მჭირდება ინვალიდობის დაზღვევა?

ისინი ამბობენ, რომ ახალგაზრდობაში თავს დაუმარცხებლად გრძნობ. როცა ოცი წლის ვიყავი, თავს დაუმარცხებლად არ ვგრძნობდი. მე არასოდეს მიფიქრია ერთი შეხედვით შემთხვევით სამედიცინო პრობლემებზე, რაც ჩემს თავს დაემართებოდა. არცერთ ჩემს მეგობარს არ განუცდია ისინი.

შემდეგ, დაახლოებით 30 წლის ასაკში, რამდენიმე მათგანმა დაარღვია ACL ან მათი აქილევსი. ზოგი სპორტში აკეთებდა, ზოგი სისულელეებს აკეთებდა (ნაგვის ურნებზე გადახტომა) და ზოგი აკეთებდა სრულიად უბრალო საქმეებს, როგორიცაა მათ მანქანაში ჯდომა.

შემდეგ, ოცდაათი წლის ასაკში, უფრო სერიოზული სამედიცინო მოვლენები მოხდა. მეგობრები ებრძოდნენ კიბოს. უმეტესობამ დაამარცხა, მაგრამ ერთთვიანი ბრძოლების შემდეგ, სადაც მუშაობა შემდგომში მოხდა.

სულ რამდენიმე კვირის წინ, საათზე FinCon2019შერონ ეპერსონმა ჩაატარა დახურვის მთავარი სიტყვა უბედურების შესახებ. პროფესიონალურად, შერონ ეპერსონი არის CNBC– ის უფროსი პირადი ფინანსების კორესპონდენტი, მაგრამ მისი უბედურების ისტორია გამომდინარეობს იქიდან, რაც მოხდა მის პირად ცხოვრებაში - ის გადაურჩა ტვინის ანევრიზმს.

და სამედიცინო გადასახადების და დოკუმენტების წარღვნა.

და გაუძლო ხანგრძლივ და რთულ აღდგენის პროცესს, რასაც ელოდით ტვინის დაზიანებისგან.

როდესაც ის სცენაზე იყო და მას ეუბნებოდა, თქვენ წარმოდგენაც არ გქონდათ, რა განიცადა მან... მაგრამ მისი ისტორია იმის შესახებ, თუ როგორ შეიძლება ეს ვინმეს დაარტყა სახლში.

~ 6 მილიონ ამერიკელს (50 -დან 1) შეიძლება ჰქონდეს ანევრიზმა და არ იცოდეს ეს, შესაბამისად ტვინის ანევრიზმის ფონდი. ნუ წაიკითხავთ სტატისტიკას, თუ არ გინდათ რომ დაანგრიოთ თქვენი დარჩენილი დღე... საკმარისია ითქვას, რომ ეს არც ისე იშვიათია, როგორც თქვენ გგონიათ.

ძალიან ცოტა რამ არის რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ ამ სამედიცინო პრობლემების თავიდან ასაცილებლად... მაგრამ არის რაღაცეები რაც დაგეხმარებათ მათ ნავიგაციაში. ერთ -ერთი მათგანია ინვალიდობის დაზღვევა.

სანამ ამ პოსტზე არ ვიკვლევდი, ძალიან ცოტა ვიცოდი ინვალიდობის დაზღვევის შესახებ. მე მხოლოდ ის ვიცოდი, რომ ჩემმა წინა დამქირავებელმა შემომთავაზა. არსებობს მთელი ინფრასტრუქტურა ინვალიდობისთვის, მათ შორის ფედერალური და სახელმწიფო მთავრობის მხარდაჭერა, მაგრამ ის შეზღუდულია მის დაცვაში. თუ თქვენ გინდოდათ მეტი გაეგოთ ინვალიდობის დაზღვევის შესახებ, ვიმედოვნებ, რომ ეს სტატია დაგეხმარებათ.

რა არის ინვალიდობის დაზღვევა?

