეთოთ.

სიცოცხლის დაზღვევის ოდენობის შესაძლო შემცირება, რომელიც გჭირდებათ

Ეს რა არის? სიცოცხლის დაზღვევის ოდენობის შემცირება მჭირდება? ეს არ არის ისეთი ორბიტაზე, როგორც თქვენ ფიქრობთ-მიუხედავად იმისა, რომ სიცოცხლის დაზღვევის ნებისმიერი აგენტი, რომელიც ღირს მის მარილად, ყველაფერს გააკეთებს იმისათვის, რომ ეს სრულიად იგნორირება მოახდინოს. მაგრამ თუ თქვენ ყიდულობთ საკუთარი სიცოცხლის დაზღვევას, შეგიძლიათ და უნდა გაითვალისწინოთ ეს. ეს არის ერთ -ერთი გზა, რომლის საშუალებითაც შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ იმაზე მეტი სიცოცხლის დაზღვევის ყიდვა, ვიდრე რეალურად გჭირდებათ.

რა არის შესაძლო შემცირების მაგალითები?

მიმდინარე ფინანსური აქტივები.

ვთქვათ, თქვენ გამოთვლით, რომ დაგჭირდებათ სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი 1 მილიონ დოლარად. თქვენ ამჟამად გაქვთ $ 300,000 ფინანსური აქტივები. ვინაიდან ეს აქტივები ხელმისაწვდომი იქნება თქვენი ოჯახის უზრუნველსაყოფად, შეგიძლიათ გამოაკლოთ ისინი სიცოცხლის დაზღვევის ოდენობიდან, რაც დაგჭირდებათ.

თქვენი მეუღლის შემოსავალი.

ჩვენ უკვე გავაფორმეთ ეს თქვენი ძირითადი ცხოვრების ხარჯების გამოსათვლელად. მაგრამ თუ არა, თქვენ მაინც უნდა ჩაითვალოთ იგი განტოლებაში, ყოველ შემთხვევაში, თუ თქვენი მეუღლე განაგრძობს მუშაობას.

თუ თქვენ გჭირდებათ $ 1 მილიონი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, მაგრამ თქვენი მეუღლე წვლილს შეიტანს $ 25,000 წელიწადში (20 წლის განმავლობაში) თქვენი ძირითადი ცხოვრების ხარჯების გამო, თქვენ შეძლებთ შეამციროთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის საჭიროება ნახევარი.

მაგრამ აქ ფრთხილად იყავი! თქვენს მეუღლეს შეიძლება დასჭირდეს სამუშაო გრაფიკის შემცირება, ან თუნდაც მთლიანად დატოვება. ნებისმიერი შედეგი არის შესაძლებლობა იმ მიზეზების გამო, რომელთა წარმოდგენაც ახლა შეუძლებელია.

რა შეიძლება ითქვას სამუშაოსთან დაკავშირებული სიცოცხლის დაზღვევის პოლისზე?

მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება იყოს მაცდური მოსალოდნელი შემოსავლების გამოქვითვა ა სამუშაოსთან დაკავშირებული სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი თქვენი პირადი პოლიტიკიდან, მე აქ ვითხოვ უკიდურეს სიფრთხილეს.

ძირითადი პრობლემა არის დასაქმებასთან დაკავშირებული სიცოცხლის დაზღვევა არ არის სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევა. ამ დროიდან და თქვენი სიკვდილის დროიდან თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ სამუშაო ადგილით, რომელიც გთავაზობთ გაცილებით მცირე პოლიტიკას. თქვენ შეიძლება გადავიდეთ ახალ პროფესიაში, რომელიც საერთოდ არ იძლევა სიცოცხლის დაზღვევას.

ასევე არსებობს შესაძლებლობა, რომ თქვენი დაფარვა შეწყდეს თქვენი სიკვდილის გამომწვევი ფაქტორების გამო. მაგალითად, თუ თქვენ დაავადდებით სასიკვდილო დაავადებით, თქვენ შეიძლება იძულებული გახდეთ დატოვოთ სამსახური სიკვდილამდე რამდენიმე თვით ან თუნდაც წლებით ადრე. თუ ასეა, თქვენ შეიძლება დაკარგოთ დამსაქმებლის პოლიტიკა თქვენი გამგზავრებით.

ჩემი რჩევაა განიხილონ სამუშაო პოლიტიკა, როგორც ბონუსი. თუ ის იქ არის თქვენი სიკვდილის დროს, მშვენიერია - თქვენს ახლობლებს ექნებათ დამატებითი ფინანსური რესურსი. თუ ეს ასე არ არის, თქვენ სრულად მოემზადებით სწორი ზომის კერძო პოლიტიკით.

მაგალითი: თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის მოთხოვნები

მოდით შევაჯამოთ ყველა ეს ცვლადი და შევქმნათ მაგალითი, რომელიც მოიცავს თითოეულ ფაქტორს.

სიცოცხლის დაზღვევას სჭირდება:

• ცხოვრების ძირითადი ხარჯები - $ 40,000 წელიწადში 20 წლის განმავლობაში - $ 800,000
• Კოლეჯის განათლება - $ 80,000 X 2 ბავშვი - $ 160,000
• ბავშვზე ზრუნვა - ორი ბავშვისთვის 5 წლის განმავლობაში $ 12,000 წელიწადში - $ 60,000
• დაფარვის ვალი - იპოთეკური სესხი ($ 250,000), სტუდენტური სესხი ($ 40,000), საკრედიტო ბარათები ($ 10,000) - $ 300,000
• საბოლოო ხარჯები - ბურთის შეფასების გამოყენებით - $ 30,000
• მთლიანი მთლიანი დაზღვევის საჭიროება - 1,350,000 აშშ დოლარი

სიცოცხლის დაზღვევის სავარაუდო საჭიროებების შემცირება:

• მიმდინარე ფინანსური აქტივები – $300,000
• მეუღლის წვლილი ცხოვრების ხარჯებში - $ 20,000 წელიწადში 20 წლის განმავლობაში - $ 400,000
• სიცოცხლის დაზღვევის საერთო შემცირება - $ 700,000

ზემოაღნიშნული ჯამებიდან გამომდინარე, სიცოცხლის დაზღვევის 700,000 აშშ დოლარის შემცირებით 1,350,000 აშშ დოლარის მთლიანი მოთხოვნიდან, თქვენ 650,000 აშშ დოლარად დაგტოვებთ. ამ ოდენობით, თქვენი ოჯახი უნდა იყოს უზრუნველყოფილი თქვენი გარდაცვალებისთანავე და თანხა, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისისთვის.

კიდევ ერთხელ, თუ თქვენ გაქვთ სიცოცხლის დაზღვევა სამსახურში, იფიქრეთ მხოლოდ ბონუსზე.

დედააზრი

მას შემდეგ რაც გაიგებთ რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ, დროა შეიძინოთ პოლისი. ახლა საუკეთესო დროა ამის გასაკეთებლად. სიცოცხლის დაზღვევა ასაკთან ერთად უფრო ძვირი ხდება და თუ ჯანმრთელობის სერიოზული მდგომარეობა შეგექმნათ, მისი მიღება შეუძლებელიც კი იქნება. ამიტომაც უნდა აღვნიშნო, რომ თქვენ ახლა მოქმედებთ.

გახეხეთ რიცხვები, რომ გაარკვიოთ რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ, შემდეგ მიიღეთ ციტატები ზემოთ მოყვანილი ინსტრუმენტის გამოყენებით. რაც უფრო ადრე გააკეთებთ ამას, მით უფრო ძვირი იქნება თქვენი პოლიტიკა.