როდესაც რამდენიმე წლის წინ დავიწყეთ მუშაობა ფინანსურ მრჩეველთან, ძალიან ცოტა რამ იყო, რაც გამიკვირდა.
ვინაიდან ჩვენ უკვე შევქმენით ა ფინანსური გეგმა მრჩევლის გარეშემე მქონდა შემუშავებული ჩემი შემნახველი მიზნები, ჩემი თავდასხმის გეგმა და ყველაფერი შესაძლებელი იყო ჩვენი ფინანსური მდგომარეობის გათვალისწინებით.
სადაც ჩვენ გვქონდა ხვრელები ჩვენს სისტემაში, რადგან მე არ მქონდა სრული სურათი იმის შესახებ, რაც გვჭირდებოდა და, სიმართლე გითხრათ, არავინ მიბიძგებდა მათ გასაკეთებლად. საუკეთესო მაგალითი იყო ჩვენი ქონების გეგმა - ჩვენ არ გვქონდა! ჩვენი პირველი რამდენიმე შეხვედრის შემდეგ წლების განმავლობაში, ეს არის ის, რაც ჩვენ ამოვიღეთ ჩვენი სიიდან და ვიზრუნეთ.
ამის კიდევ ერთი მაგალითი იყო სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზის გახსნა ფინანსური მოქნილობა. მე არ მქონდა ამის მიღების მიზეზი - მე არ ვაწარმოებდი ვალის კონსოლიდაციას, მე არ ვგეგმავდი სახლის მთავარ გაუმჯობესებას და ამიტომ, ძალიან გავრცელებული გამოყენების შემთხვევების გარეშე, მე არასოდეს მიფიქრია ამაზე.
როდესაც ჩვენმა მრჩეველმა შემოგვთავაზა - დავინტერესდი რატომ? ასე რომ თქვენ გაქვთ კრედიტზე წვდომა მაშინაც კი, თუ არ არის საჭირო დაუყოვნებლივ. თუ ერთი გამოჩნდება, ის იქ არის და თქვენ არ გჭირდებათ პროცესის გავლა.
რა არის სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი?
სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) არის საკრედიტო ხაზი, სადაც უზრუნველყოფა არის თქვენი სახლის კაპიტალი. ეს არ არის სესხი და თქვენ არ იღებთ ერთჯერადი თანხას. თქვენ უბრალოდ გაქვთ წვდომა ამ საკრედიტო ხაზზე.
რამდენიმე ტერმინი, რომელიც უნდა იცოდეთ, როდესაც საქმე ეხება HELOC– ებს:
- გათამაშების პერიოდი: რამდენ ხანს არის შესაძლებელი საკრედიტო ხაზი - ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ 10 წლიანი გათამაშების პერიოდი, შეგიძლიათ LOC– ზე დახატოთ 10 წელზე მეტი. გათამაშების პერიოდში თქვენ იხდით მხოლოდ პროცენტს სესხზე - თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ ძირითადი თანხა. თუ ასეა, თქვენ კვლავ მიიღებთ წვდომას ამ კრედიტზე.
- დაფარვის პერიოდი: პერიოდი გათამაშების პერიოდის შემდეგ, სადაც აღარ შეგიძლიათ სესხის აღება და ახლა HELOC ჩვეულებრივი სესხის მსგავსია. საპროცენტო განაკვეთი ახლა ფიქსირდება.
ჩვენმა მრჩეველმა რეკომენდაცია გაუწია მას, რადგან ის გაძლევთ დამატებით ფინანსურ მოქნილობას, თუკი დაგჭირდებათ დიდი თანხა. ბევრი იყენებს მას ვალის კონსოლიდაციისთვის, რადგან HELOC საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალი იქნება ვიდრე სხვა საპროცენტო განაკვეთები, ან გამოიყენებს მას სახლის გაუმჯობესებისთვის, სამედიცინო გადასახადების გადახდისთვის ან განათლების მისაღებად.
ის, რაც HELOC– ს განასხვავებს სესხისგან არის ის, რომ თქვენ იხდით პროცენტს მხოლოდ სესხის ოდენობაზე. თუ თქვენ გაქვთ 10 000 აშშ დოლარი HELOC, მაგრამ არ აიღებთ სესხს, არ გადაიხდით პროცენტს.
HELOC არ არის უფასო - ეს იგივეა, რომ მიიღოთ სესხი მრავალი საფასურის გარეშე. ბევრი ბანკი, ისევე როგორც Capital One, არ იხდიან დახურვის საფასურს. ეს უზარმაზარია.