ინვალიდობის დაზღვევა დაფარავს თქვენ, თუ რამე მოხდება და ვერ შეძლებთ მუშაობას და განაგრძობთ შემოსავლის მიღებას იმ დონეზე, რაც ადრე მიიღეთ. ზოგჯერ ეს ნიშნავს სრულ ინვალიდობას, სადაც საერთოდ არ შეგიძლია მუშაობა და ზოგჯერ ეს ნიშნავს ნაწილობრივ ინვალიდობას, სადაც შეგიძლია იმუშაო, მაგრამ ვერ გამოიმუშავებ იმავე რაოდენობას, როგორც ადრე.

კლასიკური შემთხვევა არის გულის შეტევა. თუ ეს არ მოხდა თქვენი სამუშაოს შედეგად, თქვენ არ იქნებით დაფარული მუშების კომპ. და რადგანაც თქვენ ჯერ კიდევ გაქვთ თქვენი სამუშაო, თქვენ არ იქნებით დაფარული უმუშევრობის ან სხვა სახელმწიფო შეღავათებით. თქვენს დამსაქმებელს ხშირად ექნება დაფარვა მოკლევადიანი ინვალიდობის შემთხვევაში, მაგრამ ეს არის თქვენი ხელფასის მცირე პროცენტი (40-60%) მოკლე ვადით (30 დღიდან 6 თვემდე, თქვენი მდგომარეობიდან გამომდინარე).

რა მოხდება, თუ გამოჯანმრთელებას მეტი დრო დასჭირდება? სწორედ მაშინ მოექცევი გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევის ქვეშ. ბევრი მსხვილი დამსაქმებელი შესთავაზებს ჯგუფის გრძელვადიან ინვალიდობის დაზღვევას, რომელსაც მთლიანად გადაიხდის კომპანია. როდესაც თქვენ იღებთ სარგებელს, თქვენ გეკისრებათ ფედერალური და სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადი სარგებელზე, თუ თქვენი დამსაქმებელი ასევე არ გადაიხდის ამას. არცერთი კანონი არ მოითხოვს დამსაქმებელს შესთავაზოს ინვალიდობის გრძელვადიანი დაფარვა. ისევ და ისევ, დაფარვა არის თქვენი ხელფასის დაახლოებით 60% და ის იწყება თქვენი მოკლე ვადის დასრულების შემდეგ.

არსებობს ინვალიდობის დაზღვევის ოთხი ტიპი - ხანმოკლე ინვალიდობა, გრძელვადიანი ინვალიდობა, სოციალური უზრუნველყოფის ინვალიდობა და დასაქმებულის კომპენსაცია.

მოკლევადიანი ინვალიდობა

მოკლევადიანი ინვალიდობა ჩვეულებრივ ხდება თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით და მოიცავს დროებით "მოკლევადიან" პრობლემებს. არც თუ ისე ბევრი კომპანია გვთავაზობს ამას და დამსაქმებლების უმეტესობა ამას უფასოდ გვთავაზობს. სარგებელი, როგორც წესი, არის თქვენი შემოსავლის 60-80% და გრძელდება მხოლოდ 3-6 თვე.

გრძელვადიანი ინვალიდობა

გრძელვადიანი ინვალიდობა არის ის, რასაც უმეტესობა ფიქრობს, როდესაც ფიქრობთ "ინვალიდობის" დაზღვევაზე. როგორც კი თქვენი ხანმოკლე ინვალიდობა დასრულდება, გრძელვადიანი პერიოდი იწყება. სარგებელი, როგორც წესი, თქვენი ინვალიდობის წინა შემოსავლის 60-80% -ს შეადგენს, მაგრამ ვადა შეიძლება გაგრძელდეს წლების განმავლობაში. ზოგიერთი პოლისი არის დაწერილი, რომ გადაიხადოთ სანამ მიაღწევთ გარკვეულ ასაკს (მაგალითად, 65 წელს). და ზოგიერთი პოლიტიკა ასევე მოიცავს თქვენ, თუ თქვენ შეძლებთ მუშაობას, მაგრამ უნდა მიიღოთ სამუშაო, რომელიც იხდის ნაკლებ ანაზღაურებას.

