ცხოვრებაში წარმატება ემყარება მყარ საფუძველს.
ფინანსური წარმატება არ განსხვავდება.
ის მოითხოვს მყარ ფინანსურ საფუძველს, რომელიც დაფუძნებულია ნებისმიერ ადგილას, ასე რომ თქვენ გექნებათ სტაბილურობა ზრდისთვის.
რატომ არის ეს მნიშვნელოვანი? არასრული საფუძველი იგივეა, რაც ცუდად აგებული. თუ თქვენ არასოდეს მიგიღიათ გეგმა, თუ როგორ უნდა ავაშენოთ კლდეზე მყარი ფინანსური სისტემა, თქვენ შეიძლება გამოტოვოთ რაიმე მნიშვნელოვანი. წლების განმავლობაში, ჩვენ არ გვქონდა ქონების გეგმა (ჩვენ არ შევქმენით ის მეორე შვილის შემდეგ - შეცდომამ, რომ გაგვიმართლა, არ დაგვაზარალა). და სხვა თუ არაფერი, ყოველთვის კარგია გქონდეს სიმშვიდე.
დღეს რამდენიმე წუთი დაუთმეთ სიის გადახედვას და შეავსეთ თქვენი სისტემა რაც გამოგრჩათ.
ეს სახელმძღვანელო მოიცავს ყველაფერს, რაც მე გავაკეთე როკ-მყარი ფინანსური სისტემის შესაქმნელად და არის ცოცხალი დოკუმენტი. როგორც ჩვენ ვიზრდებით, ასევე გაიზრდება ეს სახელმძღვანელო. ახალი გამოწვევების წინაშე, ისინი ინტეგრირებული იქნებიან ამ სახელმძღვანელოში. სისტემა არასოდეს არის დასრულდა, ის ყოველთვის გაუმჯობესებულია.
ვისთვის არის ეს სახელმძღვანელო? თუ თქვენ ახლები ხართ თქვენი ფინანსების მართვაში და გსურთ დარწმუნდეთ, რომ დაფარულია თქვენი ბაზები, ეს სახელმძღვანელო დარწმუნდება, რომ თითოეულ მათგანს მიაღწევთ. თუ მოხუცი ხართ და არ ხართ დარწმუნებული, რომ რამე გამოგრჩათ, ეს ასევე დაგეხმარებათ. ეს სახელმძღვანელო არის ნაბიჯ-ნაბიჯ რეცეპტი, თუ როგორ ავაშენე ჩემი ფინანსური სისტემა.
ის ასევე გამოსადეგია მათთვის, ვინც გადავიდა გეოგრაფიულად ან დაიწყო ახალი სამუშაო. ის შექმნილია იმისათვის, რომ დაზოგოთ ყველაზე მეტი დრო და ძალისხმევა. მიუხედავად იმისა, რომ სია მიიჩნევს, რომ ნულიდან იწყებთ, შეგიძლიათ გამოტოვოთ უკვე დასრულებული ნაბიჯები.
შეადგინეთ თქვენი დოკუმენტები "ფინანსები ერთი შეხედვით"
მე შევქმენი სამი დოკუმენტი, რომ მომცემოდა ჩემი ფინანსების მყისიერი სურათი. მე ვიღებ ყველაფერს ჩემს თავში და ვდებ ქაღალდზე. ეს სამი არის:
- ფულის სფეროს სახელმძღვანელო
- წმინდა ღირებულების ჩანაწერი
- ფინანსური ქსელის რუკა
ფულის სფეროს სახელმძღვანელო არის Word დოკუმენტი, რომელიც განმარტავს ჩემს ყველა ანგარიშს, თუ რატომ არსებობს ისინი და ვის უნდა ესაუბროს მეტი ინფორმაციის მისაღებად. ის ისეა დაწერილი, რომ თუ მე მოვკვდები, ვიღაცას შეუძლია აიღოს ჩემი ფინანსები და, საჭიროების შემთხვევაში, განახორციელოს მოწესრიგებული ლიკვიდაცია.
