გსურთ იცოდეთ როგორ აიცილოთ თავიდან თქვენი ბანკიდან სესხის აღება? ინტერნეტმა შექმნა ახალი გარემო, სადაც შესაძლებელია სესხების აღება ტრადიციული წყაროების გამოყენების გარეშე, მაგალითად ბანკები.
ათობით თანატოლი (P2P) კრედიტორი გამოჩნდა ინტერნეტში და შესთავაზა სესხები მსესხებლებს, რომლებიც ხშირად პირობითა და უფრო ხელსაყრელია, ვიდრე ბანკების საშუალებით.
P2P დაკრედიტების საიტები აერთიანებს მსესხებლებს იმავე ვებგვერდზე i
ინვესტორები, რომლებიც დააფინანსებენ სესხებს.
ის ძირითადად აშორებს შუამავალს, რომელიც არის ბანკი და ქმნის ურთიერთსასარგებლო ფინანსურ მოწყობას.
მსესხებელი ითხოვს სესხის აღებას და ეს მოთხოვნა ხელმისაწვდომი ხდება ინვესტორებისთვის, რომლებიც შემდეგ დააფინანსებენ სესხს.
იმ სესხების დაფინანსებას, როგორც წესი, მოიხსენიებენ როგორც "ნოტებს" და ინვესტორს შეუძლია იმდენი ბანკნოტი დაიჭიროს რამდენიც გადაწყვეტს ინვესტირებას. ვინაიდან პროცესში არ არის ჩართული ბანკი, მსესხებელი ხშირად იხდის ნაკლებ პროცენტს, ვიდრე ეს იქნებოდა საბანკო სესხის შემთხვევაში. იმავდროულად, ინვესტორი იღებს გაცილებით მაღალ ანაზღაურებას, ვიდრე ეს შესაძლებელი იქნებოდა ბანკის მეშვეობით განხორციელებული ინვესტიციებით.
პროსპერის სესხების ბაზარი, რომელიც უფრო ცნობილია უბრალოდ როგორც კეთილდღეობა, იყო ერთ -ერთი პირველი P2P დაკრედიტების პლატფორმა. პროსპერი არის შესანიშნავი მაგალითი ზოგადად კარგად განხილული P2P საიტისთვის. მაგრამ არსებობს პროსპერის საჩივრებიც კი.
ეს პროსპერის მიმოხილვა გაჩვენებთ, თუ როგორ აარიდოთ თავი თქვენს ბანკს როგორც ინვესტიციისთვის, ასევე სესხის აღება.
მას შემდეგ რაც 2005 წელს დაიწყო მუშაობა, პროსპერმა დააფინანსა 6 მილიარდ დოლარზე მეტი სესხი და ჰყავს 2 მილიონზე მეტი წევრი. კომპანია დაფუძნებულია სან ფრანცისკოში და ახორციელებს სესხებს WebBank– ის საშუალებით, იუტას მიერ დამტკიცებული, FDIC– ის წევრი ინდუსტრიული ბანკის საშუალებით.
პროსპერი მოქმედებს როგორც სესხების მომსახურების აგენტი, ამუშავებს თითოეული სესხის ტექნიკურ დეტალებს, აგროვებს გადასახადებს და ანაზღაურებს ინვესტორებს. იურიდიულად ცნობილია როგორც შპს Prosper Funding, Prosper არის Prosper Marketplace– ის მთლიანად შვილობილი კომპანია, Inc.
პროსპერ ლეგიტიმურია?
ერთი სიტყვით, დიახ! პროსპერი უკვე ცამეტი წელია არსებობს. ინტერნეტის სამყაროში ეს არის მარადისობა. პროსპერიც ყოფილა BBB აკრედიტებული ბოლო 7 წლის განმავლობაში, A+ ნიშნით.
როდესაც ჩვენ ვაფარებთ პროსპერის მიმოხილვებს მსესხებლებისა და კრედიტორებისათვის, თქვენ ნახავთ, რომ ეს კარგად არის შენარჩუნებული და ინვესტიციის ეფექტური გზა და ისესხე ფული. პროსპერი ექვემდებარება სახელმწიფო და ფედერალურ რეგულაციებს, ისევე როგორც ნებისმიერი სესხის მწარმოებელი ორგანიზაცია.
კომპანიისთვის კიდევ უფრო ლეგიტიმური შუქის გასანათებლად, ყველა სესხი Prosper.com– ით არის გაცემული ვებ ბანკის მიერ. ეს არის ინდუსტრიული ბანკი, რომელიც დაფუძნებულია იუტაში და არის FDIC– ის წევრი.
უფრო პირად დონეზე, მე პირადად უკვე რამდენიმე წელია ვდებ ინვესტიციებს პროსპერში. რამდენიმე წლის წინ დავიწყე პროსპერის და მისი შედარება. დაკრედიტების კლუბი და ძალიან კარგი შედეგები მივიღე ორივე კომპანიისგან ჩემს ინვესტიციებში.
სესხის გამცემი კლუბი ნომერ პირველი კონკურენტია, რომელიც აყვავდება თანატოლთა სესხების ბაზარზე. მე მათთან ძალიან წარმატებული ვარ და თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ჩემი დაკრედიტების კლუბის მიმოხილვა ამ ორივეს სრული შედარება.
მე ასევე გთავაზობთ სხვა დიდ მიმოხილვებს სხვადასხვა ვარიანტის შესახებ, როგორიცაა უკეთესობა და მოტივის ინვესტიციის მიმოხილვა.
რა სახის სესხებს იძლევა პროსპერი?
