გსმენიათ ან წაგიკითხავთ სტატისტიკა, რომ ამერიკელთა 40% ვერ შეძლებს 400 დოლარის გადაუდებელი დახმარების გაშუქებას?
ეს მოდის ფედერალური სარეზერვო ანგარიშის, "ანგარიში აშშ-ს შინამეურნეობების ეკონომიკური კეთილდღეობის შესახებ 2018 წელს”გამოვიდა 2019 წლის მაისში.
გამოკითხვის შედეგები აჩვენებს, რომ ბევრი ზრდასრული ადამიანი ფინანსურად დაუცველია და უჭირს 400 დოლარამდე გადაუდებელი ხარჯების გატარება.
მე სკეპტიკურად ვუყურებდი სტატისტიკას (მე ვენდობი წყაროს, მე უბრალოდ მინდოდა მისი უკეთ გაგება) და ამიტომ ჩავუღრმავდი ზოგიერთ მონაცემს, რომ ცოტა მეტი მესწავლა. გამოდის, რომ ამერიკაში საშუალო დანაზოგი საკმაოდ დაბალია. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ შეგვიძლია ვიკამათოთ მიზეზებზე, არ არსებობს კამათი, რომ ნაშთები უფრო მაღალი უნდა იყოს, თუ ადამიანები ფინანსური უსაფრთხოების განცდას განიცდიან.
Სარჩევი
- ჩვენი მონაცემთა წყაროები
- პირადი შემნახველი განაკვეთი ამერიკაში
- საშუალო შემნახველი ბალანსი ამერიკაში
- ფინანსური აქტივების ფლობა და ღირებულება (2019)
- საშუალო დანაზოგი ასაკის მიხედვით
- საშუალო დანაზოგი წმინდა ღირებულების პროცენტის მიხედვით
ჩვენი მონაცემთა წყაროები
ჩვენი მონაცემების უმეტესობა მოვა ფედერალური სარეზერვო სისტემის სხვადასხვა ნაწილიდან.
მიყვარს ფედერალური სარეზერვო სისტემის სამომხმარებლო ფინანსების კვლევა რადგან ის გვაძლევს წარმოუდგენელ წარმოდგენას საშუალო ამერიკელის ფინანსებზე. იგი ტარდება ყოველ სამ წელიწადში ერთხელ ფედერალური სარეზერვო სისტემის მიერ ხაზინის დეპარტამენტთან თანამშრომლობით. უახლესი გამოშვება იყო 2019 წლისთვის, მაგრამ გამოკითხვის 9% დასრულდა 2020 წლის თებერვალში და აპრილში, პანდემიის პირველ თვეებში.
Covid-19– ის გავლენის მიუხედავად, მე ვფიქრობ, რომ ინფორმაცია მაინც სასარგებლოა შესასწავლად.
პირადი შემნახველი განაკვეთი ამერიკაში
მინდა დავიწყო ამით პირადი დაზოგვის განაკვეთი, სტატისტიკა, რომელიც მოხსენებულია სენტ -ლუის ფედერალური სარეზერვო სისტემის მიერ, რომელიც გაიზარდა პანდემიის დროს.
გრაფიკის პიკი შეესაბამება 2020 წლის აპრილს, როდესაც პირადი დაზოგვის მაჩვენებელმა მიაღწია 33.7%-ს! ეს შეესაბამება CARES აქტის მიღებას 2020 წლის 27 მარტს. სტიმულის შემოწმება არ გაიცემოდა რამდენიმე კვირის შემდეგ და იყო პრობლემები გადატვირთვისას, მაგრამ ეს ალბათ წვლილი შეიტანა ზრდის პროცესში.
2020 წლის ოქტომბერიც კი, ბოლო თვე, ჩვენ გვაქვს დანაზოგების განაკვეთი 13.6% - განაკვეთი, რომელიც ჩვენ არ გვინახავს, მდგრად საფუძველზე, 1980 -იანი წლების დასაწყისიდან დაწყებული რეცესიის შემდეგ. ამერიკელებს არ აქვთ დიდი შემოსავლის დაზოგვის ისტორია.
საშუალო შემნახველი ბალანსი ამერიკაში
ახლა, როდესაც ჩვენ ვიცით, რომ უახლეს ისტორიას აქვს ჩვენი შემნახველი მაჩვენებელი დაახლოებით 6-8%, როგორია ჩვენი შემნახველი ნაშთები? რამდენი უნდა დაზოგო რა ასაკში?