დაკავშირებული: დაზღვევის 7 "უცნაური" ტიპი, რომელიც თქვენ არ იცოდით, რომ გჭირდებათ

სოციალური დაცვის ინვალიდობა

სოციალური უზრუნველყოფის ინვალიდობის დაზღვევა (SSDI) განკუთვნილია მათთვის, ვინც განიცდის ინვალიდობას, რომელიც სავარაუდოდ გაგრძელდება მინიმუმ ერთი წელი ან გამოიწვევს სიკვდილს. თუ გადახედავთ თქვენს ხელფასს, დაინახავთ გამოქვითვებს სოციალური უზრუნველყოფისთვის და ეს არის ნაწილობრივ ფაქტობრივად თქვენი პრემიები SSDI პროგრამაში.

არსებობს ინვალიდობის ორი პროგრამა - SSDI და უსაფრთხოების დამატებითი შემოსავლის (SSI) პროგრამა. მე მათ დეტალურად არ შევეხები, შეიძლება ძალიან გართულდეს, მაგრამ თუ საკმარისად გადაიხადეთ პროგრამაში და კვალიფიცირდება როგორც შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე, თქვენ გადაიხდით ყოველთვიურ სარგებელს.

მუშათა ანაზღაურება

მინდოდა ეს ინვალიდობის დაზღვევის სხვადასხვა ტიპების სიაში შემეტანა, რადგან ეს არის ის, რაც დაფარავს თქვენ იმ შემთხვევაში, თუ სამუშაოზე ინვალიდი ხართ. დამსაქმებლები იხდიან მუშაკთა კომპენსაციას და ის ხელმისაწვდომია თანამშრომლებისთვის, თუკი ისინი დაზარალდებიან სამსახურში.

როგორ მუშაობს ინვალიდობის დაზღვევა?

ინვალიდობის დაზღვევა ჰგავს ბევრ სხვა დაზღვევას. პოლიტიკის ძირითადი ნაწილებია:

• თქვენი ყოველთვიური პრემიის გადახდა პოლისზე
• რას მიიჩნევს პოლიტიკა ინვალიდობად - ეს შეიძლება განსხვავდებოდეს პოლიტიკიდან პოლიტიკაში. ზოგიერთი პოლიტიკა ამბობს, რომ თქვენ ვერ შეძლებთ რაიმე სამუშაოს შესრულებას გადახდების კვალიფიკაციის მისაღებად. სხვები ამბობენ, რომ თუ თქვენი ინვალიდობა ამცირებს თქვენს შემოსავალს, თქვენ მიიღებთ სარგებელს.
• რამდენს გიხდიან თუ ინვალიდი ხარ - სარგებელი. ეს ხშირად გამოითვლება თქვენი შემოსავლის პროცენტულად, ჩვეულებრივ, თქვენი შემოსავლის 60-80%.
• რამდენ ხანს გადაიხდება თქვენი სარგებელი - სარგებლის პერიოდი შეიძლება განსხვავდებოდეს და იყოს თვეებიდან წლამდე. წლების ნაცვლად, მათ შეუძლიათ განსაზღვრონ ანაზღაურება გარკვეულ ასაკამდე.

როგორც ქვემოთ უფრო დეტალურად განვიხილავთ, არის რამოდენიმე მხედრი, რომელთა დამატებაც შეგიძლიათ შეზღუდული შესაძლებლობის პოლიტიკაში. ის რაც ზემოთ ჩამოვთვალე მხოლოდ ძირითადი პოლიტიკაა. თქვენ იხდით პრემიებს, იღებთ გადახდას თუ ხართ შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე და იცავთ ამ დაცვას მანამ, სანამ გადაიხდით.

სახელმწიფოს შესთავაზა ინვალიდობის დაზღვევა

5 სახელმწიფო გთავაზობთ სახელმწიფო ინვალიდობის დაზღვევას (TDI) ან დროებითი ინვალიდობის დაზღვევას (TDI). ეს არის კალიფორნია, ჰავაი, ნიუ იორკი, ნიუ ჯერსი და როდ აილენდი

თითოეულ მათგანში, დაფარვა განსხვავდება:

• კალიფორნია - მოიცავს ინვალიდობის 52 კვირას
• ჰავაი - მოიცავს ინვალიდობის 26 კვირას
• Ნიუ ჯერსი - მოიცავს ინვალიდობის 26 კვირას
• Ნიუ იორკი - მოიცავს ინვალიდობის 26 კვირას
• როდ აილენდი - მოიცავს ინვალიდობის 26 კვირას

