GFC 083: მე მაქვს 1.5 მილიონი აშშ დოლარი ნაღდი ანგარიშსწორებით

თქვენ უბრალოდ გაყიდით უძრავი ქონების ნაჭერი და აიღეთ შვიდნიშნა ფიგურა; კარგი "პრობლემა", არა?

მაგრამ როგორ ახორციელებთ ამ სახის ფულის ინვესტიციას ისე, რომ ის დარჩეს სიცოცხლის ბოლომდე?

ეს არის კითხვა, რომელიც დასვა ბოლოდროინდელმა მკითხველმა:

”მე მაქვს დაახლოებით 1.5 მილიონი აშშ დოლარი ნაღდი ფული უძრავი ქონების გაყიდვის შემდეგ. როგორც უფროსი (70 წელზე უფროსი), მე ვფიქრობ, რომ შემიძლია ადვილად გადავაგდო ნახევარი მილიონი და გამოვიღო ბანკიდან დაახლოებით 10% და მომდევნო 10 წლის განმავლობაში ნულამდე მივიყვანო. ეს ნიშნავს, 48,000 აშშ დოლარი წელიწადში, ან 4,000 აშშ დოლარი თვეში, პლუს საპენსიო შემოსავალი, რა თქმა უნდა.

დანარჩენი 1 მილიონი დოლარი? მე ინვესტიციას ჩავდებ აქციებში (50%) და ობლიგაციებში (50%) და როდესაც 10 წელიწადი დაიხურება მას შემდეგ, რაც ნახევარი მილიონი ამოიწურება, შემიძლია დავიწყო ამ ერთში ჩაძირვა და დავიწყო ხარჯვა. ხედავთ ამას კარგ სტრატეგიად, თუ გაქვთ სხვა ალტერნატიული გეგმები ამ საკითხისადმი მიდგომისთვის? სად ჩავდებ ინვესტიციას 1 მილიონი დოლარი? რაიმე იდეა? ”

მკითხველი გამოხატავს მინიმუმ სამ შეშფოთებას:

ის ფიქრობს სწორი მიმართულებით, მაგრამ მე ვფიქრობ, რომ მას შეუძლია შექმნას უფრო შესაფერისი მოწყობა სხვადასხვა საინვესტიციო პროდუქტის გამოყენებით.

ჩემი პირველი რეკომენდაციაა შემოსავლების გაყოფა ორ კატეგორიად, მოკლევადიანი და გრძელვადიანი.

მოკლევადიანი პორტფელის შექმნა

ეს იქნება პირველი $ 500,000, რომლითაც მკითხველი გეგმავს ცხოვრებას პირველი 10 წლის განმავლობაში. ჩვენ გვინდა გავამახვილოთ ყურადღება დირექტორის უსაფრთხოებაზე, რადგან ეს არის ფული, რომელიც მას სჭირდება ცხოვრების ხარჯებისთვის, მაგრამ ამავე დროს, მე ვფიქრობ, რომ მას შეუძლია მიიღოს უფრო მაღალი ანაზღაურება მის ფულზე, ვიდრე ის, რაც შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი მხოლოდ ბანკში ჯდომისას ანგარიში.

ჩვენ შეგვიძლია დავიწყოთ 200,000 აშშ დოლარის ინვესტიციით საბანკო დანაზოგების გარკვეული ტიპით, როგორიცაა ფულის ბაზრის ფონდი ან დეპოზიტის სერტიფიკატი. ორივე მიიღებს მცირე ინტერესს, ხოლო ფულის შენახვას აბსოლუტურად უსაფრთხოდ.

შემდეგი $ 300,000 ინვესტიცია განხორციელდება ხუთ წელიწადში ფიქსირებული განაკვეთის ანუიტეტი. ეს მისცემს მას შემოსავლის მიღებას 3.00% -დან 3.25% -მდე - ბანკის ინვესტიციებში 1% -ზე ნაკლები. ეს საშუალებას მისცემს მას გამოიმუშაოს $ 9,000 -დან $ 9,750 -მდე წელიწადში, ხოლო კვლავ უზრუნველყოს ძირითადი თანხის გარანტია. ის ასევე გამოიმუშავებს მას დამატებით $ 50,000 ხუთი წლის განმავლობაში, რაც იქნებოდა ინვესტირებული.

მან უნდა დარწმუნდეს, რომ ეს არის ანუიტეტის ტიპი რაც მას საშუალებას მისცემს მიიღოს თანხები ჯარიმის გადახდის გარეშე.

