რამდენი უნდა გქონდეს 401 (k) - ში

საპენსიო კვლევის თანახმად, რომელიც გამოქვეყნდა სტენფორდის უნივერსიტეტიამერიკელი მუშების მხოლოდ 50% -ს აქვს წვდომა 401 (ლ) ან ექვივალენტური დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმის შესახებ. და ბევრი, ვისაც აქვს საპენსიო ანგარიში, არ აკეთებს საკმარის წვლილს საპენსიო მიზნების მისაღწევად.

საპენსიო დანაზოგი არის ცხოვრებისეული წამოწყება, სადაც რაც უფრო ძლიერად იწყებ - და რაც უფრო ადრე მოხდება - მით უკეთესად დაასრულებ. თუ მუშაობთ დამსაქმებელთან და გაქვთ წვდომა 401 (ლ) გეგმაზე, ყველაფერი გააკეთეთ იმისათვის, რომ მაქსიმალურად გაზარდოთ თქვენი წვლილი, განსაკუთრებით ახალგაზრდობაში.

401 (ლ) გეგმები ერთ -ერთი ყველაზე გულუხვი საპენსიო გეგმაა. თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ მდე 19,500 დოლარი წელიწადში, ან 26,000 დოლარამდე, თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ. თქვენ ასევე მიიღებთ საგადასახადო გამოქვითვას თქვენი წვლილისთვის და სრულ გადასახადს თქვენი საინვესტიციო შემოსავლიდან დღემდე და პენსიაზე გასვლამდე. ადრეულ ასაკში, დააფინანსეთ თქვენი გეგმა უგუნური მიტოვებით, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი დამსაქმებელი შესთავაზებს შესაწირავს.

რამდენი უნდა გქონდეს 401 (კ)

აქ არ არის მძიმე მეცნიერება, რადგან პროგრესი, რომელსაც მიაღწევთ თქვენი 401 (კ) გეგმით, დამოკიდებულია თქვენს პირად გარემოებებზე. თუმცა, არსებობს ზოგადი საპენსიო შემნახველი სახელმძღვანელო, რომელიც უნდა იცოდეთ თქვენი ასაკის მიხედვით.

ამის გაზომვის ერთი გზა არის ერთგულების საპენსიო ვიჯეტი. ამ უფასო ინსტრუმენტის გამოყენებისას შეიყვანეთ თქვენი ასაკი, სავარაუდო საპენსიო ასაკი და როგორ ფიქრობთ, როგორი იქნება თქვენი ცხოვრების წესი საპენსიო ასაკამდე. შედეგები გაჩვენებთ რამდენი დანაზოგი უნდა გქონდეთ თქვენს 401 (ლ) გეგმაში სხვადასხვა ასაკში.

ქვემოთ მოყვანილი მაგალითისთვის ჩვენ შევიტანთ 25 წელს, საპენსიო ასაკს 67 წელს და საშუალო სავარაუდო ცხოვრების წესს.

ასაკი	Წლიური შემოსავალი	სავარაუდო 401 (ლ) შემოსავალი მრავალჯერადი	რეკომენდებული 401 (ლ) ბალანსი
30	$50,000	1X	$50,000
35	$65,000	2X	$130,000
40	$80,000	3X	$240,000
45	$100,000	4X	$400,000
50	$140,000	6X	$840,000
55	$150,000	7X	$ 1.05 მილიონი
60	$150,000	8X	$ 1.2 მილიონი
67	$150,000	10X	$ 1.5 მილიონი

რეკომენდებული 401 (კ) ნაშთები არის მხოლოდ მიახლოება და შეიძლება მორგებული იყოს უფრო მაღალი ან დაბალი. მაგალითად, თუ თქვენ ელით, რომ თქვენი ცხოვრების წესი საპენსიო პერიოდში საშუალოზე დაბალი იქნება, ვიჯეტი გირჩევთ, რომ მიიღოთ თქვენი წლიური შემოსავალი 8X თქვენს 401 (ლ) გეგმაში 67 -ზე. თუ თქვენ ელით, რომ თქვენი ცხოვრების წესი საშუალოზე მაღალი იქნება, ის პენსიაზე გასვლისას თქვენი წლიური შემოსავლის 12X გირჩევთ.

