401(k) სესხები კრედიტის პოპულარულ წყაროდ იქცა. მათ აქვთ საპროცენტო განაკვეთები, რომლებიც თითქმის ყოველთვის უფრო დაბალია, ვიდრე ალტერნატივები. იმის გამო, რომ ისინი უზრუნველყოფილია, თქვენ არ აწარმოებთ დიდი რაოდენობით არაუზრუნველყოფილი ვალის დაგროვების რისკს. და თუ თქვენი დამსაქმებელი გთავაზობთ მათ, შეგიძლიათ მიიღოთ ისინი თქვენი კრედიტის საფუძველზე კვალიფიკაციის გარეშეც კი. გადახდები შეიძლება განხორციელდეს თქვენი ხელფასიდან, ასე რომ თქვენ არ იცით, რომ ეს ხდება.
მაგრამ თქვენი 401(k) გეგმის მიხედვით სესხის აღების სიმარტივე ფარავს ზოგიერთ ფარულ საფრთხეს, რომელიც უნდა იცოდეთ, თუ განიხილავთ 401(k) სესხის აღებას. წინასწარი გადახდა უძრავ ქონებაზე.
401(k) სესხების ფარული საფრთხეები
1. თქვენ შეიძლება შეამციროთ თქვენი საპენსიო შენატანები
თუ თქვენ ახორციელებთ ყოველთვიურ გადახდას თქვენს 401(k) გეგმაზე სესხის დასაბრუნებლად, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი შენატანები თავად გეგმაში.
მაგალითად, თუ ფული ცოტაა - და ეს არის, როგორც წესი, მიზეზი, რის გამოც პირველ რიგში ეძებთ სესხის აღებას - შეიძლება შეამციროთ თქვენი სახელფასო შენატანები
თქვენს საპენსიო გეგმაში, რათა გაათავისუფლოთ მეტი თქვენი ხელფასი სესხის გადახდის დასაფარად.თუ სესხის აღებამდე თქვენი ანაზღაურების 10%-ს შეაქვთ 401(k) გეგმაში, შეიძლება ეს შეამციროს 6%-მდე ან 7%-მდე, რათა შეძლოთ სესხის გადახდა თქვენი ზიანის მიყენების გარეშე. ბიუჯეტი.
2. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ნაკლები თქვენი გეგმა სესხის ოდენობით
როდესაც იღებთ სესხს თქვენი 401(k) გეგმიდან, პროცენტი, რომელსაც იხდით სესხზე, ხდება შემოსავალი, რომელსაც მიიღებთ თქვენი გეგმის ამ ნაწილზე. იმის ნაცვლად, რომ მიიღოთ საფონდო ბაზრის დონის ანაზღაურება თქვენი 401(k) გეგმის ინვესტიციებზე, თქვენ „მიიღებთ“ საპროცენტო განაკვეთს, რომელსაც იხდით თქვენს სესხზე.
ეს შეიძლება არ იყოს თანაბარ მატჩთან ახლოს.
401(k) გეგმის სესხის პირობები ზოგადად ადგენს სესხის საპროცენტო განაკვეთს ძირითად განაკვეთზე, პლუს ერთი ან ორი პროცენტული პუნქტი. მას შემდეგ, რაც ძირითადი კურსი ამჟამად 4%-ია, თუ თქვენი გეგმის რწმუნებული უზრუნველყოფს საპროცენტო გადასახადს ძირითად განაკვეთზე, პლუს 1%, თქვენი სესხის განაკვეთი იქნება 5%.
ახლა, თუ ჩვენ განვიცდით განსაკუთრებით ძლიერ საფონდო ბაზარს - ის, რომელიც მუდმივად აჩვენებს ორნიშნა ანაზღაურებას - ეს 5% მოგება ნაკლებად სანახაობრივი იქნება.
თუ თქვენ გაქვთ $40,000 401(k) გეგმა და მისი ნახევარი თქვენ გაქვთ სესხის სახით, ეს ფული მიუწვდომელი იქნება აქციებში უფრო მაღალი შემოსავლის მისაღებად. თქვენ შეიძლება მიიღოთ, ვთქვათ, 12% თქვენი გეგმის დაუტვირთულ ნაწილზე, მაგრამ მხოლოდ 5% სესხის თანხაზე.
თქვენი გეგმის სესხის ნაწილზე ანაზღაურების კურსის 7%-ით შემცირება თქვენს გეგმას წელიწადში 1400 დოლარი დაუჯდება. ეს არის $20,000 სესხის ვადაგადაცილებული თანხა, გამრავლებული 7%-ით.
თუ ამ თანხას გაამრავლებთ - თუნდაც თანხების შემცირებით - სესხის ხუთ წელზე, თქვენ შესაძლოა დაკარგოთ რამდენიმე ათასი დოლარის ინვესტიციის ანაზღაურება აქციებში თქვენი სესხის ნაწილზე გეგმა.