თანხა და დასაშვებობის მოთხოვნები განსხვავდება შტატიდან შტატშიც. მაგალითად, კალიფორნიაში, თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ ეს დაზღვევა, თუ ვერ შეძლებთ მუშაობას მინიმუმ 8 დღის განმავლობაში. თქვენ უნდა იყოთ ზრუნვის ქვეშ ა ლიცენზირებული ექიმი ან ექიმი, რომელმაც ასევე უნდა დაადასტუროს ინვალიდობა. შეიძლება დაგჭირდეთ დამოუკიდებელი სამედიცინო გამოცდის ჩაბარება. თუ ეს ყველაფერი სიმართლეა, თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ მიღებული მინიმუმ $ 300 და გამორიცხული გაქვთ გამოქვითვები თქვენი ხელფასიდან.

როდ აილენდში თქვენ გაქვთ უფლება, თუ ვერ შეძლებთ ზედიზედ შვიდი დღის მუშაობას. პრეტენზიები გრძელდება მაქსიმუმ ოთხი კვირის განმავლობაში, მაგრამ შეგიძლიათ განაახლოთ კიდევ 7 დღის ლოდინის პერიოდის შემდეგ (როდესაც თქვენ ვერ შეძლებთ მუშაობას). ისევ და ისევ, თქვენ უნდა იყოთ სამედიცინო პროფესიონალის მეთვალყურეობის ქვეშ და შემოსავლის მოთხოვნა უფრო მაღალია - $ 11,520 ბოლო ოთხ ან ხუთ კვარტალში.

თუ გსურთ მეტი ინფორმაცია, მე გირჩევთ გადახედოთ თითოეული სახელმწიფოს შესაბამის ვებსაიტს:

• კალიფორნიის შტატის ინვალიდობის დაზღვევა
• ჰავაის ინვალიდობის ანაზღაურების განყოფილება
• ნიუ ჯერსი დროებითი ინვალიდობისა და ოჯახის შვებულების დაზღვევის განყოფილება
• ნიუ იორკის ინვალიდობა და ჯანმრთელობა
• როდ აილენდის დროებითი ინვალიდობა

პირადი ინვალიდობის დაზღვევა

თუ შეგიძლიათ მიიღოთ დამსაქმებლის ინვალიდობის დაზღვევა, რატომ უნდა ინერვიულოთ ინვალიდობის კერძო დაზღვევით? დამსაქმებლის ინვალიდობის დაზღვევით, თქვენ დაფარული იქნებით მხოლოდ სანამ მუშაობთ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაკარგოთ ინვალიდობის დაზღვევა, თუ დამზღვევი (ან დამსაქმებელი) გადაწყვეტს არ განაახლოს გეგმა. რა არის სასიამოვნო ჯგუფის პოლიტიკაში არის ის, რომ ჯგუფში ყველა დაფარულია, ასე რომ თქვენ ავტომატურად იქნებით ჩართული, თუ გადაწყვეტთ.

ინდივიდუალური პოლიტიკით, თქვენ ინახავთ მას სანამ არ გადაწყვეტთ, რომ არ გსურთ (და შეწყვეტთ გადახდას). ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ დატოვოთ თქვენი სამუშაო და არ ინერვიულოთ ინვალიდობის დაზღვევით. პრემია რომელსაც იხდით ასევე ჩაკეტილია და არ შეიძლება შეიცვალოს.

ეს არ არის საგანგებო ფონდი? Კი და არა. თქვენ შეგიძლიათ წარმოიდგინოთ გადაუდებელი ფონდი, როგორც თვითდაფინანსებული ინვალიდობის დაზღვევის პოლისი. მაგრამ შეზღუდული შესაძლებლობის საკითხი, დროებითი თუ მუდმივი, არის ის, რომ ის მთლიანად ცვლის თქვენს ცხოვრებას. ეს არ ნიშნავს იმას, რომ "უბრალოდ" დაკარგო სამსახური, სადაც ფიზიკურად კარგად ხარ და შეგიძლია იმუშაო, რადგან ეს გავლენას ახდენს შენს ცხოვრებაზე. ძნელია ამის დაფინანსება 6-12 თვის ხარჯებით და მაინც შეძლებ ყოველდღიურად გაუმკლავდე.