უმეტესწილად, პროსპერი იღებს ერთ ტიპის სესხს - პირად სესხს. მაგრამ ისინი შეიძლება გამოყენებულ იქნას თითქმის ნებისმიერი მიზნით, რაც თქვენ წარმოგიდგენიათ. მაგალითად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ პროსპერის პირადი სესხი:
- ვალის კონსოლიდაცია
- სახლის გაუმჯობესება
- სამედიცინო ან სტომატოლოგიური ხარჯების დასაფარად
- ბიზნეს მიზნებისთვის
- განახორციელოს დიდი შესყიდვები, როგორიცაა ავტომობილის ყიდვა
- საოჯახო ხარჯების დასაფარად
- ავტომობილის, მოტოციკლის, რეკრეაციული მანქანის ან ნავის შესაძენად
- გადაიხადოს სპეციალური შემთხვევები, როგორიცაა ნიშნობის ბეჭდები და ქორწილები
- შვებულების ხარჯების დასაფარად
- გადასახადების გადახდა
- "მწვანე სესხები" - თქვენი სახლის ენერგოეფექტური აღჭურვილობის შესაძენად
- მოკლევადიანი და ხიდის სესხები
- ბავშვის და შვილად აყვანის ხარჯები
მიუხედავად იმისა, რომ ეს არის სესხების კონკრეტული მიზნები, ძირითადი სესხი იგივე რჩება. თითოეული სესხი არის ფიქსირებული განაკვეთი, არაუზრუნველყოფილი, გადასახდელი სამი ან ხუთი წლის განმავლობაში და არ აქვს წინასწარი გადახდა.
პროსპერი გასცემს მინიმუმ 2,000 აშშ დოლარს (მასაჩუსეტსის 6,000 აშშ დოლარი), მაქსიმუმ 35,000 აშშ დოლარამდე. ყველა სესხს აქვს სამი წლის ან ხუთი წლის ვადა და არის ფიქსირებული განაკვეთი, ფიქსირებული გადახდის განვადებით სესხი, რომელიც სრულად გადაიხდება ვადის ბოლოს.
არსებობს ერთი მიზანი, რომლისთვისაც თქვენ არ შეგიძლიათ გამოიყენოთ პროსპერის სესხი და ეს არის საშუალო განათლების შემდგომი ხარჯები. ფედერალური კანონის გამო, რომელიც ცნობილია როგორც უმაღლესი განათლების შესაძლებლობების აქტი, შექმნილია სტუდენტების დასაცავად, რომლებიც იღებენ კერძო საგანმანათლებლო სესხებს კოლეჯის ხარჯების დასაფარად, პროსპერის სესხი არ მიიღება ამ მიზნით.
სტანდარტული სესხების შეთავაზების გარდა, კონკურენტუნარიანი განაკვეთით, პროსპერი ყოველთვის მუშაობს თავისი პროდუქციის გასაუმჯობესებლად. ბოლო დროს პრეს - რელიზი, პროსპერმა გამოაქვეყნა თავისი ახალი ციფრული HELOC გეგმა, რომელიც ამოქმედდება 2019 წელს.
ახალი პროდუქტი გაამარტივებს განაცხადის პროცესს, უზრუნველყოფს სწრაფ წინასწარი კვალიფიკაციის მაჩვენებელს და აღმოფხვრის წარმოშობის საფასურს.
როგორ მუშაობს სესხის პროცესი
სესხის აღება არის მარტივი მრავალსაფეხურიანი პროცესი, რომელიც ასე გამოიყურება:
- შექმენით თქვენი სესხის ჩამონათვალი - თქვენ მოგაწვდით ძირითად ინფორმაციას, შემდეგ Prosper მიიღებს თქვენს საკრედიტო ქულას და განსაზღვრავს თქვენს განაკვეთს და პირობებს.
- თქვენი საკრედიტო ქულისა და პროსპერის მიერ მოპოვებული სხვა ინფორმაციის საფუძველზე, თქვენ მოგეცემათ საკრედიტო ხარისხი, AA– დან HR– მდე.
- შემდეგ თქვენ შექმნით ა სესხის ჩამონათვალი, რომელიც არის თქვენი მოთხოვნა სესხზე. თქვენ დაამატებთ თქვენი სესხის მიზნისა და ფინანსური მდგომარეობის აღწერას. ის გამოჩნდება პლატფორმაზე, რომელიც განიხილება ინვესტორების მიერ.
- მას შემდეგ რაც სესხის ჩამონათვალი სრულად დაფინანსდება და თქვენსმა ინფორმაციამ გაიარა პროსპერის გადამოწმების პროცესი, თქვენ მიიღებთ თქვენს სესხს.
- ჩამონათვალი აქტიური იქნება 14 დღის განმავლობაში, ან სესხის დაფინანსებამდე.
- სესხის თანხები დეპონირდება პირდაპირ თქვენს საბანკო ანგარიშზე დღის განმავლობაში.
- თქვენ იწყებთ ყოველთვიური გადასახადის გადახდას.
გახსენით პირადი სესხის ანგარიში კეთილდღეობა
პირადი სესხის მოთხოვნები
იმისათვის, რომ მიიღოთ სესხი პროსპერის საშუალებით, თქვენ უნდა იყოთ აშშ -ის რეზიდენტი და ცხოვრობთ ერთ -ერთ იმ 47 შტატში, სადაც პროსპერი სესხებს აძლევს. ეს მოიცავს აშშ -ს ყველა შტატს, გარდა აიოვას, მეინისა და ჩრდილოეთ დაკოტას. თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ სოციალური დაცვის ნომერი, გადამოწმებადი ელ.ფოსტის მისამართი და საბანკო ანგარიში.
საკრედიტო. პროსპერთან სესხის მისაღებად, თქვენ უნდა გქონდეთ მინიმალური საკრედიტო ანგარიში 640.