წმინდა ღირებულების ჩანაწერი არის Excel ცხრილი, რომელიც ინახავს მიმდინარე ანგარიშს ჩემი ანგარიშის ნაშთების შესახებ. ის მოქმედებს როგორც ისტორიული ჩანაწერი და თითოეული სვეტი დაკავშირებულია ფულის ველის სახელმძღვანელოს აღწერილობასთან.
ფინანსური ქსელის რუკა არის ნახატი, რომელიც ასახავს ჩემს ფინანსურ ანგარიშებს და როგორ არის ისინი ერთმანეთთან დაკავშირებული.
წლების წინ, როდესაც პროცესების გასაუმჯობესებლად მუშაობდი, როგორც კონსულტანტი ბუზ ალენ ჰამილტონისთვის, პირველი ნაბიჯი იყო მიმდინარე პროცესის აღბეჭდვა. ის ხშირად (ძალიან) განსხვავდება იმისგან, რაც გამოსახულია მონაწილეთა გონებაში და ეს გადამწყვეტი ნაბიჯი ისეთივე მნიშვნელოვანია თქვენი მყარი ფინანსური სისტემის ჩამოყალიბებაში. სანამ დაიწყებთ ანგარიშების დამატებას და წაშლას, უნდა იცოდეთ არსებული მდგომარეობა. ეს დოკუმენტები ძალიან მეხმარება.
სისტემის შექმნისას, განაახლოთ ყველა ეს დოკუმენტი. მოგვიანებით დაზოგავთ დროს.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
გახსენით შემოწმების ანგარიში
როცა შენზე ფიქრობ ფინანსური ქსელის რუკაცენტრალური კვანძი არის თქვენი მიმდინარე ანგარიში. თქვენი შემოსავალი შემოდის თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე და თქვენი ხარჯები გადის თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან.
აქ არის ის, რაც გჭირდებათ შემოწმების ანგარიშიდან:
- უფასო და მარტივი ბანკომატით წვდომა: ჩვენ ვიყენებთ Bank of America რადგან მათ აქვთ უზარმაზარი გეოგრაფიული ნაკვალევი. მე ასევე მაქვს მოკავშირე ბანკის ანგარიში, რომელიც ანაზღაურებს ბანკომატების გამოყენებას სადმე.
- საფასურის გარეშე:მოკავშირე ბანკიდა თითქმის ყველა ონლაინ ბანკს არ აქვს მინიმალური ბალანსი საფასურის თავიდან ასაცილებლად, მაგრამ აგურისა და ნაღმტყორცნები ხშირად ამას აკეთებენ. ამერიკის ბანკს აქვს მინიმალური ყოველდღიური ბალანსი, რათა თავიდან აიცილოს მათი საფასური, მაგრამ ჩვენ ვინახავთ ანგარიშს მხოლოდ იმიტომ, რომ ის გთავაზობთ რამდენიმე სარგებელს, რასაც ონლაინ ბანკი არ იძლევა (ნაღდი ფულის შეტანა, მედალიონის გარანტიები და ა.შ.).
თუ გაქვთ ა საბანკო ანგარიში თქვენი კოლეჯის დღეებიდანახლა კარგი დროა გადახედო მუშაობს თუ არა შენზე. ანგარიში შეიძლება გადავიდეს სხვა პროდუქტზე (თქვენ არ გექნებათ "კოლეჯის ანგარიში" სამუდამოდ, ჩვეულებრივ ის ასევე ამთავრებს 5 წლის შემდეგ), ასე რომ თქვენ მოისურვებთ შეამოწმოთ საფასური და პირობები.
საკრედიტო კავშირები: თუ ვერ პოულობთ ადგილობრივ ბანკს, განიხილეთ საკრედიტო კავშირის ძებნა. თქვენ არ გექნებათ გეოგრაფიული ნაკვალევი ბანკომატებისთვის და ფილიალებისთვის, მაგრამ ბევრი საკრედიტო კავშირი გთავაზობთ ბანკომატის ანაზღაურებას, ასევე შეგიძლიათ შეავსოთ თქვენი საჭიროებები ონლაინ ბანკით. გამოიყენეთ ეროვნული საკრედიტო კავშირის ადმინისტრაცია საკრედიტო კავშირის ლოკატორი ინსტრუმენტი რომ იპოვო ერთი შენთან ახლოს. საკრედიტო კავშირის დროს, მიმდინარე ანგარიშს ეწოდება წილი ანგარიშის ანგარიში (რადგან თქვენ ხართ გაერთიანების ნაწილი და ის გთავაზობთ პრივილეგიის პროექტს). ეს მხოლოდ რამდენიმე მათგანია განსხვავებები საკრედიტო კავშირსა და ბანკს შორის.
