90,000人以上のフォードの従業員が主要な決定に直面しています：彼らの年金をどうするか。
彼らは「安全にプレイ」し、毎月の配布を継続する必要がありますか？
それとも彼らは年金をIRAに転嫁することによってお金を管理しますか？
最近、同じジレンマに直面しているクライアントが何人かいます。
あなたが引退して401kを持っている場合、選択は通常非常に簡単です-401kをIRAにロールオーバーします。
この規則にはいくつかの例外があります-591/2歳未満で、雇用主の株式を保有している場合-しかし、通常はそれが進むべき道です。
年金が関係している場合はどうなりますか？
年金は通常、あなたの残りの人生の収入をあなたに支払い、次にあなたの配偶者に彼女の残りの人生の半分の金額を支払います。 年金オプションを選択しない場合、他の唯一の選択肢は一括払いオプションを選択することです。
一括払いオプションを使用すると、大きなチャンクを前もって取得して、それをIRAにロールオーバーできます。 その後、あなたはあなたがあなたの退職後の収入としてあなたが月にいくら取るかをコントロールすることができます。
それが理にかなっているかどうかを見てみましょう 年金をIRAにロールオーバーする.
先に進む前に、すべての年金が一時金オプションを利用できるわけではないことをお伝えしておきます。 （少なくとも私の地域では）頭に浮かぶ簡単な例の1つは、教師です。 ほとんどの教師の唯一の選択肢は、毎月の年金給付を受けることです。
1. あなたの会社の財務力
生涯所得オプションとを選択するかどうかの決定。 一時金は、あなたが働いている会社の全体的な財務力を評価するのと同じくらい簡単かもしれません。
以前の投稿で述べたように、会社が倒産している、私の年金はどうですか「あなたの年金はPBGC（Pension Benefit Guaranty Corporation）によって保険がかけられていますが、それは $54,000 それはあなたが65歳で引退した場合のみです。
それ以上に、あなたは運が悪いです。 54,000ドルの制限を超える年金の金額は、一時金をより魅力的にする決定を下します。
2. 体の調子はどう？
あなたの家族は病気の病歴がありますか？ もしそうなら、一時金を取り、それをIRAに転嫁することが最も実行可能なオプションかもしれません。 ほんの数年しか退職していない場合、残りの退職のために収入を得る意味は何ですか？
私には、結婚したことのない友人が30年近く会社で働いていたクライアントがいます。 その人が退職したとき、彼らは年金オプションを取り、毎月の支払いを受け取ることを選択しました。 小切手を受け取ってから3か月後、彼らは突然亡くなりました。
残りの年金給付はどうなったと思いますか？ 彼らにはそれを渡す配偶者がいなかったので、それはすべて会社に戻りました。
もし彼らが年金をIRAに組み入れていたら、彼らはそれを受け取るために別の家族を選ぶか、少なくとも慈善団体や彼らの教会に寄付することができたでしょう。
3. 受益者マインド
ほとんどの年金は、あなた（従業員）があなたの残りの人生の収入源を受け取るという点で機能します。 あなたが合格すると、あなたの生き残った配偶者はあなたが受け取った金額の半分を受け取ります。 （一部の年金では、配偶者が完全な給付を受けることができますが、通常、最初はより少ない金額を受け取る必要があります）。
あなたの配偶者があなたを亡くした場合、それ以上支払われることはありません。 あなたの配偶者が通過したときも同じです-支払いは彼または彼女と一緒に停止します。 あなたが生き残った子供を持っている場合、彼らは年金から10セント硬貨を受け取りません。
年金をIRAにロールオーバーすることを選択することにより、少なくとも残り（もしあれば）を相続人に渡すオプションがあります。 また、効果的に行われた場合、彼らはできるかもしれません IRAを伸ばす 彼らの生涯にわたって。
4. 一時金年金支払い対。 毎月の給付
最後の決定要因は、以前はパフダディの歌と呼ばれていたものと同じです。ベンジャミンのすべてです“. 一時金年金給付オプションとの比較を綿密に分析する必要があります。 毎月の給付。
選択がかなり明白だった2つの状況を強調しましょう。
例1
私には彼の年金の早期バイアウトを申し出られた1人のクライアントがいました。 彼はまだ55歳近くだったので、すぐに支払いを開始することができました。 彼らが提供していた月額給付は、月額約3000ドルでした。
彼は、配偶者が生涯同じ金額を受け取ることができるように、より低い金額（3000ドル）を選択することを選択しました。 それは悪い選択肢ではありませんでしたが、念のため、一括払いの金額を見てみましょう。
年金は、在職中の従業員にとってより有益な古い年金であったため、一時金はわずか約250,000ドルでした。 私が「ただ」と言うのは、ドルの金額が伸びないと仮定すると、クライアントは62歳になる直前の7年弱で年金を完全に使い果たしてしまうからです。
この場合、保証された月額給付を選択するのは簡単なことではありませんでした。
例2
別のクライアントは62歳になったばかりで、彼女の会社は彼女に60万ドルの一時金を提供していました。 悪くはありませんが、毎月の給付額を見てみましょう。 毎月の給付額は、1か月あたり4,000ドル（48,000ドル）でした。 これまでのところ、それはそれほど明確な決定ではありません。
それを明確にしたのは、クライアントが同じ雇用主との401kを200,000ドル強で持っていて、十分な緊急資金と最小限の債務を持っていたということでした。 その上、相続を希望する子供が3人いました。 彼らが引退した巣の卵より長生きすることは決してないだろうと信じて、年金をIRAに転嫁することは完全に理にかなっているかもしれません。
59 1 / 2-稼働中の配布前
最後に申し上げておきたいのは、年金をロールオーバーするために正式に退職するまで待つ必要がないということです。 IRSの魔法の年齢である591/2に達すると、いわゆる 稼働中の配布.
あなたが働き続けることを計画しているとしても、あなたはあなたの年金額をIRAにロールオーバーすることを選ぶことができます。 その後、あなたの年金はあなたの雇用主に発生し続け、あなたはあなたの雇用主の手に負えないあなたのお金を完全に管理することができます。 これは401kプランでも機能します。
あなたの年金の運命を決定することは非常に重要な決定です。 オプションを複数回確認し、さまざまな関係者に助言を求めてください。 どのオプションがあなたに最適かを決定するのを助けるために、公認ファイナンシャルプランナーとCPAと会うことをお勧めします。