პროსპერი იყენებს Experian– ს თქვენი საკრედიტო ქულის დასადგენად (FICO 08), ასე რომ, თუ თქვენ თვითონ აიღებთ საკრედიტო ქულას და ის არის სხვა წყაროებიდან, გარდა Experian– ისა, შეიძლება არ მიიღოთ სესხი. მაშინაც კი, თუ სხვა სააგენტოს ქულა აღემატება მინიმალურ 640 მოთხოვნას, სესხი შეიძლება არ დამტკიცდეს, თუ ექსპერიმენის ქულა აჩვენებს 640 -ზე ნაკლებს.
ვინაიდან თქვენი კრედიტი დამოკიდებული იქნება თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე და Experian– ის მიერ მოწოდებულ საკრედიტო ანგარიშზე, თქვენ მოგიწევთ ნებისმიერი საკრედიტო დავის გადაწყვეტა Experian– ის საშუალებით და არა Prosper– ის საშუალებით.
შემოსავალი. ნებისმიერი შემოსავალი, რომელსაც აცხადებთ სესხის განაცხადზე, უნდა იყოს გადამოწმებული. ეს ნიშნავს ანაზღაურებას stubs და W-2s თუ თქვენ ხართ დასაქმებული, ბოლოდროინდელი საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაციები თუ ხართ თვითდასაქმებული, ან მესამე მხარის დოკუმენტები საპენსიო ან საინვესტიციო შემოსავლების შესახებ.
თქვენ არ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი მეუღლის შემოსავალი საკვალიფიკაციო მიზნებისთვის. ვინაიდან პროსპერის სესხები არის პირადი სესხები, თქვენ არ შეგიძლიათ გააკეთოთ ერთობლივი განაცხადი. პროსპერი არ იძლევა ნებადართული გამოიყენოს არც კოსინჯინერები და არც თანა მსესხებლები.
წარმოშობის საფასური. როდესაც თქვენ ისესხებთ პროსპერის საშუალებით, თქვენ დაექვემდებარება წარმოების საფასურს. საფასური ემყარება თქვენს რისკის ხარისხს, ასევე თქვენი სესხის ვადას და ასე გამოიყურება:
- რისკის ხარისხი AA-1% -დან 2% -მდე სამწლიანი ვადით, 3% ხუთწლიანი ვადით
- რისკის ხარისხი A-4% სამწლიანი ვადით, 5% ხუთწლიანი ვადით
- რისკის ხარისხი B-5% სამწლიანი ან ხუთწლიანი ვადით
- რისკის ხარისხი C– დან HR– მდე-5% სამწლიანი ან ხუთწლიანი ვადით
უზრუნველყოფა. პროსპერის საშუალებით გაცემული ყველა სესხი არაუზრუნველყოფილია; ამიტომ, არანაირი უზრუნველყოფა არ არის საჭირო. ეს მოიცავს ავტო სესხებს და სესხებს, მიუხედავად იმისა, რომ ასეთი სესხები, როგორც წესი, უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფით. პროსპერი ხდის პერსონალურ სესხებს ფიზიკური აქტივების შესაძენად, მაგრამ სესხები არა კონკრეტულად ავტო სესხები ან ხიდის სესხები, მხოლოდ პირადი სესხები, რომელთა გამოყენებაც შეგიძლიათ აქტივები.
პროსპერის პირადი სესხის ფასი
როდესაც თქვენ მიმართავთ სესხს პროსპერთან, პლატფორმა განსაზღვრავს თქვენს კეთილდღეობის რეიტინგი. ეს არის საკუთრების სარეიტინგო სისტემა საკრედიტო ანგარიშის მსგავსი იმით, რომ იგი პროგნოზირებს სესხის გადაუხდელობის ალბათობას. პროსპერი იყენებს ამ რეიტინგს თქვენი სესხის ფასების დასადგენად.
კეთილდღეობის რეიტინგი განისაზღვრება ფაქტორების კომბინაციით, მათ შორის თქვენი FICO ქულა, სესხის ვადა, ზარალის სავარაუდო მაჩვენებელი, ეკონომიკური გარემო და კონკურენტული გარემო.
ყველაზე მაღალი რეიტინგი არის AA. ამ რეიტინგით, თუ თქვენ აიღებთ $ 10,000 სესხს 3 წლიანი ვადით, ნახავთ საპროცენტო განაკვეთს 5.31 და 2.41% საწყისი საფასურს. სპექტრის მოპირდაპირე ბოლოს, HR არის ყველაზე დაბალი პროსპერტული რეიტინგი და აქვს მაქსიმალური განაკვეთი 35,99% APR სამწლიანი სესხისთვის. ხუთწლიანი ვადიანი სესხი ხელმისაწვდომია პროსპერის რეიტინგის ყველა დონეზე, მაგრამ მხოლოდ სამწლიანი ვადაა შესაძლებელი HR შეფასებული სესხისთვის.
რაც უფრო სანდოა თქვენი კრედიტი, მით უკეთესი იქნება თქვენი განაკვეთები.
არ არსებობს განაცხადის საფასური ან წინასწარი გადახდის ჯარიმა პროსპერთან, მაგრამ ისინი ითხოვენ საწყისი სესხის 1% -დან 5% -მდე. ეს საფასური გამოიქვითება სესხის შემოსავლებიდან თქვენი სესხის დაფინანსებისთანავე, ასე რომ თქვენ არ მოგიწევთ მისი გადახდა ჯიბიდან.
თუ თქვენ არ იცნობთ P2P სესხებს, გესმით, რომ წარმოების საფასურის გადახდა ტიპიურია ინდუსტრიაში. ასევე, 1 -დან 5% -მდე დიაპაზონი ასევე ინდუსტრიის სტანდარტია.
