誰もが401（k）プランにどれだけ貢献しているか、またはどれだけ貢献しているかについて話すのが好きです 401（k）プランに貢献する必要があります.
それは重要です、 間違いない.
しかし、より大きな問題は ゲーム終了. それは 401（k）にいくら必要か.
これは、401（k）を主要な部分として含む退職プランの成功または失敗の実際の尺度です。
それは難しい提案です。 年齢、収入、当面の財政状態、リスク許容度に関しては、誰もが異なる状況にあります。
量を決定する科学的な方法はありません 君 401（k）に含まれているはずですが、いくつかの異なる角度からアプローチすることで、それを突き刺します。
このように分解します…
目次–この投稿で取り上げる内容：
- アメリカの引退の状態–それは改善が必要です！
- 雇用主の試合を最大限に活用するのに十分な貢献は失敗します
- あなたは退職のためにあなたの収入の少なくとも20％を寄付する必要があります
- 401（k）の投資をランダムに選択しないでください
- また、同僚にどの投資を選ぶべきか教えてはいけません！
- あなたがそれをしている間–目標日の資金から離れてください
- あなたがロス401（k）を持っているならそれを利用してください
- ロスIRAも忘れないでください
- あなたはあなたの401（k）にいくら持っているべきですか？
から始めましょう 悪いニュース 最初…
アメリカの引退の状態–それは改善が必要です！
によると 論文 ノースウエスタンミューチュアルとギャラップの2018年の調査からのデータを調べたCNBCによってリリースされた、アメリカ人の21％は退職後の貯蓄がなく、アメリカ人が節約した平均金額は84,821ドルです。
調査対象者の大多数（78％）は、生活するのに十分な額の退職金がないこと、つまり定年を過ぎても働き続けることを懸念していると述べました。
多くの人々は、401（k）プランがどのような有利な機会を提供するかを理解していません。 それはすべての退職計画の中で最も寛大であり、アメリカ人が彼らの経済的将来について表明している懸念の多くを軽減することができるものです。
雇用主の試合を最大限に活用するのに十分な貢献は失敗します
私はしばしば、最大の雇用主の一致を得るために、少なくとも401（k）プランに十分に貢献することをお勧めします。
雇用主が50％から3％まで一致する場合、あなたは6％を寄付します。 それはあなたに年間9％の合計貢献を与えるでしょう。
しかし、この推奨には問題があります。
悪いアドバイスというわけではありません。経済的な制限に苦しんでいて、最低限の寄付レベルが必要な人にとっては確かに理にかなっています。
問題は、最小の貢献が 最大の貢献. 疑いの余地はありません。9％は何もないよりずっと良いです。 しかし、あなたが引退するつもりなら、それは仕事を成し遂げません！
他の問題は、雇用主の試合には通常、 権利確定期間. それは最大5年になる可能性があります。
仕事を続ける時間が大幅に少なくなると、試合の一部またはすべてが失われます。 それはあなたをあなたの6％の貢献だけに落とすでしょう。
雇用主の試合を最大限に活用するのに十分な貢献の例
あなたが35歳で、年間50,000ドルを稼いでいるとしましょう。
あなたはあなたの給与の6％をあなたの401（k）プランに寄付し、あなたの雇用主はそれと50％、つまり3％で一致します。
今後30年間で、投資に対する平均年間収益率は7％になります。
65歳になるまでに、441,032ドルになります。
それはあなたが今いるところから多額のお金のように思えるかもしれません。 しかし、引退が転がるとき、それはおそらく不十分でしょう。
これが理由です：それは 安全な引き出し率.