ამისათვის ჩვენ უნდა დავშალოთ იგი და განვსაზღვროთ რას ნიშნავს "შემნახველი ბალანსი". ფედერალურ რეზერვს არ აქვს ეს როგორც კატეგორია და ანაწილებს ფინანსურ აქტივებს ამ კატეგორიებად:
- ნებისმიერი ფინანსური აქტივი: ეს არის მშობლის კატეგორია, რომელიც მოიცავს ყველა სხვა აქტივს.
- გარიგების ანგარიშები: ესენია საბანკო ანგარიშები (შემოწმება, დანაზოგი, ფულის ბაზარი) პლიუს წინასწარ გადახდილი სადებეტო ბარათები
- დეპოზიტის სერთიფიკატები
- შემნახველი ობლიგაციები
- ობლიგაციები
- აქციები
- გაერთიანებული საინვესტიციო ფონდები: ურთიერთდახმარების ფონდები, ETF, ჰეჯ -ფონდები და ა
- საპენსიო ანგარიშები
- სიცოცხლის დაზღვევა ფულადი ღირებულებით: როგორიცაა მთელი სიცოცხლის დაზღვევა, რომელსაც აქვს ფულადი ღირებულების კომპონენტი
- სხვა მართული აქტივები
- სხვა
ფული სასაცილოა, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ ამტკიცოთ, რომ ყოველივე ამის დამატება თქვენს დანაზოგს გაუტოლდება (და მართალიც იქნებით), მაგრამ მე ვფიქრობ, რომ ეს არ არის ჩვენი მიზანი. ჩვენ არ ვეძებთ ვიცოდეთ თხევადი წმინდა ღირებულება საშუალო ამერიკელისგან - ჩვენ გვინდა ვიცოდეთ რამდენად არის "დანაზოგი".
ასე რომ, დანაზოგის ჩემი განმარტება მოიცავს მხოლოდ პირველ ორ კატეგორიას - გარიგების ანგარიშებს და სადეპოზიტო სერტიფიკატებს. მე ვფიქრობ, რომ ყველა სხვა ფინანსურ აქტივს აქვს მიზანი „დანაზოგის“ გარდა.
თუ გსურთ ჩართოთ ყველა ფინანსური აქტივი ("ყველა აქტივი"), მაშინ საშუალო შემნახველი ბალანსი ამერიკაში 2019 წლისთვის იყო $ 25,700 და საშუალო შემნახველი ბალანსი $ 363,700.
ფინანსური აქტივების ფლობა და ღირებულება (2019)
ეს არის მონაცემები პირდაპირ SCF– დან:
| კატეგორია | საშუალო ღირებულება | Საშუალო ღირებულება |
|---|---|---|
| ნებისმიერი ფინანსური აქტივი | $25,700 | $363,700 |
| გარიგების ანგარიშები | $5,300 | $41,700 |
| დეპოზიტის სერთიფიკატები | $25,000 | $102,000 |
| შემნახველი ობლიგაციები | $800 | $8,500 |
| ობლიგაციები | $121,000 | $653,600 |
| აქციები | $25,000 | $348,500 |
| გაერთიანებული საინვესტიციო ფონდები | $110,000 | $854,300 |
| საპენსიო ანგარიშები | $65,000 | $255,200 |
| სიცოცხლის დაზღვევა ფულადი ღირებულებით | $9,000 | $41,000 |
| სხვა მართული აქტივები | $115,000 | $512,200 |
| სხვა | $4,000 | $73,800 |
ჩემი პირველი რეაქცია ამის წაკითხვისას არის ის, რომ საშუალოსა და მედიანას შორის არის განსაცვიფრებელი განსხვავება - საშუალო $ 363,700. $ 25,700 მედიანა. ეს მე მეუბნება ერთს - არის საკმაოდ დიდი სიმდიდრის უფსკრული (რაც ჩვენ უკვე ვიცით). როგორც ხუმრობა მიდის, როდესაც ბილ გეითსი შემოდის ოთახში, ამ ოთახში საშუალო ადამიანი მილიონერია (ყოველ შემთხვევაში!).
