უნდა გამოვიღო ფული ჩემი 401 (k) - დან ახლა?

თქვენი 401 (ლ) გეგმიდან ფულის აღება კარგი იდეაა? ზოგადად რომ ვთქვათ, თქვენი 401 (k) –ის დარბევის საერთო რჩევაა მხოლოდ ამ ნაბიჯის გადადგმა თუ თქვენ აბსოლუტურად უნდა. ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენი საპენსიო ფონდები უნდა გაიზარდოს და აყვავდეს სანამ არ მიაღწევთ საპენსიო ასაკს და რეალურად დაგჭირდებათ. თუ თქვენ აიღებთ ფულს თქვენი 401 (k) - დან და არ შეცვლით მას, თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ თქვენი მომავალი თვით ფინანსურად არახელსაყრელ პირობებში.

მიუხედავად ამისა, ჩვენ ყველამ ვიცით, რომ ახლა რთული დროა და არის სიტუაციები, როდესაც 401 (ლ) გეგმიდან ფულის ამოღება გარდაუვალი ჩანს. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა იცოდეთ თქვენი ყველა ვარიანტი, როდესაც საქმე ეხება 401 (ლ) გეგმიდან ადრეულ ვადაზე გასვლას ან 401 (ლ) სესხის აღებას.

401 (ლ) გაყვანის ვარიანტები, თუ თქვენ დაზარალებული ხართ COVID-19– ით

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ თქვენ გაქვთ რამდენიმე ახალი ვარიანტი, როდესაც საქმე ეხება თქვენი 401 (k) - დან ფულის აღებას, თუ თქვენ უარყოფითად დაზარალდით კორონავირუსით. საერთოდ, ეს ახალი ვარიანტები წარმოიშვა

ზრუნვა აქტი მოიცავს 401 (k) - დან ფულის ამოღების შანსს ნორმალური 10% ჯარიმის გარეშე, მაგრამ თქვენ ასევე გექნებათ შანსი აიღოთ 401 (k) სესხი ჩვეულებრივზე დიდი ოდენობით.

აქ არის სპეციფიკა:

401 (ლ) გაყვანა

CARES აქტი საშუალებას მოგცემთ გამოიტანოთ თანხა თქვენი 401 (კ) გეგმიდან 59 წლის ასაკამდე ½ ნორმალური 10% -იანი ჯარიმის გარეშე. გაითვალისწინეთ, რომ ეს იგივე წესები ვრცელდება გადასახადებით გადავადებული სხვა ანგარიშებზე, როგორიცაა ტრადიციული IRA ან 403 (b).

იმისათვის, რომ მიიღოთ ეს ადრეული ჯარიმა, თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ გარკვეულ კრიტერიუმებს. მაგალითად, თქვენ, მეუღლე ან დამოკიდებული უნდა იყოთ დიაგნოზირებული CDC– ს მიერ დამტკიცებული COVID-19 ტესტით. როგორც ალტერნატივა, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ კვალიფიკაცია, თუ თქვენ გაქვთ „უარყოფითი ფინანსური შედეგები COVID-19– თან დაკავშირებული გარკვეული პირობების შედეგად, როგორიცაა სამუშაოს დაწყების დაგვიანებული თარიღი, სამუშაო შეთავაზების გაუქმება, კარანტინი, სამსახურიდან გათავისუფლება, სამსახურიდან გათავისუფლება, ხელფასის ან საათების შემცირება ან თვითდასაქმების შემოსავალი, თქვენი ბიზნესის დახურვა ან შემცირება, შრომის უუნარობა ბავშვზე ზრუნვის არარსებობის გამო, ან დეპარტამენტის მიერ გამოვლენილი სხვა ფაქტორები ხაზინა, ” აღნიშნავს მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს (CFPB).