ჩემი რეკომენდაცია იქნება ბანკის ინვესტიციებიდან წელიწადში მხოლოდ 40,000 აშშ დოლარის აღება ხუთი წლის განმავლობაში, რის შემდეგაც ეს ნაწილი ამოიწურება. მას შეეძლო დარჩენილი 10,000 დოლარი წელიწადში აეღო ხუთწლიანი ანუიტეტიდან. ანუიტეტური თანხის გატანის შემთხვევაშიც კი, მას დარჩებოდა $ 300,000 დაახლოებით ანუიტეტში პირველი ხუთი წლის შემდეგ, მაღალი საპროცენტო განაკვეთის დაბრუნების გამო.

რასაც ჩვენ ვცდილობთ მივაღწიოთ ამ სტრატეგიით არის რაც შეიძლება დიდხანს შევინარჩუნოთ ანუიტეტში ჩადებული ბევრი ფული. ეს საშუალებას მისცემს მას მაქსიმალურად გაზარდოს ინტერესი. ფაქტობრივად, ამ მეთოდის გამოყენებით, მას დარჩება ცოტაოდენი მისი $ 500,000 თუნდაც 10,000 წლის განმავლობაში $ 50,000- ის გატანის შემდეგ.

გრძელვადიანი პორტფელის შექმნა

პორტფელის ეს მხარე დარჩება დარჩენილ 1 მილიონ დოლარად, რაზეც მკითხველი გეგმავს წვდომას მოკლევადიანი ნაწილის ამოწურვისას. ეს ნაწილი ასევე შეიძლება დაიყოს ორ ცალკეულ კატეგორიად, კონსერვატიული და აგრესიული. ის ფაქტი, რომ გაივლის სულ მცირე 10 წელიწადი, სანამ მას დასჭირდება პორტფელის გრძელვადიანი მხარის დაკავება ცხოვრების ხარჯებისათვის, აძლევს მას საშუალო ინვესტიციის ჰორიზონტს. ჩვენ შეგვიძლია ვიმუშაოთ ამით.

მკითხველმა შემოგვთავაზა 50/50 გაყოფა აქციებსა და ობლიგაციებს შორის, მაგრამ კიდევ ერთხელ ვფიქრობ, რომ მას შეუძლია უკეთესად გააკეთოს. აი, როგორ გირჩევთ ინვესტიციის პორტფელის ამ ნაწილის ინვესტირებას…

კონსერვატიული ნაწილი.

ჩვენ შეგვიძლია ვიყოთ უსაფრთხოდ, მაგრამ ობლიგაციების გამოყენების გარეშე. ჩვენ შეგვიძლია ამის გაკეთება ა ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტი. ის იძლევა ორ ძირითად უპირატესობას, რომელიც ობლიგაციებს არ გააჩნია: ძირითადი დაცვა და საგადასახადო უპირატესობა, რასაც მე ცოტათი განვიხილავ.

ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტი უზრუნველყოფს პრინციპალის დაცვას ბაზრის ვარდნის გამო ზარალის შეზღუდვით. ის იზრდება რომელიმეზე მაღლა:

თქვენ, როგორც ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტის მფლობელი, გარანტირებული გაქვთ მიიღოთ მინიმუმ თქვენი ძირითადი თანხა, პლუს ინვესტიციის ანაზღაურება, გამოკლებული ყოველგვარი გატანისას. ეს შემოგთავაზებთ შემოსავლის გაცილებით მაღალ მაჩვენებელს, ვიდრე შეგიძლიათ მიიღოთ მუდმივი შემოსავლის ინვესტიციებზე, მაგრამ ზოგადად არა იმდენად მაღალი, რამდენის გამომუშავება შეგიძლიათ ინდექსის სუფთა ფონდში სტაბილურად მზარდ საფონდო ბაზარზე.

მაგრამ კიდევ ერთხელ, აქ იდეა მდგომარეობს იმაში, რომ დააბალანსოს ანაზღაურება პრინციპის უსაფრთხოებასთან და ეს არის ის, რასაც ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტი აკეთებს. ეს იქნება ჭკვიანი ინვესტიცია, თუ საფონდო ბირჟა ბრტყელი იქნება ან შემცირდება მომდევნო 10 წლის განმავლობაში.

ამ ინვესტიციისთვის 300 000 აშშ დოლარს გამოვყოფ.

აგრესიული ნაწილი.