იგივე შეიძლება ითქვას, თუ ვინმე 70 წლის დადის ოთახში 5 წლის ბავშვებით სავსე, ამიტომ ეს უნდა დავყოთ ასაკობრივ ჯგუფებად.
საშუალო დანაზოგი ასაკის მიხედვით
ქვემოთ მოცემულ ცხრილში, ფულადი დანაზოგი ეხება მხოლოდ გარიგებებს და ანაბრის სერთიფიკატები. ყველა აქტივი ნიშნავს ყველა ფინანსურ აქტივს.
| ასაკი | ფულადი დანაზოგი (მედიანური) |
ფულადი დანაზოგი (საშუალო) |
ყველა აქტივი (მედიანური) |
ყველა აქტივი (საშუალო) |
|---|---|---|---|---|
| 35 -ზე ნაკლები | $8,200 | $30,800 | $8,400 | $34,700 |
| 35 – 44 | $9,700 | $66,200 | $22,700 | $170,700 |
| 45 – 54 | $17,100 | $174,100 | $36,200 | $373,100 |
| 55 – 64 | $40,700 | $190,100 | $46,300 | $569,700 |
| 65 – 74 | $48,300 | $187,600 | $53,700 | $642,200 |
| 75+ | $44,300 | $155,200 | $51,500 | $517,400 |
ასაკი ასევე ცოტა სახიფათოა, ამიტომ მინდოდა მისი დაყოფა სხვა კატეგორიით, წმინდა ღირებულების პროცენტულით.
საშუალო დანაზოგი წმინდა ღირებულების პროცენტის მიხედვით
გახსოვდეთ, ნაღდი ანგარიშსწორება ეხება მხოლოდ გარიგებას და დეპოზიტების სერტიფიკატს. ყველა აქტივი ნიშნავს ყველა ფინანსურ აქტივს.
|
წმინდა ღირებულება პროცენტული |
ფულადი დანაზოგი (მედიანური) |
ფულადი დანაზოგი (საშუალო) |
ყველა აქტივი (მედიანური) |
ყველა აქტივი (საშუალო) |
|---|---|---|---|---|
| 35% -ზე ნაკლები | $2,900 | $5,700 | $1,400 | $5,500 |
| 25-49.9% | $5,500 | $15,900 | $11,100 | $22,700 |
| 50-74.9% | $24,500 | $51,200 | $60,300 | $83,800 |
| 75-89.9% | $56,000 | $119,000 | $299,600 | $333,200 |
| 90-100% | $180,000 | $522,300 | $1,339,000 | $2,811,300 |
როგორც ვხედავთ, ამერიკელთა შემნახველი ნაშთები წმინდა ქონების ქვედა 35% –ში საკმაოდ მცირეა. მხოლოდ $ 2,900 "ბანკში", შეცდომების დიდი ადგილი არ არის. ბევრი იმ ოჯახისთვის ეს მათი სამუშაო ბალანსია - ეს არ არის "დანაზოგი" იმ გაგებით, რომ მათ აქვთ წვიმიანი დღე. ეს არის მთელი ფული, რაც მათ აქვთ.
ეს არის ნაწილი იმ მიზეზისა, რის გამოც ფედერალურმა რეზერვმა განაცხადა, რომ ამერიკელთა 40% -ს არ შეუძლია 400 დოლარის გადაუდებელი დახმარების გაწევა - 35% -ს წმინდა ღირებულებით აქვს იმდენად მცირე ბალიში. მათი ფინანსური აქტივების საშუალო ღირებულება მხოლოდ 1,400 აშშ დოლარია. ეს ნიშნავს, რომ 35% –ის ნახევარს აქვს 1,400 აშშ დოლარზე ნაკლები ნებისმიერი ფინანსური აქტივი.
ეს ჯერ კიდევ არ ითვალისწინებს რაიმე პირად დავალიანებას და ამ ვალის მომსახურებას!. 2019 წლის საშუალო საკრედიტო ბარათის ვალი იყო $ 2,700, ხოლო საშუალო $ 6,300.
მე ეჭვი მაქვს, რომ პანდემიის გავლენა კიდევ უფრო შეამცირებს შემნახველი ანგარიშის ნაშთებს, განსაკუთრებით კი ყველაზე სუსტ ფინანსურ პოზიციებზე, მიუხედავად იმისა, რასაც ფედერალური სახალხო რესპუბლიკა ამბობს პირადი დანაზოგების განაკვეთებზე.