არის საპენსიო ანგარიშები ხარვეზები?

FRONTLINE დოკუმენტური ფილმი "საპენსიო თამაშიმარტინ სმიტის მიერ დოკუმენტირებულია საპენსიო ანგარიშების პრობლემები. საერთო ჯამში, დოკუმენტური ფილმი კარგი იყო, თუმცა ვინც იცნობს 401(k) s-ს, მაინც ბევრს ისწავლის. დოკუმენტური ფილმიც ძალიან ცალმხრივი იყო, მაგრამ ეს, რა თქმა უნდა, მოსალოდნელია PBS-ის დოკუმენტური ფილმიდან. დოკუმენტურმა ფილმმა გამოიკითხა ძალიან მემარცხენე ცენტრის პოლიტიკური პირები, როგორიცაა: ჰელეინ ოლენიტერეზა გილარდუჩი და DEMOS-ის ეკონომისტი რობერტ ჰილტონსმიტი. ყოველ შემთხვევაში, დოკუმენტურ ფილმში არ იყო განხილული, რითია სინამდვილეში ეს სამი ცნობილი: მთავრობის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმა.

შეგიძლიათ უყუროთ მთელი პროგრამა PBS-ზე.

დოკუმენტური ფილმი დაგაბრუნებთ იმას, რასაც ისინი მუშაობის ოქროს ხანად თვლიდნენ. პენსიაზე გასვლისას ოქროს საათს და პენსიას მიიღებდი. სამწუხაროდ, როგორც უმეტესობას ახსოვს წარსული, ის არ იყო ისეთი კარგი, როგორც ადრე იყო. დოკუმენტური ფილმი განიხილავს, თუ როგორ იყო პენსიები სრულყოფილი და მათში ცუდი არაფერი იყო. გარდა იმისა, რომ დოკუმენტურ ფილმში დღეს არ არის ნახსენები, დარჩენილი კერძო და სახელმწიფო პენსიები საკმაოდ ნაკლებ დაფინანსებულია. დღეს საპენსიო გეგმები, როგორიცაა კალიფორნიის CalPERS, არის ბოდვითი და მაინც ველით 8% წლიურ შემოსავალს FED-ის დაბალი განაკვეთის პირობებში.

არ დაგავიწყდეთ იმ დროს აშშ იყო გლობალური ძალაუფლება უცხოეთიდან მცირე კონკურენციით. სამედიცინო ტექნოლოგიების გაუმჯობესებით, იმ პერიოდის შემდეგ ადამიანების დღეგრძელობაც მკვეთრად გაიზარდა. ანუ პენსიის სრულად დასაფინანსებლად საჭირო თანხა გაცილებით ნაკლები იყო, ვიდრე ახლაა.

ფაქტია, რომ უფასო ლანჩი არ არის - რისკი რისკია. რისკი და პასუხისმგებლობა უბრალოდ დამსაქმებლიდან დასაქმებულზე გადავიდა. პროგრამის სათაურისგან განსხვავებით, ყველა ინვესტიცია გარკვეულ დონეზე არის "აზარტული თამაში". არ არსებობს რისკის გარეშე ინვესტიცია.

დოკუმენტური ფილმი გვიჩვენებს საპენსიო დაგეგმვის წარუმატებლობას, მათ შორის მთხრობელის შეცდომებს. თუმცა, ძნელია ამ ადამიანების სინანული. ერთი ადამიანი გამოიკითხა ახალი Macbook Pro-ის წინ უჟანგავი ფოლადის ტექნიკით უკანა პლანზე. დოკუმენტური ფილმი, უცნაურად, არ ესაუბრებოდა წარმატებულს. ეს დამახასიათებელია ნებისმიერი დოკუმენტური ფილმისთვის, რადგან ეწინააღმდეგება ნარატივს.

საინტერესო ნაწილია შესავალი ეკონომისტ რობერტ ჰილტონსმიტთან ერთად DEMOS-დან (ცენტრის ანალიტიკური ცენტრის ძალიან მარცხნივ). რობერტს მხოლოდ 8000 დოლარი აქვს საპენსიო ანგარიშზე. ახლა მინიჭებული ის მხოლოდ 31 წლისაა, მაგრამ ეს თამაშობს პეტსის კარტს. გაითვალისწინეთ, რომ ის განათლებული იყო ეკონომისტად. რა იყო მისი გამართლება სხვა პირებთან შედარებით? რობერტმა რა თქმა უნდა უკეთ უნდა იცოდეს, ვიდრე ხელფასის მხოლოდ 3% დაზოგოს. ეს "იმედი", როგორც მან უწოდა, არ არის დაზოგვის სტრატეგია. ბედის ირონიით, ჩემი გამოცდილებიდან ბევრი ეკონომისტი თვლის, რომ ღარიბი ინვესტორია.

სამწუხაროდ, ამ ტიპის პროგრამების უმეტესობისას თქვენ არასოდეს გესმით საპირისპირო თვალსაზრისით. თუ ამას აკეთებთ, თქვენ მიიღებთ გაოგნებულ ინტერვიუებს, როგორიცაა JP Morgan და Prudential სტუმრები. თუმცა ირემი-ფარების მომენტები გამართლდა. მაღალანაზღაურებადი და აქტიურად მართული გეგმები საპენსიო ინვესტიციის საშინელი გზაა. ბევრი საპენსიო გეგმა გადაიხდის საინვესტიციო მომსახურებას და შეუძლია დროთა განმავლობაში მოიხმაროს თქვენი შემოსავლის 30%. თქვენთვის მნიშვნელოვანია იცოდეთ რამდენი დაგიჯდებათ თქვენი 401(k)..

