Yあなたはかなり長い間あなたの401kに投資してきました、そしておそらくあなたのお金がどこに行くのかまだ無知です。 (心配しないでください…あなたは一人ではありません)
しかし、401kへの投資を非常に簡単にするこれらの「目標日」または「ライフサイクル」ファンドを提供していることに感謝しています。
目標日ファンドとは何ですか? あなたが知っている… 資金 あなたがしなければならないのはあなたが引退と出来上がりを計画している年を選ぶことだけです-あなたはすべて準備ができています。
勝者、勝者、チキンディナー…..それはどれくらい簡単ですか?
これが大きな問題です. 目標日ファンドは簡単ですが、リターンを食いつぶすことがあります。
または、もう少し率直に言ってください– 彼らは吸う!
*私がビデオを録画するのに時間をかけるとき、私が目標日ミューチュアルファンドを嫌うことをあなたは知っています。
目標日ファンドは、401kの投資信託を調査し、独自のポートフォリオを構築および構築する手間を省くために作成されました。 しかし、私の経験では、時間をかけて調査を行い、基本的に、401kで独自の目標日ファンドを構築する方がはるかに優れたオプションです。 この「アラカルト」アプローチにより、仕事での生活全体ではるかに高いリターンが得られる可能性があります。
何が目標日資金をそれほど悪くするのですか?
まず、それらがどのように機能するかを理解しましょう。 ほとんどの場合、これらのファンドは特定の投資信託会社によって作成されます。 次に、その投資信託会社は、投資信託の12〜18を受け取り、あなたに代わってこの分散ポートフォリオを作成します。 退職の「目標日」に向けて年齢を重ねるにつれて、12〜18のファンドはより保守的なものにシフトし始めます(株式の減少から債券の増加への移行)
ウィンウィンのようですね。 あなたは思うだろう。 ここに問題があります…。
あなたがこれらの目標日ファンド内の個々のミューチュアルファンドオプションを分解し始めるとき、あなたはちょうどプラム恐ろしいこれらのファンドのいくつかまたはいくつかがあることに気づき始めます。
目標日ファンドで私が見たもの
何年にもわたって、私はクライアントが持ち込んだ無数の目標日ミューチュアルファンドを見てきましたが、これまでのところ、私が感銘を受けたものを見たことがありません。
最近、私は3人の異なるクライアントに401(k)を持ち込んでもらいましたが、そのすべてに目標日ファンドがあります。
共通のテーマは…..ご想像のとおり…。 彼らは吸う。
いくつかの例を見せてください
これは、3つのクライアントの401(k)の例で、目標日のポートフォリオを比較して調べました。 彼らの10年間のリターンで、私たちはそれをインフレに合わせて調整し、それが新しいものとどのように比較されるかを確認します ポートフォリオ。
ここで、新しいポートフォリオは、401kで利用可能な投資信託オプションで構成されていたことを覚えておいてください。
ほら、401kを持っているときはいつでも、目標日ファンドが通常最も簡単なオプションであり、時にはデフォルトのオプションですが、通常は入って独自のポートフォリオを作成することができます。 ほとんどの人はそうしません。なぜなら、彼らは単にそれを知らず、それをすることに抵抗を感じるからです。
快適に感じられなかったり、そうする資格がなかったりしたことで人々を責めることはできません。 以下にいくつかの数字を示して、少なくともそれを検討していただきたいと思います。 見てみましょう…..