ონლაინ ბანკები: თუ თქვენ იყენებთ ონლაინ ბანკს, რომელიც გთავაზობთ უფასო ბანკომატს და აქვს აპლიკაცია, რომლის საშუალებითაც შეგიძლიათ ჩეკების შეტანა (ან ფოსტით), ეს შეიძლება იყოს თქვენი ძირითადი მიმდინარე ანგარიში. თქვენ ყოველთვის არ გჭირდებათ ახლომდებარე ფიზიკური ბანკი. შემიძლია დავთვალო რამდენჯერ დამჭირდა მედალიონის გარანტია ერთი მხრივ.
ოდესმე გინდოდა ერთზე მეტი? თქვენ არ მიიღებთ დიდ სარგებელს ერთზე მეტიდან და თქვენ შემოაქვთ სირთულე (მეტი ანგარიში). ონლაინ შემოწმების უმეტესობა მოგცემთ ქვეყნის მასშტაბით ბანკომატს, რომელსაც ხშირად აკონტროლებენ ბანკომატი ქსელები და არა საბანკო ქსელები, ამიტომ ბანკომატის გარეთ რა მიზეზი არსებობს მრავალჯერადი შემოწმების მისაღებად ანგარიშები?
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
გახსენით შემნახველი ანგარიში
თუ თქვენ შემოდიხართ ონლაინ მიმდინარე ანგარიშზე, გახსენით შემნახველი ანგარიში იმ ბანკშიც. ის შემოგვთავაზებს უმნიშვნელოდ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს თქვენს დანაზოგზე, მაგრამ თითოეული ნაწილი მნიშვნელოვანია.
თუ ადგილობრივი აგურით და ნაღმტყორცნით მიდიხართ, იპოვეთ თქვენთვის სასურველი ონლაინ ბანკი და გახსენით შემნახველი ანგარიში. არ გახსნათ შემნახველი ანგარიში აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკით, მათი განაკვეთები ნაგავია.
ონლაინ შემნახველი ანგარიშები, განსაკუთრებით ბანკში, რომელიც გაძლევთ საშუალებას გახსნათ მრავალი ანგარიში მთლიანად ინტერნეტით (მაგ CapitalOne360 ან მოკავშირე ბანკი), ძალიან სასარგებლოა ორგანიზაციული თვალსაზრისით.
გსურთ დაზოგოთ შვებულებისთვის? Ახალი ანგარიშის გახსნა.
გსურთ დაზოგოთ ახალი მანქანისთვის? Ახალი ანგარიშის გახსნა.
ეს საშუალებას გაძლევთ ნახოთ, სურათში, რა დაზოგეთ.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
გახსენით საკრედიტო ბარათის ანგარიში
საკრედიტო ბარათები არის მნიშვნელოვანი ფინანსური ინსტრუმენტი, რომელიც:
- მოგაწვდით მოკლევადიან თანხებს საგანგებო სიტუაციებში (ოღონდ პროცენტის მაღალი ღირებულებით),
- გეხმარებათ შექმნათ და გააუმჯობესოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია და ქულა,
- უზრუნველყოფს ფულადი სახსრების დაბრუნებას და სხვა ჯილდოს თქვენი ხარჯების ერთგულების სანაცვლოდ.
ნაღდი ფული მეფეა, მაგრამ ქეშბეკი გვირგვინია. მიიღეთ საკუთარი თავი ა კარგი საკრედიტო ბარათი, რომელიც უზრუნველყოფს ჯილდოს კარგ სტრუქტურას როგორც კი შეგიძლია.