თუ ხშირად ან ყოველთვის გაქვთ სესხი თქვენი 401(k) გეგმის წინააღმდეგ, ეს დაკარგული შემოსავალი შეიძლება იყოს ათობით ათასი დოლარი რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში. თქვენ ეს გამოგრჩეთ, როდესაც პენსიაზე გასვლა დაიწყება.
3. გადასახადები და ჯარიმები შეიძლება დაწესდეს, თუ სამსახურიდან დატოვებთ
ეს ალბათ ყველაზე დიდი რისკია 401(k) სესხის აღებისას. სესხი უნდა დაფაროთ სანამ ჯერ კიდევ თქვენს კომპანიაში ხართ დასაქმებული. ამ დღეებში, როდესაც ამდენი თანამშრომელი ასე ხშირად იცვლის სამუშაოს, ეს არის მთავარი პრობლემა. თუნდაც შენ გააფართოვოს თქვენი 401(k) მეტი ახალ დამსაქმებელს, წინა დამქირავებელთან სესხი მაინც უნდა დაკმაყოფილდეს.
IRS-ის რეგულაციების თანახმად, თუ მიტოვებთ დამსაქმებელს და გაქვთ 401(k) სესხი, თქვენ უნდა დაფაროთ თქვენი სესხი შეწყვეტიდან 60 დღის განმავლობაში. თუ ამას არ გააკეთებთ, გადაუხდელი სესხის ბალანსის სრული თანხა ჩაითვლება თქვენი გეგმის განაწილებად.
როგორც კი ეს მოხდება, თქვენი დამსაქმებელი გასცემს ა 1099-რ (დისტრიბუცია პენსიებიდან, ანუიტეტებიდან, საპენსიო გასვლის ან მოგების გაზიარების გეგმებიდან, IRA-ები, სადაზღვევო კონტრაქტები და ა.შ.), რომელიც აცნობებს დავალიანებული სესხის ოდენობას როგორც თქვენ, ასევე IRS-ს. თქვენ მოგეთხოვებათ საგადასახადო დეკლარაციაში შეატყობინოთ თანხა, რომელიც ნაჩვენებია განაწილების სახით თქვენი საპენსიო გეგმიდან.
როგორც კი ამას გააკეთებთ, გადაუხდელი სესხის თანხა სრულად დაიბეგრება როგორც ჩვეულებრივი შემოსავალი. ასევე, თუ თქვენ ხართ 59 ½ წლამდე ასაკის განაწილების დროს, თქვენ ასევე შეფასდებათ 10% ადრეული გაყვანის საჯარიმო გადასახადი. თუ თქვენ ხართ 15%-იანი ფედერალური საგადასახადო ჯგუფის წევრი და 59 ½-ზე ნაკლები, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ 25% გადაუხდელი სესხის ბალანსზე. თქვენ ასევე უნდა გადაიხადოთ თქვენი სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადის ბალანსი.
თუ თქვენი კომბინირებული ფედერალური და სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები - ისევე როგორც 10% ჯარიმა - სულ 30%, მაშინ მოგიწევთ გადაიხადოთ $6,000 მთლიანი გადასახადი 20,000 აშშ დოლარის გადაუხდელ სესხზე. და, სავარაუდოდ, თქვენ არ გექნებათ შემოსავლები სესხიდან, რადგან ისინი გამოყენებული იქნება სხვა მიზნებისთვის. რაც ყველაზე ცუდია, ამ წესის გამონაკლისი არ არის.
4. 401(k) სესხს შეიძლება ჰქონდეს სესხის საკომისიო
401(k) სესხმა შეიძლება მოითხოვოს თქვენც გადაიხადოთ განაცხადის საკომისიო და/ან თქვენი სესხის შენარჩუნების საკომისიო. განაცხადის საკომისიო საჭირო იქნება სესხის დოკუმენტაციის დასამუშავებლად, ხოლო შენარჩუნების საკომისიო არის წლიური გადასახადი, რომელსაც ახორციელებს გეგმის რწმუნებული სესხის ადმინისტრირებისთვის.
თუ თქვენი გეგმის რწმუნებული იხდის განაცხადის საკომისიოს $50 და $25 წლიური ტექნიკური საფასური, თქვენ გადაიხდით ჯამში $175 საკომისიოში სესხის ხუთწლიანი ვადის განმავლობაში. თუ სესხის თანხა იყო $5000, ამ საკომისიოების ჯამი უტოლდება სესხის თანხის 3,5%-ს. ეს ასევე იმუშავებს თქვენი 401(k) ინვესტიციის მთლიანი ანაზღაურების შესამცირებლად.
