あなたが退職のためにあまりにも多くを節約している可能性はありますか？

私は最近座って会計士と会話しました。 私たちは私の家族の退職金口座と長期的な投資目標について話しました。 そして、私たち二人は、妻と私が課税対象の投資にさらに追加することに集中すべきであるという結論に達しました。 それは、私たちがすでに退職後の口座にかなりの巣の卵を持っているからです。

私は計画していませんが、実際には、これまで正式に 引退、偏った状態になり、退職後の口座が多すぎて、課税対象の投資が不足する可能性があります。 退職金口座を使用すると、現在は税金を節約しているだけで、将来的にはより大きな税金の請求書に悩まされる可能性があります。

私は確かにあなたの投資が税効率が良いことが重要であると信じています。 しかし、私の終わりに そのテーマに投稿する、私はまた、「投資の他の部分と同様に、租税回避のためだけに投資するべきではないことを覚えておいてください。」と言いました。

ほとんどの個人的な財政の本はあなたが退職口座で可能な限り最大を片付けるべきであると言います。 彼らが話していないのは、あなたがあなたの退職口座からお金を引き出し始めなければならないときです。 彼らは蓄積段階についてのみ話し、すべての著者はあなたの費用が低くなると述べています あなたが引退した後—常にすべての人に当てはまるとは限らないスーズオーマンタイプのファイナンシャルアドバイスの別の部分。

はい、給与ポジションからの収入は減少しますが、税務上、退職金口座（ロス口座を除く）からの分配は通常の所得税率で課税されることに注意してください。 退職すると税率がはるかに高くなる可能性があります。

税金繰延勘定は、租税回避を意味するものではありません。

引退したらもっと税金を払わなきゃいけないの？

架空の例を使用してみましょう。 あなたが現在40歳で、退職のために100万ドルを節約したとしましょう。 （それはその年齢のためにたくさんのお金ですが、特にあなたが夫婦であり、あなたが退職のために貯金を始めた場合、それは不可能な目標ではありません 大学を卒業してすぐです。）少なくとも60歳になるまで退職する予定はないので、退職後はさらに20年間投資する必要があります。 アカウント。 収益率を7％とすると、年間25,000ドルを追加で支払うと、その時点で約450万ドルになります。

退職金口座の問題は2つあります。70歳半から最低必要な分配金があり、あなたが引き出すお金は通常の所得税率で課税されます。 現在、長期のキャピタルゲインと配当は通常の所得よりも低い税率で課税されています。 これは将来変更される可能性がありますが、歴史的に、投資税は所得税よりも低い税率でした。

それで、あなたがその退職口座から毎年4％、または$ 180,000を取り出すと仮定しましょう。 今日の税率では、それはあなたを32％の税率の範囲に入れます。 明らかに、これはインフレを考慮していないので、24％の次に低い税率を使用しましょう。 これは、課税対象の口座のすべての投資収益および/または配当である場合よりもさらに高くなります。現在、15％で課税されています。

したがって、このお金を吸い取るときに税金を節約できますが、それを取り出し始めると、この利点を失う可能性があります。 特に、税暦年に多額のお金が必要な場合。 州税を含めると、合計税率が50％に達する可能性があります。 痛い！

明らかに、課税対象のアカウントに投資する場合は、税効果の高い投資のみを使用する必要がありますが、それらは総資産配分の一部になる可能性があります。 つまり、REIT、債券ファンド、配当支払い株などの投資を使用しないことを意味します（可能な場合）。 バンガードのラッセル3000インデックスETFなどのETF（VTHR）は、市場全体をカバーしており、かなり税効率が高いです。 税金を最小限に抑え、さまざまなインデックスを追跡するように特別に設計された他のファンドもあります。 これらは、課税対象のアカウント内に配置するのに最適な投資です。 設定しているのは、税金繰延勘定と課税対象勘定のブレンドです。

退職金口座のデメリット

• 退職金口座ははるかに制限されています。 ほとんどの場合、59歳半（場合によっては55歳）のときにのみ、それらからの撤退を開始できます。 より早く資金が必要な場合は、多額のペナルティを支払う準備をしてください。
• 彼らはあなたが引退するときあなたがより低い税率の範囲にいるであろうと仮定します。 これはほとんどの人に当てはまるかもしれませんが、すべての人に当てはまるわけではありません。 退職金口座は通常の所得レベルで課税されます。 ご存知のように、税率は上昇しており、当面は低下するとは予想されていません。
• 制限された投資の選択。 たとえば、私は不動産賃貸物件が大好きです。 で不動産に投資することは可能ですが 自己管理型IRAアカウント、私はそれが実行可能な選択肢だとは思いません。 また、多くの退職金口座は、選択する資金の選択が不十分です。
• 必要な配布。 Rothアカウントを除いて、701/2から退職アカウントからお金を引き出す必要があります。
• 通常の所得税率で課税されます。 あなたが退職口座だけにお金を入れるならば、これはおそらくキラーです。 他の退職後の収入源と節約された金額によっては、退職前よりも高い税率が適用される可能性があります。 また、あなたの将来の税金は不明です。

結論：税金繰延勘定と課税対象勘定を混在させることは理にかなっています。 これにより、引退する際の柔軟性が大幅に向上します。 したがって、退職のために貯蓄しながら税金を最小限に抑えることは理にかなっていますが、退職後も心配する必要があります。 明らかに、私はあなたがあなたの退職口座にお金を入れるのをやめることを提案していません、特にあなたの会社がマッチングをするならば。

私が提案しているのは、ある程度の退職後の貯蓄を超えたら、それと課税対象の投資とのバランスを取りたいと思うかもしれないということです。 課税対象のアカウントを使用すると、投資やその使用目的に柔軟性を持たせるだけでなく、税金を支払う必要がある時期をより細かく制御でき、従来はより低い税率で起動できます。