დააწკაპუნეთ აქ, თუ თქვენ უარყოფილი ხართ კრედიტზე და გჭირდებათ ქულების გაუმჯობესებაში დახმარება.
დააწკაპუნეთ აქ, თუ თქვენ უარყოფთ კრედიტს, რადგან არ გაქვთ საკმარისი საკრედიტო ისტორია.
მას შემდეგ რაც გახსნით ანგარიშს და შექმნით ონლაინ წვდომას, დარწმუნდით, რომ შექმნით ანგარიშსწორების ბმულს თქვენს ონლაინ მიმდინარე ანგარიშზე. თქვენზეა დამოკიდებული გსურთ ავტომატური გადახდის დაყენება, სადაც ბალანსი ავტომატურად გამოიქვითება, მაგრამ მე ვაკეთებ მხოლოდ იმისთვის, რომ საქმე გავამარტივო. თქვენ არ შეგიძლიათ გამოტოვოთ გადახდა, თუ ამას კომპიუტერები აკეთებენ თქვენთვის... უბრალოდ დარწმუნდით, რომ თქვენი მიმდინარე ანგარიში ყოველთვის დაფარავს მას.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
ბმული ონლაინ Billpay
როგორც საკრედიტო ბარათის ავტომატური გადახდის ბმულის შედეგი, თქვენ გსურთ მაქსიმალურად გაამარტივოთ თქვენი გადასახადის გადახდა. ნებისმიერი გადახდის გამოტოვებამ შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს კრედიტს, ამიტომ მნიშვნელოვანია უზრუნველყოთ თქვენი გადახდების განხორციელება და არ არსებობს უკეთესი გზა, ვიდრე ახლა შექმნათ ელექტრონული ბმულები, ასე რომ გადახდა ადვილია.
თქვენი გადასახადების უმეტესობისთვის, თქვენ შეძლებთ გადაიხადოთ საკრედიტო ბარათით. ჩვენ ვიხდით საკაბელო/ინტერნეტს, გათბობის ზეთს და სხვა რამდენიმე კომუნალურ მომსახურებას საკრედიტო ბარათით ავტომატურად. ეს გვაძლევს ქულებს და უზრუნველყოფს, რომ თქვენ არასოდეს გამოტოვოთ გადახდა.
სხვებისთვის, თქვენ უნდა შექმნათ ანგარიშსწორების ბმული თქვენს საბანკო ანგარიშზე, რათა სერვისმა აცნობოს ბანკს და ბანკი განახორციელოს გადახდები ავტომატურად. ჩვენი ელექტროსადგური, BG&E, ამჟამად აცნობებს Ally Bank– ს ყოველთვიურად და Ally Bank ავტომატურად იხდის მას. მე არაფერს ვაკეთებ ელ.ფოსტის წაშლის გარდა.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
დაიწყეთ ბიუჯეტირება
სიმდიდრის მშენებლობის პირველი ნაბიჯი არის კაპიტალის დაგროვება, ანუ ფული. რაც უფრო მეტ ფულს დაზოგავთ დღეს, მით უფრო მეტი ინვესტიციის ჩადება გჭირდებათ აქტივებში, როგორიცაა საფონდო ბირჟა ან ბიზნესი. თუ თქვენ არ გაქვთ ფული, თქვენ უნდა აიღოთ იგი სესხზე და გადაუხადოთ სხვას იმისთვის, რომ ხელთ გქონდეთ ფული, რომელიც თქვენ გასესესხებთ. ზოგჯერ ეს ფასი მკვეთრია.
ფულის დაზოგვის მიზნით, თქვენ უნდა დახარჯოთ ბიუჯეტი.
ძირითადი იდეა იმაში მდგომარეობს, რომ თქვენ უნდა აკონტროლოთ თქვენი ხარჯები და დარწმუნდეთ, რომ ხარჯავთ იმაზე ნაკლებს, ვიდრე იღებთ. ზოგისთვის ეს შეიძლება ნიშნავდეს ა მარტივი Excel ცხრილი (ცხრილები საუკეთესოა!).
სხვებისთვის, ეს არის კონვერტის მეთოდი.
