რამდენი დაზოგეთ პენსიაზე გასვლისას?
თუ ამერიკელების უმეტესობას ჰგავხართ, პასუხი არ არის ბევრი. ის ამერიკელების საშუალო წმინდა ღირებულება მხოლოდ 80,039 აშშ დოლარია. როდესაც იღებთ საკუთარ კაპიტალს, ეს მხოლოდ 25,116 დოლარია. ეს არის შეერთებული შტატების მთელი მოსახლეობისთვის - მარტოხელა, დაქორწინებული, 65, 25, შავი, თეთრი და ა.
იცით რა არის საშუალო ბალანსი 401K– ში?
სულ რაღაც 46,000 დოლარი.
თუ 35 წლის და უფროსი ხართ, მედიანა არის მხოლოდ $ 14,000.
ფინანსური მედია გგონიათ, რომ თქვენ გჭირდებათ ინვესტიციის ჩადება ყველაზე ცხელ ინვესტიციებში, როგორიცაა ბიტკოინი და კრიპტოვალუტა, ან უძრავი ქონება, რომელიც ყოველთვის აფასებს, ან იქნებ უბრალოდ პირდაპირ ოქროს ბუილონი.
არა ეს ყველაფერი დანაზოგზეა.
ჩვენ უბრალოდ არ ვზოგავთ საკმარისად. დაზოგეთ ფული, ჩადეთ ინვესტიცია მოსაწყენ ინდექსში, დაელოდეთ და წარმატებას მიაღწევთ.
რა მოხდება, თუ თქვენ ამას აკეთებთ და გსურთ იცოდეთ როგორ ადარებთ თქვენს თანატოლ ჯგუფს? ეს ადვილია - ჩვენ გვაქვს უამრავი მონაცემი, რათა გაჩვენოთ რამდენად კარგად ხართ. ან თუ თქვენ ჩამორჩით. ნებისმიერ შემთხვევაში, მან უნდა მოგცეთ რწმენა, რომ თქვენ იღებთ სწორ გადაწყვეტილებებს.
ამისათვის ჩვენ უნდა შევხედოთ რამდენიმე მონაცემს:
Სარჩევი
- საპენსიო ანგარიშების აქტივების საშუალო ღირებულება
- 401K & მეურნეობის შემნახველი გეგმა სახლის ასაკის მიხედვით
- IRA ან KEOGH ანგარიშები სახლის ასაკის მიხედვით
- მონაცემები ავანგარდიდან განსაზღვრული წვლილის გეგმებზე
- მონაცემები Fidelity Investments– დან
- მონაცემები 401 (ლ) მენეჯმენტის გაშვების Blooom– დან
- კარგად ვარ თუ არა?
- შეხედეთ თქვენს შემნახველ განაკვეთს
თუ ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ საშუალო 401 (კ) დანაზოგი ასაკის მიხედვით, შეგვიძლია გადახედოთ აღწერის მონაცემებს. როდესაც ჩვენ ვამბობთ "საშუალო", ჩვენ (და რაც ყველაზე მნიშვნელოვანია ადამიანებისთვის) კონკრეტულად მივმართავთ ტერმინს მედიანა. პაკეტის შუა ნაწილი, არა საშუალო... როგორც ამბობენ, ბილ გეითსს შეუძლია ღარიბთა ოთახი საშუალო მილიონერებად აქციოს.
მონაცემებისთვის, ჩვენ ვეყრდნობით აშშ აღწერის სიმდიდრე, აქტივების მფლობელობა და შინამეურნეობების ვალი დეტალური ცხრილები 2013 წლიდან, ბოლო წელს მათ გამოაქვეყნეს ინფორმაცია საპენსიო დანაზოგების შესახებ.
| ასაკი | მედიანური სულ |
|---|---|
| <35 წლის | $16,000 |
| 35 დან 44 წლამდე: | $50,000 |
| 45 დან 54 წლამდე: | $80,000 |
| 55 დან 64 წლამდე: | $112,000 |
| 65 დან 69 წლამდე: | $113,000 |
| 70 დან 74 წლამდე: | $86,000 |
| 65+ წლის: | $80,000 |
| 75+ წლის: | $56,000 |
ისინი მონაცემებს სამ ჯგუფად ყოფენ-გადავადებული შენატანების გეგმები, როგორიცაა 401 (k), გადასახადებით გადავადებული გეგმები, როგორიცაა IRA და შემდეგ მთლიანი.