თქვენ შეიძლება გქონდეთ უმნიშვნელო შეზღუდვები, როგორიცაა ძვლების მოტეხილობა, ან შეიძლება გქონდეთ უფრო სერიოზული, როგორიცაა ინსულტი, რომლის აღდგენას გაცილებით მეტი დრო დასჭირდება. მანქანის მექანიკოსი გატეხილი ხელით არ შეუძლია რამდენიმე კვირა იმუშაოს. ინსულტის მქონე მექანიკოსმა შეიძლება აღარ იმუშაოს.

რაც შეეხება შტატგარეშე მუშაკებს და თვითდასაქმებულებს?

როგორც თვითდასაქმებული პირი, მე არ მაქვს ინვალიდობის დაზღვევა ჩემი დამსაქმებლის მეშვეობით. ჩვენ გვაქვს მცირე დაზღვევა ჩემი ცოლის დამსაქმებლის მეშვეობით, მაგრამ ეს საკმარისია ინვალიდობის შემთხვევაში? Ალბათ არა.

საკითხავია ღირს თუ არა კერძო ინვალიდობის დაზღვევის გადახდა. კერძო დაზღვევით, თქვენ არსებითად იხდით იმ პოლისს, რომელიც გიხდის იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ იმუშავებთ. როდესაც აირჩევთ პოლიტიკას, ის აგიხსნით რამდენს იხდიან თუ თქვენ არ შეგიძლიათ მუშაობა და ამ სარგებლის მოთხოვნის წესები. თუ გსურთ უფრო მაღალი სარგებლის მქონე პოლიტიკა, მეტს იხდით.

ასე რომ, პირველი ნაბიჯი არის იმის გარკვევა, თუ რა ღირს ინვალიდობის დაზღვევა.

გავაგრძელე Ნიავი ინვალიდობის დაზღვევის ციტირების მისაღებად და რამდენიმე მოკლე კითხვის შემდეგ (მე გამოვიყენე ჰიპოთეტური სიტუაცია 100,000 აშშ დოლარის შემოსავლით 39 წლის არამწეველისთვის, არა ჩემი მდგომარეობა), მე მაჩვენეს ეს:

ინვალიდობის დაზღვევის ღირებულება განისაზღვრება მრავალი ფაქტორით, მათ შორის:

• Თქვენი ასაკი: ხანდაზმული ადამიანები უფრო მეტს იხდიან ვიდრე ახალგაზრდები
• Თქვენი სამუშაო: სხვადასხვა სახის პროფესიები განსხვავებულ ფასებს იხდიან. პროფესიონალური პროფესიები (სამაგიდო სამუშაოების მსგავსად), როგორც წესი, იღებენ უკეთეს განაკვეთებს, ვიდრე უფრო მეტ სამუშაოებს (მძიმე შრომის მსგავსად) რისკების განსხვავებების გამო.
• სარგებლის ოდენობა: რაც უფრო მეტი დაფარვა გსურთ, მით უფრო ძვირია პოლიტიკა.
• სქესი: ქალები იხდიან უფრო მაღალ ტარიფებს ვიდრე მამაკაცები. ეს არის სიცოცხლის დაზღვევის საპირისპირო, სადაც მამაკაცები იხდიან უფრო მაღალ ტარიფებს ვიდრე ქალები.
• თუ იყენებთ თამბაქოს: სიცოცხლის დაზღვევის მსგავსად, თამბაქოს მომხმარებლები გადაიხდიან უფრო მაღალ ტარიფებს.
• მხედრები: ნებისმიერ „დამატებითს“, რომელსაც დაამატებთ თქვენს პოლიტიკას, შეუძლია გაზარდოს ფასი (ამის შესახებ ქვემოთ).