退職金制度からの引き出しを年間約4％に制限すれば、お金より長生きすることは決してないだろうと考えられています。 あなたはその知恵を見ることができますね？
しかし、4％の引き出しを伴う441,032ドルの退職ポートフォリオは、年間わずか17,641ドルであり、月額わずか1,470ドルです。
ほとんどの雇用主はもはや伝統的に定義された給付年金制度を提供していないので、あなたはそれに加えてあなたの社会保障給付を生きなければなりません。
社会保障給付が月額$ 1,500だとしましょう。
月収2,970ドルでどのような退職がありますか？
そのような退職後の収入を手に入れる以上のことはできません。 私の推測では、あなたはまったく引退することさえないでしょう。
あなたは退職のためにあなたの収入の少なくとも20％を寄付する必要があります
ほとんどの人は、退職は ただ通り過ぎます。
退職は単なる数字ではありません-それはあなたが一生のハードワークから取るものの合計です。 それはあなたに単なる基本的な生存以上のものを与える収入をあなたに提供するはずです。
そのため、収入の少なくとも20％を退職金制度に拠出する必要があります。 ほとんどの人がそれを行う唯一の方法は、401（k）プランを利用することです。
別の例を見てみましょう。 前の例と同じ財務プロファイルを見てみましょう。ただし、6％の寄付をする代わりに、給与の20％を寄付します。 雇用主の一致は3％のままであり、収入の23％の合計年間貢献が得られます。
65歳までにあなたの退職はどのようになりますか？
どうですか $1,127,066???
$ 1,127,066の4％は$ 45,083、つまり月額$ 3,756になります。 社会保障のために$ 1,500を追加すると、最大$ 5,256になります。これは、仕事で稼ぐ額を上回っています。
ワクワクしますか？ あなたはそうあるべきです。
401（k）の投資をランダムに選択しないでください
低い拠出率の次に、ほとんどの401（k）プランの最大の問題は、不十分な投資選択です。
一部の401（k）プランでは投資の選択肢が非常に限られているため、それが避けられない場合があります。 しかし、他の場合では、計画の所有者は単に悪い選択をします。
投資の選択を悪くするものは何ですか？
- 安全のために債券投資を支持することにより、あまりにも保守的に投資する
- 「1つのバスケットにあまりにも多くの卵を入れる」という典型的なケースである、あまりにも多くの会社の株を保持している
- 十分な分散がない
- 「ホットチップ」株など、計画にランダムな投資を追加する
- 頻繁に取引するため、取引手数料が高くなり、通常は機能しません
- 長期的な目標と矛盾する方法でポートフォリオを設計する
それに直面しましょう、ほとんどの人は投資の専門家ではありません。 つまり、最終的に最大の着信生産資産となるものを作成および管理する際に、独自のリソースに依存することはできません。
そしてそれはあなたが助けを得る必要があることを意味します。
1つのソースは 個人資本. これは、401（k）プランを直接管理しない投資サービスですが、プランの投資方法に関するガイダンスを提供します。
彼らは彼らを通してそれをします リタイアメントプランナー と 401（k）資金配分 ツール。
急速に成長しているもう1つのサービスは ブルーム. それはあなたに提供する投資サービスです 401（k）プランの投資管理.
