息を吸ってください。
におい？
それは変額年金の悪臭です。
口の中に少しだけ投げ込んだとしても、私はあなたを責めません。
そうでない場合は、変額年金について十分に理解していない可能性があります。
変額年金とは何ですか？
これは、所有者と発行者の間の契約であり、所有者は発行者に元本を与えることに同意し、その見返りとして、発行者は所有者に長期にわたる変動支払いを保証します。
十分に無実に聞こえますが、そうですか？
変額年金は、私が大まかに言って言うことができる製品の1つです。 彼らは恐ろしいです.
「なぜ彼らは恐ろしいのですか、ジェフ？」
絶対に聞かないと思いました。 方法を数えましょう！
1. あなたは高額の料金を支払うでしょう
変額年金は非常に高い手数料がかかります。 タスマニアデビルがあなたのお金を食いつぶしているところを想像してみてください。 焚き火に現金を投げる写真。 写真。.. まあ、あなたはアイデアを得る。
変額年金の全国平均は3.61％です。 痛い！ 覚えておいてください、それはただの平均です。 料金は5％を超える可能性があり、それが起こったときに気付かない場合もあります。
ちなみに、これらの法外な料金に反対しているのは私だけではありません。
これがMichaelGauthier、CERTIFIEDFINANCIALPLANNER™の 戦略的所得グループ 変額年金について言う：
変額年金は、金融サービス業界で最も売れ行きの良い商品の1つです。 特ににいる人々のために 富のフェーズの蓄積 これらの投資ビークルは、これらの商品に関連する高額の手数料のために、実際に富を蓄積するプロセスを遅らせる傾向があります。 ほとんどの投資家は、ETFや適切な投資信託で低コストのオプションを所有する方が良いでしょう。
マイケルありがとう。 同意します。
高い手数料はあなたの潜在的な収入に大きな打撃を与える可能性があります。 年金で7％の収益を上げることを期待している場合でも、これらの手数料により、その数字の魅力が大幅に低下します。
変額年金料金
あなたが支払うことを期待できる料金の種類に興味がありますか？ 収益を食いつぶす可能性のあるものの内訳は次のとおりです（見積もり SEC経由):
- 死亡率と費用のリスク費用： 「この料金は、アカウントの価値の一定の割合に相当し、通常は年間1.25％の範囲です。 この料金は、保険会社が年金契約に基づいて引き受ける保険リスクを補償します。 死亡率と費用のリスク費用からの利益は、保険会社の販売費用の支払いに使用されることがあります。 変額年金を販売するために金融専門家に支払われる手数料などの変額年金 君。"
- 管理費： 「保険会社は、記録管理やその他の管理費をカバーするために料金を差し引くことができます。 これは、定額のアカウント維持料金（おそらく年間25ドルまたは30ドル）またはアカウント価値のパーセンテージ（通常は年間0.15％の範囲）として請求される場合があります。」
- 原資産費用（サブアカウント）： 「また、変額年金の基礎となる投資オプションである投資信託によって課せられる手数料と費用を間接的に支払うことになります。」
- 追加のライダー： 「段階的な死亡給付、最低所得保証給付、介護保険など、一部の変額年金によって提供される特別な機能には、多くの場合、追加の手数料がかかります。」
- 降伏料金： 「購入後の一定期間内（通常は6〜8日以内）に変額年金からお金を引き出す場合 保険会社は通常、販売の一種である「解約」料金を査定します。 充電。 この料金は、変額年金を販売するための手数料を金融専門家に支払うために使用されます。 一般的に、解約手数料は引き出された金額のパーセンテージであり、「解約期間」と呼ばれる数年の期間にわたって徐々に減少します。
SECでさえ、変額年金が持つ高額の手数料に対して警告しています。
変額年金を非常に卑劣なものにしているのは、手数料が隠されていることです。 文字通り。
明細書に手数料が表示されることはほとんどありません。 本当にいくら払っているのか知りたいのなら、目論見書を読む必要があります。 法学部3年生だけが興味を持っているような47ページの小冊子をご存知ですか？
私はよくクライアントと冗談を言って、不眠症に苦しんでいる場合はナイトスタンドに年金目論見書を置くように提案します。 目論見書を読むと、誰の不眠症も数分で治ります！ 🙂
ちなみに、あなたを傷つける可能性があるのはそれだけではありません。.. .
