რომელი თვითმართული საპენსიო გეგმაა ჩემთვის შესაფერისი?

„რამდენ მილიონერს იცნობთ, რომლებიც გამდიდრდნენ შემნახველ ანგარიშებში ინვესტიციით? მე ვისვენებ ჩემს საქმეს.” - რობერტ გ. ალენ

თქვენ გაქვთ კარგი ცოდნა ალტერნატიული საინვესტიციო ლანდშაფტის შესახებ და აპირებთ მის გამოყენებას საპენსიო ინვესტიციებისთვის. და მხოლოდ მაშინ, როდესაც თქვენ აპირებთ პირველი ტრანზაქციის დამუშავებას, აღმოაჩენთ, რომ თქვენი საპენსიო გეგმის პროვაიდერი არ იძლევა ალტერნატიულ ინვესტიციებს. ეს ამცირებს თქვენს არჩევანს აქტივების ტრადიციულ კლასებამდე.

როგორ გრძნობთ ამას?

ალბათ ცოტა აჟიტირებული და უმწეო!

თუ ეს ასეა, თქვენ ალბათ არ იცით ამის შესახებ თვითმართული საპენსიო გეგმები.

რა არის თვითმართული საპენსიო გეგმები?

თვითმართული საპენსიო გეგმები გეგმის მფლობელებს საშუალებას აძლევს განახორციელონ საპენსიო დანაზოგი ალტერნატიული აქტივების კლასებში.

მთავარი მახასიათებელია ალტერნატიულ აქტივებში ინვესტირების შესაძლებლობა ჩვეულებრივი ინვესტიციების მიღმა, როგორიცაა ურთიერთდახმარების ფონდები, აქციები და ობლიგაციები.

მოდით შევხედოთ სამი თვითმართვის ვარიანტს, რომლებიც ხელმისაწვდომია ინვესტორებისთვის.

1. თვითმართული პატიმრობის IRA

პირველი ვარიანტი არის თვითმართვადი IRA. ამას გვთავაზობენ ზოგიერთი თვითმართვადი მეურვეები და ადმინისტრატორები. ამ გეგმის სახელში ცოტაა დაჭერილი: მიუხედავად იმისა, რომ გეგმა არის თვითმართული და იძლევა ალტერნატიული ინვესტიციების საშუალებას, თქვენ მაინც დაგჭირდებათ პატიმრობის დამტკიცება ინვესტიციამდე.

ნებისმიერი IRA ტიპის შეიძლება იყოს თვითმართული: ტრადიციული, Roth, SEP, მარტივი, ბავშვის, მემკვიდრეობითი, მეუღლის და გადახვევის IRA.

Შენიშვნა: ზოგიერთი საბროკერო ფირმა, როგორიცაა ერთგულება, შვაბი, TD Ameritrade და სხვებმა შეიძლება გაყიდონ თავიანთი IRA როგორც "თვითმართული.” თუმცა, ძალიან მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ეს საბროკერო ანგარიშები არ იძლევა ალტერნატიულ ინვესტიციებს. ასეთ ანგარიშებზე დასაშვებია მხოლოდ ბროკერის მიერ შეთავაზებული ინვესტიციები. ეს ვარიანტები შემოიფარგლება ჩვეულებრივი საინვესტიციო არჩევანით, ეს არის აქციები, ობლიგაციები და ურთიერთდახმარების ფონდები. მაშასადამე, ეს არ არის ნამდვილად თვითმართვადი IRA.

Დადებითი

• ალტერნატიული ინვესტიციები: ჩვეულებრივი IRA-სგან განსხვავებით, შეგიძლიათ აირჩიოთ ალტერნატიული ინვესტიციები, მათ შორის უძრავი ქონება, იპოთეკური შენიშვნები, საგადასახადო აქტები / გირავნობა, ძვირფასი ლითონები, კერძო კაპიტალი, კერძო დაკრედიტება და ტრადიციული აქციები და ობლიგაციებიც კი ინვესტიციები.

