არ არსებობს სიცოცხლის დაზღვევის საშუალო ღირებულება, რადგან თითოეული ადამიანი და სიტუაცია უნიკალურია. სიცოცხლის დაზღვევის ღირებულება დამოკიდებულია ფაქტორებზე, როგორიცაა დაფარვის მოცულობა და რა პერიოდის განმავლობაში. ის ასევე ითვალისწინებს ისეთ საკითხებს, როგორიცაა თქვენი ასაკი, საერთო ჯანმრთელობა, ოჯახის ისტორია, პროფესია და ჰობი.
ამ სახელმძღვანელოში, ჩვენ შევეცდებით მაქსიმალურად მივუახლოვდეთ სიცოცხლის დაზღვევის საშუალო ღირებულებას. ჩვენ განვმარტავთ ცვლადებს, რომლებიც შეუძლებელს ხდის ჭეშმარიტ საშუალოზე, მაგრამ ასევე წარმოგიდგენთ ასაკობრივ და სქესობრივ განაკვეთებს ორი თეორიულად საშუალო ადამიანისთვის.
მიზანი არის მხოლოდ მოგაწოდოთ ბურთი, როგორც საწყისი წერტილი. თქვენ დაგჭირდებათ კორექტირება თქვენი პირადი პროფილის საფუძველზე, გარდა თქვენთვის სასურველი დაფარვის მოცულობისა და პოლიტიკის ხანგრძლივობისა.
სიმარტივის გამო და რადგან ის ბევრად უფრო პოპულარულია, ჩვენ ყურადღებას გავამახვილებთ ექსკლუზიურად სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა. ფულადი ღირებულების სიცოცხლის დაზღვევის პოლისებს, ისევე როგორც მთელ ცხოვრებას, აქვთ უფრო მეტი ცვლადი, უფრო ძვირი და გაცილებით რთულია გამოთვლა.
ამ ვარაუდების გათვალისწინებით, დავიწყოთ!
Სარჩევი
- სიცოცხლის დაზღვევის "საშუალო" ღირებულება ასაკისა და სქესის მიხედვით
- როგორ არის გათვლილი სიცოცხლის დაზღვევის პრემიები
- პოლისის თანხა
- ვადის ხანგრძლივობა
- სქესი
- ასაკი
- ჯანმრთელობა
- მწეველი vs. Არამწეველი
- რა შემიძლია გავაკეთო, რომ შევამცირო ჩემი სიცოცხლის დაზღვევის პრემია?
სიცოცხლის დაზღვევის "საშუალო" ღირებულება ასაკისა და სქესის მიხედვით
დავიწყოთ რიცხვების ნაკრების წარმოდგენით, რომელიც წარმოადგენს თეორიულ საშუალო მაჩვენებელს. მაგრამ როდესაც განიხილავთ ქვემოთ მოცემულ ცხრილს, უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ პრემიები დაფუძნებულია ადამიანებზე, რომლებსაც აქვთ სრულყოფილი ჯანმრთელობის პროფილი.
თქვენი განაკვეთები შეიძლება განსხვავებული იყოს, მაგრამ ცხრილი მხოლოდ შედარების მიზნით არის.
ჩვენ ასევე მივმართავთ ამ სტატიაში შემავალ ციტატებს.
ქვემოთ მოყვანილი ცხრილი აჩვენებს წლიური პრემიის შეთავაზებებს $ 500,000, 20-წლიანი პოლიტიკისათვის როგორც მამაკაცებისთვის, ასევე ქალებისთვის. ორივე არამწეველია და აქვთ შესანიშნავი ჯანმრთელობა. პრემიები ნაჩვენებია ხუთი წლის განმავლობაში, ასაკობრივი ეფექტის საჩვენებლად სიცოცხლის ვადიან დაზღვევაზე.
