401(k) を使って家を購入できますか?

とともに 家の価格の中央値 現在、43万300ドルという高額な価格が設定されているが、住宅購入希望者が直面する唯一の障害は住宅ローンの資格を得ることだけではない。 頭金を捻出するのは、それ自体がまた別の課題です。 そこで疑問が生じますが、 401(k) を使って家を購入できますか?

簡単に言うと、 時々。

表面的には、 401(k) 家を買うのは論理的だと思われます。 結局のところ、ほとんどの個人や世帯にとって、401(k) プランは彼らが持つ最大の資産であり資金源です。 しかし、401(k) にお金があるからといって、必ずしもそれを使って住宅を購入すべきというわけではありません。 その理由を調べてみましょう。

目次

1. 401(k) を使って家を購入できますか?
1. 1. 401(k) からの制限なしの引き出し
2. 2. 困難な撤退を受け入れる
3. 3. 401(k) ローンの利用
2. 401(k) を使用して住宅を購入することの長所と短所
1. 長所:
2. 短所:
3. 401(k) を使用して住宅を購入する代替案
1. VA ローンを利用する – 資格がある場合
2. 家族からプレゼントをもらう
3. IRAをタップしてください
4. 政府の頭金支援プログラム
4. 401(k) を使って家を購入する必要がありますか?
5. よくある質問

401(k) を使って家を購入できますか?

401(k) を使用して次のことができる場合があります。 家を買う. しかし、たとえそれができたとしても、本当の問題は、 すべきですか？

ということわざを聞いたことがありますか? 解決策はなく、トレードオフがあるだけですか? 401(k) からのお金を使って家を買うと、まさにそれが起こります。 それを実現する方法はありますが、どの道を選んでも結果は必ず発生します。

それを念頭に置いて、人々が 401(k) の資金で家を購入するために使用する 3 つの最も一般的な戦略を以下に示します。

1. 401(k) からの制限なしの引き出し

401(k) プランから制限なく退会できる場合があります。 最も一般的な例は、あなたが 59 歳 1/2 歳で、 雇用主から離別された 企画のスポンサー。

引き出した金額に対して、連邦レベルと州レベルの両方で通常の所得税を支払う必要があります（州に税金が課されている場合）。 所得税）ただし、（年齢による）早期撤退のペナルティは 10% ありませんし、雇用主があなたのアクセスを制限することもありません。 資金。

別の例としては、あなたが 59 歳 1/2 未満であるが、プランを後援している雇用主と離別している場合です。 その場合、いつでも好きなときに、利用可能な金額でプランの資金に自由にアクセスできます。

繰り返しになりますが、引き出した資金の額に対して通常の所得税を支払う必要があります。 また、10% の早期引き出しペナルティも支払う必要があります。

2. 困難な撤退を受け入れる

計画参加者はあまり気づいていませんが、IRS は許可しています。 401(k) プランからの撤退の苦難. しかし、最終的には、困難な場合の撤退を許可するかどうかの決定は、スポンサーとなっている雇用主にあります。

IRS は、以下の条件がある場合に困難な引き出しを許可します。 差し迫った多額の経済的必要性、たとえその必要性が「合理的に予見可能であるか、または自発的に発生したものである場合」 従業員の負担です。」 その場合でも、引き出し金額は実際の金額を超えることはできません 経済的必要性 そして、従業員が他の潜在的な財源をすべて使い果たした後にのみ取得されます。

一方、従業員は、困難の分配後少なくとも 6 か月間は計画を選択的に延期することはできません。 これらの分配は、従業員の選択拠出金、利益分配拠出金、および定期的な雇用主とのマッチング拠出金の額からのみ行うことができます。 これらの拠出による投資収益を表すプランの部分は、引き出しの対象にはなりません。

しかし、ただ単に、 IRS 困難な撤退を許可するということは、雇用主がそれを許可する、またはしなければならないという意味ではありません。 雇用主は、困難な場合の撤退の目的を制限することもできます。 たとえば、この規定は医療費の補償や差し押さえの回避に限定される場合があります。 住宅の購入には当てはまらないかもしれません。

あなたのプランで困難な場合の引き出しが許可されているかどうか、またそれらの引き出しが住宅の購入にも及ぶかどうかを雇用主に確認する必要があります。

注記： 困難な引き出しの金額に対して所得税を支払う必要があります。 IRS は納税者が IRA 口座から罰則なしで最大 10,000 ドルを引き出すことを認めていますが、 同じ特典は 401(k) プランには適用されません およびその他の雇用主主催の退職金制度。

たとえ住宅購入の目的で 401(k) プランからの撤退が認められたとしても、 引き出し金額に対する通常の所得税に加えて、59 歳未満の場合は 10% の早期引き出しペナルティを支払う必要があります 1/2.

3. 401(k) ローンの利用

IRS の規制では、401(k) プランに対してローンを利用できることが規定されています。 しかし、困難な場合の撤退と同様に、雇用主はこの規定を提供する必要はありません。 あなたのプラン内で 401(k) ローンが許可されているかどうかを雇用主に確認する必要があります。

該当する場合、IRS は次のことを課します。 401(k) ローンに関する規制:

• ローンの最大額は、プランの確定残高の 50% で、最大 $50,000 です。 ただし、確定プラン残高が 10,000 ドル未満の場合は、最大 100% まで借りることができます。
• 5年以内にローンを返済する必要があります。 ただし、住宅の購入目的でローンを組む場合は例外となる場合があります。 繰り返しますが、これは雇用主の裁量に任されています。
• ローンが 5,000 ドルを超える場合、配偶者の書面による同意が必要になる場合がありますが、この要件は雇用主によって異なります。
• 返済には利子を付けて支払う必要があり、その利息はプランに組み込まれます。 支払いは少なくとも四半期ごとに行う必要があります。
• 401(k) ローンは引き出しではなくローンであるため、税金の影響はありません。