2. 投資オプションは限られています
変額年金にはサブアカウントと呼ばれるものがあり、これは基本的にさまざまな投資信託のクローンです。
さて、あなたが保険の営業担当者、そして何人かの投資顧問と一緒に座ると、彼らはあなたに話します 変額年金内のさまざまな投資オプションから選択できることを、彼らは言っています NS。 しかし、彼らがあなたに言っていないのは、あなたがから選ぶことができないということです どれか 投資信託–事前に決められたサブアカウントのリストから選択する必要があります。
あなたのことはわかりませんが、選択肢があるのは大好きです。 特に投資に関しては、選択は良いことです。
さらに苛立たしいのは、変額年金内のサブアカウントを調査しようとしていることです。 オープンエンドのミューチュアルファンドを直接モデルにしたものもありますが、データを見つけるのが非常に難しいものもあります。
私は、モーニングスターとモーニングスターの両方を使用して、いくつかの変額年金サブアカウントの調査を行うために個人的に何時間も費やしました。 Thomson Reutersの調査ツールは、死んだ後、行き止まりにぶつかった後、自分の頭を机にぶつけていることに気づきました。 終わり。 サブアカウントの調査が難しい場合は、私や他のアドバイザーが持っているすべての有料調査ツールに精通していない投資家にとって、どれほど難しいかを考えてください。
したがって、変額年金を販売する会社は、変額年金の中にいくつのオプションがあるか（たとえば、約80から300の投資信託）を自慢するかもしれませんが、 TDアメリトレード口座を開設し、 そして、それらについて研究しようとすることは、頭痛の種がはるかに少なくなるでしょう。
3. 保証された死亡給付金と所得勘定は常にここにとどまるとは限りません
あなたはその権利を読んだ。
企業は、新しい保険契約のために死亡給付金や所得者を奪うために経済的な問題を抱えている必要はなく、可能な場合は既存の保険契約を変更しようとすることもあります。 ある会社が一括払いを申し出た 保証を取り除くように人々を誘惑する。
もう1つは、特定の変更を行う必要がありました またはライダーが排除されます。 その会社が株主に要求していたことの例を次に示します。
そのため、会社のポリシーの変更は、それらのメリットを維持する能力や意欲に影響を与える可能性があることを理解することが重要です。
要約すると、保証された死亡給付金と所得勘定には、点線で署名する前に理解しておく必要のある多くの細字が含まれている場合があります。
4. あなたの変額年金は時限爆弾かもしれません
赤いワイヤーを切ってください！ 待てない、青いワイヤー！ はい、青いワイヤーです！
バン。
まあ、あなたはあなたのお金を失っただけです。 そして、何を推測しますか？ とにかく本当に選択の余地はありませんでした。
これはあなたに起こる可能性があります。 Fortune.comのMikeLesterがその方法を説明しているので、ここで詳しく説明します。
レスターは、いくつかの収入の間の相関関係のために、いくつかの変額年金に伴う特定の制限がどのようにあるかを示しています 最近の歴史で変額年金で販売されている死亡給付ライダー、およびそれらに伴う制限 ライダー。
それらの制限は何ですか？ さて、死亡給付金と所得勘定が実際に保証されていない方法についてはすでに説明しました。 ただし、さらに制限がある場合もあります。
この特定の「時限爆弾」の制限は、 常に保有する債券の最小パーセンテージを必要とするポートフォリオへの投資オプション アカウント。
なぜこれが問題なのですか？ 多くの場合、変額年金を提供するこれらの保険会社は、口座に固定金利オプションやマネーマーケットオプションを提供していません。 これはあなたのお金が常に市場に100％投資されなければならない状況を作り出します。
現在、バランスの取れたポートフォリオを作成するために株式と債券を使用するという考えは新しいものではなく、それは確かに悪い習慣ではありません。 ただし、変額年金の制限のために市場に留まることを余儀なくされた場合は、 また、金利が上昇し、市場をやめる間、あなたの口座がお金を失うのを見ることを余儀なくされています 修正。
変額年金に投資された資金は市場にあるため、お金を失う可能性があります。 ああ、そしてあなたが「保証された」という言葉を読んだからといって、それはあなたが必ずしも保証された利益を得るという意味ではありません。 目論見書を読んでください！
お金を節約して少し興味を引く方法が必要な場合は、 ハイイールド普通預金口座.
5. あなたは高額の料金を支払うでしょう
はい、繰り返します。 しかし、私は非常に正当な理由でそうしています。
聞いてください、あなたがしたい最後のことは法外な料金を支払うことです。 あまりにも多くの変額年金保険はこれらの不合理な料金を持っており、それらはあなたのお金を食いつぶしてしまいます。
ToddTressiderの担当者は次のとおりです FinancialMentor.com変額年金について言う:
... 消費者擁護派は、一部の変額年金手数料は非常に高額であり、それを上回るには10年以上かかる可能性があると主張しています。 単純な投資、メリットの不実表示、制限的な機能とペナルティが適切に行われていない 了解した。
さて、あなたは「オーケージェフ、それで私はそれらの高い料金を支払わずにどうやって投資するのですか？」と尋ねるかもしれません。
1つの優れたオプションは、AssetLock™を使用して株式市場に投資することです。 AssetLock™は、特定のアドバイザーグループを通じてのみ利用できるプロプライエタリソフトウェアです。 このソフトウェアは、株式市場の口座を毎日監視するように設計されています。
私はAssetLock™認定アドバイザーです。 AssetLock™がどのように機能するかをお見せし、変額年金の優れた代替手段である理由を説明させていただきます。 このオファーに私を連れて行ってください！
ああ、そしてトッドが変額年金について言ったことを覚えていますか？利益はしばしば誤って伝えられているということですか？ 料金がメリットに見合う価値があると思っていても、後で、メリットが当初考えていたものとはまったく異なることがわかります。
まとめましょう！
肝心なのは、変額年金は悪臭を放つということです。 つまり、本当に。
しかし、ここで私たちの要点を要約しましょう！
まず、法外な料金がかかります。 次に、これらの変額年金会社はあなたの投資オプションを制限しようとしています。 また、これらの企業があなたの死亡給付金と所得勘定給付金を維持したいと思うかどうか確信が持てません。 そして何よりも恐ろしいことに、AssetLock™が提供するような何らかの監視なしに株式市場に投資しているため、すべてのお金を失う可能性があります。
そして、その利点は本当に混乱する可能性があることを忘れないでください。 Serenity FinancialConsultingのCERTIFIEDFINANCIALPLANNER™であるAlanMooreが、メリットについて次のように述べています。
変額年金は非常に複雑で、ほとんどのファイナンシャルアドバイザーが理解するのが難しいため、大多数の消費者が実際にその仕組みを理解しているとは思いません。
彼はまた言った：
コミッションを獲得しないアドバイザーはたくさんいるので、消費者はアドバイザーが最善の利益のために働いていることを確認する必要があります。
同意します。 手数料と手数料がどのように機能するかを学び、変額年金にノーと言うことが重要である理由を理解していただければ幸いです。
この投稿はもともとに登場しました Forbes.com.