თუ ინსტრუმენტების მოყვარული ხართ, ბევრია. აქ არის ორი, რაც მე მგონი ერთმანეთისგან გამოყოფილია:
- თქვენ გჭირდებათ ბიუჯეტი: მე ვიცნობ დამფუძნებელს ჯესი მეჩამს წლების წინ, როდესაც YNAB იყო ბევრად უფრო მარტივი ინსტრუმენტი და არა ისეთი მდიდარი, როგორც ახლა. YNAB უფრო მეტია, ვიდრე ინსტრუმენტი, ეს არის მენტალიტეტი და მეთოდოლოგია, რომელიც ემყარება ოთხ ძირითად წესს - მიეცით ყოველ დოლარს სამუშაო, დაზოგეთ წვიმიანი დღისთვის, გააფართოვოს მუშტები და იცხოვროთ გასული თვის შემოსავლით. წაიკითხეთ მეტი წესების შესახებ აქ. (ერთადერთი, რასაც ისინი არ აკეთებენ არის გარიგების იმპორტი, რადგან ეს გავლენას ახდენს თქვენი ხარჯების გაცნობიერებაზე)
- ზარაფხანა: ფლობს ინტუიტს, რომელიც ოდესღაც ფლობდა სხვა ინსტრუმენტს პოპულარული ინსტრუმენტი Quicken, ეს არის უფასო ბიუჯეტირების ინსტრუმენტი, რომელიც შეუფერხებლად აერთიანებს უამრავ მონაცემთა წყაროს, რათა ბიუჯეტირება ადვილი იყოს. თქვენ უნდა დაგეხმაროთ თქვენი ზოგიერთი შესყიდვის კატეგორიზაციაში, მაგრამ ინტეგრაცია გადადგამს ხარჯებს. თუ თქვენ სცადეთ პიტნა და ეს არ არის თქვენი საქმე, აქ არის რამოდენიმე ალტერნატივა პიტნისთვის.
ბიუჯეტის შედგენისას პრიორიტეტი გახადეთ დაზოგვა. იქნება ეს დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის თუ რაიმე ახლო მომავალში, როგორიცაა სადღესასწაულო საჩუქრები, დაზოგვა არის ის, თუ როგორ მიაღწევ წინსვლას. დაზოგვის დაწყება იწყება ბიუჯეტში ჩადებით. აქ იწყება.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
შექმენით საგანგებო ფონდი
ეს არის თქვენი პირველი სამუშაოს ფინანსური მომზადების საბოლოო ნაბიჯი.
სასწრაფო დახმარების ფონდი, რომელსაც წვიმიანი დღის ფონდსაც უწოდებენ, არის ფონდი, რომელიც შექმნილია იმისათვის, რომ დაგეხმაროთ გაუმკლავდეთ ცხოვრების საგანგებო სიტუაციებს. იქნება ეს ისეთი ფინანსურად მნიშვნელოვანი, როგორც სამსახურიდან უმნიშვნელო გათავისუფლება, როგორც მცირე მანქანის შეკეთება, გადაუდებელი თანხები დაგეხმარებათ გადაიხადოთ საგნებში ძვირადღირებულ წყაროებზე დაყრდნობით, როგორიცაა საკრედიტო ბარათი ან მოკლევადიანი პერიოდი სესხი.
თქვენ უნდა დაზოგოთ ექვსიდან თორმეტი თვის განმავლობაში, რისკის ტოლერანტობის მიხედვით. უპირველესი მიზანია დაგეხმაროთ გადარჩენაში განთავისუფლებისგან, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ რამდენად სავარაუდოა ეს სხვა პოტენციურ ფინანსურ რისკებთან შედარებით.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
მიიღეთ დაზღვევა
დაზღვევა სასაცილო რამეა. თქვენ იხდით ამაში და იმედოვნებთ, რომ არასოდეს დაგჭირდებათ, მაგრამ როცა არ გჭირდება, უნდა დაიტირო ის ფაქტი, რომ შენ გადაიხდი მას. და თუ თქვენ დაგჭირდათ, თქვენ მოხარული ხართ, რომ თქვენ "გადაყარეთ ფული" მთელი ამ წლების განმავლობაში... მაგრამ ჰეი, რისი გაკეთება შეგიძლიათ?