წარმატებული სესხის განაცხადის პროცესი
სესხის აღება პროსპერთან არის სამსაფეხურიანი პროცესი:
- თქვენ ირჩევთ სესხის თანხას, აცხადებთ სესხის მიზანს, მიუთითეთ თქვენი საკრედიტო დონე - შესანიშნავი, კარგი, სამართლიანი ან ცუდი (FYI, Poor არის ავტომატური უარყოფა)
- თქვენი სესხი ჩამოთვლილია, რაც მას შესაძლებელს ხდის შემოწმებისა და შეფასებისათვის პოტენციური ინვესტორებისთვის; სესხის ჩამონათვალი შეიძლება იყოს აქტიური 14 დღემდე
- მას შემდეგ რაც თქვენი სესხი სრულად დაფინანსდება ინვესტორების მიერ, მოხდება გადამოწმების პროცესი, ასევე სესხის განხილვა და მომზადდება სესხის დოკუმენტები
უბრალოდ თქვენი სესხის ჩამოთვლა იწვევს მხოლოდ "რბილი კრედიტის მოზიდვას", ასე რომ თქვენს საკრედიტო ანგარიშს არ ექნება გამოძიება. გადამოწმების პროცესში თქვენი საკრედიტო ანგარიში ამოღებული იქნება და შემოწმდება თქვენი შემოსავალი, ასევე თქვენი ვინაობა.
გადამოწმების პროცესის დიდი ნაწილი ემყარება დოკუმენტაციას, რომელსაც თქვენ აწვდით პროსპერს. ამის გაკეთება შეგიძლიათ პროსპერის ვებსაიტზე "ჩემი ანგარიშის" ეკრანზე დოკუმენტების (სახელფასო, საგადასახადო და სხვა ინფორმაცია) ატვირთვით, ან შეგიძლიათ მათ ელ. [ელფოსტა დაცულია]
თუ ყველაფერი ისე გაირკვევა, როგორც თქვენ გაამჟღავნეთ სესხის განაცხადზე, თქვენი სესხი დაიხურება და თქვენ მიიღებთ თქვენს სახსრებს. თანხების მიღება ჩვეულებრივ ხდება ინვესტიტორების მიერ სესხის სრულად დაფინანსებიდან ორი დღიდან რვა დღის განმავლობაში და თქვენი სესხის ყველა ინფორმაცია დამოწმებულია. სესხის შემოსავალი თქვენ გადაეცემათ ელექტრონულად, კლირინგის საბანკო ბანკის ქსელის (ACH) გამოყენებით.
მრავალჯერადი წარმატებული სესხი. თქვენ შეგიძლიათ გქონდეთ ერთზე მეტი სესხი პლატფორმაზე ერთდროულად. თუმცა, მეორე საკრედიტო განაცხადის შეტანისას თქვენი საკრედიტო ანგარიში უნდა იყოს მინიმუმ 640, ხოლო ორივე სესხის კომბინირებული სესხი შეზღუდულია ჯამში $ 35,000.
გარდა ამისა, თქვენი პირველი სესხი უნდა იყოს მიმდინარე და არ შეიძლება იყოს დაგვიანებული გადახდები ბოლო 60 დღის განმავლობაში. თქვენ ასევე არ გექნებათ გადახდა, რომელიც დაგვიანებული იყო 15 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში, ასევე არ შეიძლება გქონდეთ ორზე მეტი დაბრუნებული სესხი ბოლო სამი წლის განმავლობაში. არსებობს სხვა კონკრეტული მოთხოვნები, მაგრამ ისინი დაფუძნებულია თქვენს საკრედიტო ქულებზე.
სესხის დაფარვის მეთოდები. თქვენ გექნებათ ორი ვარიანტი, რომ განახორციელოთ ყოველთვიური გადასახადები. პირველი არის ელექტრონული ფულადი სახსრების გადარიცხვა, რომლის დროსაც გადახდები ავტომატურად გამოიქვითება თქვენი საბანკო ანგარიშიდან დანიშნულ თარიღზე. მეორე არის საბანკო დრაფტით, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ თქვენი სესხი პირდაპირ თქვენი საბანკო ანგარიშის საშუალებით.
პროსპერი ცდილობს ხელი შეუშალოს გადახდის მეთოდებს, გარდა ზემოთ ჩამოთვლილი ორი. თუმცა, მათი შეხედულებისამებრ, მათ შეუძლიათ მიიღონ გადასახადები ან ტელეფონით, ან სახმელეთო ფოსტით. გადახდის ნებისმიერ ვარიანტს დასჭირდება დამუშავების საფასური 15 დოლარამდე.
საიტის უსაფრთხოება. არ უნდა იყოს პრეტენზიები პროსპერის შესახებ ამ მხრივ. პროსპერი ამარაგებს ყველა სერვერს Extended Validation (EV) Secure Socket Layer (SSL) სერტიფიკატით, ასე რომ თქვენ იქნებით დარწმუნებული ხართ, რომ თქვენ რეალურად ხართ Prosper ვებსაიტზე და რომ შეყვანილი ყველა მონაცემი გადაეცემა უსაფრთხო დაშიფრული სახით არხი. მონაცემთა უსაფრთხოება უზრუნველყოფილია ბუხრის კედლების, შეჭრის გამოვლენის სისტემების, მავნე პროგრამების გამოვლენის სისტემის და მონაცემთა დაკარგვის პრევენციის სისტემის კომბინაციით. მონაცემები ინახება უაღრესად დაცულ მონაცემთა ცენტრში, რომელიც შემოწმებულია SSAE 16 Type II და/ან SOC 2 Type II სტანდარტების საფუძველზე.
