ზოგი ადამიანი ბუნებრივი დამზოგველია, ზოგი კი არა. თუ თქვენ ამ უკანასკნელ ჯგუფში ხართ, შეიძლება მიაღწიოთ იმავე დონეს ფინანსური წარმატება თქვენს დამსაქმებელთან საინვესტიციო ანგარიშების გახსნით. დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ შემნახველ გეგმებსა და ხელფასების გამოქვითვით დაფინანსებული არასამუშაო გეგმებს შორის, არჩევანის უამრავი ვარიანტია.
თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ და დააბანდოთ ფული უშუალოდ თქვენი ხელფასიდან, ნაღდი ფულის გარეშე, რომელიც თქვენს ხელშია.
ეს ქმნის ავტომატურ საინვესტიციო სტრატეგიას, რომლის საშუალებითაც შეგიძლიათ დაგროვოთ მნიშვნელოვანი თანხა აქტივის დაზოგვის გარეშე.
სინამდვილეში არსებობს რამდენიმე გზა, რომლითაც შეგიძლიათ გახსნათ საინვესტიციო ანგარიში თქვენს დამსაქმებელთან.
კომპანიის საპენსიო გეგმა
დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები არის ყველაზე ტიპიური გზა, რომლის საშუალებითაც ადამიანები ინვესტიციას უწევენ თავიანთ დამსაქმებლებს. ყველაზე გავრცელებული საპენსიო გეგმაა 401 (k). ეს გეგმები, როგორც წესი, დამსაქმებლების მიერ არის დაფინანსებული და ისინი შესაძლებლობას აძლევენ მონაწილეს/თანამშრომელს ინვესტიცია განახორციელოს წელიწადში 17,500 აშშ დოლარამდე (23,000 აშშ დოლარი, თუ 50 წლის და უფროსი ხართ) თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის.
401 (ლ) გეგმის ალბათ ყველაზე დიდი უპირატესობა არის გადასახადებით გადავადებული ფუნქცია. გეგმაში არა მხოლოდ თქვენი წვლილი იკლებს გადასახადს, არამედ ინვესტიციაც თქვენი წვლილის მოგება გროვდება გადასახადებით გადავადებული საფუძველზე, სანამ არ დაიწყებთ სახსრების გატანას გეგმა. და იმ დროისთვის, თქვენ, სავარაუდოდ, ქვედა გადასახადის ფილიალში იქნებით.
ძალიან ხშირად დამსაქმებელი შესატანი წვლილს შეიტანს გეგმაში. საერთო შეთანხმება არის 50% ემთხვევა თანამშრომელთა 6% წვლილს. დამსაქმებელი თქვენი ხელფასის 3% -ს შეიტანს გეგმაში, რაც თქვენი 6% –იანი წვლილის გარდა, 9% –იან წლიურ წვლილს შეიტანს გეგმაში.
ამ გეგმის შექმნა დამსაქმებელთან ერთად მარტივია. თქვენ ჩვეულებრივ მიიღებთ მონაწილეობას გეგმაში გარკვეული ლოდინის პერიოდის შემდეგ - ჩვეულებრივ სადმე 30 დღიდან ექვს თვემდე ან მეტი. თქვენი პირველადი დაქირავების შემდეგ, ჩვეულებრივ არის ღია ჩარიცხვის პერიოდი წლის გარკვეულ დროს.
დამსაქმებელი გთავაზობთ აუცილებელ საბუთებს, რომლებიც უნდა შეავსოთ გეგმის დაფინანსების დასაწყებად. ერთ -ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი მოსაზრება იქნება საინვესტიციო განაწილების დადგენა. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაგროვოთ ფული გეგმაში და შემდეგ ჩადოთ იგი ნებისმიერ არჩევანში ხელმისაწვდომია, ზოგადად ბევრად უფრო ადვილია კონკრეტული საინვესტიციო გამოყოფის დადგენა, როდესაც თქვენ ავსებთ საბუთები.
წინასწარ განსაზღვრული ასიგნებები თქვენს 401 (ლ) გეგმას მისცემს სარგებელს "ავტომატური პილოტის" საინვესტიციო მახასიათებლით. თქვენი წვლილი - ყველა რეგულარული სახელფასო გამოქვითვებიდან - შევა გეგმაში და გამოიყოფა სხვადასხვა საინვესტიციო არჩევანს შორის თქვენი პორტფელის განაწილების საფუძველზე.
არასამთავრობო დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები
მაშინაც კი, თუ თქვენს დამსაქმებელს აქვს კომპანიამ უზრუნველყო 401 (ლ) გეგმათქვენ ჯერ კიდევ გაქვთ შესაძლებლობა შეიტანოთ თანხა თქვენი ხელფასიდან არაპონსორირებული საპენსიო გეგმის სახით, როგორიცაა ტრადიციული ან Roth IRA. ეს კიდევ უფრო მნიშვნელოვანია, თუ თქვენს დამსაქმებელს არ აქვს დაფინანსებული გეგმა.
მიუხედავად იმისა, რომ ადამიანების უმეტესობამ იცის, რომ მათ შეუძლიათ წვლილი შეიტანონ 401 (ლ) გეგმაში მათი ხელფასიდან, მაგრამ არც ისე ბევრმა იცის, რომ თქვენ შეგიძლიათ იგივე გააკეთოთ არასპონსორული გეგმით, როგორიცაა IRA. სინამდვილეში, არსებობს დიდი რაოდენობით ურთიერთდახმარების ფონდი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ პერიოდული შენატანები გააკეთოთ თქვენი ანაზღაურების პირდაპირი ანაბრებით, IRA– ს დასაფინანსებლად.