このサービスの費用は月額わずか10ドルです。これは、最大の資産に対する専門的な投資アドバイスを得るのに支払うわずかな価格です。
また、同僚にどの投資を選ぶべきか教えてはいけません。
401（k）プラン管理の複雑さの1つは、 群れの精神。
これはほとんどの企業や部門で発生します。 誰かが言う 右に行く、 誰もがあまり考えずに右に曲がります。 組織環境でそのように動作するように仮想的にプログラムされています。
しかし、退職のための投資に関しては、経済的な自殺です。
投資に関しては、同僚や上司でさえ、ある種の優れた知識を持っていると思い込んではいけません。 その人は、おそらく彼の決定に対する道徳的な支持を得るために、彼が投資しているものについて自慢しているかもしれません。
しかし、それはそれが勝利のアドバイスであるという意味ではありません。
あなたとあなただけが、いつの日かあなたの退職後のポートフォリオで生きる必要があります。 その結果がウォータークーラーのゴシップに相当するものであると信じるべきではありません。
あなたがそれをしている間–目標日ファンドから離れてください
人気が高まっている投資の1つのタイプがあり、それは健全な発展ではないと思います。
目標日ファンドです。
私はそれらについて良い感じがないので、私はそれらをお勧めしません。
実際には、 私は目標日ファンドが嫌いです. それは強すぎるように聞こえますか？
目標日ファンドは、実際よりも理論的にうまく機能するイノベーションの1つです。
彼らはあなたの退職日から始まります、それが彼らが「目標日ファンド」と呼ばれる理由です。 65歳で退職する予定の場合は、段階的なプラン（実際には投資信託）があります。
1つは、退職後40年のとき、もう1つは、30年後、20年、10年のときにあります。 それはすべてが正確に機能する方法ではないかもしれませんが、それが基本的な考え方です。
目標日は主にポートフォリオの配分を調整します。 つまり、退職に近づくほど、債券の割り当てが多くなり、株式への投資が少なくなります。
コンセプトは、退職に近づくにつれてポートフォリオのリスクを減らすことです。
それはすべて紙の上では合理的に聞こえます。
しかし、2つの問題があります。
- 1つは、ファンドの手数料が異常に高い目標日です。 それはあなたの投資の見返りを減らします。
- もう1つは、退職に近づくにつれてポートフォリオの成長を恣意的に減らすことです。
これは一般的には理にかなっていますが、リスク許容度が高い人や、退職に近づくにつれてより健康的なリターンが必要な人には適していません。
ピッチがどんなに難しくても、これらの資金は避けてください。
Roth 401（k）をお持ちの場合はそれを利用してください
基本的な401（k）プランのひねりが増しているのは、Roth 401（k）です。
RothIRAと同じように機能します。 プランへの寄付は税控除の対象にはなりませんが、引き出しは非課税で行うことができます。
それはあなたが少なくとも59½であり、少なくとも5年間計画に参加している限りです。
Roth 401（k）には、RothIRAとの2つの大きな違いがあります。
1つ目は、Roth 401（k）が対象となることです。 必要な最小分布（RMD） 70歳半から。 RothIRAはそうではありません。 （この問題を回避するには、 Roth 401（k）はRothIRAに計画します.)
2番目はあなたの貢献の量です。
Roth IRAは年間5,500ドル（または50歳以上の場合は6,500ドル）に制限されていますが、Roth 401（k）への寄付は従来の401（k）の場合と同じです。 これは年間18,000ドル、50歳以上の場合は24,000ドルです。
これは、従来の401（k）に18,000ドル、Roth 401（k）にさらに18,000ドルを入れることができるという意味ではありません。 絶対です 2つの間に割り当てる.
これを行うことは非常に理にかなっています。 Roth 401（k）への寄付額に対する税控除は失われます。
ただし、割り当てを行うことで、退職後の収入の少なくとも一部に所得税がかからないようにすることができます。
401（k）プランでRothオプションが提供されている場合は、絶対にそれを利用する必要があります。 それはあなたの退職のための所得税の多様化の一形態です。
ロスIRAも忘れないでください
雇用主がRoth401（k）を提供していない場合は、退職金の少なくとも一部を ロスIRA.
がある 所得制限 それを超えると、Roth IRAに寄付できなくなります（これらの制限は、Roth 401（k）の寄付には適用されません）。
2019年の場合、独身の場合は年間122,000ドル、共同で結婚している場合は193,000ドルを超えることはできません。 これらの金額は両方とも昨年から増加しています。つまり、収入が所得制限を超えていた人は、このやりがいのある退職金口座に貢献できるようになりました。
401（k）に加えて、Roth IRAを使用すると、いくつかの利点があります。
- それはあなたの総退職拠出金を増やします。 401（k）に18,000ドル、さらにRothIRAに5,500ドルを寄付している場合、年間の寄付は23,500ドルになります。
- Roth IRAは、自己管理型のアカウントです。 つまり、事実上無制限の投資オプションを提供する大規模な投資仲介会社で口座を保持できるということです。
- 計画の管理方法を完全に制御できます。 アカウントは、アカウントに投資することもできます ロボアドバイザー、低コストの専門的な投資管理を提供します。 （2つの人気のある選択肢は 改善 と ウェルスシンプル.)