სიჩქარე. პროსპერი ბევრს შრომობს იმისათვის, რომ მაქსიმალურად გაამარტივოს მათი განაცხადის პროცესი. მათ იციან, რომ სესხის პროცესი შეიძლება იყოს თავის ტკივილი, მაგრამ მათ შეძლებისდაგვარად მარტივი გახადეს. ადამიანების უმეტესობისთვის მათ შეუძლიათ მიიღონ მთელი განაცხადი რამდენიმე დღეში. თქვენ არ უნდა ინერვიულოთ ყოველდღე ბანკში წასვლის შესახებ, რაც იმას ნიშნავს, რომ ამის გაკეთება შეგიძლიათ თქვენს დროზე.
ადრეული ანაზღაურება. თუ გადაწყვეტთ, რომ გსურთ სესხის ადრე დაფარვა პროცენტის თავიდან ასაცილებლად (იმედია შეძლებთ), თქვენ არ აპირებთ რაიმე საფასურის გადახდას. თქვენ არ უნდა დაისაჯოთ სესხის ადრე დაფარვისთვის.
საჩივრები პროსპერის წინააღმდეგ
სესხის თითოეულ ვარიანტს ექნება გარკვეული ნაკლოვანებები. Prosper არ არის გამონაკლისი. როდესაც ეძებთ სესხს, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ კრედიტორის ყველა შესაძლო დადებითი და უარყოფითი მხარე.
პრაქტიკულად ყველა არსებულ ბიზნესს აქვს პრეტენზია მის წინააღმდეგ. ეს განსაკუთრებით ეხება ცუდ ბიზნესს, მაგრამ კარგებიც იღებენ მათ. თუ თქვენ განახორციელებთ საკმარის გარიგებებს, ადრე თუ გვიან იქნება კონფლიქტი კომპანიასა და მომხმარებელს შორის. გააკეთეთ საკმარისი გარიგებები და რამდენიმე იქნება.
ერთ -ერთი საჩივარი, რომელიც ბევრს აქვს, არის მათი განაცხადის უარყოფა. რა თქმა უნდა, განმცხადებლებს ყოველთვის ემუქრებათ უარის თქმის რისკი მათი მოთხოვნებიდან გამომდინარე.
ჩვენ გაჩვენეთ მოთხოვნები პროსპერის სესხებზე, რაც შეიძლება იყოს პრობლემა ზოგიერთი განმცხადებლისთვის. უმეტეს შემთხვევაში, მოთხოვნები უფრო ადვილია სხვა ვარიანტებთან შედარებით, მაგრამ ზოგი ადამიანი არ აკმაყოფილებს საკრედიტო ქულის მოთხოვნას. თუ თქვენ ერთ -ერთი ხართ იმ განმცხადებლებს შორის, არსებობს სხვა სესხის ვარიანტები, როგორიცაა პროსპერი.
პროსპერის კიდევ ერთი ნაკლი არის მათი ლიმიტი სესხებზე. ტრადიციული ბანკისგან ან სხვა სესხის საიტებისგან განსხვავებით, პროსპერს აქვს სესხის დაბალი ზღვარი. ისინი მხოლოდ 35,000 აშშ დოლარამდე სესხს გვთავაზობენ.
ადამიანების უმეტესობისთვის, ვინც ცდილობს საკრედიტო ბარათის დავალიანების გაერთიანებას, ეს საკმარისი უნდა იყოს. თუ ეს ასე არ არის, თქვენ უნდა მოძებნოთ თქვენი სესხის სხვა წყარო.
ასევე არსებობს საჩივრები დოკუმენტების ატვირთვის შესახებ. ზოგიერთმა მომხმარებელმა აღნიშნა პრობლემები დოკუმენტების გაცნობისას, მაგრამ ეს ჩივილები იშვიათი იყო.
რას აცხადებს უკეთესი ბიზნესის ბიურო პროსპერის შესახებ
უკეთესი ბიზნესის ბიურო (BBB) ყოველთვის არის პირველი წყარო, რომელიც შეამოწმებს, როდესაც თქვენ ეძებთ საჩივრებს ნებისმიერი ბიზნესის მიმართ. ეს არის ალბათ ყველაზე პატივცემული ასეთი წყარო აშშ -ში და ის ასევე ემსახურება როგორც პლატფორმას, სადაც მომხმარებელს შეუძლია შეიტანოს საჩივრები, რომლებსაც შესაბამისი კომპანია მიმართავს. ეს უფრო თანაბარი გაცვლაა, ვიდრე ადამიანები, რომლებიც უბრალოდ ტალახს ყრიან კომპანიაში, სადაც მათ ცუდი გამოცდილება ჰქონდათ.
ამის გათვალისწინებით, BBB განაკვეთები აყვავება A+ - შესანიშნავი - A+ დან F– მდე მასშტაბით. პროსპერი აკრედიტებულია BBB– ს მიერ 2012 წლის ნოემბრიდან.
BBB– მ თქვა ეს პროსპერის შესახებ:
”BBB– მ დაადგინა, რომ Prosper.com აკმაყოფილებს BBB– ს აკრედიტაციის სტანდარტებს, რაც მოიცავს ვალდებულებას კეთილსინდისიერი ძალისხმევის გამოსაყენებლად მომხმარებელთა ნებისმიერი საჩივრის მოსაგვარებლად. BBB აკრედიტებული ბიზნესი იხდის საფასურს აკრედიტაციის განხილვის/მონიტორინგისთვის და BBB სერვისების საზოგადოებისთვის მხარდაჭერისთვის. ”
როდესაც თქვენ ასრულებთ ათასობით გარიგებას ერთი წლის განმავლობაში, თქვენ შეიძლება დაიშალოს და გაუგებრობები გამოიწვიოს მომხმარებელთა საჩივრებმა. მაგრამ კომპანიის მზაობა მიმართოს ამ საჩივრებს მომხმარებლის კმაყოფილებით არის ძალიან პოზიტიური ნიშანი იმისა, რომ კომპანია აფასებს მის რეპუტაციას. BBB აცხადებს, რომ პროსპერი „აკეთებს კეთილსინდისიერ ძალისხმევას მომხმარებელთა ნებისმიერი საჩივრის მოსაგვარებლად“ და ეს არის ყველაფერი, რისი მოთხოვნაც შეგიძლიათ.