არსებობს წლიური გადასახადი, თუ ეს არ არის აკრძალული სახელმწიფო კანონით, და ნაადრევი შეწყვეტის საფასური, თუ მას დახურავთ გარკვეული თვის განმავლობაში (მაგალითად, 36 თვის განმავლობაში), ისევ თუ კანონით არ არის აკრძალული. ყველა ბანკი დააკისრებს ამ საფასურს და ის განსხვავდება, მაგრამ ჩვეულებრივ $ 50- $ 75 წლიური საფასურისთვის და $ 400-500 ადრეული შეწყვეტის საფასურისთვის.
ვნახოთ რამდენიმე რიცხვი
წავედი Capital One's Home Equity კალკულატორი, ბრენდის ერთ -ერთი ინსტრუმენტი, რომელიც დაგეხმარებათ აირჩიოთ სწორი ვარიანტი თქვენი სიტუაციისთვის, სწრაფად მიიღოთ შეაფასეთ რა დაჯდება მისი გახსნა (ყველა რიცხვი ზუსტია 2 ნოემბრის მდგომარეობით, 2016).
მერილენდში, თუ თქვენ გაქვთ $ 300,000 სახლი იპოთეკური ბალანსით $ 150,000 (ასე რომ, კაპიტალი $ 150,000), შეგიძლიათ მიიღოთ HELOC ლიმიტით 90,000 აშშ დოლარამდე საპროცენტო განაკვეთით 3.20% -მდე ცვლადი APR. Გაიგე მეტი აქ.
ეს არის ის, რაც მარტივი გამოსაყენებელია, მარტივი ინსტრუმენტი მეუბნება. მე შემიძლია ამ ყველაფრის პოვნა პირადი ინფორმაციის დაყენების გარეშე, რაც მოსახერხებელია.
უფრო ზუსტი საპროცენტო განაკვეთის მისაღებად, მე უნდა შევიტანო მეტი ინფორმაცია, რათა მათ შეამოწმონ (თუმცა იმის წყალობით, თუ როგორ აკეთებს Capital One გამოძიებას, ეს არ იმოქმედებს ჩემს საკრედიტო ქულაზე).
თუ დააწკაპუნეთ დაწყებაზე www.capitalone.com/home-equity, შეგიძლიათ მიიღოთ კიდევ უფრო პერსონალიზებული ციტატა და შეფასება. სწორედ მაშინ შეიყვანთ თქვენს პირად ინფორმაციას, სოციალური უსაფრთხოების ნომრის ჩათვლით და Capital One დაიწყება თქვენი კრედიტის შემოწმების პროცესი (ისევ და ისევ, ეს არის რბილი მიზიდულობა, ასე რომ, ეს არ იმოქმედებს თქვენს კრედიტზე ანგარიში). არ არის განაცხადის საფასური და თუ გახსნით HELOC– ს, არ დაიხურება, ასე რომ ერთადერთი ღირებულება არის $ 50 წლიური გადასახადი. მეტისთვის დააწკაპუნეთ აქ.
(დაუკავშირებელ შენიშვნასთან ერთად, აქამდე არასოდეს გამიკეთებია, ვიფიქრე, რომ ამ ტიპის საქმე რთული იქნებოდა - ეს საოცრად ადვილი ჩანს. მე მიყვარს ინტერნეტი!).
მე არ ვგეგმავ მის გამოყენებას, თუ არ მჭირდება, ამიტომ აშკარა უარყოფითი მხარეები არ ჩანს. წელიწადში 50 დოლარად, მე მაქვს წვდომა 50,000 აშშ დოლარის საკრედიტო ხაზზე გონივრულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთით (რომელსაც არ ვიხდი, თუ არ ვისესხებ ფულს).
როგორც ჩანს, სასარგებლო ფინანსური ინსტრუმენტია. Რას ფიქრობ? მე ხომ გიჟი ვარ?
რა თქმა უნდა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიმართოთ სახლის კაპიტალის სესხს, თუ თქვენ ახორციელებთ სახლის განახლებას ან ვალის კონსოლიდაციას, და Capital One– ს აქვს რამდენიმე ინსტრუმენტი, რომელიც მოგცემთ ცოდნას, აირჩიოთ თქვენთვის შესაფერისი პარამეტრები მდგომარეობა. ის განსხვავდება საკრედიტო ხაზისგან, რადგან სესხით იღებ მთელ თანხას, რაც აზრი აქვს თუ იცი რამდენს გჭირდება. თუ გსურთ მათი ხელსაწყოების ნახვა, გადადით www.capitalone.com/home-equity. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დარეკოთ 855-446-9656 ან გაჩერდეთ ფილიალში დამატებითი ინფორმაციისთვის, თუ გირჩევნიათ ადამიანთან საუბარი.
ამ პოსტს აფინანსებდა Capital One, მაგრამ სიტყვები და აზრები ჩემია.