რამდენიმე კვირის წინ, მე გავაკეთე პოდკასტი ალიანსის სიმდიდრის მენეჯმენტის ფინანსური დაგეგმვის დირექტორთან, ენდრიუ როჯერსთან. ჩვენი დღის მთავარი თემა იყო ძირითადი დაცვა - როგორც ინვესტიციების არჩევისას, რომლებიც დაიცავს თქვენს ბუდე კვერცხს დანაკარგებისგან წახალისების დროს რამდენიმე მაინც ზრდა.
მიუხედავად იმისა, რომ რამდენიმე წელი გავიდა, 2008 და 2009 წლების ფინანსური კრიზისი კვლავ ახსოვს ყველას გონებაში. და რადგან დოუ ჯონსი ყველა დროის მაქსიმალურ ფლირტს ახდენს, მნიშვნელოვანია ინვესტორებისთვის-განსაკუთრებით პენსიაზე გასვლისთანავე-, რათა თავიდან აიცილონ კაპიტალის დაკარგვა ბაზრის რეგულარული რყევების გამო.
ეს ეს არის ადგილი, სადაც მოდის ძირითადი დაცვა. დიდწილად, ინვესტიცია ძირითადი დაცვის მიზნით არის საუკეთესო გზა, რათა თავიდან ავიცილოთ კატასტროფული ზარალი, რასაც მოყვება ბაზრის ნებისმიერი ვარდნა. ამ სტრატეგიის შესამჩნევი მინუსი არის მიღწევები, რომელსაც თქვენ გაიღებთ მეტი უსაფრთხოების სანაცვლოდ.
7 საინვესტიციო ვარიანტი ძირითადი დაცვისათვის
მაგრამ, როგორ ახორციელებთ ინვესტიციას თქვენი დირექტორის დასაცავად? დღის ბოლოს, თქვენი ფულის საუკეთესო ვარიანტი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენი დრო გაქვთ, რა რისკზე ხართ კომფორტულად და თქვენი ყოვლისმომცველი საინვესტიციო სტილი.
მიუხედავად იმისა, რომ მე მაქვს საკუთარი მოსაზრებები, მე ვესაუბრე რამდენიმე ფინანსურ მრჩეველს, რათა მათ მიიღონ თქვენი საუკეთესო ვარიანტებიც. სად შეუძლია საშუალო ინვესტორს ჩაყაროს თავისი ფული მაისურის დაკარგვის გარეშე? და როგორ უახლოვდება ვინმე ინვესტირებას ზრდისთვის რისკის შემცირებით? აქ არის მრავალი პასუხი, რაც მე მივიღე:
#1: ონლაინ მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშები
Მიხედვით სან დიეგოს ფინანსური დამგეგმავი და Define Financial Taylor Schulte– ს დამფუძნებელი, ონლაინ შემოსავლის მქონე მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშები შეიძლება იყოს ჭკვიანი ვარიანტი თქვენი სიტუაციიდან გამომდინარე.
”თქვენი ფული ლიკვიდურია და ის დაცულია FDIC დაზღვევით,” - ამბობს ის. როდესაც შულტე საუბრობს FDIC დაზღვევაზე, ის მიანიშნებს იმაზე, რომ დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC) დაზღვეავს ინდივიდუალურ საბანკო დეპოზიტებს $ 250,000 -მდე.
მიუხედავად იმისა, რომ საშუალო წლიური საპროცენტო განაკვეთი არის მხოლოდ 1% - 2% ონლაინ შემნახველ ანგარიშებზე, ეს მაინც ბევრად მეტია, ვიდრე თქვენ აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკში გაქვთ. და რადგანაც ინფლაცია დაბალია, მხოლოდ 1-2% შემოსავალი არც ისე დაგტოვებთ თქვენი ფულის ღირებულების თვალსაზრისით.
