住宅ローンの魅力から近隣の学校の質に至るまで、住宅購入プロセスには多くの考慮事項が考慮されていますが、住宅ローン金利ほど重要なものはほとんどありません。 現金で完全に購入する場合を除いて、住宅ローンは不可欠であり、それに関連する金利が今後数十年の財政を決定する可能性があります。
料金は固定または調整可能であり、40年の住宅ローンは固定金利ローンの傘下にあります。 消費者金融保護局によると、これらの住宅ローンは歴史的にすべての米国の住宅ローンの約70〜75パーセントを占めてきました。
このタイプの住宅ローンを申請することを選択することは、彼らの新しい家に長距離住むことを目指す将来の住宅購入者におそらく最も適しています。
40年の住宅ローン
固定金利の住宅ローンは、提供する貸付機関に応じて、さまざまな期間で利用できます。通常、10年または15年です。 最小、40年が最も一般的な最大、および30年は中間オプション（およびアメリカ人が最も一般的に選択したオプション）を表します 住宅購入者）。
40年の住宅ローンには通常、固定金利が付いています。これは、長期的な根を下ろしたいが予算が限られているバイヤーに最適な場合があります。 とは言うものの、変動金利の40年住宅ローンは前代未聞ではなく、決心した借り手が見つけることができます。
新しい家への最初のステップは、数字を計算し、どれだけの余裕があるかを見つけることです。
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料金を表示40年の住宅ローンの長所：
- ローンの期間が長いため、毎月の支払いが可能な限り少なくなり、収入の少ない初めての購入者にメリットがあります。
- 住宅市場の活動やその他のマクロ経済に関係なく、購入時に固定された金利は変更されません。 要因（40年のARMローンを選択した場合、または借り手が元の貸し手または別の貸し手との借り換えを選択した場合を除く） 機関）
- それは彼らの財政的義務を単純化しようとしている個人にある程度の安定性を提供します
- そのARM形式では、40年の住宅ローンの初期金利はかなり低い可能性があります
40年の住宅ローンの短所：
- 貸し手は、主に、他の種類の固定金利またはARMローンよりも、オプションとして40年の住宅ローンを提供することに消極的です。 借り手の資格のために連邦政府が義務付けた引受要因 はるかに厳格にすることができます
- これらは、退役軍人省の特定の借り手が通常利用できる政府の支援では取得できません。 連邦住宅公社または他の連邦機関、あるいはファニーメイやフレディマックのような政府支援企業はそのようなものを提供することはできません。 モーゲージ
- すべての固定金利住宅ローンの中で、金利は40年ローンで最も高くなりますが、ARMローンはまったく予測できない可能性があります
- 借り手は、他の種類の住宅融資よりも、ローンの全期間にわたってより多く支払う。
最高の40年住宅ローン金利を取得する
40年の住宅ローンを確保することに心と思いを持っているバイヤーは、確実に保つ必要があります 考慮事項-他のローンを探している人が必ずしも心配する必要がない要因 約。 これらの中で最も注目すべきものには、次のものがあります。
- 借り手は、貸し手として、ローンオフィサーにこのタイプの住宅ローンを具体的に要求する必要があるかもしれません 詳細な理由のいずれかまたはすべてのために、40年の住宅ローンを提供していることを広く宣伝しない場合があります その上。
- 貸し手は、資格のない住宅ローンを提供する用意があり、そのため、関連する厳格な引受基準を喜んで満たす必要があります。 （CFPBガイドラインでは、適格住宅ローンの期間は30年を超えることはできません。）
- ここに記載されている制限に関係なく、借り手は、喜んで多くの異なる貸し手を訪問する必要があります 他の種類のローンを検索するときと同じように、可能な限り40年の住宅ローンを発行します。 40年の融資を提供する最初の金融機関に決済するのはリスクが高すぎます。