დარჩენილი 700,000 აშშ დოლარი გრძელვადიანი პორტფელიდან, ან მთლიანი პორტფელის თითქმის ნახევარი ჩავდე დაბალბიუჯეტიან ფონდებში ან ETF– ში. ეს გვთავაზობს ლიკვიდურობის ორ უპირატესობას - მას შეუძლია ნებისმიერ დროს მიიღოს თავისი ფული - და მრავალი განსხვავებული ინვესტიციის ვარიანტი.

არსებობს ათასობით ინდივიდუალური ურთიერთდახმარების ფონდი და ETF ასობით სხვადასხვა საინვესტიციო სექტორსა და კატეგორიაში. ეს ნიშნავს, რომ მკითხველს შეუძლია აირჩიოს და შემდგომ შეეგუოს აგრესიულობის ნებისმიერ სასურველ დონეს. მე არ გავაკეთებ რაიმე კონკრეტულ ფონდის რეკომენდაციას, რადგან ეს მთლიანად იქნება დამოკიდებული მკითხველის მიერ საკუთარი რისკების შემწყნარებლობაზე. მაგრამ საკმარისია ითქვას, რომ მას შეუძლია ინვესტიცია განახორციელოს ინდექსის ფონდებში, ინდუსტრიის სექტორის კონკრეტულ ფონდებში, აგრესიულ ზრდაში, განვითარებადი ბაზრებზე ან ცისფერყანწელ ჩიპებში.

საგადასახადო უპირატესობები

ახლა მინდა დავუბრუნდე საგადასახადო უპირატესობებს, რომლებზედაც ადრე ვსაუბრობდი ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტის გამო. 1.5 მილიონი აშშ დოლარის ანაზღაურება გამოიწვევს მნიშვნელოვან საინვესტიციო შემოსავალს და ეს შექმნის უფრო მაღალ საშემოსავლო ვალდებულებას. ეს განსაკუთრებით ეხება მას შემდეგ, რაც მკითხველმა თავის კითხვაში აღნიშნა "პენსიის პლუს შემოსავალი".

ვინაიდან სავარაუდოა, რომ უძრავი ქონების გაყიდვამ უკვე შექმნა საშემოსავლო გადასახადის მოვლენა, ჩვენ გვინდა ვიყოთ დარწმუნებულნი, რომ საინვესტიციო საქმიანობა არ დაემატება ამ ვალდებულებას. ეს ნიშნავს, ნაწილობრივ, თავიდან ავიცილოთ კაპიტალური მოგება საინვესტიციო ოპერაციებზე.

მაგალითად, ვთქვათ, რომ მკითხველი ჩადებს 1 მილიონ დოლარს ობლიგაციებისა და აგრესიული აქციების ნაზავში. თუ ის მიიღებს, ვთქვათ 8%-ს, ეს გამოიწვევს საინვესტიციო შემოსავალს $ 80,000 წელიწადში. მიუხედავად იმისა, რომ მან შეიძლება მხოლოდ $ 50,000 აიღოს ცხოვრების ხარჯებისთვის, ის მაინც გადასახადის ვალი იქნება $ 80,000 დოლარის შემოსავალზე. ამ პრობლემას შეიძლება დაემატოს აქტიურად მართული ურთიერთდახმარების ფონდები, რომლებიც ყიდულობენ და ყიდიან კომპონენტების აქციებს აგრესიულად. როდესაც ამას დაემატება საპენსიო შემოსავალი, მკითხველის შემოსავალი შეიძლება გაიზარდოს უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილებში, როგორც ფედერალური, ისე სახელმწიფო გადასახადებისთვის.

ამის თავიდან აცილებაა საჭირო.

ამის ნაწილი გამოსწორებულია ორი ანუიტეტით-როგორც ფიქსირებული განაკვეთის ანუიტეტით, ასევე ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტით. გამოყოფას, რომელსაც მე ვურჩევ, აქვს $ 300,000 თითოეულში, სულ $ 600,000.

როდესაც თქვენ გაქვთ ინვესტიცია ანუიტეტში, განურჩევლად ტიპისა, საინვესტიციო შემოსავალი გროვდება გეგმაში გადასახადის გადავადების საფუძველზე. ეს თითქმის იგივეა, რაც გადასახადებით გადადებული საპენსიო გეგმების შემთხვევაში, გარდა იმისა, რომ ანუიტეტში შენატანები არ იბეგრება გადასახადებით. ანუიტეტით, სანამ ინვესტიციის შემოსავალი რჩება გეგმაში, არ შეიქმნება საგადასახადო ვალდებულება.