401K & მეურნეობის შემნახველი გეგმა სახლის ასაკის მიხედვით
მეურნეობის შემნახველი გეგმა არის 401 (ლ) მსგავსი განსაზღვრული წვლილის გეგმა მთავრობის თანამშრომლებისთვის.
| ასაკი | მედიანური ბალანსი |
|---|---|
| <35 წლის | $14,000 |
| 35 დან 44 წლამდე: | $41,000 |
| 45 დან 54 წლამდე: | $66,000 |
| 55 დან 64 წლამდე: | $92,000 |
| 65 დან 69 წლამდე: | $90,000 |
| 70 დან 74 წლამდე: | $60,000 |
| 65+ წლის: | $70,000 |
| 75+ წლის: | $40,000 |
IRA ან KEOGH ანგარიშები სახლის ასაკის მიხედვით
KEOGH (HR-10) გეგმა არის გადასახადებით გადადებული საპენსიო გეგმა, რომელიც ხელმისაწვდომია თვითდასაქმებულ პირთათვის.
| ასაკი | მედიანური ბალანსი |
|---|---|
| <35 წლის | $10,000 |
| 35 დან 44 წლამდე: | $25,000 |
| 45 დან 54 წლამდე: | $40,000 |
| 55 დან 64 წლამდე: | $65,000 |
| 65 დან 69 წლამდე: | $84,700 |
| 70 დან 74 წლამდე: | $68,000 |
| 65+ წლის: | $62,000 |
| 75+ წლის: | $52,000 |
აშშ -ს აღწერის 2013 წლის მონაცემები ყველა ოჯახისთვისაა. რა მოხდება, თუ ავიღებთ პატარა ნაჭერს, იმ ოჯახებს, რომლებსაც აქვთ აქტივები ავანგარდში, რომ ნახოთ როგორ შეიცვლება მოვლენები?
მონაცემები ავანგარდიდან განსაზღვრული წვლილის გეგმებზე
ავანგარდი ყოველწლიურად აქვეყნებს ანგარიშს „როგორ იხსნის ამერიკა“ და 2019 წლის გამოცემა, რომელიც 2018 წელს გამოიყურება, შეიცავს რამდენიმე საინტერესო მონაცემს განსაზღვრული წვლილის გეგმების შესახებ (გვერდი 51), რომელიც მდებარეობს ავანგარდში:
| ასაკი | საშუალო ბალანსი | მედიანური ბალანსი |
|---|---|---|
| <25 წლის | $4,236 | $1,427 |
| 25 დან 34 წლამდე: | $21,970 | $8,126 |
| 35 დან 44 წლამდე: | $61,238 | $22,123 |
| 45 დან 54 წლამდე: | $115,497 | $40,243 |
| 55 დან 64 წლამდე: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ წლის: | $192,877 | $58,035 |
| სამუშაოს ვადა (წლები) | საშუალო ბალანსი | მედიანური ბალანსი |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
მონაცემები Fidelity Investments– დან
უახლესი მონაცემები ჩვენ გვაქვს საბროკერო ფირმისგან ერთგულება. მათი მონაცემები მიდის და მოიცავს 2017 წლის მეოთხე კვარტალს.
მათ აღმოაჩინეს, რომ IRA და 401 (k) ანგარიშები აღწევს რეკორდულ დონეს და ხალხი უფრო მეტს უწყობს ხელს (კარგი!), მაგრამ საშუალო მაჩვენებლები მაინც შედარებით დაბალია:
| მეოთხედი | საშუალო ნაშთი 401 (კ) | საშუალო ბალანსი IRA |
|---|---|---|
| 2017 წლის მეოთხე კვარტალი | $104,300 | $106,000 |
| 2017 წლის 3 კვარტალი | $99,900 | $103,500 |
| 2016 წლის მეოთხე კვარტალი | $92,500 | $93,700 |
| 2012 წლის მეოთხე კვარტალი | $77,600 | $76,600 |
მათი მონაცემების საინტერესო ის არის, რომ მათ ასევე გაანალიზეს ზოგიერთი ტენდენცია. მაგალითად, გრძელვადიანმა შემნახველებმა დაინახეს მნიშვნელოვანი ზრდა. მუშებმა, რომლებმაც წვლილი შეიტანეს 401 (k) ზედიზედ 10 წლის განმავლობაში, დაინახეს, რომ მათი საშუალო ბალანსი გაიზარდა 286,700 აშშ დოლარამდე, წინა წლის 233,900 აშშ დოლარიდან. 15 წლიანი შემნახველებისთვის საშუალო გაიზარდა 387,100 დოლარამდე, წინა წლის 318,500 დოლარამდე.