დოკუმენტური ფილმიდან მიღებული ყველაზე მნიშვნელოვანი გაკვეთილი იყო:

1. გადასახადებს დიდი მნიშვნელობა აქვს!
2. თქვენი ინვესტიციები უნდა იყოს ინდექსზე დაფუძნებული სახსრები

თუ თქვენი დამსაქმებელი არ გვთავაზობს ფონდის კარგ არჩევანს, უნდა ლობირება უკეთესი ვარიანტებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ მასპინძელი მარტინ სმიტი თავის 401(k) გეგმაში თანხების დაკითხვის შემთხვევაში საეჭვოდ გამოიყურება. როგორც ბიზნესის მფლობელს, მარტინს, რა თქმა უნდა, უკეთ უნდა სცოდნოდა, რადგან მან აირჩია გეგმის ადმინისტრატორი! თუ არა, შერცხვა, რომ არ იკვლევს. იმედია მან გააუმჯობესა მისი თანამშრომლებისთვის ხელმისაწვდომი ფონდის ვარიანტები.

სხვა მრავალისთვის, რომლებსაც არ აქვთ საპენსიო გეგმის ვარიანტი, სცადეთ ლობირება ერთისთვის. ყველაზე ცუდი შემთხვევა: იპოვნეთ უკეთესი სამუშაო, რომელიც გთავაზობთ საპენსიო გეგმას, გამოიყენეთ IRA ანგარიში და ყოველთვის არის დასაბეგრი დანაზოგი. მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენი კომპანია არ გვთავაზობს საპენსიო გეგმას, ეს არ გამართლებთ დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის.

რა არის რეალური საკითხი?

საპენსიო ანგარიშები, რა თქმა უნდა, ხარვეზებია, მაგრამ არა ისე, როგორც ეს დოკუმენტურ ფილმშია განხილული. ყოველ შემთხვევაში, გამჭვირვალობის უახლესი ცვლილებებით, თქვენ გეცოდინებათ, რამდენი დაგიჯდებათ თქვენი 401(k). მე მიმაჩნია, რომ ეს ახალი კანონი "კარგია" და ეს ნამდვილად საჭირო იყო. თუმცა, სისულელეს ვერ დააკანონებთ. რამდენი ამოწმებს თავის კვარტალურ განცხადებას? რამდენს აწუხებს საკუთარი თავის განათლება და პენსიაზე ადრე გასვლის დაგეგმვა? სამწუხაროდ, ძალიან ბევრი. როგორც Fidelity-მა ცოტა ხნის წინ აღნიშნა, საშუალო საპენსიო ანგარიში მხოლოდ 397,400 აშშ დოლარია საპენსიო ასაკის მიახლოებული პირისთვის. ეს, რა თქმა უნდა, შემაშფოთებელია და არც თუ ისე საკმარისი პენსიაზე გასვლისთვის. ბევრი Baby Boomers ეყრდნობა სოციალურ დაცვას, რათა მნიშვნელოვნად შეავსოს მათი საპენსიო შემოსავალი.

რეალური საკითხი ის არის, რომ ზოგიერთს არ შეუძლია, და ბევრს არ შეუძლია, დაზოგოს საკმარისი პენსიაზე გასვლისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ მოსაკრებლები და აქტიურად მართული სახსრები ზიანს აყენებს ანაზღაურებას - არ აქვს მნიშვნელობა, არ გაქვთ საკმარისი ფული პენსიაზე გასასვლელად. ადამიანის ცუდი ქცევა რეალური პრობლემაა. შემდეგ ჩნდება კითხვა: მივცეთ თუ არა უფლება ინდივიდებს, მიიღონ საკუთარი გადაწყვეტილებები, „ამოძრაონ“ ისინი და დააყენონ ნაგულისხმევი პარამეტრები პენსიაზე გასვლისთვის, თუ მთავრობის ძალის მეშვეობით მოითხოვს დანაზოგს? სამწუხაროდ, თუ ბოლო ვარიანტი გამოიყენება, ეს ჩვეულებრივ არის ყველაფერი ან არაფერი წინადადება. სხვაგვარად ცნობილია იარაღის ძალით. ჩემსავით პასუხისმგებელი ადამიანისთვის, რა თქმა უნდა, ვიქნებოდი სიყვარული უარი თქვან სოციალურ დაცულობაზე. თუმცა გარკვეულწილად მესმის, რატომ არსებობს ის სხვებისთვის. პრობლემა ის არის, რომ ამ საკითხში არჩევანი არ მაქვს და სხვისი ცუდი საინვესტიციო გადაწყვეტილების გამო დავისჯები.

ბედის ირონიით, ვფიქრობ, რომ წლიური საპენსიო ლიმიტები ძალიან დაბალია. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენი მთავრობის ბოლო დისკუსიებით, როგორც ჩანს, მათ სურთ გადასახადის გადადების შეზღუდვა და შემნახველები დაზოგონ „ზედმეტად“. ჩემი საზრუნავი ამ ბოლო დროს არის ის, რომ ჩვენი მთავრობა ეწინააღმდეგება არსებულ საპენსიო კანონებს და როგორღაც გადასახადის გონივრული შემნახველი იქნება, ვინც გეგმავს პენსიაზე გასვლას. ყველაფერი იმისთვის, რომ გაათანაბროს შედეგები მათთვის, ვინც არ იყო წინდახედული.