ეს შეიძლება იყოს განსაკუთრებით მომგებიანი, რადგან თვითმართვადი IRA, როგორც წესი, გაცილებით მეტი საინვესტიციო ვარიანტია, ვიდრე კომპანიის მიერ დაფინანსებული 401 (ლ) გეგმა. ტრადიციული ან Roth IRA– ს პირობებში, თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $ 5,500– მდე გეგმაში ყოველწლიურად, ან $ 6,500 თუ ხართ 50 წლის და უფროსი ასაკის, და ეს ყველაფერი შეგიძლიათ გააკეთოთ სახელფასო გამოქვითვების გზით.
არასამთავრობო საპენსიო საინვესტიციო ანგარიშები
თანამშრომლების უმეტესობა იცნობს იდეას, რომ მათი ანაზღაურება პირდაპირ შეიტანოს მათ მიმდინარე ანგარიშებზე. მაგრამ ბევრი დამსაქმებელი საშუალებას მოგცემთ შექმნათ პირდაპირი ანაბრის შეთანხმება რამდენიმე ფინანსურ ანგარიშზე. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ჩვეულებრივ კეთდება საპენსიო გეგმებით და ანგარიშების შემოწმებით, იგივე შეგიძლიათ გააკეთოთ სხვა ტიპის ანგარიშებთან დაკავშირებით.
Შენ შეგიძლია აქვს პირდაპირ დეპოზიტირებული ფული თქვენი ხელფასიდან ერთ ან მეტ შემნახველ ანგარიშზე, ან თუნდაც არასამთავრობო საპენსიო ფონდებზე ან საინვესტიციო ანგარიშებზე. როგორც 401 (ლ) გეგმის შემთხვევაში, პირდაპირი ანაბრები საინვესტიციო ანგარიშებზე თქვენი ხელფასიდან ავტომატურად გროვდება და შეზღუდული ძალისხმევით სწრაფად იზრდება.
თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ პირდაპირი ანაბრები თქვენი ადამიანური რესურსების განყოფილებაში. შეამოწმეთ რამდენ ანგარიშზე ისინი მოგცემთ საშუალებას პირდაპირ შეიტანოთ ანაბარი და ისარგებლეთ ამ სარგებლით. ეს არის შეკვეთით შემუშავებული დებულება ყველა ტიპის დამზოგველისთვის.
თანამშრომელთა საფონდო შესყიდვის გეგმა
დამქირავებლები, რომლებსაც აქვთ საჯაროდ ვაჭრობა, ზოგჯერ თანამშრომლებს სთავაზობენ ინვესტიციის განხორციელებას უშუალოდ თავიანთ აქციებში დასაქმებულთა საფონდო შესყიდვის გეგმის საშუალებით, საყოველთაოდ ცნობილია როგორც ESOP. მიუხედავად იმისა, რომ ამის გაკეთება ხშირად შეგიძლიათ 401 (კ) გეგმის საშუალებით, ESOP საშუალებას მოგცემთ შეიძინოთ მარაგი, თუ 401 (ლ) გეგმა არ იძლევა ამის საშუალებას, ან თუ უბრალოდ გსურთ თქვენი დამსაქმებლის საფონდო პენსიაზე გასვლის გარეშე გეგმა.
ESOP– ის თანახმად, თქვენი დამსაქმებელი ქმნის ფონდს საკუთარი აქციების ახალი აქციებით და აწვდის მათ შესყიდვას მისი თანამშრომლების მიერ. დამსაქმებელს ასევე შეუძლია შეიტანოს ნაღდი ფული გეგმაში - რომელიც გამოიყენება შემდგომში არსებული აქციების შესაძენად - ან აიღოს სესხი საფონდო შესყიდვების საფასურად.
როგორც წესი, არის ვადის მინიჭების პერიოდი (მსგავსია დამსაქმებლის მიერ 401 (ლ) გეგმაში შესატყვისი წვლილის) 3 -დან 6 წლამდე. თუ თქვენ დატოვებთ კომპანიას ESOP– ის სრულად მინიჭების შემდეგ, გეგმა ყიდულობს თქვენს აქციებს მაშინდელ სამართლიან საბაზრო ღირებულებაზე.
ESOP– ს აქვს მნიშვნელოვანი საგადასახადო შეღავათები. თანამშრომლებისთვის გადახდილი დივიდენდები კომპანიის აქციებზე, რომლებიც რეინვესტირებულია საფონდოში, გამოიქვითება. გეგმაში შეტანილი წვლილი არ იბეგრება. განაწილებისთანავე დასაქმებულს აქვს შესაძლებლობა ან ESOP გადააქციოს IRA– ში, ან გადაიხადოს გადასახადი განაწილებაზე კაპიტალის მოგების ხელსაყრელი გრძელვადიანი გადასახადის განაკვეთით.
ვინაიდან თქვენ უკვე მუშაობთ კომპანიაში, თქვენ გინდათ შეამციროთ თქვენი რისკი, თუ არ ჩააბარებთ თქვენი ინვესტიციის მთლიანი ღირებულების 5% -დან 10% -ზე მეტს კომპანიის აქციებში.
მაშინაც კი, თუ თქვენ არ ხართ დამზოგველი ბუნებით და გაქვთ მცირედი გაგება ინვესტიციების შესახებ, შეგიძლიათ გახსნათ ინვესტიცია თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით ანგარიშები, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დაგროვოთ დიდი თანხა დღეიდან დღემდე საპენსიო.