დაკავშირებული: ტოპ 9 საუკეთესო ონლაინ შემნახველი ანგარიში
#2: ფულის ბაზრის ანგარიშები
ფულის ბაზრის ანგარიში არის ჰიბრიდული საბანკო ანგარიში, რომელიც გთავაზობთ შემნახველი ანგარიშის ზოგიერთ სარგებელს, მაგრამ უფრო მაღალი ანაზღაურების პოტენციალს და თქვენს ფულზე უკეთეს წვდომას. თქვენს ადგილობრივ ბანკში ან ონლაინ რეჟიმში ფულის ბაზრის ანგარიშის გახსნით, შესაძლოა უკეთესი ინტერესი მიიღოთ განაკვეთი, მიიღეთ წვდომა ჩეკებზე, რომლებიც შეგიძლიათ დაწეროთ თქვენი ანგარიშის საწინააღმდეგოდ და დაიცავით თქვენი ძირითადი დირექტორი მასში მთლიანობა
თუ არ გსურთ გამოიყენოთ ტრადიციული ბანკი, შეგიძლიათ გახსნათ ფულის ბაზრის ანგარიში TD Ameritrade ან სხვა საბროკერო ფირმა, რომელიც გთავაზობთ ონლაინ ანგარიშის მართვას. ნებისმიერი სხვა საბანკო ანგარიშის მსგავსად, თქვენს განკარგულებაშია უამრავი ვარიანტი.
თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ფულის ბაზრის ანგარიში TD Ameritrade და E*TRADE ან იმავე ბანკებთან, რომლებიც გვთავაზობენ მაღალი საპროცენტო შემნახველი ანგარიშები. თქვენ არ მიიღებთ დიდ ინტერესს თქვენს ინვესტიციაზე, მაგრამ არც თქვენ უნდა ინერვიულოთ თქვენი ძირითადი თანხის უზარმაზარი ოდენობის დაკარგვაზე.
#3: ანაბრის სერთიფიკატები (CD)
ჯოზეფ კარბონის უმცროსი, CFP დამფუძნებელი და სიმდიდრის მრჩეველი ფოკუსირების დაგეგმვის ჯგუფი, სადეპოზიტო სერთიფიკატები (CD) არის კიდევ ერთი ვარიანტი, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ, როდესაც დაინტერესებული ხართ ძირითადი დაცვით.
"დღევანდელ გარემოში, ისინი მართლაც ერთ -ერთი ერთადერთი ჭეშმარიტი მანქანაა, რომელიც დაცულია, რადგან გამცემ ბანკს აქვს FDIC დაზღვევა", - ამბობს კარბონი.
კომპრომისი, ამბობს კარბონი, არის ის, რომ თქვენ არ მიიღებთ დიდ ინტერესს თქვენს ფულზე. თქვენ შეგიძლიათ გააუმჯობესოთ თქვენი საშუალო შემოსავალი, თუ გსურთ შეიძინოთ გრძელვადიანი დისკები.
ბევრი ექსპერტი ასევე გვთავაზობს თქვენი CD– ების ასვლას, რათა გაიზარდოს თქვენი პოტენციალი უფრო დიდი შემოსავლის ქვევით. კიბეებით, თქვენ ყიდულობთ სხვადასხვა სიგრძის დისკებს, რათა თქვენი ინვესტიციები მომწიფდეს რეგულარული ინტერვალებით. ამრიგად, თქვენი მთელი ფული არ იკეტება ერთდროულად და დროის იმავე მონაკვეთში, რაც შესაძლებელს გახდის შეიძინოთ ახალი დისკები უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, თუ ისინი ხელმისაწვდომია.
#4: მუნიციპალური ობლიგაციები
მუნიციპალური ობლიგაციები არის კიდევ ერთი ვარიანტი ინვესტორებისთვის, რომლებსაც სურთ ზრდის პოტენციალი, მაგრამ მთავარი დაცვა უპირველეს ყოვლისა. როდესაც ყიდულობთ მუნიციპალურ ობლიგაციებს, თქვენ რეალურად აძლევთ შემოსავალს თქვენს შტატს ან ადგილობრივ მთავრობას. და რადგანაც სახელმწიფო და ადგილობრივი სამთავრობო უწყებების უმეტესობა ათავისუფლებს საშემოსავლო გადასახადს ამ ობლიგაციებზე, თქვენ ასევე დაზოგავთ ფულს გადასახადებზე.
თუ ენდობით მთავრობას ნასესხები თანხების დაფარვას, შეგიძლიათ განიხილოთ მუნიციპალური ობლიგაციები საკმაოდ უსაფრთხო ფსონი. ზოგიერთმა მუნიციპალიტეტმა და შტატის მთავრობამ გამოაცხადა გაკოტრება და წლების განმავლობაში ჩავარდა ვალდებულებები, მაგრამ ეს ძალზე იშვიათია.
მუნიციპალური ობლიგაციების საპროცენტო განაკვეთები განსხვავებულია, მაგრამ ჩვეულებრივ შეგიძლიათ მიიღოთ 3% ან მეტი თქვენს ფულზე. ყველაფრის გათვალისწინებით, სარგებელი და შემცირებული რისკის მუნიციპალური ობლიგაციები მათ გონივრულ ვარიანტად აქცევს ნებისმიერი ინვესტორისთვის, რომელსაც ძირითადი დაცვა სჭირდება.