ამ დროებითი ცვლილების გამო, თქვენ შეგიძლიათ ამოიღოთ 100,000 აშშ დოლარამდე თქვენი 401 (კ) გეგმიდან თქვენი ასაკის მიუხედავად და ნორმალური 10% ჯარიმის გარეშე. ასევე იცოდეთ, რომ CARES– ის კანონში ასევე ამოღებულია 20 პროცენტიანი ავტომატური დაკავება, რომელიც ჩვეულებრივ გამოყოფილია ამ ფულზე გადასახადების გადახდაზე. ამის გათვალისწინებით, თქვენ უნდა დაზოგოთ თქვენი გაყვანის ნაწილი მას შემდეგ იქნება დავალიანება გაქვთ საშემოსავლო გადასახადი თქვენს 401 (k) - დან ამოღებულ ფულზე.

401 (ლ) სესხი

ზრუნვის აქტი ასევე შესაძლებელს ხდის მომხმარებელს აიღოს 401 (ლ) სესხი ჩვეულებრივზე ორჯერ მეტი ოდენობით, ან $ 100,000 50,000 აშშ დოლარის ნაცვლად. Მიხედვით ერთგულებათქვენ შეიძლება შეძლოთ პენსიაზე გასული თანხის 50% -ის ამოღება. თუმცა, ყველა დამსაქმებელი არ გვთავაზობს 401 (ლ) სესხის ვარიანტს თავისი გეგმის საშუალებით და მათ შეიძლება საერთოდ არ მიიღონ CARES აქტის ახალი დებულებები, ასე რომ თქვენ უნდა გაეცნოთ თქვენს ახლანდელ დამსაქმებელს, რომ გაარკვიოთ.

401 (ლ) სესხი უნიკალურია 401 (ლ) გატანიდან, რადგან უმეტეს შემთხვევაში თქვენ მოგეთხოვებათ თანხის დაბრუნება (პლუს პროცენტი) 5 წლის განმავლობაში. ამასთან, პროცენტი, რომელსაც იხდით, რეალურად ბრუნდება თქვენს საპენსიო ანგარიშზე. გარდა ამისა, თქვენ არ გექნებათ საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიერ 401 (ლ) სესხის სახით აღებულ ფულზე.

თქვენი 401 (k) - დან ფულის აღება: რა უნდა იცოდეთ

მხოლოდ თქვენ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ 401 (k) - დან ფულის აღება კარგი იდეაა, მაგრამ წინასწარ უნდა იცოდეთ ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე. თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ, რომ უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები შეიძლება განსხვავდებოდეს იმისდა მიხედვით, მიიღებთ თუ არა სესხს თქვენი 401 (k) - დან ან მიიღებთ თანხას უკან დაბრუნების განზრახვის გარეშე.

თუ კვალიფიცირდება CARES აქტით

Ერთად 401 (ლ) გაყვანა 100,000 აშშ დოლარამდე და არა 10% ჯარიმის CARES კანონის წყალობით, მთავარი მინუსი არის ის ფაქტი, რომ თქვენ პენსიაზე გასულ ფულს იღებთ, რაც აუცილებლად დაგჭირდებათ მოგვიანებით. არა მხოლოდ ეს, არამედ თქვენ აფერხებთ საპენსიო ანგარიშის ზრდას და ზღუდავთ რთული პროცენტის პოტენციურ სარგებელს. ყოველივე ამის შემდეგ, ფული, რომელიც გაქვთ თქვენს 401 (ლ) ანგარიშზე, ჩვეულებრივ დარჩა გასაზრდელად ათწლეულების განმავლობაში, რაც გაქვთ პენსიაზე გასვლამდე. როდესაც თქვენ ამოიღებთ დიდ ნაწილს, თქვენი ანგარიშის ბალანსი გაიზრდება ნელი ტემპით.

მაგალითად, ვთქვათ, რომ თქვენ გაქვთ $ 300,000 401 (ლ) გეგმაში და თქვენ დატოვებთ მას ზრდას 20 წლის განმავლობაში. თუ თქვენ მიაღწევთ 7 პროცენტის ანაზღაურებას და არასოდეს დაამატებთ სხვას, თქვენ გექნებათ 1,160,905,34 აშშ დოლარი. თუ თქვენ ამოიღებთ 100,00 აშშ დოლარს თქვენი ანგარიშიდან და დატოვებთ დანარჩენ 200,000 აშშ დოლარს 20 წლის განმავლობაში, მეორეს მხრივ, თქვენ გექნებათ მხოლოდ 773,936.89 აშშ დოლარი.