ეს ნიშნავს, რომ საინვესტიციო შემოსავალი, რომელიც შეიქმნება ორ ანუიტეტში, არ გაზრდის მკითხველის საგადასახადო ვალდებულებას. იმავდროულად, $ 200,000 ინვესტიცია ბანკის აქტივებში გამოიწვევს ძალიან მცირე შემოსავალს და, შესაბამისად, ძალიან მცირე საგადასახადო ვალდებულებას.

ამ პორტფელში ყველაზე დიდი საგადასახადო ვალდებულება იქნება ის, რაც წარმოიქმნება 700,000 აშშ დოლარის ნაწილის მიერ, რომელიც ინვესტირებულია ურთიერთდახმარების ფონდებში. თუმცა, იქაც კი მას შეიძლება ჰქონდეს გარკვეული საგადასახადო უპირატესობა.

მაგალითად, სახსრების ღირებულება შეიძლება გაიზარდოს საგადასახადო ვალდებულების წარმოქმნის გარეშე (სანამ ის თავად არ ყიდის სახსრებს). ხოლო თავად სახსრების მიერ წარმოქმნილი ნებისმიერი შემოსავალი დაიბეგრება უფრო დაბალი გრძელვადიანი კაპიტალის მოგების განაკვეთით, რამდენადაც ისინი შენარჩუნებულია ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.

მოკლევადიანი კაპიტალური მოგება, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას ძალიან აქტიურად მართული სახსრებით, დაექვემდებარება ჩვეულებრივ საგადასახადო განაკვეთებს, რაც შეიძლება მნიშვნელოვანი იყოს, თუ მოკლევადიანი მოგება იქნება მნიშვნელოვანი. მაგრამ კიდევ ერთხელ, მკითხველს შეუძლია შეამციროს ან თავიდან აიცილოს ეს ვალდებულება იმ ფონდების სასარგებლოდ, რომლებსაც აქვთ ბრუნვის დაბალი განაკვეთები და/ან მოკლევადიან პერსპექტივაში უპირატესობა მიანიჭოს კაპიტალის გრძელვადიან სარგებელს.

ამ ზომის საინვესტიციო ბუდე კვერცხზე გადასახადები მინიმუმამდე უნდა შემცირდეს, ამიტომ პრიორიტეტული უნდა იყოს საგადასახადო უპირატესობის მქონე პორტფელის შექმნა, როგორიც მე აქ გირჩევთ.

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ყველა ანუიტეტი არ არის შექმნილი თანაბრად. შენამდე იყიდეთ ნებისმიერი სახის ანუიტეტი დარწმუნდით, რომ ენდობით იმ მრჩეველს, რომელთანაც მუშაობთ, რათა უზრუნველყოთ, რომ თქვენ მიიღებთ მაქსიმალურ მაჩვენებელს.

ყველაფრის შეჯამება

აი, როგორი იქნება პორტფელი, რომელსაც მე გირჩევთ:

პორტფელის ასეთი ნაზავი მკითხველს მიაწვდის ზრდის უამრავ პოტენციალს, პრინციპულის გონივრულ დაცვას და საგადასახადო უპირატესობას. ისევე, როგორც მნიშვნელოვანი, ეს მისცემს მას ლიბერალურ შემოსავალს, ისევე როგორც მისი საწყისი ინვესტიციის ძირითად ნაწილს, მთელი თავისი ცხოვრების განმავლობაში.

რეალურად, რასაც ჩვენ ვაკეთებთ აქ არის კიბე სხვადასხვა აქტივების კლასები, რათა მკითხველს ჰქონდეს მოკლევადიანი ლიკვიდური ნაღდი ფული, პლიუს ზრდა მისი გრძელვადიან პერსპექტივაში საპენსიო შემოსავლის გეგმა. თავის დროზე, თითოეული აქტივის კლასი ხელმისაწვდომი იქნება ცხოვრების ხარჯებისთვის. და ამ პროცესში, საშემოსავლო გადასახადი მინიმუმამდე შემცირდება.

ეს არ არის ცუდი კომბინაცია სუპერ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გარემოში, რომელშიც ჩვენ ვიმყოფებით და სავარაუდოდ იქნება უახლოეს მომავალში.

ეს პოსტი თავდაპირველად გამოჩნდა Business Insider.