დაკავშირებული: 11 საუკეთესო დაბალი რისკის ინვესტიცია მაღალი შემოსავლისთვის
#5: აშშ შემნახველი ობლიგაციები
არსებობს ორი ძირითადი ტიპის შემნახველი ობლიგაცია - სერია I და სერია EE. მიუხედავად იმისა, რომ ობლიგაციების თითოეული ტიპი მუშაობს თავისებურად, ორივე გთავაზობთ ძირითად დაცვას ნაგულისხმევის მცირე რისკით.
I სერიის ობლიგაციებით თქვენ მიიღებთ ფიქსირებულ საპროცენტო სარგებელს და რეგულირებად ინფლაციასთან დაკავშირებულ შემოსავალს. მიუხედავად იმისა, რომ ფიქსირებული განაკვეთი არასოდეს იცვლება, თქვენი ანაზღაურების სხვა კომპონენტი ყოველ ექვს თვეში ერთხელ რეგულირდება-ხან მაღლა და ხან ქვევით.
სერიის EE ობლიგაციებით, თქვენ გაქვთ ფიქსირებული ანაზღაურება, რომელიც ავტომატურად ემატება ობლიგაციას ყოველთვიურად. მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები ახლა დაბალია, აშშ -ს სახაზინო გვპირდება, რომ გაორმაგდება თქვენი ობლიგაციის ღირებულება, თუ მას 20 წლით გააჩერებთ, სანამ ის არ დასრულდება. თუ თქვენ არ ფლობთ სერიის EE ობლიგაციას ვადით, თქვენ მიიღებთ ანაზღაურების ფიქსირებულ განაკვეთს გამოკლებული ადრეული გატანის საფასური.
ობლიგაციების ნებისმიერი ვარიანტი შეიძლება იყოს ჭკვიანი ყველასთვის, ვინც ეძებს ძირითად დაცვას ზრდის გარკვეული პოტენციალით. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ ორივე სახის ობლიგაცია უშუალოდ TreasuryDirect.gov.
#6: სახაზინო ინფლაციით დაცული ფასიანი ქაღალდები (რჩევები)
აშშ -ს სახაზინო გთავაზობთ დაბალი რისკის ობლიგაციების არჩევანს. სახაზინო ინფლაციის დაცვის ფასიანი ქაღალდები - ასევე მოუწოდა TIPS - გთავაზობთ ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთს, რომელიც არ არის ცვლილება ობლიგაციის მთელი ცხოვრების განმავლობაში პლუს ჩაშენებული ინფლაციის დაცვა, რომელიც გარანტირებულია აშშ-ს მიერ მთავრობა. ამ ინვესტიციის მეორე კომპონენტი-ჩამონტაჟებული ინფლაცია-იწყებს ყოველ ჯერზე ინფლაციის ზრდას, რათა თქვენი ინვესტიციის ღირებულება გაიზარდოს ინფლაციის მზარდ მაჩვენებელთან.
თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ რჩევები ინდივიდუალურად ან იმ ფონდის ნაწილად, რომელიც ინვესტირებას უკეთებს რჩევების კალათში. თუ თქვენი მიზანი არის ძირითადი დაცვა, მაშინ ინვესტიცია TIPS– ში ინდივიდუალურად არის თქვენი საუკეთესო ნაბიჯი.
გსურთ დაიცვათ თქვენი პორტფელი ინფლაციისგან? შეიძინეთ რჩევები ისეთი დიდი ბროკერის საშუალებით, როგორიცაა E*TRADE ან TD Ameritrade.
#7 ანუიტეტები
მიუხედავად იმისა, რომ ანუიტეტებს აქვთ ცუდი რეპუტაცია, მინიმუმ ერთი ფინანსური მრჩეველი მხარს უჭერს ანუიტეტს ძირითადი სიტუაციებისათვის ძირითადი დაცვისათვის. ჯოზეფ კარბონი, Focus დაგეგმვის ჯგუფიდან ამბობს, რომ ის არის უშუალო ანუიტეტების დიდი მომხრე - ძირითადად იმიტომ, რომ ისინი უზრუნველყოფენ შემოსავლის ნაკადს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. კომპრომისი, მისი თქმით, არის ის, რომ თქვენ კარგავთ წვდომას თქვენი ინვესტიციის ერთიან თანხაზე კონკრეტული (და ხანგრძლივი) მონაკვეთის განმავლობაში.