პროსპერის BBB რეიტინგში მოყვანილი კონკრეტული ფაქტორები მოიცავს:
- ბიზნესის ხანგრძლივობა ფუნქციონირებს.
- საჩივრის მოცულობა შეტანილია BBB– ში ამ ზომის ბიზნესისთვის.
- პასუხი ბიზნესის წინააღმდეგ შეტანილ 164 საჩივარზე.
- ბიზნესის წინააღმდეგ შეტანილი საჩივრის (ების) გადაწყვეტა.
მესამე ფაქტორი განსაკუთრებით აქტუალური ჩანს. Prosper– ს აქვს 164 საჩივარი მის წინააღმდეგ შეტანილი BBB– ს საშუალებით, მაგრამ მას ასევე აქვს მინიმუმ 250,000 მომხმარებელთან ურთიერთობა მას შემდეგ, რაც ბიზნესი დაიწყო 2005 წელს. 164 წარმოადგენს ზოგიერთ ფრაქციას, რომელიც სასაცილოდ დაბალია ყველა მომხმარებელთან ურთიერთობის 1% -ზე. ამ თვალსაზრისით, ჩვენ უნდა ვაღიაროთ, რომ პროსპერი ვარდის სუნით მოდის.
საჩივრები იყოფა შემდეგნაირად:
- რეკლამა/გაყიდვების საკითხები, 53
- ბილინგის/შეგროვების საკითხები, 38
- მიწოდების საკითხები, 1
- გარანტიის/გარანტიის საკითხები, 3
- პრობლემები პროდუქტთან/მომსახურებასთან, 69
გარკვეული დრო გავატარე სარეკლამო/გაყიდვით შეტანილი საჩივრების დიდი შერჩევისას, ბილინგი/შეგროვება და პრობლემები პროდუქტთან/მომსახურებასთან, ძირითადად ეძებს თანმიმდევრულობის ნიმუშებს ჩივილები.
საჩივრის ნიმუშები აშკარაა და იყოფა სამ კატეგორიად: წარმოშობის საფასური, საკრედიტო ანგარიშგების საკითხები და ყოველთვიური გადასახადის გამოქვითვა არაერთხელ.
წარმოშობის საფასური ჩვეულებრივი პრეტენზიაა P2P კრედიტორებთან. თითქმის ყველა მათგანს უხდის, მაგრამ მსესხებლებს არ ესმით ან არ ესმით რა არის. P2P კრედიტორებთან გამოცდილების გონივრული დონის მქონე, ჩვენ არ შეგვიძლია დავთვალოთ პროსპერის წინააღმდეგ წარმოშობის საფასურის საჩივრები. ისინი ვებგვერდზე ნათლად აცხადებენ, რომ ეს გადასახადები დაწესებულია. მიუხედავად ამისა, უმეტეს შემთხვევაში პროსპერმა დავისთანავე დაუბრუნა მსესხებელს წარმოშობის საფასური.
საკრედიტო ანგარიშგების საკითხები ლეგიტიმური საჩივარია და გარკვეული რიცხვი მოხდება ყველა კრედიტორთან, რომლებიც საკრედიტო ბიუროებს ანგარიშობენ. სამწუხაროა, მაგრამ ხდება. და როგორც ჩანს, პროსპერი მუშაობდა ამ სიტუაციების გამოსასწორებლად და შესწორებები მიიღეს მსესხებლებმა.
ყოველთვიური გადასახადის გამოქვითვა არაერთხელ არის უფრო რთული პრობლემა. პროსპერის წინააღმდეგ არსებობს რამდენიმე საჩივარი ამის შესახებ და, როგორც ჩანს, ეს არის სფერო, სადაც მათ გაუმჯობესება სჭირდებათ. თითოეულ შემთხვევაში, მათ დააბრუნეს ზედმეტი გადახდა. ამასთან, ყოველთვიური სესხის გადახდის ორმაგი შეგროვება იწვევს სხვა გამოტოვებულ ფინანსებს გარიგებები, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს არასაკმარისი თანხების გადახდა ბანკების მიერ და უკან დაბრუნებული ჩეკები და გადახდები სხვა პარტიები. მაშინაც კი, თუ პრობლემის ფინანსური მხარე დაფიქსირებულია, რეპუტაციისთვის მიყენებული ზიანი ადვილად არ გამოსწორდება.
ყოველთვიური გადასახადების ორმაგი გამოქვითვა არის პრობლემა, რომელსაც პროსპერმა უნდა გაუმკლავდეს მიზანმიმართულად.
შეფასებები საპატიო წყაროებიდან
ამ დღეებში თქვენ შეგიძლიათ ნახოთ შეფასებები Yelp– ის თითქმის ნებისმიერ ბიზნესზე, მათ შორის P2P დაკრედიტების პლატფორმებზე. გამოვედი იელპი სან ფრანცისკო - პროსპერის მშობლიური ქალაქი და გამოჩნდა 17 მიმოხილვა.
Yelp– ზე საჩივრების უფრო თანმიმდევრული ნიმუში იყო, ვიდრე სხვაგან. ყველაზე გავრცელებული არის მომხმარებელთა ცუდი მომსახურება/კომუნიკაცია. ასევე იყო რამდენიმე მიმოხილვა, რამაც კომპანიას კარგი რეიტინგი მისცა.
