მიუხედავად იმისა, რომ ამ დღეებში ბევრია მსჯელობა ჯანმრთელობის დაზღვევაზე, დაზღვევის სხვა ტიპი, რომელიც სულ უფრო მნიშვნელოვანი ხდება, არის გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა. ბევრს შეიძლება აინტერესებდეს, სჭირდებათ თუ არა მათ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ყიდვა.
მოდით შევხედოთ ფაქტებს, შემდეგ განვიხილოთ ვარიანტები.
Სარჩევი
- რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა
- განმსაზღვრელი ფაქტორი: აქტივობები ყოველდღიური ცხოვრებისათვის
- რა ღირს გრძელვადიანი მოვლა?
- როგორ მუშაობს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა?
- რა ღირს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა?
- როდის ვიყიდოთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა
- სად ვიყიდოთ გრძელვადიანი დაზღვევა
- უნდა შეიძინოთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა?
რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა
ბედის ირონიით, ერთ-ერთი მიზეზი იმისა, თუ რატომ გახდა გრძელვადიანი მოვლა უფრო გავრცელებული, არის ის, რომ ადამიანები უფრო დიდხანს ცოცხლობენ. სამედიცინო ტექნოლოგიების წინსვლისას ადამიანები ხშირად მრავალი წლის განმავლობაში ცხოვრობენ თუნდაც ქრონიკული ჯანმრთელობის მდგომარეობით.
ამ პირობებმა შეიძლება საბოლოოდ მიაღწიოს იმ წერტილს, როდესაც თქვენ ან თქვენს საყვარელ ადამიანს მოგიწევთ მოვლის დაწესებულებაში გადაყვანა.
მიხედვით დაგეგმვისა და შეფასების მდივნის თანაშემწის ოფისი (ASPE)აშშ-ს მთავრობის სააგენტო, საშუალოდ მამაკაცს აქვს თითქმის 47% შანსი, რომ სიცოცხლის ხანგრძლივ პერიოდში დასჭირდეს გრძელვადიანი მოვლა. გარდა ამისა, ის საშუალოდ 3,2 წელს გაატარებს ამ ზრუნვაში.
ქალებისათვის ეს სტატისტიკა კიდევ უფრო მაღალია (ალბათ სიცოცხლის ხანგრძლივობის გამო), მაგრამ საშუალო ქალს აქვს თითქმის 58% შანსი, რომ სიცოცხლის მანძილზე დასჭირდეს გრძელვადიანი მოვლა. ის საშუალოდ 4,4 წელს გაატარებს ამ ზრუნვაში.
არსებობს სხვადასხვა სახის გრძელვადიანი მოვლის საშუალებები. მაგალითად, თუ თქვენ შეძლებთ საკუთარ თავზე ზრუნვას, მაგრამ გირჩევნიათ ახლომდებარე დახმარება გქონდეთ, შეგიძლიათ დარჩეთ დამხმარე საცხოვრებელ დაწესებულებაში. იქ შეგიძლიათ დამოუკიდებლად იცხოვროთ, მაგრამ გქონდეთ სხვადასხვა მომსახურება, მათ შორის საჭმლის მომზადება, დიასახლისი, სამრეცხაო და ადგილზე სამედიცინო პერსონალი.
ამასთან, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ საკუთარ თავზე ზრუნვას, თქვენ ალბათ მოგიწევთ მოხუცთა თავშესაფარში გადასვლა.
განმსაზღვრელი ფაქტორი: აქტივობები ყოველდღიური ცხოვრებისათვის
მითითებების ნაკრები, მოხსენიებული როგორც ყოველდღიური ცხოვრების აქტივობებიან ADL– ს შეუძლია დაადგინოს მოხუცთა თავშესაფრის საჭიროება.
Ისინი შეიცავენ:
- დაბანა - საკუთარი თავის გაწმენდისა და მოვლის საშუალებების შესრულების უნარი, როგორიცაა კბილების გაპარსვა და გახეხვა.
- გასახდელი - უნარი, ჩაიცვათ საკუთარ თავს, ღილაკებთან და ჟიპერებთან ბრძოლის გარეშე.
- Ჭამა - საკუთარი თავის კვების უნარი.
- გადატანა - შეუძლია ან სიარული ან გადაადგილება საწოლიდან ინვალიდის ეტლზე და ისევ უკან.
- ტუალეტი - ტუალეტში მოხვედრის და გამოსვლის უნარი.
- უწყვეტობა - ბუშტისა და ნაწლავის ფუნქციების კონტროლის უნარი.