ასევე გაითვალისწინეთ, რომ მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ 10% ჯარიმა 401 (ლ) ვადაზე ადრე გატანის შემთხვევაში, თუ კვალიფიკაციას მიიღებთ CARES აქტით, თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიერ ამოღებულ თანხებზე.

როდესაც თქვენ ისესხებთ ფულს 401 (ლ) სესხით CARES Act– ის ახალი წესების გამოყენებით, მეორეს მხრივ, დადებითი და უარყოფითი მხარეები შეიძლება ოდნავ განსხვავებული იყოს. ერთი მთავარი მინუსი არის ის ფაქტი, რომ თქვენ დაგჭირდებათ სესხის აღება, როგორც წესი, ხუთწლიანი პერიოდის განმავლობაში. თქვენ გადაიხდით პროცენტს საპენსიო ანგარიშზე ამ დროის განმავლობაში, მაგრამ ეს თანხა შეიძლება იყოს იმაზე ნაკლები ვიდრე თქვენ მიიღებდით რთული ზრდის შედეგად, თუკი მარტო დატოვებდით ფულს.

ასევე იცოდეთ, რომ თუ დატოვებთ თქვენს ამჟამინდელ სამუშაოს, შეიძლება მოგეთხოვოთ მოკლე დროში დაფაროთ თქვენი 401 (ლ) სესხი. თუ თქვენ არ შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი სესხი იმის გამო, რომ თქვენ ჯერ კიდევ განიცდით გაჭირვებას, მაშინ შეიძლება გაგიქარწყლოთ საშემოსავლო გადასახადი სესხების თანხებზე, ასევე 10% ჯარიმა.

Შენიშვნა: იგივე წესები ზოგადად გამოიყენება, თუ სამსახურს დატოვებთ და ასევე დატოვებთ შეერთებულ შტატებს, ასე რომ ნუ იფიქრებთ, რომ შორს წასვლამ შეიძლება ხელი შეგიშალოთ თქვენი 401 (ლ) სესხის დაფარვისგან. თუ თქვენ აპირებთ შეერთებული შტატების დატოვებას და არ ხართ დარწმუნებული როგორ გაუმკლავდეთ თქვენს 401 (ლ) ან 401 (ლ) სესხს, საგადასახადო ექსპერტთან საუბარი არის თქვენი საუკეთესო ნაბიჯი.

გაითვალისწინეთ, რომ 401 (ლ) სესხის ახსნა -განმარტებით და 401 (კ) ადრეული თანხის ზემოთ აღწერილობით, ეს დადებითი და უარყოფითი მხარეები ემყარება იმ აზრს, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ კვალიფიკაცია CARES– ში შემავალი სპეციალური სარგებელისთვის მოქმედება. მიუხედავად იმისა, რომ IRS– ის წესები კორონავირუსის გაყვანის კვალიფიკაციისათვის საკმაოდ ფართოა, თქვენ უნდა შეექმნათ ფინანსური გაჭირვება ან ბავშვზე ზრუნვის ნაკლებობა კორონავირუსის გამო. თქვენ შეგიძლიათ წაიკითხოთ ყველა პოტენციური საკვალიფიკაციო კატეგორია ეს PDF შიდა შემოსავლების სამსახურისგან (IRS).

თუ თქვენ არ ხართ კვალიფიცირებული CARES აქტით

თუ თქვენ არ აკმაყოფილებთ სპეციალურ საცხოვრებელს CARES აქტით, მაშინ მოგიწევთ გადაიხადოთ 10% ჯარიმა თქვენი 401 (k) - დან გატანაზე, ასევე საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიერ ამოღებულ თანხებზე. მეორეს მხრივ, ტრადიციული 401 (ლ) სესხით, თქვენ შეიძლება შემოიფარგლოთ თქვენი აღებული სახსრების მხოლოდ 50% -ით ან 50,000 აშშ დოლარით, რომელი უფრო ნაკლებია.