მაგრამ იყო რამოდენიმე, რომლებიც სულ ცოტათი მაინც შემაშფოთებელი იყო. რამდენიმე მათგანი ინვესტორთაგან არის და ყველა მიუთითებდა იმაზე, რომ კრედიტების კლუბი არის პროსპერის უმაღლესი საინვესტიციო პლატფორმა. მე მზად ვიქნები დადებული ფსონი, რომ კრედიტების კლუბთან დაკავშირებული მსგავსი მიმოხილვები შეიძლება ითქვას იმავეს საპირისპიროდ.
Prosper– ის, როგორც საინვესტიციო პლატფორმის ოფიციალური მიმოხილვისას, InvestorJunkie.com– ის მფლობელი ლარი ლუდვიგი თავის პრაქტიკულ გამოცდილებას უკავშირებს ამ საიტს. ის აცხადებს მსგავს უპირატესობას საკრედიტო კლუბს პროსპერის მიმართ საინვესტიციო თვალსაზრისით:
”აყვავებული სესხები ოდნავ სარისკოა, ვიდრე საკრედიტო კლუბი. ეს ემყარება იმ რაოდენობის შემცირებას, რაც მე გავაკეთე LendStats.com– ზე. ”
ვინაიდან ლარი ცნობილია ინტერნეტში პროდუქციის ყველაზე ღრმა და ობიექტური მიმოხილვის მიწოდებით, მე ამ დაკვირვებას სერიოზულად ვეკიდები. ლარი არ იზიარებს პროსპერს - ის უბრალოდ აღნიშნავს, რომ მისი გამოცდილება და ეს დამოწმებულია LendStats.com– ით აჩვენებს, რომ სესხის გამცემი კლუბი ორი პლატფორმიდან უკეთესი იქნება საინვესტიციო თვალსაზრისით, თუნდაც მცირედით ზღვარი
Nerdwallet– მა, კიდევ ერთმა პატივცემულმა ვებგვერდმა, გააკეთა მიმოხილვა Prosper– ზე 2015 წლის ბოლოს, აქცენტი გაკეთდა ძირითადად დაკრედიტების მხარეზე. მიმოხილვა ზოგადად დადებითია, მაგრამ გთავაზობთ შემდეგ დასკვნას:
”გაითვალისწინეთ, რომ ეს არის პირადი სესხის დამტკიცება პროცესი უფრო რთულია, ვიდრე კომპანიები, რომლებიც სესხებს აფინანსებენ საკუთარი ფულით და არა ცალკეული ინვესტორების საშუალებით. პროსპერი ჩვეულებრივ ემსახურება მსესხებლებს კარგი საკრედიტო პროფილით. თუ თქვენ გაქვთ კარგი საკრედიტო ისტორია, შეიძლება გქონდეთ უფრო იაფი ვარიანტი, როგორიცაა 0% პროცენტიანი საკრედიტო ბარათები ან უზრუნველყოფილი პირადი სესხები. ”
ეს დასკვნა მაინც იძლევა გარკვეულ სანდოობას Yelp– ისა და სხვაგან მიმოხილვების შესახებ, სადაც მითითებულია კლიენტთა მომსახურებასთან და კომუნიკაციასთან დაკავშირებული საკითხები, ასევე საკრედიტო დონეები. Შეგიძლია ნახო ჩვენი სრული მიმოხილვა პროსპერის შესახებ უფრო დეტალური ინფორმაციის მისაღებად, თუ როგორ მუშაობს კომპანია.
პროსპერული საჩივრების დაყენება პერსპექტივაში
იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენ ბიზნეს გარიგებას ახორციელებს პროსპერი ნებისმიერ წელს, მათ მიმართ საჩივრების რაოდენობა - სხვადასხვა წყაროდან - გასაკვირი მცირეა. ჩვენ უნდა ვთქვათ, რომ ბალანსზე ეს არის შესანიშნავი კომპანია ბიზნესის გასაკეთებლად.
მაგრამ არსებობს გარკვეული საჩივრები, რომლებიც, როგორც ჩანს, საკმაოდ თანმიმდევრულ საფუძველზე მოდის. ყველაზე დიდი შეიძლება იყოს ის, რომ პლატფორმა არ არის ისეთი კარგი ინვესტიციებით, როგორც მისი ძირითადი კონკურენტი, საკრედიტო კლუბი. მსესხებლების ანგარიშებიდან მრავალჯერადი გადასახადის გამოქვითვა, როგორც ეს უკეთესი ბიზნესის ბიუროშია მოხსენებული, ასევე შეშფოთების ღირსია. ასევე იყო საკმაოდ ბევრი ადამიანი, ვინც უჩიოდა მომხმარებელთა ცუდ მომსახურებას და კომუნიკაციის ნაკლებობას.
არცერთი მათგანი არ ყოფილა საკმარისი რაოდენობით წითელი დროშის ასაღებად. მაგრამ მათ ღირს ყურადღების მიქცევა და მათთან გამკლავება, თუკი ისინი პროსპერთან მუშაობის პრობლემა გახდებიან.
პროსპერი განსაკუთრებით კარგად მუშაობს საკრედიტო ბარათის დავალიანებაზე
ერთ -ერთი ყველაზე პოპულარული მიზანი პროსპერის პირადი სესხებისთვის არის საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაფარვა. ყველაზე აშკარა უპირატესობა არის ვალის კონსოლიდაცია - ერთი საკრედიტო ბარათის რამდენიმე ხაზის გაერთიანება ერთ სესხში ერთი ყოველთვიური გადასახადით.
აი, რატომ არის ეს სესხის მიზანი ასე პოპულარული:
პროცენტის დაზოგვა.
ვინაიდან პროსპერის პირადი სესხები განვადებით არის დაფარული, თქვენ ასევე გარდაქმნით მბრუნავ სესხებს ცვალებადი პროცენტით განაკვეთები - რაც შეიძლება გარკვეულ პირობებში 29.99% -მდე გაიზარდოს - ფიქსირებული საპროცენტო ვალით, სადაც განაკვეთი არასოდეს იქნება მომატება.