5. 401(k) გეგმის, როგორც ბანკომატის გამოყენება
401(k) სესხების ერთ-ერთი ყველაზე დიდი უპირატესობა ის არის, რომ მათი მიღება მარტივია. მაგრამ ეს ასევე შეიძლება იყოს ერთ-ერთი ყველაზე დიდი მინუსი. ზოგადად რომ ვთქვათ, ნებისმიერი ტიპის ნაღდი ფული, რომელზედაც მარტივია წვდომა გამოყენებული იქნება. ანუ, თუ ერთ სესხს აიღებთ, მეორეს აიღებთ. და მერე სხვა.
401(k) სესხებთან დაკავშირებული ყველა ფარული საფრთხე გადიდდება, თუ სერიული მსესხებელი გახდებით. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ყოველთვის გექნებათ სესხი თქვენი გეგმის საწინააღმდეგოდ და ეს არღვევს გეგმას ყველა იმ გზით, რაც ჩვენ აქ აღვწერთ.
შესაძლებელია კიდეც, რომ გქონდეთ 401(k) სესხის ნაშთები პენსიაზე გასვლამდე. და როდესაც ეს მოხდება, თქვენ სამუდამოდ შეამცირებთ თქვენი გეგმის ღირებულებას.
6. თქვენი 401(k)-ის ძირითადი მიზნის კომპრომეტირება არასაპენსიო მიზნებისთვის
401(k) სესხების სიმარტივესა და მოხერხებულობას აქვს რეალური პოტენციალი თქვენი გეგმის რეალური მიზნის კომპრომისზე, რომელიც არის პენსიაზე გასვლა, უპირველეს ყოვლისა. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ 401(k) სესხი შეზღუდვებს აყენებს თქვენს გეგმას. როგორც ზემოთ იყო აღწერილი, ერთი არის თქვენი საინვესტიციო ვარიანტების შეზღუდვა და შედეგად თქვენი ინვესტიციის ანაზღაურება.
მაგრამ კიდევ უფრო დიდი პრობლემაა იმის შესაძლებლობა, რომ თქვენ დაიწყებთ თქვენი 401(k) გეგმის დანახვას, როგორც რაღაც სხვას, გარდა საპენსიო გეგმისა. თუ თქვენ ძალიან კომფორტულად იყენებთ სესხებს მოკლევადიანი მოთხოვნილებების დასაფარად, 401(k) შეიძლება დაემსგავსოს საკრედიტო ბარათს ან თუნდაც საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზს.
თუ ეს მოხდება, თქვენ შეიძლება ნაკლებად შეგაწუხოთ გეგმის გრძელვადიანი ღირებულება და შესრულება - საპენსიო მიზნებისთვის - და პრიორიტეტი მიანიჭოთ გეგმას, როგორც სესხის წყაროს. მაგალითად, იმის გამო, რომ თქვენ შეგიძლიათ ისესხოთ თქვენი გეგმის ბალანსის არაუმეტეს 50%-ისა, მაქსიმუმ 50,000 აშშ დოლარის ოდენობით, თქვენ შეიძლება დაკარგოთ ინტერესი თქვენი გეგმის ბალანსის ასაშენებლად, ბევრად აღემატება 100,000 აშშ დოლარს. ამის ნაცვლად, თქვენი შენატანები შეიძლება იყოს მიმართული ძირითადად თქვენი სესხის (ებ)ის დაფარვისკენ, ვიდრე გეგმის ბალანსის გაზრდაზე.
ეს უფრო ფსიქოლოგიური პრობლემაა, ვიდრე სხვა ყველაფერი, მაგრამ ეს არის ისეთი აზროვნება, რომელიც შეიძლება დაგასწროს, თუ ზედმეტად კომფორტული გახდებით თქვენი გეგმიდან სესხის აღებით.
401(ლ) სესხის ხარჯები
401(k) სესხთან დაკავშირებულია სამი ხარჯი:
1. ადმინისტრაციული მოსაკრებლები
გეგმის ადმინისტრატორის მიერ სესხის შესაქმნელად, როგორც წესი, იხდის რაიმე სახის საკომისიო. ეს შეიძლება იყოს დაახლოებით $100. თუ სესხის თანხა არის $10,000, თქვენ იხდით 1% წარმოშობის საკომისიოს სესხის მიღების პრივილეგიისთვის. საკომისიო ჩვეულებრივ ამოღებულია თქვენი გეგმის ბალანსიდან. ეს იწვევს გეგმის ღირებულების უმნიშვნელო, მაგრამ მუდმივ შემცირებას.