მონაცემები 401 (ლ) მენეჯმენტის გაშვების Blooom– დან
ბლუმი, სტარტაპს, რომელიც გთავაზობთ უფასო 401 (ლ) ანალიზს, აქვს ეს მონაცემები მათი მომხმარებლებისგან:
| ასაკი | საშუალო ბალანსი |
|---|---|
| 0 დან 24 წლამდე: | $10,382 |
| 25 -დან 29 წლამდე: | $30,400 |
| 30 დან 34 წლამდე: | $50,411 |
| 35 დან 39 წლამდე: | $79,644 |
| 40 დან 44 წლამდე: | $123,407 |
| 45 დან 49 წლამდე: | $170,718 |
| 50 -დან 54 წლამდე: | $230,623 |
| 55 დან 59 წლამდე: | $305,051 |
| 60+ წლის: | $289,140 |
ბლუმი სასარგებლოა, რადგან მათ შეუძლიათ გითხრათ, არის თუ არა თქვენი 401 (კ) ინვესტიცია არასწორ ვარიანტებში. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ მათ თქვენი 401 (კ) მართვისთვის, მაგრამ ანალიზის მიღება უფასოა. ჩემთვის გასაკვირი არ არის, როგორც ჩანს, იმ ადამიანებს, რომელთაც სურთ მიიღონ 401 (კ) ანალიზი, გაცილებით მეტი დანაზოგი აქვთ!
კარგად ვარ თუ არა?
რეალობა ისაა, რომ, ზოგადად, ჩვენ არ ვზოგავთ საკმარის ფულს პერიოდი. მე ვესაუბრე ტეხასის ტექნიკური უნივერსიტეტის პირადი ფინანსური დაგეგმვის დოქტორ მაიკლ გილემეტს, ამ ფენომენის შესახებ.
პენსიონერებს უჭირთ იცოდნენ რამდენ ხანს აპირებენ ცხოვრებას. სიცოცხლის საშუალო ხანგრძლივობა მცდარია, რადგან არავინ არის საშუალო. მდიდარი ადამიანები ჩვეულებრივზე მეტხანს ცხოვრობენ, ამიტომ მათ მეტი დაზოგვა სჭირდებათ (ისევე როგორც ქალები და არამწეველები).
2030 -იანი წლების დასაწყისში სოციალური დაცვის საპენსიო შეღავათები დაახლოებით 25% -ით შემცირდება, თუკი კონგრესი არ იმოქმედებს. თუ ეს მოხდება, ხალხს დასჭირდება საპენსიო დანაზოგი, რათა შეიცვალოს განსხვავება.
საფონდო და ობლიგაციების შემოსავლები სავარაუდოდ მომავალში იქნება უფრო დაბალი ვიდრე იყო წარსულში (რადგან რისკისგან თავისუფალი განაკვეთი და ობლიგაციების შემოსავლები დღეს უფრო დაბალია ვიდრე ისტორიულად იყო). თუ მოსალოდნელი ანაზღაურება მცირდება, საპენსიო დანაზოგი უნდა გაიზარდოს, რათა პენსიონერებმა მიაღწიონ თავიანთ მიზნებს.
შემნახველი განაკვეთი, როგორც იზომება ქ ლუი ფედ, უკვე საკმაოდ დიდი ხანია დაბალი და შუა ერთნიშნა ციფრებშია. ეს იყო მხოლოდ 2.4% 2017 წლის დეკემბერში. მას შემდეგ გაუმჯობესდა 6.0% -მდე 2018 წლის ნოემბერში.
თუ აიღებ ამერიკელების საშუალო შემოსავალი იყოს 56,516 აშშ დოლარი - აქედან 2,4% არის 1356 აშშ დოლარი წელიწადში. 113 დოლარი თვეში.
თუ თქვენ დაზოგავთ 1356 დოლარს წელიწადში 30 წლის განმავლობაში, 8%-იანი ზრდის ტემპით, იცით რამდენი პენსიაზე გადიხართ?
"მხოლოდ" $ 180,866.