როგორ განვახორციელო ჩემი 401 (ლ) ინვესტიციების გეგმა

თუ არ იცით როგორ მართოთ თქვენი საპენსიო გეგმის ინვესტიციები, ეს არ არის პრობლემა. არსებობს სერვისები, რომლებიც დაგეხმარებათ სამუშაოს შესრულებაში.

ერთი მაგალითია პირადი კაპიტალი. უფასო ვერსიას გააჩნია 401 (კ) ანალიზატორი, რომელიც ასახავს ფონდის საფასურს თქვენს გეგმაში, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გადახვიდეთ სახსრებზე უფრო დაბალი საფასურით. თუ იყენებთ პრემიუმ ვერსიას, თქვენ ასევე მიიღებთ 401 (ლ) ფონდის გამოყოფას, რომელიც დაგეხმარებათ გაიგოთ სად უნდა იყოს ინვესტირებული თქვენი ფული.

უფრო პირდაპირი მიდგომაა შესაძლებელი აყვავება. თვეში 10 დოლარად, ის უზრუნველყოფს თქვენი დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმის უშუალო მენეჯმენტს, იქნება ეს 401 (კ), 403 (ბ), 457 თუ მეურნეობის შემნახველი გეგმა (TSP). მოკლე კითხვარის შემდეგ, ბლუმი გიგზავნის რეკომენდირებულ საინვესტიციო სტრატეგიას თქვენი გეგმისთვის. და რადგანაც სამსახური რეალურად არ იღებს თქვენს საპენსიო ანგარიშს, თქვენ არ გჭირდებათ დამსაქმებლის ნებართვა ყვავილობის დასაწყებად.

საინვესტიციო მენეჯმენტის სერვისებით, რომლებიც ახლა ხელმისაწვდომია 401 (ლ) გეგმისთვის, საინვესტიციო ცოდნის ნაკლებობა აღარ არის მიზეზი საპენსიო გეგმის მეშვეობით ინვესტიციების თავიდან აცილების მიზნით.

401 (ლ) და საპენსიო რჩევები

მიუხედავად იმისა, რომ საპენსიო დაგეგმვაზე ყურადღება გამახვილებულია თითქმის რიცხვებზე, დისციპლინა და ცოდნა თანაბრად მნიშვნელოვანია. საპენსიო გეგმის შედგენისას განახორციელეთ რამდენიმე სტრატეგია.

1. მიზნების დასახვა

თქვენ ნამდვილად შეგიძლიათ გამოიყენოთ Fidelity საპენსიო ვიჯეტის შემნახველი წინადადებები, მაგრამ თქვენ უნდა იმუშაოთ თქვენი ფინანსური გარემოებების ფარგლებში. მნიშვნელოვანი პუნქტი არის ის, რაც არ უნდა გამოიყენოთ მეთოდი, გქონდეთ მიზნები. ეს მიზნები განსაზღვრავს არა მხოლოდ რამდენად შეიტანთ წვლილს თქვენს გეგმაში, არამედ რამდენად აგრესიულად ჩადებთ ფულს.

მაგალითად, თუ თქვენ არ შეძლებთ ყოველწლიურად 19,500 აშშ დოლარის შენატანების გაცემას, შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი გეგმის პორტფელის უფრო აგრესიული ინვესტიცია. ერთი ვარიანტი არის აქციების უფრო მაღალი განაწილების განთავსება.

ეს სტრატეგია რეკომენდირებულია თქვენი გეგმის მონაწილეობის პირველ წლებში, რადგან თქვენ გაქვთ მეტი დრო აგრესიული ინვესტიციებისგან თავის დასაღწევად. თქვენი საფონდო პორტფელის განაწილების პოპულარული წესი არის გამოთვლა 120 გამოკლებული თქვენი ასაკი. აი მაგალითი:

ეს ნიშნავს, რომ თქვენი საპენსიო პორტფელის 95% უნდა იყოს ინვესტირებული აქციებში, ხოლო დანარჩენი 5% ფიქსირებული შემოსავლის ინვესტიციებში. ასაკის მატებასთან ერთად, ფორმულა ამცირებს თქვენს საფონდო განაწილებას, რადგანაც თქვენი ინვესტიციის დროის ჰორიზონტი მცირდება. აქციებში უფრო დიდი ინვესტიციის უპირატესობა ის არის, რომ მათ 1920 -იანი წლებიდან საშუალოდ 10% -იანი შემოსავალი აქვთ.