მე ასე ვფიქრობ რისკსა და დაზღვევაზე - ეს არის იმის გააზრება, რომ სავარაუდოდ რაღაც მოხდება (ალბათობა) და პოტენციური ზიანი (სიმძიმე) რისი გაკეთებაც მას შეუძლია. ეს არის რისკების ანალიზი და ყველა უბრალოდ ხვდება ალბათობას. ჩვენ არ ვიცით ალბათობა იმისა, რომ მოვექცეთ ფენდ ბენდერში, მაგრამ ვხვდებით, რომ ის საკმაოდ დაბალი იქნება.
აქ არის საქმე - სიმძიმე შეიძლება გაიზარდოს. თუ გყავთ შვილები და კვდებით, ვიღაცამ უნდა იზრუნოს მათზე. თუ თქვენ გაქვთ სიცოცხლის დაზღვევის საშუალება, მიიღეთ ის.
რაც შეეხება დაზღვევის სამყაროს - არსებობს რამდენიმე სახის დაზღვევა გსურთ და მე მიყვარს მათზე ფიქრი რიგებში.
პირველი დონის დაზღვევა: ეს არის დაზღვევა, რომელიც უნდა მიიღოთ, კითხვის გარეშე, თუ თქვენ გაქვთ ძირითადი აქტივი. თუ თქვენ აქტიურად არ ფლობთ აქტივს, გამსესხებელი მოგთხოვთ დაზღვევას (თქვენი იპოთეკური კრედიტორი მოითხოვს სახლის მესაკუთრის დაზღვევას, რადგან სახლი არის სესხის უზრუნველყოფა). პირველი დონის დაზღვევა მოიცავს მანქანას, სახლის მესაკუთრეს/დამქირავებელს და ჯანმრთელობას/სტომატოლოგიას/ხედვას.
მეორე დონის დაზღვევა: ეს არის ის, რაც რეკომენდირებულია, თუ ამის საშუალება გაქვთ, რადგან ისინი იცავენ ნაკლებად სავარაუდო მოვლენებს, მაგრამ პოტენციურად ფინანსურად დამანგრეველ მოვლენებს. შემთხვევითი სიკვდილი და დანაწევრება (AD&D), მოკლევადიანი და გრძელვადიანი ინვალიდობადა სიცოცხლის დაზღვევა. ზოგჯერ თქვენი დამსაქმებელი შესთავაზებს მათ ფასდაკლებით საბაზრო განაკვეთებს, ისარგებლეთ ამით. ასევე მნიშვნელოვანია მიიღოთ დამატებითი, თუ ფიქრობთ, რომ შემოთავაზებული დაფარვა არ არის საკმარისი.
სწრაფი შენიშვნა სიცოცხლის დაზღვევის შესახებ - თუ არ გყავთ შვილები, გირჩევთ მიიღოთ საკმარისი თანხა, რომ გადაიხადოთ ყველა თქვენი დავალიანება. თუ თქვენ გყავთ შვილები, თქვენ უნდა მიიღოთ საკმარისი თანხა, რომ დაფაროთ თქვენი დავალიანება და შეცვალოთ თქვენი შემოსავალი ისე, რომ თქვენი შვილები უზრუნველყოფილნი იყვნენ (ისინი, ფაქტობრივად, ერთგვარი "ვალია").
მესამე დონის დაზღვევა: ეს არის ის, რაც რეკომენდირებულია, თუ თქვენ აკმაყოფილებთ გარკვეულ კრიტერიუმებს, სპეციფიკურ დაზღვევას. თუ პენსიაზე უახლოვდებით, შეიძლება დაგჭირდეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა. თუ თქვენ მართავთ ბიზნესს ან სხვაგვარად გაქვთ სამართალწარმოების უფრო მაღალი რისკი, ქოლგის პასუხისმგებლობის დაზღვევა შეიძლება იყოს ღირებული.