ციტატების წყარო არის ჩვენი შვილობილი, PolicyGenius. როგორც ონლაინ სიცოცხლის დაზღვევის აგრეგატორი, ისინი ერთ -ერთი საუკეთესო წყაროა სიცოცხლის დაზღვევისთვის წესები, ვინაიდან თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ციტატები მრავალი პროვაიდერისგან ერთი ონლაინ აპლიკაციის შევსებით.
| ასაკი | მამაკაცი | ქალი |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
თუ გსურთ მიიღოთ თქვენი საკუთარი ციტატები აქ არის ჩვენი ყველაზე რეკომენდირებული ონლაინ სიცოცხლის სადაზღვევო კომპანიები.
როგორ არის გათვლილი სიცოცხლის დაზღვევის პრემიები
ეს ხდება იმის საფუძველი, თუ რატომ არის ასე ძნელი სიცოცხლის დაზღვევის საშუალო ღირებულების დადგენა. ფაქტიურად საჭიროა მატრიცა იმის დასადგენად, თუ კონკრეტულად რას გადაიხდით ნებისმიერ პოლიტიკაში.
ქვემოთ მოცემულია ძირითადი ფაქტორები, რომლებიც განსაზღვრავს თქვენს პრემიას:
პოლისის თანხა
თქვენ აშკარად გადაიხდით $ 500,000 პოლიტიკაში, ვიდრე გადაიხდით $ 250,000 პოლიტიკაში. მაგრამ ის, რაც საინტერესოა, არის ის, რომ პრემიებს შორის განსხვავება პროპორციული არ არის.
მაგალითად, 35 წლის ქალი, რომელიც ყიდულობს 20 წლიანი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს, გადაიხდის 137,50 აშშ დოლარს წელიწადში 250,000 აშშ დოლარად დაფარვისთვის, ხოლო 205 აშშ დოლარი 500,000 აშშ დოლარის პოლისისთვის.
გაითვალისწინეთ, რომ მიუხედავად იმისა, რომ სიკვდილის სარგებელი ორჯერ მაღალია უფრო დიდ პოლისზე, პრემია არ არის. სინამდვილეში, პრემია იზრდება დაახლოებით 50% -ით, მიუხედავად იმისა, რომ სიკვდილის სარგებელი ორმაგდება.
ეს ჩვეულებრივი მოვლენაა, როდესაც საქმე სიცოცხლის დაზღვევის შეძენას ეხება. თქვენ გადაიხდით ნაკლებ სიკვდილის უფრო დიდ სარგებელს, ვიდრე გადაიხდით ერთზე მცირეზე ათასი საფუძველზე. ეს იმიტომ ხდება, რომ სანამ სიკვდილის სარგებელი პოლისზე შეიძლება გაორმაგდეს, თქვენი რისკის პროფილი ორივე შემთხვევაში იგივეა.
თუ გაინტერესებთ რამდენი სიცოცხლის დაზღვევა გჭირდებათ - აქ არის ჩვენი მეგზური ამისათვის.
ვადის ხანგრძლივობა
თქვენი პოლიტიკის ვადა ასევე მნიშვნელოვან გავლენას მოახდენს თქვენს პრემიაზე.
კიდევ ერთხელ ვიყენებთ 35 წლის ქალბატონის მაგალითს, რომელიც ყიდულობს 500,000 აშშ დოლარის ვადის პოლიტიკას, 20 წლის პოლიტიკის პრემია იქნება 205 აშშ დოლარი.
ის დაეცემა 165 დოლარამდე 15 წლიანი პოლიტიკისათვის, ხოლო 140 დოლარი წელიწადში 10 წლიანი პოლიტიკისათვის. დაბალი პრემიის მიზეზი არის მოკლევადიანი პოლიტიკის ფარგლებში სიკვდილის შემცირებული ალბათობა.
სპექტრის მოპირდაპირე მხარეს, 25-წლიანი პოლიტიკა მოიცავს 285 აშშ დოლარს, 30 წელი იქნება 350 აშშ დოლარი, ხოლო 40 წელი-613 აშშ დოლარი. რაც უფრო გრძელია პოლიტიკის ვადა, მით მეტია განმცხადებლის გარდაცვალების ალბათობა მითითებულ ვადაში.
სადაზღვევო კომპანიები ადაპტირებენ ამ რისკს გრძელვადიანი პოლისით უფრო მაღალი პრემიის გადახდით.