”თუ ვინმე არ ეძებს შემოსავალს, მაგრამ არ სურს რაიმე რისკის გაწევა, მაშინ შეგიძლიათ შეხედოთ ფიქსირებულ ანუიტეტს”, - ამბობს კარბონი. ”ფიქსირებული ანუიტეტი იხდის გარანტირებულ ანაზღაურებას გარკვეული დროის განმავლობაში.”
ისევ და ისევ, ანუიტეტების მთავარი პრობლემა ის არის, რომ თქვენ ჩაკეტავთ თქვენს სახსრებს ისტორიულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთის პირობებში, დამატებით გაყიდვების ბოლო საფასურს, რომლის წინაშეც შეიძლება აღმოჩნდეთ. როგორც ნებისმიერი ინვესტიციის შემთხვევაში, თქვენ უნდა წაიკითხოთ ჯარიმა ბეჭდვა და გააცნობიეროთ ყველა გადასახადი და საფასური, სანამ არ გაიყვანთ გამომწვევი ანუიტეტით.
დასკვნითი ფიქრები
საპენსიო დანაზოგის დაცვა დანაკარგებისგან შეიძლება არ იყოს პრიორიტეტი ახალგაზრდობაში. როდესაც პენსიაზე გასვლამდე ოცი ან ოცდაათი წელი გაქვს, ეს უნდა გააკეთო რეალურად ველი თქვენი ინვესტიციების ღირებულება იზრდება და მცირდება წლების განმავლობაში.
მაგრამ, რაც უფრო იზრდები, ისწავლი რომ აღარ გაქვს ეს ფუფუნება. იქ, სადაც ოდესღაც ათწლეულები გქონდათ ბუდის კვერცხის ასაშენებლად, ახლა რამდენიმე ძვირფასი წლით ხართ დაკავებული. ეს არის ადგილი, სადაც ხდება ძირითადი დაცვა და რატომ არის ეს ასე მნიშვნელოვანი დასაწყებად. როდესაც პენსიაზე გასვლამდე სულ რამდენიმე წელია დარჩენილი, მნიშვნელოვანია ფულის დაცვა.
სანამ ეძებთ გზებს თქვენი დირექტორის დაცვის მიზნით, განიხილეთ ამ ჩამონათვალის ზოგიერთი ვარიანტი. ჰკითხეთ საკუთარ თავს, რომელი ინვესტიციები დაგეხმარებათ გაზარდოთ სიმდიდრე თქვენი რისკის მინიმუმამდე შემცირების შემდეგ, შემდეგ კი წადით წინ, როცა მზად იქნებით. და თუ გჭირდებათ დახმარება, დარწმუნდით, რომ ჰკითხეთ ფინანსურ მრჩეველს მათი ძირითადი დაცვის შესახებ. როდესაც ესაუბრებით თქვენს მრჩეველს, დარწმუნდით, რომ ჰკითხეთ მათ რას გვირჩევდნენ თქვენ რომ ყოფილიყავით მათი მშობელი
ამავდროულად, თქვენ უნდა გაუფრთხილდეთ ფინანსურ მრჩეველთა თვითმომსახურების რჩევებს, რომლებმაც შესაძლოა საკუთარი ჯიბეები უყურონ შენი ხარჯები სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ფრთხილად იყავით ფინანსური მრჩევლების მიმართ, რომლებიც უბიძგებენ სიცოცხლის ძვირადღირებულ დაზღვევას და ანუიტეტურ პროდუქტებს, სხვა ვარიანტების ახსენების გარეშე.
"უფრთხილდით სხვა ფინანსურ მრჩევლებს, რომლებიც გვთავაზობენ მაღალი ღირებულების, საკომისიოზე დაფუძნებულ ძირითად დაცვის პროდუქტებს",-ამბობს მინესოტას ფინანსური მრჩეველი ჯემი პომეროი. ძირითადი დაცვის საშუალებები რეალურად იცავს დირექტორს ნებისმიერ ფასადის არ გვთავაზობს ძირითად დაცვის შანსს, თუკი ბაზრები იქცევიან და მას შემდეგ რაც თქვენ მიიღებთ აბსურდულ ხარჯებს, ამბობს ის.
როგორ ახორციელებთ ინვესტიციას თქვენი დირექტორის დასაცავად? არის რაიმე სხვა ინვესტიცია, რომელსაც დაამატებდით ამ სიას?