თუ თქვენ არ შეგიძლიათ მიაწოდოთ ამ ორი ძირითადი სერვისი საკუთარ თავს, შეიძლება საჭირო გახდეს მოხუცთა თავშესაფარი.
რა ღირს გრძელვადიანი მოვლა?
არსებობს ერთი სამწუხარო რეალობა გრძელვადიანი მოვლის შესახებ: ძვირია!
რამდენად ძვირია დამოკიდებულია იმაზე, თუ სად ცხოვრობ და რა ტიპის შენობა დაგჭირდება. ჩვენი მიზნებისათვის, მოდით ვიმუშაოთ ეროვნული საშუალო ხარჯებით.
მიხედვით Genworth Cost of Care Survey 2019 გრძელვადიანი მოვლის ეროვნული ყოველთვიური საშუალო ხარჯები ასეთია:
- საშინაო მოვლა: დიასახლისის მომსახურება, $ 4,290 ($ 51,480 წელიწადში)
- საშინაო მოვლა: სახლის ჯანმრთელობის დამხმარე, $ 4,385 ($ 52,620 წელიწადში)
- საზოგადოება და დახმარება: ზრდასრულთა დღის მოვლა, $ 1,625 ($ 19,500 წელიწადში)
- საზოგადოება და დამხმარე ცხოვრება: დამხმარე საცხოვრებელი, $ 4,051 ($ 48,612 წელიწადში)
- მოხუცთა თავშესაფარი: ნახევრად კერძო ოთახი, $ 7,513 ($ 90,156 წელიწადში)
- მოხუცთა თავშესაფარი: პირადი ოთახი, $ 8,517 ($ 102,204 წელიწადში)
ერთი ფაქტი, რომლის ცოდნაც მნიშვნელოვანია, არის ის, რომ ეს არის მხოლოდ საშუალო ხარჯები ქვეყნის მასშტაბით. ღირებულება შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ. ზოგიერთ ძვირადღირებულ სახელმწიფოში თქვენ უნდა ელოდოთ ბევრად უფრო მაღალ ტარიფებს. მაგალითად, კონექტიკუტის მეძუძურთა სახლის კერძო ოთახი საშუალოდ $ 13,916 $ თვეში. ეს არის $ 166,992 ყოველწლიურად.
თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი ექვსნიშნა საინვესტიციო პორტფელი, შესაძლოა კომფორტულად შეძლოთ ამის საშუალება გრძელვადიანი მოვლის ვარიანტების უმეტესობა, სანამ თქვენ ცხოვრობთ ისეთ სახელმწიფოში, სადაც ღირებულება ახლოსაა მედიანა ამასთან, თუ საჭიროა მეძუძურ სახლში ყოფნა, ღირებულება შეიძლება ადვილად აღემატებოდეს $ 100,000 წელიწადში.
ვინაიდან ადამიანების უმეტესობას არ აქვს რამდენიმე ასეული ათასი დოლარი დანაზოგი და ინვესტიცია, გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა ხდება კრიტიკული. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი აქტივები, რამდენიმე წლის განმავლობაში დაწესებულებაში ყოფნამ შეიძლება სწრაფად დაზოგოს თქვენი დანაზოგი.
მაგალითად, ხანდაზმულთა სახლში ოთხწლიანი ყოფნა შეიძლება ადვილად დაჯდეს 400,000 აშშ დოლარზე მეტს.
როგორ მუშაობს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა?
გრძელვადიანი ზრუნვის მზარდი აუცილებლობა-ასტრონომიულ ხარჯებთან ერთად-არის ის, სადაც დგას გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის აუცილებლობა. რა არის გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა და როგორ მუშაობს იგი?
ყველა სადაზღვევო პოლისის მსგავსად, გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა უზრუნველყოფს გარკვეულ სპეციფიკურ სარგებელს კარგად განსაზღვრულ ფარგლებში. სხვაგვარად რომ ვთქვათ, შეცდომა იქნება ვივარაუდოთ, რომ შეგიძლიათ შეიძინოთ გრძელვადიანი მოვლის პოლიტიკა, რომელიც უზრუნველყოფს შეუზღუდავ გადახდას შეუზღუდავი გრძელვადიანი მოვლისთვის.
მაგალითად, ტიპიური გრძელვადიანი მოვლის პოლიტიკა განსაზღვრავს განსაზღვრულ მაქსიმალურ დღიურ შემწეობას. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 ან მეტი; მაგრამ რაც უფრო მაღალია ყოველდღიური სარგებელი, მით უფრო მაღალი იქნება პრემია.