- 獣医は、Better Business BureauやTrustPilotなどの機関に記録を調べて、貸し手を徹底的に調べます。 （消費者レビューは一見の価値がありますが、BBBや同様に確立されたビジネス評価組織からのレポートほど真剣に受け止めるべきではありません。）
- 借り手の最大の利益は、可能な限り多額の頭金を支払うことです。これにより、わずかに減少します。 月および年の元本と一緒に支払われるべき毎月の利息分割払いの負担 来て。
- 40年固定金利またはARM住宅ローンを申請して承認を受けた借り手は、しばらくすると利息の支払いに不満を持ち、ローンの借り換えを希望する場合があります。 そのため、彼らは、彼らが協力している貸し手が将来借り換え契約を手配するのに適しているかどうかを事前に知る必要があります。
40年の住宅ローン：2つの選択肢
このタイプの住宅ローンには確かにその利点がありますが、借り手は彼らがそうであるかのように決して感じるべきではありません 彼らが所有するために働いた家を抵当に入れることを探しているとき、1つの資金調達オプションに制限されます さよなら。 特に初めての人にとって、家を買うことは、そのような還元的思考にとってあまりにも重要な決定です。 代替案としてこれらの選択を検討してください。
30年固定金利住宅ローン
この住宅ローンオプションが、過去数年間の多くで米国で最も人気のある住宅ローンの種類であったのには理由があります 金利が以前よりもはるかに高かった場合でも、数十年（住宅ローンの最大90％を占めることもあります） 近年。
30年の固定金利住宅ローンは、借り手に40年とほぼ同じ利点を提供します。 唯一の顕著なマイナスの違いは、30年の月々の支払いがわずかになることです。 より高い。 この住宅ローンの期間は、希望する住宅の長期居住計画を持つ住宅購入者にとって依然として理想的であり、40年の住宅ローンよりも低金利が特徴です。
また、30年の固定金利住宅ローンはCFPBの資格を得ることができるため、特定の適格な購入者は、これらのローンを確保するために政府の支援を受けることができます。
10/1 ARM
このタイプの住宅ローンは、15年以上の固定金利の融資オプションほど、期間や金利が安定していません。 ただし、10年間は固定金利に固定されており、長期固定金利オプションで通常見られるものよりも低くなります。
その後、利息は毎年変化します。 このような変動は、多くの場合、ロンドン銀行間取引金利ベンチマークに基づいていますが、貸し手はLIBORに拘束されず、法律で許可されている他のベンチマーク金利を使用できます。 金利は最初の10年以降は毎年大幅に変動する可能性がありますが、借り手には事前に金利調整が通知されるため、借り換えを検討する時間があります。
また、法的に義務付けられた上限は、調整期間の開始時に特定のポイントを超えて利息が増加するのを防ぎます ローンの全期間を通じて、この特定のARMは、 十年。
40年の住宅ローンのための推薦された会社
先に述べたように、40年の住宅ローンは彼らによってそれほど大きく促進されることはありません 貸し手 彼らが提供する他の資金調達オプションとして。 のような最大の貸し手のいくつかでさえ ウェルズ・ファーゴ、40年の住宅ローンを提供しないでください。
ただし、以下の機関は、特定の注意事項を条件として、最長40年の住宅ローンを提供しています。
- NewFi：このカリフォルニアを拠点とする貸し手は、最初の10年間は利息のみで、その後は標準の30年固定金利住宅ローンに転換する40年オプションを提供します。 ただし、これにより、公平性の構築がより困難になります。
- アメリカ銀行： これは世界的に知られています 銀行 は、10年の利息のみの期間の後に開始する30年のローンとして構成された40年のオプションを提供しますが、すべての購入者にとって理想的ではないジャンボ住宅ローンにのみ適用されます。
- 新しいアメリカの資金調達：この貸し手の利息のみの住宅ローンオプションにより、固定金利の住宅ローンは最長40年まで延長できます。 平均より高い頭金が必要です。
保証レート： この貸し手は、最長40年の利息のみの住宅ローンを提供し、50州すべての住宅購入者が利用できます。