მიიღეთ რაც შეიძლება მეტი დაზღვევა, რადგან ამის გარეშე ვერ შეძლებთ.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
დაიწყეთ პენსიაზე დაზოგვა
საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვა არის ერთ -ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი რამ, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ, განსაკუთრებით თუ ახალგაზრდა ხართ და დრო გაქვთ თქვენს გვერდით. ყოველი დაზოგული დოლარი საშუალებას მოგცემთ გადადგათ ბევრად ადრე.
მუშების უმეტესობისთვის არის ორი ძირითადი შემნახველი მანქანა - 401 (k) და Roth IRA.
401 (k), ან ექვივალენტი, არის გადასახადებით გადადებული საინვესტიციო მანქანა, რომელშიც მონაწილეობთ თქვენს დამსაქმებელთან ერთად. გადასახადით გადავადებული ნიშნავს, რომ ყოველი შემოტანილი დოლარი ჩამოიჭრება თქვენი შემოსავლიდან საგადასახადო მიზნებისთვის, თქვენ არ გადაიხდით გადასახადებს ამ თანხაზე. მას შემდეგ შეუძლია გაიზარდოს გადასახადის გარეშე პენსიაზე გასვლამდე. ეს არის მაშინ, როდესაც თქვენ აიღებთ დაფინანსებას და გადაიხდით მასზე გადასახადს. დამსაქმებლები ხშირად გვთავაზობენ შესაწირავ მატჩს 401 (ლ) წვლილზე და თქვენ გინდათ ისარგებლოთ ამ უფასო ფულით.
Roth IRA არის ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში, რომელიც გთავაზობთ გადასახადისგან თავისუფალ მოგებას თქვენს ინვესტიციაზე, მაგრამ ამისთვის იყენებს საგადასახადო შემდგომ დოლარს. თქვენ არ აკლებთ შენატანებს თქვენი შემოსავლიდან, მაგრამ როდესაც პენსიაზე გასცემთ თანხას, არც თქვენ გეკისრებათ გადასახადი.
მე მოგიწოდებთ გამოიკვლიოთ ორივე და მიიღოთ მონაწილეობა ორივეში შეძლებისდაგვარად. როდესაც გადაწყვეტთ სად განათავსოთ თქვენი მომავალი საპენსიო დოლარი, წადით თქვენი 401 (კ) მდე დამსაქმებლის მატჩამდე, შემდეგ Roth IRA მაქსიმალურ წვლილის ლიმიტამდე, შემდეგ 401 (კ) მაქსიმუმამდე.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
მოამზადეთ ქონების გეგმა
ქონების გეგმა შეიძლება იყოს ავადმყოფი საფიქრალი, ეს არის ის, რაც ვიღაცამ უნდა გააკეთოს სიკვდილის შემთხვევაში, ასე რომ მე მესმის.
მაგრამ შეხედეთ ამას ასე, თქვენი შემსრულებლის ცხოვრება ბევრად უფრო ადვილია, თუ თქვენ გაქვთ კარგად დასახული გეგმა. თქვენი ბენეფიციარები უფრო სწრაფად იღებენ წვდომას თავიანთ აქტივებზე და სახელმწიფო არ იღებს გადაწყვეტილებას კანონების საფუძველზე, რომლებიც თქვენ ალბათ არც კი იცით.
ეს არ არის სახალისო, მაგრამ ამის გაკეთება შეუძლია ყველას გაუადვილოს ყველაფერი სიკვდილის დროს.
გაიარეთ კონსულტაცია ქონების დაგეგმვის იურისტთან, რათა დარწმუნდეთ, რომ საქმეს სწორად აკეთებთ.
ქონების გეგმა შეიძლება იყოს ისეთივე რთული ან მარტივი, როგორც თქვენ გჭირდებათ, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია თქვენს მდგომარეობაზე და იმაზე, თუ რა გჭირდებათ გამოთქმისთვის. თუ გაუთხოვარი ხართ ძირითადი აქტივებისა და ბენეფიციარების გარეშე, ეს მარტივია. თუ თქვენ გაქვთ ბევრი აქტივი, ბავშვებო,… მაშინ გსურთ საგნების უფრო ფრთხილად გადმოცემა.