გრძელვადიანი ზრუნვის პოლიტიკას ასევე აქვს მაქსიმალური რაოდენობა, რომლის განმავლობაშიც შეგიძლიათ მიიღოთ სარგებელი. ეს შეიძლება იყოს ორი წლიდან ხუთ წლამდე, თუმცა ტიპიურია სამი ან ოთხი წელი. კიდევ ერთხელ, რაც უფრო გრძელია სარგებლის გადახდა, მით უფრო მაღალი იქნება პრემია.
მას შემდეგ, რაც იზრდება გრძელვადიანი მოვლის ხარჯები, ისევე როგორც პრაქტიკულად ყველა ჯანდაცვასთან დაკავშირებული ხარჯები, პოლიტიკის უმეტესობა ასევე მოიცავს ინფლაციის დაცვის დებულებას. ეს ჩვეულებრივ განისაზღვრება 3% წელიწადში. რეალური ინფლაციის მაჩვენებელიდან გამომდინარე, ეს შეიძლება იყოს ან არ იყოს საკმარისი.
იმ ადამიანების უმეტესობისთვის, ვინც აირჩევს ყველაზე ხელმისაწვდომ გრძელვადიან მოვლის პოლიტიკას, გეგმები შეიძლება უფრო პირველადი იყოს დაფინანსების წყარო გრძელვადიანი ზრუნვისთვის, მაგრამ მოითხოვს გარკვეულ წვლილს პოლისის მფლობელის პირადი ფინანსებიდან რესურსები.
რა ღირს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა?
თითქმის შეუძლებელია განზოგადება გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ღირებულების შესახებ. მხოლოდ იმისთვის, რომ წარმოგიდგინოთ რა დიაპაზონი შეიძლება იყოს, ჩვენ დავეყრდნობით მის მიერ გაცემულ, ფაქტობრივად, დათარიღებულ ინფორმაციას გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ამერიკული ასოციაცია 2012 წლისთვის. შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ პრემიები მნიშვნელოვნად მაღალია 2020 წელს.
ასოციაცია გთავაზობთ შემდეგ სცენარებს:
მარტოხელა ადამიანი, 55 წლის: ყოველდღიური სარგებლით $ 150, სარგებლის პერიოდი სამი წელიწადი და წლიური ინფლაციის დაცვის 3% -იანი მხედარი, პრემიები მერყეობს 1,764 აშშ დოლარამდე და ყველაზე მაღალი $ 3,446. საშუალოდ $ 2,007 წელიწადში.
დაქორწინებული წყვილი, თითოეული 55: ყოველდღიური სარგებლით $ 150, სარგებლის პერიოდი სამი წელი და წლიური 3% ინფლაციის დაცვის მხედარი, პრემიები მერყეობს დაბალი $ 2,080 - დან $ 4,824. საშუალოდ $ 2,466 წელიწადში.
დაქორწინებული წყვილი, თითოეული 60: ყოველდღიური სარგებლით $ 150, სარგებლის პერიოდი სამი წელი და წლიური 3% ინფლაციის დაცვის მხედარი, პრემიები მერყეობს დაბალ $ 2,794 და მაღალი $ 5,637. საშუალოდ $ 2,794 წელიწადში.
როგორც თქვენ შეგიძლიათ თქვათ თითოეული პოლიტიკის მაგალითის აღწერიდან, თქვენ აუცილებლად არ იქნებით დაფარული ყველა გარემოებაში. მაგალითად, თითოეული პოლისი უზრუნველყოფს ყოველდღიურ სარგებელს $ 150, რომელიც გამოდის $ 54,750 წელიწადში. ეს დაფარავს მხოლოდ მეძუძური სახლის საშუალო ღირებულების დაახლოებით ნახევარს $ 100,000+. ასევე, თითოეული პოლიტიკა შემოიფარგლება მხოლოდ სამი წლით. თუ უფრო მეტხანს იმყოფებით დაწესებულებაში, თქვენი სარგებელი იწურება და თქვენ უნდა გადაიხადოთ თქვენი ჯიბიდან.
როდის ვიყიდოთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა
ტექნიკურად, რაც უფრო ადრე შეძლებთ პოლიტიკის შეძენას, მით უფრო ძვირი იქნება პრემია. ეს სულაც არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ უნდა შეიძინოთ დაფარვა 20-30 წლის ასაკში. რაც უფრო ხანგრძლივად გაქვთ პოლიტიკა ძალაში, მით მეტი პრემია დახარჯავთ მის გადახდაზე მთელი ცხოვრების განმავლობაში.