სქესი
თქვენ ალბათ შენიშნეთ ცხრილში, რომ ქალებისთვის პრემიები საყოველთაოდ დაბალია ვიდრე მამაკაცებისთვის. ეს არ არის შემთხვევითი და არც გენდერული მიკერძოების მაგალითი.
საშუალო ქალების სიცოცხლის ხანგრძლივობა ამერიკაში არის 81,1, მამაკაცების 76,1 -ის წინააღმდეგ. ეს არის განსხვავება სრული ხუთი წლის განმავლობაში, რომელიც არ იკარგება სადაზღვევო კომპანიებზე.
განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც თქვენ საუბრობთ სიცოცხლის ვადიან დაზღვევაზე, ალბათობა იმისა, რომ კომპანია გადაიხდის სიკვდილის სარგებელს, უფრო დაბალია, რაც უფრო დიდხანს იცოცხლებთ. მას შემდეგ, რაც ქალები უფრო ხშირად ცოცხლობენ მამაკაცებს, მათი სიცოცხლის დაზღვევა შედარებით დაბალია.
ასაკი
ყურადღებით შეისწავლეთ ზემოთ მოყვანილი პრემიების შეთავაზებები და დაინახავთ, რომ ასაკი დიდ გავლენას ახდენს სიცოცხლის დაზღვევის პრემიებზე.
ეს არ არის დიდი საკითხი ახალგაზრდა განმცხადებლებისთვის. მაგალითად, გაითვალისწინეთ, რომ მიუხედავად იმისა, რომ 25 წლის მამაკაცი გადაიხდის 220.55 აშშ დოლარს 20 წლიანი 500,000 აშშ დოლარის პოლისისთვის, პრემია მხოლოდ ოდნავ იზრდება 224.25 აშშ დოლარამდე 30 წლის მამაკაცისთვის და 240 აშშ დოლარი 35 წლისთვის.
მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ 35 -დან 40 წლამდე პრემია იზრდება 33%-ით. ზრდა თავისთავად იზრდება ყოველ ხუთწლიან ბლოკთან ერთად.
პრემიის ზრდა 50 – დან 55 – მდე 50% –ზე მეტია, 80% –ზე მეტი 55 – დან 60 – მდე და თითქმის გაორმაგდება 60 – დან 65 – მდე.
ეს მიუთითებს ძალიან მნიშვნელოვან სტრატეგიაზე სიცოცხლის დაზღვევასთან დაკავშირებით: იყიდეთ რაც შეიძლება ადრეულ ასაკში - მაშინაც კი, თუ არ ფიქრობთ, რომ გჭირდებათ!
სიცოცხლის დაზღვევის ადრეული შესყიდვა გაძლევთ ასაკზე დაფუძნებულ პრემიუმ ფასს, მაგრამ ეს არ არის ერთადერთი სარგებელი. ასაკის მატებასთან ერთად იზრდება ქრონიკული ჯანმრთელობის მდგომარეობის განვითარების ალბათობა. არსებობს ჯანმრთელობის მრავალი საკითხი, რომელიც მნიშვნელოვნად ზრდის სიცოცხლის დაზღვევის ღირებულებას და ზოგიც კი იწვევს თქვენ დაზღვევას - ეს ნიშნავს, რომ თქვენ საერთოდ არ შეგიძლიათ შეიძინოთ სიცოცხლის დაზღვევა.
ჯანმრთელობა
ეს არის სიცოცხლის დაზღვევის პრემიების გაანგარიშების ფაქტორი, რომელიც არის ყველაზე ტექნიკური, რადგან ის შეიცავს ყველაზე მეტ ცვლადს.
მოსაზრებები მოიცავს:
- წონისა და სიმაღლის თანაფარდობა: ეს განისაზღვრება თქვენით სხეულის მასის ინდექსი (BMI). ეს შეიძლება მიუთითებდეს, რომ ხარ დაბალი წონა, ნორმალური წონა, ჭარბი წონა, სიმსუქნე ან ავადმყოფურად მსუქანი. რაც უფრო მაღალია თქვენი BMI, მით უფრო მაღალი იქნება თქვენი პრემია.