(ბრჭყალებში ჩავსვი "მხოლოდ", რადგან 180,000 დოლარი თავისთავად ბევრი ფულია, მაგრამ არ შეგიძლია პენსიაზე გასვლა)
ეს დამაბნეველი მაგალითია, ვეთანხმები. მაშინაც კი, თუ ახლავე მიიღებთ საშუალო შემოსავალს, სავარაუდოა რომ გაიზრდება ასაკთან ერთად, ისწავლით მეტ უნარებს, დაამატებთ თქვენს კომპანიას უფრო მეტ ღირებულებას და გახდებით თანამშრომელი. თქვენ არ მიიღებთ ერთსა და იმავე ხელფასს ზედიზედ ოცდაათი წლის განმავლობაში.
ეს მედიანა არის ყველა სამუშაოზე, ყველა ასაკობრივ ჯგუფზე, ყველა უნარზე, ყველაზე ხალხი. იგი მოიცავს საცალო ვაჭრობის ცენტრში მომუშავე ადამიანებს, ასევე ქირურგებს ათწლეულის სამედიცინო სკოლის, ტრენინგის, საავადმყოფოს გამოცდილებისა და სადაზღვევო პრემიების გადასახდელად. იგი მოიცავს საშუალო სკოლის ადამიანებს და პარტნიორებს თეთრი ფეხსაცმლის იურიდიულ ფირმებში. ის მატყუარაა.
მაგრამ მე მინდოდა აჩვენო წერტილი. თქვენ რომ ყოფილიყავით ყველაფერი თქვენი მთელი ცხოვრების მანძილზე, რაც ცუდად ჟღერს, მაგრამ სულაც არ არის, თქვენ გადადგებით პენსიაზე მხოლოდ 180,000 აშშ დოლარის დაზოგვით.
(როგორც ირკვევა, ვიღაცის საშუალო ქონება 60 წლის ასაკში მხოლოდ ოდნავ მაღალია - $ 193,833)
რა მოხდება, თუ დაზოგავთ თქვენი შემოსავლის 5%? თუ თქვენ დაზოგავთ $ 2825.80 წელიწადში ან $ 235 თვეში ...
… თქვენ გადადგებით პენსიაზე 376,434 დოლარით.
დაბოლოს, თუ თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ თქვენი შემოსავლის 10% ($ 5651.60/წელი), თქვენ გადადგებით პენსიაზე ...
… $752,869.60.
Ბევრად უკეთესი!
გასახდელი? დაზოგე მეტი. ბევრად უფრო.
მე ავიღე დოქტორი გარი ა. ჰუვერი, ოკლაჰომა უნივერსიტეტის ეკონომიკის დეპარტამენტის თავმჯდომარე, საპენსიო შენატანების შესახებ მისი აზრების შესახებ.
nbsp;
პირადი დანაზოგი ახლა უფრო კრიტიკულია, ვიდრე ოდესმე.
მთავრობის სარგებელი ხდება პენსიონერებისათვის ხელმისაწვდომი პორტფელის სულ უფრო მცირე ნაწილი.
პენსიებიდან 401 ათასი შემნახველი გეგმისკენ გადახვევით, რაღაცის გადადება აუცილებლობაა.
ეს ასევე დიდი დამცავია მოულოდნელისგან, იქნება ეს ფინანსური თუ სამედიცინო.
შეხედეთ თქვენს შემნახველ განაკვეთს
პენსიაზე გასვლის გასაღები არ არის თქვენ მიერ არჩეული ინვესტიციის ნაზავი ან ახორციელებთ თუ არა ინვესტიციას ბოლო სიგიჟეში (ბიტკოინი ვინმეს?), ეს არის თქვენი პირადი დანაზოგების განაკვეთი. ეს არის ის, რისი კონტროლიც შეგიძლიათ.
ამერიკელები საკმარისად არ დაზოგავენ. ჩვენ ყველამ ვიცით ეს.
2.4% უბრალოდ არ გაჭრის. 5% ძლივს შეამცირებს მას, თუკი გსურთ პენსიაზე გასვლა, სანამ მაინც შეძლებთ ერთი კილომეტრის გავლას შესვენების გარეშე.
თუ გსურთ ახლავე გააკეთოთ რაიმე თქვენი ფინანსების დასახმარებლად, გაზარდეთ თქვენი შემნახველი განაკვეთი. Ბევრი.