ადამიანების უმეტესობისთვის გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ყიდვა ხდება დაახლოებით 50 წლის ასაკში. ეს შეიძლება ნაწილობრივ იყოს იმის გამო, რომ ეს ის ასაკია, როდესაც იწყებ ფიქრს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის აუცილებლობაზე. ეს ასევე შეიძლება იყოს იმიტომ, რომ ეს არის ცხოვრების ის მომენტი, სადაც საშუალო ადამიანს აქვს ფინანსური რესურსი დაფარვის უზრუნველსაყოფად.
თქვენ უნდა მიიღოთ პოლიტიკა, თუ: ა) გაქვთ საშუალება გადაიხადოთ იგი და ბ) გჯერათ, რომ არსებობს გონივრული შანსი, რომ მომავალში დაგჭირდეთ გრძელვადიანი ზრუნვა.
რაც შეეხება ღირებულებას, ხელმისაწვდომობა ძალიან მნიშვნელოვანია. თუ თქვენ გაქვთ საშუალება, რომ შეინარჩუნოთ პოლიტიკა ძალაში 10 წლის განმავლობაში, და თქვენი გრძელვადიანი მოვლის მოთხოვნილება გაჩნდება 15 წლის შემდეგ, პოლიტიკა გაუქმდება და არ გადაიხდის სარგებელს. დარწმუნებული უნდა იყოთ, რომ თქვენ შეძლებთ შეინარჩუნოთ მოქმედი პოლიტიკა სიცოცხლის ბოლომდე.
არც ისე ადვილია იმის განსაზღვრა, გჭირდება თუ არა გრძელვადიანი მოვლა. ბევრი რამ შეიძლება განისაზღვროს თქვენი ჯანმრთელობის ამჟამინდელი მდგომარეობით, ასევე თქვენი ოჯახის წევრების ჯანმრთელობით. ამის დადგენა უფრო ადვილია ასაკთან ერთად. თუმცა, 60 ან 65 წელზე მეტი ხნის ლოდინის რისკი უფრო დიდია, რადგან ასაკთან ერთად ქრონიკული დაავადების განვითარების პოტენციალი იზრდება.
სად ვიყიდოთ გრძელვადიანი დაზღვევა
გრძელვადიანი მოვლის არაპროგნოზირებადი ხარჯების გამო, ბოლო ორი ათწლეულის განმავლობაში სადაზღვევო კომპანიების რიცხვი მნიშვნელოვნად შემცირდა. სადაც 100 – მდე კომპანიამ შემოგვთავაზა პოლიტიკა 2000 წელს, სია მას შემდეგ გამოჩნდა შემცირდა დაახლოებით 15 კომპანიამდე.
ვინაიდან კომპანიების რაოდენობა შეზღუდულია და მიღება ძნელად გარანტირებულია, საუკეთესო ვარიანტია სადაზღვევო ბროკერთან მუშაობა, რომელიც სპეციალიზირებულია გრძელვადიანი მოვლის სადაზღვევო პოლისებში.
ბროკერს შეუძლია განსაზღვროს როგორც თქვენი საჭიროება, ასევე ნებისმიერი შეზღუდვა. შეიარაღებული ამ ინფორმაციით, მას შეუძლია იმუშაოს თქვენი განაცხადის წარსადგენად იმ კომპანიაში ან კომპანიებში, რომლებიც სავარაუდოდ დაამტკიცებენ მას. ეს ასევე შეიძლება იყოს საუკეთესო საშუალება სარგებლის და პრემიუმ დონის ყველაზე ეფექტური კომბინაციის მისაღებად.
უნდა შეიძინოთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა?
გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა სრულიად არჩევითია. მაგრამ კითხვა არ არის, მისი ყოლა ძალიან სასურველია. გრძელვადიანი მოვლის ღირებულება არა მხოლოდ მაღალია, არამედ იზრდება. როგორც Baby Boom თაობა - ყველაზე დიდი თაობა აშშ – ს ისტორიაში - გადადის მოწინავე ასაკში, მოთხოვნა სავარაუდოდ გაიზრდება.
პოლიტიკის გატარება მაინც მოგცემთ იმის გარანტიას, რომ თქვენ იზრუნებთ იმ დროს, როდესაც თქვენ ვერ შეძლებთ საკუთარ თავზე ზრუნვას.
ეს არის მკაცრი ზარი და ბევრს არ მოსწონს ამის გაკეთება. ფრთხილად შეაფასეთ თქვენი შესაძლებლობა გადაიხადოთ პრემიები, ასევე იმის ალბათობა, რომ შეიძლება დაგჭირდეთ ზრუნვა. თუ ამის საშუალება გაქვთ და ფიქრობთ, რომ თქვენ დაგჭირდებათ, თქვენ აუცილებლად უნდა მიიღოთ პოლიტიკა.