- Შენი ჯანმრთელობა: ეს მოიცავს მიმდინარე ან წინა შეტევებს ალკოჰოლის ბოროტად გამოყენებასთან, შფოთვასთან, ასთმასთან, კიბოსთან, დეპრესიასთან, დიაბეტი, ნარკოტიკების ბოროტად გამოყენება, გულის დაავადება, მაღალი ქოლესტერინი, ჰიპერტენზია, ძილის აპნოე, ინსულტი და სხვა სერიოზული პირობები. რაც უფრო უახლესი ეპიზოდია, მით უფრო მნიშვნელოვნად იმოქმედებს თქვენი პრემია.
- ოჯახის ჯანმრთელობის ისტორია: სადაზღვევო კომპანიას სურს იცოდეს, გყავთ თუ არა გამოცდილი მშობლები ან და -ძმები კიბო, დიაბეტი, თირკმლის დაავადება, გულსისხლძარღვთა დაავადება და სხვა ძირითადი ჯანმრთელობის მდგომარეობა მანამდე 70 წლის ასაკში.
- თქვენი მართვის ჩანაწერი: DUI/DWI ისტორია არის მთავარი ფაქტორი. კომპანიას ასევე სურს იცოდეს, გაქვთ თუ არა ლიცენზია შეჩერებული ან გაუქმებული, ან გაქვთ თუ არა ერთზე მეტი მოძრავი დარღვევა ან უბედური შემთხვევა ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში.
- თქვენი საკრედიტო ისტორია: მიუხედავად იმისა, რომ სადაზღვევო კომპანიები არ უყურებენ თქვენს რეგულარულ FICO ქულებს, ისინი განიხილავენ მთავარ, ბოლოდროინდელ მოვლენებს, როგორიცაა გაკოტრება, ყადაღა, საგადასახადო გირავნობა და დაგვიანებული ან გადაუხდელი გადასახადების ნიმუში.
- პროფესია: ზოგიერთი პროფესია ითვლება მაღალი რისკით. მათ შორის არიან პოლიცია, მეხანძრე -მაშველები, სახურავები, ხე -ტყის დამჭერები, მეთევზეები, სამშენებლო მუშაკები და გამყიდველებიც კი, სხვა პროფესიებთან ერთად.
- Შენი ჰობი: დიახ, გარკვეული ჰობიც კი ითვლება მაღალი რისკის შემცველად და გავლენას მოახდენს თქვენს პრემიაზე. მათ შორისაა სკაიდინგი, მყვინთავი, მყვინთავი, სათხილამურო სპორტი, რბოლა და სხვა ჰობიების საკმაოდ გრძელი სია.
ამ ინფორმაციის ნაწილი მოთხოვნილი იქნება ციტირებისთვის. მაგრამ მას შემდეგ რაც გააგრძელებთ განცხადებას ფაქტობრივი პოლიტიკისათვის, თითოეული ეს შეკითხვა დაისმის. და თქვენი პასუხები გავლენას მოახდენს პრემიაზე, რომელსაც გადაიხდით.
გაფრთხილება: არასოდეს მოატყუოთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის განაცხადი!
იცით თუ არა, როგორ ზრდის ტექნოლოგია პრაქტიკულად ყველგან თქვენს შესახებ ინფორმაციის რაოდენობას? იგივე ეხება ცხოვრების დაზღვევის განაცხადს.
სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები ეყრდნობიან ონლაინ მონაცემთა ბაზებს თქვენს შესახებ ინფორმაციის მოსაგროვებლად. ერთ -ერთი პოპულარული წყაროა MIB. ეს არის საკრედიტო საცავის მსგავსი, გარდა იმისა, რომ ის გროვდება ჯანმრთელობასთან დაკავშირებულ ინფორმაციას. იგი შეიცავს თქვენს შესახებ სამედიცინო ინფორმაციას, მათ შორის ჰოსპიტალიზაციას, რეცეპტებს, თერაპიებს და ნებისმიერ მკურნალობას, რომელიც შესაძლოა გქონდათ წარსულში.