- アカウントを用意して待機している場合は、 RothIRA変換. これは、課税対象の退職所得を非課税の退職所得に変換するための一般的な方法です。
資格がある場合は、自己管理型のRothIRAアカウントを設定して寄付してください。 引退の必需品になりました。
あなたはあなたの401（k）にいくら持っているべきですか？
上記のすべての情報を念頭に置いて、401（k）にいくら含める必要がありますか？
答えは次のとおりです。 あなたが引退する必要があると思う限り。
それは曖昧すぎるように聞こえますか？
これから始めましょう…あなたが平均的な人よりもあなたの401（k）に多くを持っていることを確認してください。 この記事の冒頭のグラフに示されている情報に基づくと、平均的な人は引退することができません。
あなたは平均的でありたくありません。 あなたは平均以上になりたいです。 そして、あなたはそうする必要があります。
そして、最大の雇用主の一致を得るために最小の401（k）の貢献をして、キャリアを通して突っ込んでいる人の1人にならないでください。
前に示したように、それでもそこに到達することはできません。
退職時に必要な金額を決定するのに役立ついくつかの手順を見てみましょう。
- 退職時に必要な年収を決定します。 経験則では、退職前の収入の80％を使用します。 これは良いスタートですが、バリエーションを調整する必要があります。 これには、医療費と旅費の増加が含まれる可能性がありますが、住宅と債務の支払いは減少します。
- 年金と社会保障収入を差し引きます。 年金の見積もりは、従業員福利厚生部門から入手できます。 社会保障については、 退職推定ツール それはあなたにおおよその利益を与えるでしょう。
- 残りの金額を.04で割ります。 これが4％の安全な引き出し率です。 必要な収入を生み出すために必要な退職ポートフォリオの大きさがわかります。
- そのポートフォリオサイズに到達するために必要な量を決定します。 必要なポートフォリオサイズに到達するために、401（k）プランやその他の退職プランにどれだけ貢献する必要があるかを予測します。 投資収益率の計算が妥当であることを確認してください。
退職金制度の例の作成
この演習では、必要に応じて複雑にすることができますが、単純にしましょう。
- 年間10万ドルの収入があるとしましょう。 必要な退職後の収入は、その数の80％、つまり年間80,000ドルと見積もっています。
- あなたは社会保障収入で$ 30,000を受け取ることを期待していますが、年金の資格はありません。 つまり、退職後のポートフォリオは残りの50,000ドルの収入を提供する必要があります。
- 50,000ドルを.04（4％）で割ると、125万ドルの退職ポートフォリオが必要になることがわかります。
- 65歳（現在40歳）までに125万ドルに達するには、年収の20％、つまり年間20,000ドルを401（k）プランに寄付する必要があります。 これは、3％の雇用主の一致、および7％の年間投資収益率を前提としています。
また、次のようなオンライン退職計算機を使用して簡単なルートを取ることができます Bankrate RetirementCalculator.
彼の退職目標を達成するために、この例の40歳の人は、65歳までに125万ドルに達するために、さまざまな年齢で次の401（k）残高を（大まかに）ヒットする必要があります。
- 45歳で110,000ドル
- 50歳、260,000ドル
- 55歳、490,000ドル
- 60歳までに$ 800,000
ただし、401（k）に必要な金額を計算しますが、この記事から取り上げてほしいのは、実際に必要な金額がおそらくある金額をはるかに上回っているということです。
あなたが平均的な人なら、少なくともそうです。
そのため、401（k）プランに関しては、平均的ではないと判断することをお勧めします。 平均よりも優れた退職を希望する場合は、平均よりも優れた計画を立てる必要があります。
あなた自身のニーズに基づいて、あなた自身の目標を設定してください。