2. ინტერესი
401(k) სესხები, როგორც წესი, ანაზღაურებენ პროცენტს ნასესხებ თანხაზე. კურსი, როგორც წესი, ერთი ან ორი პუნქტით მაღლა დგას ძირითად განაკვეთზე, რაც არის ამჟამად 4.75%. ეს გამოიწვევს მაჩვენებელს 5.75%-დან 6.75%-მდე. ეს მაჩვენებელი უფრო დაბალია, ვიდრე ის, რასაც გადაიხდით სესხზე თითქმის ნებისმიერი სხვა წყაროდან. და ამის გარდა, რადგან პროცენტი მიდის თქვენს გეგმაზე, თქვენ ძირითადად საკუთარ თავს იხდით პროცენტს. როგორც ჩანს, ეს კარგი გარიგებაა, ყოველ შემთხვევაში, სანამ არ განიხილავთ მომდევნო 401 (k) სესხის ღირებულებას…
3. შესაძლებლობის ღირებულება
სანამ სესხი ვადაგასულია და თქვენ იხდით პროცენტს ნასესხებ თანხაზე, თქვენ არ იღებთ საინვესტიციო შემოსავალს გადაუხდელ ბალანსზე. მიუხედავად იმისა, რომ დავალიანების ნაშთი იღებს პროცენტს, შენ არის ის, ვინც მას იხდის. თქვენ კვლავ კარგავთ "უფასო" შემოსავალს ინვესტიციიდან. ამ მიზეზით, 401(k) სესხი არ არის კარგი გარიგება საინვესტიციო თვალსაზრისით.
401(k) სესხების უპირატესობები
401(k) სესხები ბევრ უპირატესობას იძლევა სხვა ტიპის სესხებთან შედარებით. ეს არის 401(k) სესხების ასეთი პოპულარული მიზეზის დიდი ნაწილი.
ეს უპირატესობები მოიცავს:
- კრედიტორების კვალიფიკაცია არ არის. თქვენ უნდა ისარგებლოთ პრაქტიკულად ყველა სხვა ტიპის სესხით, თქვენი შემოსავლის, დასაქმების სტაბილურობის, საკრედიტო ისტორიის, საკრედიტო ქულის და ზოგჯერ გარკვეული აქტივების მიხედვით. 401(k) სესხით, თქვენ კვალიფიცირდება მხოლოდ იმის საფუძველზე, რომ გეგმის სპონსორი დასაქმებულია თქვენ და გაქვთ საკმარისი კაპიტალი თქვენს გეგმაში მოთხოვნილი სესხის მხარდასაჭერად.
- "გარედან" გადახდა არ არის გასაკეთებელი. როგორც ადრე განვიხილეთ, დაფარვა ხდება მკაცრად სახელფასო გამოქვითვით. თქვენ არ გჭირდებათ ჩეკის დაწერა და მისი ფოსტით გაგზავნა მესამე მხარის სერვისცენტრთან ან თქვენი საბანკო ანგარიშიდან ავტომატური მონახაზის დაყენება.
- საკუთარი თავისთვის პროცენტის გადახდა. როგორც ადრე აღვნიშნეთ, თქვენ იხდით პროცენტს თქვენს საკუთარ 401(k) გეგმაში. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ იხდით მას კრედიტორს, რის შემდეგაც ის სამუდამოდ გაქრება.
- არანაირი გადასახადები ან ვადამდე გატანის ჯარიმები. თუ საჭირო თანხების ლიკვიდაციას აპირებთ IRA-დან ან ძველი 401(k) გეგმიდან, მოგიწევთ გადასახადების გადახდა გამოტანილ თანხაზე. ასევე, თუ 59½ წლამდე ხართ, მოგიწევთ 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმის გადახდა. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ ისესხოთ ფული 401(k) გეგმიდან ყოველგვარი საგადასახადო შედეგების გარეშე.
- სესხის მაღალი ოდენობა. რამდენი სხვა სესხის წყაროდან შეგიძლიათ ისესხოთ $50,000-მდე თქვენი ხელმოწერის ოდენობით?
- არ არის რთული განაცხადის პროცესი. ვინაიდან თქვენ არ გჭირდებათ კრედიტის კვალიფიკაცია, საკმარისია შეავსოთ ავტორიზაციის ფორმა და მიიღოთ თქვენი სესხი. შემოსავალი შეიძლება რამდენიმე დღეში ჩამოვიდეს.
ქვედა ხაზი
აიღეთ 401(k) გეგმის სესხი, თუ ეს ნამდვილად გჭირდებათ, მაგრამ არასოდეს გაგიტყდეთ პრაქტიკაში. საკრედიტო ბარათის მსგავსად, 401(k) სესხით ვალებში ჩადება უფრო ადვილია, ვიდრე წარმოიდგენთ. და მაშინ თქვენ უბრალოდ უნდა ამოთხაროთ თავი ამ ხვრელიდან.