სადაზღვევო კომპანიები ასევე შეამოწმებენ სხვა საინფორმაციო წყაროებს, როგორიცაა თქვენი სახელმწიფო DMV ჩანაწერები. ეს არის ის, სადაც ისინი განსაზღვრავენ თქვენი მართვის ისტორიას.
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ დაგისვამთ ერთსა და იმავე კითხვებს თქვენს განაცხადზე, მესამე მხარის წყაროს ინფორმაცია გამოიყენება თქვენს მიერ მოწოდებული ინფორმაციის დასადასტურებლად. თუ ეს მესამე მხარე გაამჟღავნებს თქვენს მიერ გამოტოვებულ ინფორმაციას, თქვენი განაცხადი შეიძლება უარყოფილ იქნეს.
მაგრამ ეს არ არის ყველაზე უარესი შედეგი. თუ თქვენ ვერ გაამჟღავნებთ ჯანმრთელობის მდგომარეობას და თქვენ იღუპებით ამ მდგომარეობიდან თქვენი პოლისის მიღების შემდეგ, კომპანიას შეუძლია უარი თქვას სიკვდილის სარგებლის გადახდაზე, სადაზღვევო თაღლითობის მოთხოვნით.
თუ ეს მოხდება, ყველაზე მეტად თქვენი ბენეფიციარები მიიღებენ პოლისზე გადახდილი პრემიების დაბრუნებას. მაგრამ სიკვდილის ანაზღაურების ოდენობა არ გადაიხდება.
მწეველი vs. Არამწეველი
საშუალო ადამიანისთვის, მოწევა არის სიცოცხლის დაზღვევის პრემიის განსაზღვრის ერთადერთი უდიდესი ფაქტორი. მწეველთა პრემიები არა მხოლოდ არამწეველთათვისაა, არამედ ფუნდამენტურად უფრო მაღალი.
მაგალითად, მწეველი ჩვეულებრივ იხდის ორჯერ და სამჯერ მეტ პრემიას სიცოცხლის დაზღვევის იმავე ოდენობით, როგორც არამწეველი. ეს ნიშნავს, რომ პრემია 500 $ წელიწადში არამწეველთათვის ეღირება მწეველი 1000 $-დან 1,500 $ -მდე ექვივალენტური მოცულობის დაფარვისთვის.
ამ ფრონტზეც არის გარკვეული გართულებები. მწეველებს ხშირად აქვთ განსხვავებული წარმოდგენა სადაზღვევო კომპანიებთან შედარებით, თუ რას წარმოადგენს მწეველის სტატუსი. მაგალითად, ვინც კვირაში ერთ კოლოფ სიგარეტს ეწევა, შეიძლება თავი არამწეველად მიიჩნიოს, ალბათ იმიტომ, რომ არ ეწევა ყოველდღე.
მაგრამ სადაზღვევო კომპანია არ ეთანხმება. თუ თვეში ორ სიგარეტს ეწევით, სავარაუდოა, რომ თქვენ მწეველთა კატეგორიას მიაკუთვნებთ.
დავის კიდევ ერთი სფეროა აორთქლება (ელექტრონული სიგარეტი). ბევრი მევახშე არ თვლის თავს მწეველებად, მაგრამ სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები არ აკეთებენ განსხვავებას. ვინაიდან ბევრი „წვენი“ შეიცავს ნიკოტინს, სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები, როგორც წესი, აორთქლებას თვლიან მოწევადდა გადაიხადე უფრო მაღალი ტარიფები.
შესაძლოა შესაძლებელი იყოს თქვენი მწეველთა კლასიფიკაციის შემცირება მოწევის შეწყვეტის პროგრამაში მონაწილეობით. ამასთან, პროგრამა უნდა იყოს დამტკიცებული სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიის მიერ და, როგორც წესი, თქვენ მოგიწევთ მოწევისგან თავის დაღწევა მინიმუმ ორი წლის განმავლობაში, სანამ პრემიის შემცირებას მიიღებთ.