სულ მცირე, ამის გაკეთება შეგიძლიათ თავად პროგრამული უზრუნველყოფით ან სერვისით. რამდენს ხარჯავთ, არ არის დაკავშირებული რამდენად "კარგია" რაღაც - კარგი ქონების გეგმა არის ის, რაც ზუსტად ასახავს იმას, რისი გაკეთებაც გსურთ.
სულ მცირე, თქვენი ქონების გეგმა უნდა შეიცავდეს:
- ბოლო ნება და აღთქმა: ეს მოიცავს იმას, რაც უნდა დაემართოს თქვენს ქონებას სიკვდილისას. თუ გყავთ შვილები, დარწმუნდით, რომ ის შეიცავს პუნქტებს თქვენი შვილების მეურვეობაზე. აქ არის უფრო მეტი როგორ დავწერო ანდერძი.
- ცოცხალი ნება: ზოგჯერ უწოდებენ დირექტივას ან წინასწარ დირექტივას, ეს მოიცავს სიცოცხლის ბოლომდე სამედიცინო მომსახურებას, თუკი თქვენ ვერ შეძლებთ მის კომუნიკაციას.
ამის გარდა, არსებობს რამდენიმე სხვა დოკუმენტი (ან ნაბიჯი), რომლებიც მნიშვნელოვანია:
- მინდობილობა (ფინანსური): ეს აძლევს ვინმეს უფლებას მიიღოს ფინანსური გადაწყვეტილებები თქვენი სახელით.
- მინდობილობა (სამედიცინო): ასევე ცნობილია როგორც ჯანმრთელობის დაცვის მარიონეტული, ეს აძლევს ვინმეს უფლებას მიიღოს სამედიცინო გადაწყვეტილებები თქვენი სახელით.
- HIPAA გამოშვების ფორმა: ეს აძლევს მინდობილ პირს წვდომას თქვენს სამედიცინო დოკუმენტებზე და შეიძლება შედიოდეს მინდობილობაში.
- დანიშნეთ ბენეფიციარები: დაიმახსოვრეთ ბენეფიციარების დანიშვნა აქტივებისათვის, რომლებიც ითხოვენ მათ, როგორიცაა თქვენი საპენსიო გეგმები და სადაზღვევო პოლისები.
- განზრახვის წერილი: ეს არის წერილი თქვენგან შემსრულებლის ან ბენეფიციარისადმი, რომელიც განმარტავს რის გაკეთებას ცდილობდით. იმ შემთხვევაში, თუ ანდერძი მოძველებულია ან თუ ბენეფიციარები უარს ამბობენ აქტივზე, ის აძლევს შემსრულებელს უფრო მეტ ინფორმაციას, ვიდრე უკანასკნელი ნების კანონიერი დოკუმენტი. ეს არ არის იურიდიულად სავალდებულო, მაგრამ შეუძლია ხალხს გააცნობიეროს რის გაკეთებას ცდილობდით.
თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი აქტივები (განსაკუთრებით თუ თქვენ ხართ ქონების გადასახადის გადახდის დონესთან ახლოს), შეიძლება დაგჭირდეთ ნდობის გათვალისწინება. თუ თქვენ ხართ ამ მომენტში, დიდი ალბათობაა, რომ გინდათ ესაუბროთ უძრავი ქონების იურისტს და უმეტესობა უფასოდ გესაუბრებათ სწრაფი კონსულტაციისთვის.
(დაბრუნება საკონტროლო სიაში)
დაწერეთ თქვენი ფულის სფერო სახელმძღვანელო
ბოლო, მაგრამ არანაკლებ მნიშვნელოვანი, დაწერე ეს ყველაფერი. ფინანსური რუკა მშვენიერია და ეს ყველაფერი მხოლოდ რუქაა, ის არ ხსნის ნიუანსებს თქვენი მიდგომით.
ამისათვის თქვენ გჭირდებათ ფულის სფეროს სახელმძღვანელო. თქვენ გჭირდებათ სახელმძღვანელო თქვენი ფინანსებისთვის... და ასე დავწერე ჩემი ფულის სფეროს სახელმძღვანელო.