უფრო დიდი საფონდო განაწილება გამოიწვევს ინვესტიციის მოგების უფრო სწრაფად დაგროვებას.

2. დაიწყეთ რაც შეიძლება ადრე

ეს საუკეთესოდ ჩანს ორი მაგალითით.

ინვესტორი ა იწყებს ინვესტირებას $ 10,000 წელიწადში 401 (კ) გეგმაში 25 წლის ასაკში, საშუალო წლიური ანაზღაურება 7%. 40 წლის ასაკში მათ გეგმაში დაგროვდა $ 260,722 - მაგრამ ისინი წყვეტენ შემდგომ კონტრიბუციებს.

მიუხედავად ამისა, ვინაიდან ინვესტორი A განაგრძობს შემოსავლების 7% -ს ყოველწლიურად 40 -დან 67 წლამდე ასაკის საინვესტიციო ბალანსზე, ისინი მიაღწევენ საპენსიო ასაკს $ 1,62 მილიონით 401 (ლ) გეგმაში.

ინვესტორი ბ იწყებს ყოველწლიურად $ 10,000 ინვესტიციის ჩადებას მის 401 (ლ) გეგმაში 35 წლის ასაკში, ასევე საშუალო წლიური ანაზღაურებით 7%. რადგანაც ინვესტორი B დაიწყო უფრო გვიან ვიდრე ინვესტორი A, ინვესტორი B გეგმავს წლიური წვლილის შეტანას პირდაპირ 67 წლის ასაკამდე.

საპენსიო ასაკის მიხედვით, მათი გეგმა 401 (ლ) გაიზარდა და შეადგინა $ 1,143,545.

მიუხედავად იმისა, რომ ინვესტორმა B– მ შეადგინა $ 10,000 კონტრიბუცია სრული 32 წლის განმავლობაში - მაშინ როდესაც ინვესტორმა A– მ წვლილი შეიტანა მხოლოდ 15 წელი, შემდეგ შეჩერდა - ინვესტორი A მაინც დაასრულა უფრო დიდი 401 (კ) გეგმა პენსიაზე გასვლისას და თითქმის $500,000.

ეს მაგალითი გვიჩვენებს, თუ რატომ არის ასე მნიშვნელოვანი პენსიაზე დაზოგვის დაწყება რაც შეიძლება ადრეულ ასაკში.

3. გაიგე შენი 401 (კ)

401 (ლ) გეგმის შესახებ ბევრი რამის ცოდნა სავსებით გასაგებია - ყოველივე ამის შემდეგ, საპენსიო დანაზოგი არ არის საშუალო სკოლის ან კოლეჯის რეგულარული სასწავლო გეგმების ნაწილი. იმის გათვალისწინებით, რომ თქვენი 401 (ლ) გეგმა არის თქვენი ყველაზე დიდი აქტივი ცხოვრებაში და თქვენი პენსიაზე გასვლის საფუძველი, ღირს ამ ანგარიშის გაცნობა.

პირველი, თქვენი გეგმის შესახებ ინფორმაცია ხელმისაწვდომი უნდა იყოს თქვენი გეგმის ადმინისტრატორისგან. თქვენ სავარაუდოდ მიიღეთ მისი ასლი, როდესაც პირველად დაიქირავეთ. შეისწავლეთ გეგმა თავიდან ბოლომდე და დარწმუნდით, რომ გესმით ყველა ძირითადი დებულება.

4. არასოდეს შეეხოთ თქვენს საპენსიო დანაზოგებს

ზოგიერთი მუშისთვის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები არ არის მხოლოდ მათი პირველადი საპენსიო დანაზოგი, არამედ მათი ერთადერთი დანაზოგი. სესხის აღება თქვენი საპენსიო ფონდის მეშვეობით 401 (ლ) სესხიმაგალითად, შეიძლება იყოს მაცდური, მაგრამ თქვენ დააზარალებთ თქვენს გრძელვადიან საპენსიო გეგმას.