ამასთან, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ, რომ IRS ავრცელებს სხვა გაჭირვების განაწილების კატეგორიებს, რომელთა კვალიფიკაციაც შეგიძლიათ მიიღოთ, თუ ფინანსურად იბრძვით. თქვენ შეგიძლიათ წაიკითხოთ გაჭირვების განაწილების ყველა მოქმედი მოთხოვნა IRS ვებსაიტი.

თქვენი 401 (k) - დან ფულის აღება: ძირითადი დადებითი და უარყოფითი მხარეები

სიტუაციები, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ ფული თქვენი 401 (კ) -დან შეიძლება გართულდეს, მაგრამ არსებობს ზოგადი უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები, რომელთა შესახებაც უნდა იცოდეთ. სანამ ფულს აიღებთ თქვენი 401 (კ) - დან, გაითვალისწინეთ შემდეგი:

თქვენი 401 (k) - დან ფულის აღების დადებითი მხარეები:

• თქვენ გექნებათ წვდომა თქვენს ფულზე, რაც შეიძლება მნიშვნელოვანი იყოს ფინანსური გაჭირვების გამო.
• თუ თქვენ აკმაყოფილებთ სპეციალურ საცხოვრებელს CARES Act– ის საშუალებით, შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ 10% ჯარიმა საპენსიო ასაკამდე თქვენი 401 (k) - დან ფულის აღებისთვის.
• თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ მეტი თანხა ($ 100,000 -მდე), ვიდრე ჩვეულებრივ 401 (k) - დან 401 (k) თანხით ან 401 (k) სესხით CARES Act წესების წყალობით.

თქვენი 401 (k) - დან ფულის აღების უარყოფითი მხარეები:

• თუ თქვენ მიიღებთ ფულს თქვენი 401 (კ) -დან, თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი ამ სახსრებზე.
• თანხის ამოღება თქვენი 401 (ლ) ნიშნავს, რომ თქვენ ამცირებთ თქვენს საპენსიო დანაზოგს.
• თქვენ არა მხოლოდ ამოიღებთ საპენსიო დანაზოგებს თქვენი ანგარიშიდან, არამედ ზღუდავთ ზრდის თანხას.
• თუ აიღებთ 401 (ლ) სესხს, თანხის დაბრუნება მოგიწევთ.

თქვენი 401 (კ) - დან ფულის აღების ალტერნატივები

შეიძლება არსებობდეს სიტუაციები, როდესაც 401 (k) - დან ფულის აღებას აზრი აქვს, მათ შორის ისეთ შემთხვევებში, როდესაც სხვა გზა არ გაქვთ, გარდა ამ ფულის წვდომისა, რომ განათება და საჭმელი მაგიდაზე იყოს. თუ თქვენ გამოიტანთ თქვენს 401 (ლ) და ბაზრის ტანკებს ამის შემდეგ, თქვენ შეიძლება გენიოსის შეგრძნებაც კი გქონდეთ. ისევ და ისევ, თქვენი 401 (კ) გაყვანის ოპტიმალურად განსაზღვრის შანსები ძალიან მცირეა.

ამასთან ერთად, თუ თქვენ არ გჭირდებათ თანხის ამოღება თქვენი 401 (კ) გეგმა ან მსგავსი საპენსიო გეგმა, თქვენ არ უნდა გააკეთოთ ეს. თქვენ აბსოლუტურად მოისურვებთ პენსიაზე გასვლას ერთ დღეს, ასე რომ თქვენ მიერ უკვე დაზოგული ფულის ზრდა და გამდიდრება ყოველთვის დაგტოვებთ წინსვლაში გრძელვადიან პერსპექტივაში.