サンプルクライアント1
各顧客について、株式と債券の比率を比較的同じに保ちました。 ご覧のとおり、最初のポートフォリオは10年間で3.61%多くの収益を上げました。 3.61%! すでに401kにある他の投資信託を使用していることを忘れないでください。
ポートフォリオ | 10年のリターン | インフレ調整済み 想定(3.4%) |
10年間のベータ版 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | 4.22% | .79% | .90 |
新しいポートフォリオ | 7.83% | 4.28% | .76 |
違い | +3.61% | +3.49% | -.14 |
超分析の人々のために、私はベータ、標準偏差、アルファなどの他の要因を含める必要がありました。 それが意味するのかわからなくても大丈夫です。 する必要はありません。 あなたがドルにもっと興味があるかもしれないもの。
ポートフォリオ | 10年の標準偏差 | 10年アルファ |
---|---|---|
目標日のポートフォリオ | 14.83 | 1.33 |
新しいポートフォリオ | 12.80 | 4.79 |
違い | -2.03 | +3.46 |
3.61%は長期的に実際に何を意味しますか? さて、言いましょう…たくさん。 以下に示すように、$ 100,000のポートフォリオで5年間で、$ 22,000を超えています。 わお! そして、あなたが見ることができるように、それは大きくなり、大きくなるだけです…。
$ 100,000のポートフォリオ | 5年 | 10年 | 20年 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
新しいポートフォリオ | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
違い | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
これらの数値は、401kで何が起こっているかを実際には反映していません。 401kをお持ちの場合は、給与ごとに追加している可能性があります。
同じ収益を使用して、年間5,000ドルを追加しているかどうかを示したいと思いました。 ご覧のとおり、20年の数字は295,000ドルの差です。 さて、それは特別な呼びかけに値する……
20年の違いは $295,000! Wowzers。
それでも、あなたの目標日ファンドはあなたの退職に十分だと思いますか?
年間5,000ドルの寄付を伴う100,000ドルのポートフォリオ | 5年 | 10年 | 20年 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
新しいポートフォリオ | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
違い | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
サンプルクライアント2
残りの例を見て、同じことをもっと見ることができます。 繰り返し発生するテーマは何ですか? ご推察通り。 目標日ファンドは最悪です。
ポートフォリオ | 10年のリターン | インフレ調整済み 想定(3.4%) |
10年間のベータ版 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | 7.00% | 3.48% | .69 |
新しいポートフォリオ | 9.80% | 6.19% | .72 |
違い | +2.80% | +2.71% | +.03 |
ポートフォリオ | 10年の標準偏差 | 10年アルファ |
---|---|---|
目標日のポートフォリオ | 11.71 | 4.04 |
新しいポートフォリオ | 12.57 | 6.66 |
違い | +.86 | +2.62 |
$ 100,000のポートフォリオ | 5年 | 10年 | 20年 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
新しいポートフォリオ | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
違い | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
年間5,000ドルの寄付を伴う100,000ドルのポートフォリオ | 5年 | 10年 | 20年 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
新しいポートフォリオ | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
違い | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
サンプルクライアント3
別のクライアント。 別の401k。 異なる目標日の投資信託。 同じ厄介な結果…。
ポートフォリオ | 10年のリターン | インフレ調整済み 想定(3.4%) |
10年間のベータ版 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | 5.55% | 2.08% | .98 |
新しいポートフォリオ | 7.78% | 4.26% | .89 |
違い | +2.23% | +2.18% | -.09 |
ポートフォリオ | 10年の標準偏差 | 10年アルファ |
---|---|---|
目標日のポートフォリオ | 15.96 | 2.59 |
新しいポートフォリオ | 14.80 | 4.72 |
違い | -1.16 | +2.13 |
$ 100,000のポートフォリオ | 5年 | 10年 | 20年 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
新しいポートフォリオ | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
違い | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
年間5,000ドルの寄付を伴う100,000ドルのポートフォリオ | 5年 | 10年 | 20年 |
---|---|---|---|
目標日のポートフォリオ | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
新しいポートフォリオ | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
違い | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
あなた自身の401kを管理する
さて、ほとんどの人は401kで何を見ているのかわからないので、自分で調査するのは難しいと思いますが、そこでファイナンシャルプランナーが活躍します。
彼らがやっていることを知っているアドバイザーを見つけて、最適化された401kポートフォリオを構築してもらいます。 あなたがあなたの401kを手伝うためにその人に$ 1000を支払わなければならないとしても、特にあなたが上記の数字を見るとき、その$ 1000は何もありません。
401kレビューサービス
私は人々が彼らの401kで助けを必要としていることを理解しているので、それを私の練習の一部として含めることは理にかなっています。 心配しないでください、それは1000ドルではありません。 🙂401kについてサポートが必要な場合は、 401kレビューサービス.
401kのサポートが必要ですか?
401kを理解するのに苦労している場合は、それだけでやめましょう。 私についてもっと読む 401kレビューサービス あなたの退職を軌道に乗せるために。 ここをクリック 詳しく知ることができ。