სესხები, როგორც წესი, მოდის ხუთწლიანი დაფარვის ვადით, თუ თქვენ აკმაყოფილებთ გარკვეულ მოთხოვნებს და აქვს ძალიან დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. მაგრამ 401 (ლ) სესხს აქვს სამი ძალიან მნიშვნელოვანი "გოჩას დებულება":

• თქვენ კარგავთ ინვესტიციის ზრდას ნასესხები სახსრებით. მას შემდეგ რაც სესხიდან შემოსული თანხა ამოღებულია ანგარიშიდან, აღარ ხდება მისი ინვესტიცია. თქვენ გადაიხდით პროცენტს 3% ან 4%, რაც შედის თქვენს ანგარიშში, მაგრამ ეს გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე 7% ან 8%, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ დაბალანსებულ პორტფელში.
• თქვენ გექნებათ სხვა ვალი დასაფარავად. საბოლოოდ მოგიწევთ სესხის დაფარვა. სესხის დამატებით დაფარვას თქვენს ყოველთვიურ ბიუჯეტში შესაძლოა შემცირდეს ახალი სახსრების ოდენობა, რომელსაც თქვენ აყენებთ საპენსიო გეგმაში.
• თუ თქვენ შეწყვეტილი ხართ, სესხი უფრო ადრე გადაიხდება. თქვენ მოგეთხოვებათ დაფაროთ სესხის დარჩენილი თანხის სრული თანხა 60 დღის განმავლობაში, თუ დამქირავებელს შეწყვეტთ. თუ ასე არ იქნებით, დარჩენილი ნაშთი ავტომატურად განიხილება დასაბეგრი ადრეული განაწილებით, ექვემდებარება როგორც ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადს, ასევე 10% -იან ვადაზე ადრე გაყვანის ჯარიმას, თუ 59 წლამდე ასაკის ხართ 1/2.

რაც არ უნდა მიმზიდველი იყოს 401 (ლ) სესხის პირობები, თქვენი საუკეთესო სტრატეგია არის იმის პრეტენზია, რომ ის არ არსებობს.

5. ნუ დაეყრდნობით სოციალურ უსაფრთხოებას

ერთ -ერთი მთავარი მიზეზი, რის გამოც ადამიანები საკმარის წვლილს არ შეიტანენ თავიანთ 401 (ლ) გეგმებში არის სოციალური უზრუნველყოფის სავარაუდო სარგებლის მეტისმეტად ოპტიმისტური შეფასება. სამწუხაროდ, სოციალური უზრუნველყოფა არ არის საპენსიო გეგმა. უკეთესად არის აღწერილი როგორც საპენსიო დანამატი.

უმეტეს შემთხვევაში, სოციალური უზრუნველყოფა უზრუნველყოფს თქვენი პენსიაზე გასული შემოსავლის დაახლოებით 40% -ს, და ეს პირველ რიგში დაბალი შემოსავლის მქონე პირებისთვისაა. თუ თქვენ ხართ შემოსავლის მასშტაბის უმაღლეს დონეზე (მაგალითად, $ 100,000 წელიწადში), პროცენტი გაცილებით დაბალია.

გამოიყენეთ სოციალური დაცვის სწრაფი კალკულატორი მიიღოთ უხეში შეფასება რა შეიძლება იყოს თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის სარგებელი პენსიაზე გასვლისთანავე. ამ ინფორმაციის გათვალისწინებით, თქვენ შეგიძლიათ უკეთ შეაფასოთ რამდენი ფული დაგჭირდებათ საპენსიო ფონდში.

ხშირად დასმული შეკითხვები

თქვენი 401 (ლ) დანაზოგის მაქსიმალურად გაზრდა

როგორ უახლოვდებით თქვენს 401 (ლ) შემნახველ სტრატეგიას, უნიკალურია თქვენი პირადი ფინანსური მდგომარეობისათვის. ამასთან, საპენსიო გეგმის ძირითადი პუნქტებია:

• თქვენი დამსაქმებლის 401 (ლ) გეგმაში მონაწილეობის მიღება, თუკი შემოთავაზებულია
• რაც შეიძლება ადრე შეიტანეთ წვლილი გეგმაში
• გაინტერესებთ თქვენი გეგმა და როგორ მუშაობს 401 (ლ)
• გამოიყენეთ 401 (ლ) მენეჯმენტის სერვისი, თუ გჭირდებათ დამატებითი მითითებები
• მიზნების დასახვა და კორექტირების შეტანა გზაზე, რათა დარჩეს გზაზე
• მოერიდეთ სესხის აღებას თქვენი 401 (k) - ის წინააღმდეგ

თუ დაიცავთ ამ რჩევებს, პენსიაზე გასვლისთანავე იქნებით უფრო უსაფრთხო ადგილას.