მინუსები

• პატიმრობის თანხმობა: ის მაინც მოითხოვს პატიმრობის თანხმობას. ზოგჯერ ამან შეიძლება გაზარდოს ტრანზაქციის საერთო დრო. თქვენ შეიძლება დაკარგოთ დროისადმი მგრძნობიარე ინვესტიციის შესაძლებლობები.
• ტრანზაქციის საკომისიო: მეურვეთა უმეტესობა მოქმედებს ტრანზაქციის საკომისიოს მოდელით. ისინი ანაზღაურებენ გეგმაში განხორციელებული სხვადასხვა ტრანზაქციის წარმოშობას, შენარჩუნებას და დამუშავებას. ტრანზაქციის საკომისიო უარყოფითად აისახება თქვენს მთლიან ინვესტიციაზე (ROI).

2. ჩეკის წიგნი IRA

ნამდვილი გაგებით, ა ჩეკის წიგნი IRA გთავაზობთ თავისუფლებას განახორციელოთ თქვენი საპენსიო სახსრები ისე, როგორც გსურთ. ჩეკების კონტროლის ფუნქცია ანგარიშის მფლობელებს საშუალებას აძლევს განახორციელონ ინვესტიციები ისევე, როგორც ჩეკის დაწერა. ეს გვერდის ავლით მეურვეს. ჩეკის წიგნში კონტროლი მიიღება IRA-ს ინვესტიციით სპეციალური დანიშნულების, ერთწევრიანი შპს-ში, რომელიც ეკუთვნის IRA-ს და მართავს ანგარიშის მფლობელი. ყველა შემდგომი ტრანზაქცია ხდება შპს-ს დონეზე მეურვის თანხმობის გარეშე.

ამასთან, გაითვალისწინეთ, რომ საკმაოდ მარტივია "აკრძალული გარიგება.” ამან შეიძლება გამოიწვიოს თქვენი IRA გაუქმება IRS-ის მიერ. და ამან შეიძლება გამოიწვიოს უზარმაზარი საგადასახადო ვალდებულება.

Დადებითი

• ალტერნატიული ინვესტიციები: თქვენ შეგიძლიათ მიაღწიოთ ნამდვილ დივერსიფიკაციას ალტერნატიული ინვესტიციებით. (საინვესტიციო ვარიანტები იგივეა, რაც აღწერილია წინა ნაწილში.)
• ჩეკების კონტროლი: განახორციელეთ ინვესტიციები ჩეკების დაწერით, ზედმეტი დოკუმენტაციის მოშორებით, დაგვიანებით და მეურვის ჩართულობით.
• ტრანზაქციის საკომისიო არ არის: ყველა ინვესტიცია ხორციელდება შპს-ს ქვეშ. ასე რომ, არანაირი გარიგების საკომისიო არ არის ჩართული. ერთადერთი ღირებულება არის ძირითადი საფასური თქვენი სამეურვეო ანგარიშის შესანარჩუნებლად.

მინუსები

• შპს ღირებულება: ჩეკის წიგნაკი IRA მოითხოვს შპს-ს შექმნას, რაც ნიშნავს, რომ საწყისი ღირებულება უფრო მაღალი იქნება. მაგრამ რადგან არ არსებობს ტრანზაქციის საკომისიო, გრძელვადიან პერსპექტივაში ის ნაკლები ღირს.
• "აკრძალული გარიგების" გაშვების შესაძლებლობა: აკრძალულ ტრანზაქციას შეუძლია თქვენი მთელი IRA დისკვალიფიკაცია. და ამან შეიძლება გამოიწვიოს უზარმაზარი საგადასახადო ვალდებულება.

3. თვითმართული სოლო 401(k) გეგმა

თვითმართული Solo 401(k) გეგმები განკუთვნილია მხოლოდ მფლობელის ბიზნესისთვის და თვითდასაქმებული პროფესიონალებისთვის. მათ მიიპყრეს ყურადღება მათი თვითმართვის მახასიათებლებისა და მაღალი წვლილის შეზღუდვის გამო. ყველაფერი რაც თქვენ გჭირდებათ არის გქონდეთ რაიმე სახის თვითდასაქმება და სრულ განაკვეთზე თანამშრომლების არარსებობა.

თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $57,000-მდე თქვენი თვითმართული სოლო 401(k) საპენსიო გეგმა.