ამის გათვალისწინებით, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ 401 (ლ) გეგმიდან ფულის აღების რამდენიმე ალტერნატივა:

• ნახეთ, აკმაყოფილებთ თუ არა უმუშევრობის შემწეობას. თუ სამსახურიდან გაათავისუფლეს ან გაათავისუფლეს სამსახურიდან, შეიძლება მიიღოთ უმუშევრობის შემწეობა, რომლის შესახებაც არც კი იცით. ამის გასარკვევად, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ თქვენი სახელმწიფოს უმუშევრობის დაზღვევის პროგრამას.
• მიმართეთ დროებით ფულადი დახმარებისთვის. თუ თქვენ განიცდით შემოსავლის სრულ დაკარგვას, განიხილეთ მოთხოვნა დროებითი დახმარების გაწევისათვის საჭირო ოჯახებისთვის (TANF), რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ნაღდი ანგარიშსწორება. იმის დასადგენად, აკმაყოფილებთ თუ არა კვალიფიკაციას, დარეკეთ თქვენი სახელმწიფო TANF ოფისი.
• აიღეთ მოკლევადიანი პირადი სესხი. Ასევე შეგიძლიათ განიხილეთ პირადი სესხი რომელიც არ იყენებს თქვენს 401 (ლ) დაფინანსებას. პირადი სესხები, როგორც წესი, მოდის კონკურენტული საპროცენტო განაკვეთით კარგი ან შესანიშნავი კრედიტის მქონე მომხმარებლებისთვის და თქვენ, როგორც წესი, შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენი დაფარვის ვადა.
• შეეხეთ თქვენს სახლის კაპიტალს. თუ თქვენ გაქვთ 20% -ზე მეტი საკუთარი კაპიტალი თქვენს სახლში, განიხილეთ სესხის აღება სახლის კაპიტალის სესხით ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC). ორივე ვარიანტი საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ თქვენი სახლის ღირებულება გირაოს სახით და ისინი, როგორც წესი, დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს გვთავაზობენ.
• განვიხილოთ 0% APR საკრედიტო ბარათი. ასევე დაათვალიერეთ 0% APR საკრედიტო ბარათი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ შესყიდვები ყოველგვარი პროცენტის გარეშე 15 თვემდე ან პოტენციურად უფრო მეტხანს. უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ თქვენ მოგიწევთ დაფაროთ ყველა შესყიდვა, რომელსაც იხდით თქვენს ბარათზე, და რომ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი გაცილებით მაღალი ცვლადი განაკვეთით დაბრუნდება შესავალი შემოთავაზების დასრულების შემდეგ.

დედააზრი

ფინანსური არეულობის დროს შეიძლება იყოს მაცდური თქვენი 401 (k) - დან ფულის ამოღება. ყოველივე ამის შემდეგ, ეს არის თქვენი ფული. მაგრამ თქვენი მომავალი ფინანსური კეთილდღეობის შედეგები შეიძლება მნიშვნელოვანი იყოს. CARES Act– მა შემოიღო ახალი ვარიანტები თქვენი 401 (k) ბერკეტით, ნორმალური ჯარიმების გარეშე. გაარკვიეთ, ხართ თუ არა კვალიფიცირებული და დაუთმეთ დრო პარამეტრების მიღმა არსებული დეტალების გასაგებად. ჩვენ გირჩევთ მიმართოთ საგადასახადო ექსპერტს, თუ გაქვთ რაიმე შეკითხვა ან შეშფოთება შესაძლო საგადასახადო ჯარიმებთან დაკავშირებით.

ტრადიციული სიბრძნე იმაში მდგომარეობს, რომ დატოვოთ თქვენი პენსია ხელუხლებელი და ჩვენ ვეთანხმებით ამას. თუ ფინანსურ მდგომარეობაში ხართ, განიხილეთ სხვა ვარიანტები უხეში პრობლემის გადასაჭრელად. თქვენს 401 (ლ) -ზე შეხება ნამდვილად უნდა იყოს თქვენი უკანასკნელი საშუალება.