საკრედიტო ბარათის დავალიანების საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 20% –ით პირად სესხად 12% –ით გადაქცევით, დაზოგავთ ბევრ ფულს თავისთავად.
მბრუნავი ვალის მხიარულად მოშორება.
ის ფაქტი, რომ თქვენ დაფარავთ სესხს ხუთ წელიწადში, კიდევ უფრო დაზოგავთ თქვენს ინტერესს.
არსებობს მიზეზი, რის გამოც საკრედიტო ბარათის დავალიანება შეიქმნება მბრუნავი; ეს არის დავალიანების მბრუნავი კარი, რომლისგან თავის დაღწევა ძალიან რთულია. ეს იმიტომ, რომ მაშინაც კი, როდესაც თქვენ ცდილობთ გადაიხადოთ თქვენი საკრედიტო ბარათები, სავარაუდოა, რომ თქვენ ხელახლა იყენებთ საკრედიტო ხაზებს ისევ და ისევ ნებისმიერ დროს, როცა დაგჭირდებათ დამატებითი ფულადი სახსრები.
ხუთწლიანი ვადა პროსპერის სესხებზე ნიშნავს, რომ თქვენი ვალი სამუდამოდ გაქრება ამ ვადის ბოლოს.
საკრედიტო ქულა გაიზარდა. საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაცია მეორეხარისხოვანია ვალის კონსოლიდაციის განვადებით. ბევრი მსესხებელი განიცდის საკრედიტო ქულების ზრდას კონსოლიდაციის დასრულებიდან მალევე.
ეს დაკავშირებულია საკრედიტო გამოყენების თანაფარდობასთან, რომელსაც ძირითადი საკრედიტო ბიუროები იყენებენ. ის ძირითადად დაფუძნებულია საკრედიტო ბარათებზე და გამოითვლება საკრედიტო ბარათის დავალიანების თანხის გაყოფით თქვენი საერთო საკრედიტო ბარათის არსებული ნაშთებით.
მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ საერთო საკრედიტო ხაზები $ 40,000 ხუთ საკრედიტო ბარათზე და გაქვთ საერთო ბალანსი $ 30,000, თქვენი საკრედიტო გამოყენების თანაფარდობაა 75% ($ 30,000 გაყოფილი $ 40,000).
FICO- ს ქულების მინიჭების მოდელები, როგორიცაა საკრედიტო გამოყენების თანაფარდობა არაუმეტეს 30%. თუ თქვენ გაქვთ 75%, მას შეუძლია მნიშვნელოვანი უარყოფითი გავლენა მოახდინოს თქვენს საკრედიტო ქულაზე.
მაგრამ 30,000 აშშ დოლარის გამოყოფილი ბალანსის დაფარვით და ვალის კონსოლიდაციის სესხის გამოყენებით, თქვენი საკრედიტო ბარათის ნაშთები დაუყოვნებლივ ნულამდე მიდის. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ გექნებათ საკრედიტო გამოყენების თანაფარდობა თქვენს საკრედიტო ბარათებზე ნულოვანი, რაც ჩვეულებრივ იწვევს საკრედიტო ქულების უეცარ ზრდას.
დამატებითი გაუმჯობესება გამომდინარეობს იქიდან, რომ ხუთი საკრედიტო ბარათის დაფარვით თქვენ შეამცირეთ დავალიანების რაოდენობა, სადაც ასევე გაქვთ სასწრაფო ნაშთები. ეს ასევე დადებითი ფაქტორია თქვენი საკრედიტო ქულების განსაზღვრისას.
თუმცა თქვენი საკრედიტო ქულა გარკვეულწილად მცირდება იმის გამო, რომ თქვენ გაქვთ ახალი განვადებით სესხი-რომელზედაც არ არსებობს წარმატებული ისტორია გადასახადები - რაც, როგორც წესი, ანაზღაურდება თქვენი საკრედიტო გამოყენების თანაფარდობის გაუმჯობესებით და დავალიანებების რაოდენობის შემცირებით, ნაშთები მათ
ამიტომაც მსესხებლები, რომლებიც აერთიანებენ საკრედიტო ბარათის დავალიანებას პროსპერის პირადი სესხის საშუალებით, ჩვეულებრივ ხედავენ მათი საკრედიტო ქულების სწრაფ გაუმჯობესებას.
უნდა მიმართო სესხზე პროსპერით?
თუ თქვენ ხართ სესხის მისაღებად განაცხადის პროცესში, თქვენ უეჭველად გამოიძიებთ რამდენიმე წყაროს. თუ გიჭირდათ სესხის აღება ბანკებიდან ან სხვა ტრადიციული წყაროებიდან, შეამოწმეთ პროსპერიდა ნახე თუ უკეთესს ვერ გააკეთებ. მე ვდებ ფსონს, რომ შეგიძლია.
პროსპერი უნდა იყოს ერთ -ერთი წამყვანი წყარო, რომელსაც თქვენ შეამოწმებთ. სესხის მიზნები პრაქტიკულად შეუზღუდავია, უზრუნველყოფა არ არის საჭირო და ყველა სესხი არის განვადებით განვადებული სესხი, მაქსიმალური ხუთწლიანი ვადით. თქვენ ასევე აღმოაჩენთ, რომ საკრედიტო ქულის მინიმუმი მინიმუმ 640 უფრო მოქნილია, ვიდრე ბანკებთან და სესხის სხვა წყაროებთან.
შეამოწმეთ Prosper და ნახეთ რისი შემოთავაზება შეუძლიათ მათ. არ არსებობს განაცხადის საფასური, არანაირი ვალდებულება და არანაირი გამოძიება არ გამოჩნდება თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე თქვენი სესხის ჩამოსათვლელად.