ორი განმარტებითი შენიშვნა:

• სარგებლის პერიოდი: ეს ეხება რამდენ ხანს გადაიხდის სადაზღვევო კომპანია ყოველთვიურ სარგებელს - ასე რომ ხუთი წელი ნიშნავს, რომ პოლისი გადაიხდის მხოლოდ 60 თვის სარგებელს, ნაწილობრივ ან სრულ ინვალიდობას.
• ლოდინის პერიოდი: ეს ეხება იმას, თუ რამდენ ხანს უნდა იყოთ ინვალიდი სანამ დაიწყებთ სარგებლის მიღებას - ასე რომ 90 დღე ნიშნავს, რომ თუ მე დღეს ინვალიდი ვარ, მე შემიძლია შეღავათების უფლება 90 დღეში.
• სამედიცინო გამოცდა: სამედიცინო გამოკვლევა საჭიროა მხოლოდ ყოველთვიური სარგებლისთვის 4000 აშშ დოლარზე მეტი. ამიტომ ბოლო რიგი მოითხოვს სამედიცინო შემოწმებას, მაგრამ პირველი ორი არა.

მე მოვახერხე გაშუქება სხვა ეკრანზე და ის გიჩვენებთ პირდაპირ "ფასებს". ფასებს ვაყენებ ბრჭყალებში, რადგან ეს მხოლოდ შეფასებებია, თქვენ ჯერ კიდევ უნდა მიმართოთ და გაიაროთ სამედიცინო შემოწმება, სანამ არ გაიცემა პოლიტიკა.

აქ არის რამოდენიმე სურვილისამებრ მხედრები, რომელთა ჩართვაც შეგიძლიათ:

• ავტომატური სარგებლის გაზრდის მხედარი - ერთწლიანი უწყვეტი გადახდების შემდეგ, მხედარი ზრდის ყოველთვიურ სარგებელს 5% -ით, სანამ გადახდა არ მიაღწევს ორჯერ ორიგინალს (ეს იგულისხმება ინფლაციის ანგარიშზე)
• აუქმებელი მხედარი - პოლისისა და მხედრების გაუქმება შეუძლებელია სადაზღვევო კომპანიის მიერ (მათ ასევე არ შეუძლიათ პრემიების გაზრდა).
• ნარჩენი ინვალიდობის სარგებელი მხედარი - თუ თქვენ ხართ შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირი და ელიმინაციის პერიოდი დაკმაყოფილებულია სრული და/ან ნარჩენი ინვალიდობის ნებისმიერი უწყვეტი პერიოდით, ეს მხედარი იხდის დანარჩენ ინვალიდობის შემწეობას.
• გარანტირებული Insurability Rider - ეს მხედარი გაძლევთ საშუალებას გაზარდოთ ძირითადი პოლისის ყოველთვიური სარგებელი მეტი დაზღვევის ყიდვით.
• საკუთარი პროფესიის მხედარი - აგრძელებს საკუთარი ოკუპაციის პერიოდს ინვალიდობის სრული განსაზღვრისათვის ორი წლით თქვენს მიერ არჩეულ პერიოდამდე
• დამატებითი DI Rider - ეს ანაზღაურებს ყოველთვიურ სარგებელს ნაკლები სოციალური დაზღვევისგან მიღებული შემოსავლით, ანაზღაურებს დოლარს დოლარად, თუ თქვენ ხართ სრულიად შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე და აღმოფხვრის პერიოდი დაკმაყოფილებულია.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ ითამაშოთ სარგებელი პერიოდი და ლოდინის პერიოდი. მე გამიკვირდა, როდესაც ციტატა $ 81/თვედან $ 177/თვეში გადახტა, როდესაც ლოდინის პერიოდი 30 დღემდე შევამცირე. ამას აქვს აზრი, რადგან ახლა თქვენ მოიცავს ყველა იმ მოკლევადიან დაზიანებას, როგორიცაა მოტეხილი ძვალი, რომელსაც შეუძლია სრულად განკურნოს 90 დღის განმავლობაში. სარგებლის პერიოდის გაზრდა 65 წლამდე მხოლოდ პრემია გაიზარდა 123 დოლარამდე თვეში.

ეს მოითხოვს მეტ კვლევას, მაგრამ ახლა მე მაქვს ამოსავალი წერტილი.

გაქვთ ინვალიდობის დაზღვევა?