ერთხელ მოვისმინე ამბავი ჯენტლმენზე, რომელიც არ ეწეოდა, მაგრამ მწეველთან ერთად ცხოვრობდა. მისმა სისხლმა აჩვენა, რომ ის ეწეოდა მეორადი კვამლის გამო, რომელსაც ის რეგულარულად ისუნთქავდა. ამის გამო მას გადაეცა უმაღლესი პრემია.
საბოლოოდ, ის გადავიდა საცხოვრებლად და გარკვეული პერიოდის შემდეგ, მან მოითხოვა ახალი სისხლისღვრა და მისი მაჩვენებლების მორგება. როდესაც მისმა სისხლმა არ აჩვენა მწეველობის ნიშნები, მისი მაჩვენებლები შემცირდა.
დასკვნა ისაა, რომ მოწევა არის ცხოვრების მთავარი დაზღვევა, როდესაც საქმე ეხება სიცოცხლის დაზღვევას!
რა შემიძლია გავაკეთო, რომ შევამცირო ჩემი სიცოცხლის დაზღვევის პრემია?
თუ არამწეველი ხართ, ნორმალური წონის მქონე და ჯანმრთელობის სერიოზული მდგომარეობის გარეშე-და არც თქვენს ოჯახურ ისტორიაში-ბევრი რამის გაკეთება არ შეგიძლიათ და არც ბევრი რამის გაკეთება გჭირდებათ. თქვენი პრემიები იქნება დაფუძნებული თქვენს ასაკზე განაცხადის დროს, რაც არის ფაქტორი, რომელზეც თქვენ არ გაქვთ კონტროლი.
მაგრამ ზოგიერთი უფრო აშკარა ნაბიჯი, რომლის გადადგმაც შეგიძლიათ - თუ ისინი გამოიყენება - მოიცავს შემდეგს:
- თუ მწეველი ხართ, დატოვეთ! ეს, ალბათ, ერთ-ერთი უდიდესი პრემიუმ-პერსონალია თქვენს პირად პროფილში. მაგრამ თქვენ უნდა შეუერთდეთ სიგარეტის მოწევის დამტკიცებულ პროგრამას და იყავით მოწევისგან თავისუფალი მინიმუმ ორი წლის განმავლობაში. საბედნიეროდ, სიცოცხლის დაზღვევის ზოგიერთი კომპანია შეამცირებს თქვენს პრემიას პროგრამის დასრულების შემდეგ.
- თუ ჭარბი წონა გაქვთ, გააკეთეთ ის, რაც გჭირდებათ იმისათვის, რომ ნორმალური წონის დიაპაზონში მოხვდეთ. ისევ და ისევ, სიცოცხლის დაზღვევის ამჟამინდელ პროვაიდერს შეუძლია შეამციროს თქვენი პრემია, თუ წონაში დაიკლებთ და შეინახავთ მას გარკვეული დროის განმავლობაში.
- თუ თქვენ გაქვთ საავტომობილო ავტომობილის დარღვევები, გაწმინდეთ მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში. ეს შეიძლება იყოს სამიდან ხუთ წლამდე, ეს დამოკიდებულია სადაზღვევო კომპანიაზე.
- თუ თქვენ გაქვთ ერთი ან მეტი მნიშვნელოვანი ჯანმრთელობის მდგომარეობა, გააკეთეთ რაც შეგიძლიათ გაუმჯობესების მიზნით. სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები უფრო ხელსაყრელ ხედვას აძლევენ კარგად კონტროლირებად ჯანმრთელობის მდგომარეობას, ვიდრე ისინი, ვინც არ არის.
არსებობს კიდევ ერთი სტრატეგია, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ ყველაზე დაბალი პრემიის მისაღებად და ეს არის განაცხადის გაკეთება ახლა. ეს იმიტომ, რომ თქვენ დღეს უფრო ახალგაზრდა ხართ ვიდრე მომავალში ნებისმიერ დროს. და ვინაიდან ასაკი გავლენას ახდენს პრემიებზე, თქვენ შეინარჩუნებთ თქვენს მინიმუმს განაცხადის გაკეთებით.