Დადებითი

• კონტრიბუციის მაღალი ლიმიტი: წლიური შენატანების ლიმიტი $57,000-მდე თითო მონაწილეზე 2019 წლისთვის საშუალებას გაძლევთ სწრაფად გაიზარდოთ თქვენი ანგარიში.
• დიდი საგადასახადო თავშესაფარი: 114,000 დოლარამდე ერთობლივი შენატანებით ცოლ-ქმრისთვის, ის მნიშვნელოვან საგადასახადო თავშესაფარს წარმოადგენს.
• ჩეკების კონტროლი: ვინაიდან მეურვე არ არის საჭირო Solo 401(k) გეგმისთვის, გეგმის აქტივები ინახება ამ მიზნით შექმნილ ტრასტში. როგორც გეგმის რწმუნებულს, კლიენტს აქვს შესაძლებლობა გახსნას ბიზნეს საბანკო ანგარიში მის მიერ არჩეულ ბანკში და აკონტროლოს ინვესტიციები ჩეკის ბუკლეტის მოხერხებულობით.
• არანაირი ტრანზაქცია ან შპს საკომისიო: არც ერთი მეურვე და არც შპს ნიშნავს დაბალ ღირებულებას თქვენი გეგმის შესანარჩუნებლად.
• მონაწილე სესხი: შეგიძლიათ ისესხოთ $50,000-მდე ან ანგარიშის ბალანსის 50%-მდე, რაც უფრო დაბალია. ეს უზრუნველყოფს ფინანსურ მოქნილობას.
• არ არის UBIT ბერკეტის მქონე უძრავ ქონებაზე: Solo 401(k) საპენსიო გეგმები გათავისუფლებულია გადასახადისგან სესხის გამოყენებით შეძენილ უძრავ ქონებაზე.
• როთის წვლილი: Solo 401(k) საპენსიო გეგმები გთავაზობთ ჩაშენებულ Roth კომპონენტს. ეს საშუალებას მოგცემთ შეიტანოთ გადასახადის შემდგომი დოლარი თქვენს ანგარიშში და ინვესტიცია განახორციელოთ გადასახადების გარეშე.

მინუსები

• ყველასთვის არა: Solo 401(k) გეგმა მოითხოვს სრულ განაკვეთზე ან ნახევარ განაკვეთზე თვითდასაქმებას ან ბიზნესს მიღებული შემოსავლით.
• არ არის მიზანშეწონილი ბიზნესის მფლობელებისთვის, რომლებსაც აქვთ სრულ განაკვეთზე თანამშრომლები: თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ თვითმართული Solo 401(k) გეგმა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ გყავთ სრულ განაკვეთზე თანამშრომელი (ვინც მუშაობს წელიწადში 1000 საათზე მეტი).

Შემაჯამებელი

თვითმართული საპენსიო გეგმები სთავაზობს უნიკალურ საინვესტიციო შესაძლებლობებს გეგმის მონაწილეებისთვის. თქვენი საინვესტიციო არჩევანის გაკეთების თავისუფლება საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ თქვენი ინდუსტრიის ცოდნა და ჩადოთ ინვესტიცია თქვენთვის გასაგებ აქტივებში.

ამის გათვალისწინებით, თვითმართვადი საპენსიო ანგარიშები მოითხოვს ფინანსური აქტივების და საინვესტიციო ლანდშაფტის გაგებას. მზად იყავით საკუთარი თავის განათლებისთვის და საჭიროების შემთხვევაში ყოველთვის მიმართეთ ექსპერტს.

დაიწყეთ თქვენი საპენსიო დაგეგმვა დღესვე!

რედაქტორის შენიშვნა: დიმიტრი ფომიჩენკო არის დამფუძნებელი და პრეზიდენტი შპს სენს ფინანსური სერვისები, ბუტიკი ფინანსური ფირმა, რომელიც სპეციალიზირებულია თვითმართვადი საპენსიო ანგარიშებზე ჩეკის ბუკლეტის კონტროლით. მან კარიერა ფინანსური დაგეგმვისა და უძრავი ქონების ინვესტიციების მიმართულებით 2000 წელს დაიწყო. ის ფლობს მრავალ საინვესტიციო ქონებას სხვადასხვა შტატში და არის კალიფორნიის უძრავი ქონების ლიცენზირებული ბროკერი. წლების განმავლობაში მან დაავალა ასობით საინვესტიციო და ფინანსური დაგეგმვის სემინარი და ასწავლა ათასობით ინვესტორს.