かなりお得だと思いませんか？ ただし、注意しなければならない重要な注意事項があります。

雇用主から離職する場合、通常、離職後 60 日以内に 401(k) ローンの全額を返済する必要があります。 そうしない場合は、ローン残高が分配金とみなされます。 その後、通常の所得税が適用され、59 歳 1/2 未満の場合は 10% の早期引き出しペナルティも課されます。

401(k) を使用して住宅を購入することの長所と短所

長所:

• あなたの 401(k) はおそらく最大の金融資産であり、住宅の頭金の自然な資金源です。
• 通常、401(k) プランからの資金の借入または引き出しはわずか数日で可能です。
• プランから資金を引き出すかローンを組むかにかかわらず、信用や収入に関する資格は必要ありません。
• 401(k) プランのローンの金利は通常、個人ローンを含む他の資金調達に支払う金利よりも低くなります。
• 通常、401(k) プランからの引き出しやローンに関連する手数料はかかりません。
• 401(k)プランのローンを利用すると、返済額が給与から自動的に天引きされるため、毎月の特別な支払いが不要になります。
• 401(k) ローンを利用しても税金は発生しません。

短所:

• 401(k) プランからの引き出しには、困難な場合の引き出しも含まれ、通常の規定が適用されます。 所得税.
• 59 歳 1/2 歳に達する前に 401(k) プランから撤退した場合、10% の早期撤退ペナルティも課せられます。
• 401(k) ローンは、プランの確定残高によって制限されます。 確定残高が 20,000 ドルの場合、借りられるのは 10,000 ドルだけです。
• 401(k) ローンが全額支払われる前に雇用主を退職した場合、未払い残高は 未満の場合は、経常利益に加えて中途撤退ペナルティの対象となる分配金となります。 59 ½.
• すべての雇用主が困難な場合の引き出しや 401(k) ローンを許可しているわけではありません。
• 401(k) ローンからの収益は利子を付けて返済する必要があります。
• 住宅を購入するために 401(k) プランからお金が取られると、ローンまたは困難な引き出しを通じて、退職後に利用できる資金が減少します。

401(k) を使用して住宅を購入する代替案

住宅購入のために生活困窮金の引き出しや 401(k) からのローンを利用することには多くの欠点があることを考慮して、続行する前に次の代替案を検討する必要があります。

VA ローンを利用する – 資格がある場合

あなたが現在または元米軍兵士であれば、退役軍人融資を受ける資格があるかもしれません。 これらは、退役軍人および現隊員に、より有利な条件で住宅を購入する機会を提供するために、退役軍人局によって保証されている住宅ローンです。

これには 100% の融資が含まれており、これは実質的に頭金ゼロのローンです。 また、慣習的に行われている特定の市場では、販売者に成約費用の支払いを要求することもできます。

の VA には非常に具体的なガイドラインがあります VA ローンの資格を判断するため。 これらの資格を満たしていない場合、または米軍とのつながりがない場合、VA ローンの資格はありません。 しかし、もしそうなら、これはおそらく頭金の必要性を排除するために利用できる最良のローンプログラムです。

家族からプレゼントをもらう

ほとんどの住宅ローン貸し手は、住宅の頭金としての贈り物の受け入れを許可しています。 金融業者にはこれに関する特別なガイドラインがありますが、家族からの贈り物は、自分で資金を用意することなく頭金をカバーする方法です。

IRAをタップしてください

住宅を購入する場合、IRA から最大 10,000 ドルを借りることができます。 ただし、分配金に対しては通常の所得税がかかります。 10,000 ドルまでの引き出しについては、10% の早期引き出しペナルティが免除されます。 ただし、59 1/2 未満の場合は、この制限を超える金額にも適用されます。

政府の頭金支援プログラム

住宅の購入に必要な頭金の一部または全額をカバーするために、州または地方自治体から頭金補助を受けることができます。 これらのプログラムは、低頭金第一住宅ローン、特に FHA ローン プログラムと組み合わせて使用​​できます。

たとえば、FHA ローンは通常、住宅購入価格の 96.5% に相当する第一抵当を提供します。 購入者は残りの 3.5% を頭金として用意する必要があります。 ただし、お住いの州では頭金をカバーするための頭金補助プログラムが利用できる場合があります。

米国住宅都市開発省 (HUD) には Web ページのリストがあります。 50 州すべてにおける頭金支援のためのリソース.

技術的には、初めての住宅購入者向けに頭金補助プログラムが用意されています。 これは通常、少なくとも過去 3 年間住宅を所有していない人、または他の不動産を所有していない人に適用されます。 支援の対象を低所得または中所得世帯に限定するところもある。

頭金の援助は、助成金 (返済の必要がない)、免除可能な第 2 住宅ローン、低金利ローン、その他のプログラムによって提供されます。

401(k) を使って家を購入する必要がありますか?

401(k) を使って住宅を購入したくなるかもしれませんが、これは避けた方がよい戦略です。 はい、頭金として必要な資金を提供できる場合があります。 しかし、あなたが支払う代償はおそらくあまりにも高額になるでしょう。

401(k) ローンが最良の選択肢ですが、返済計画が必要になります。 そして、ローンが返済される前に雇用主を退職する必要がある場合、ローンを全額返済する必要があるか、課税対象の分配として申告されることになります。

401(k) プランから完全に撤退する場合は、引き出した金額に対する通常の所得税を支払う必要があり、さらに 59 歳 1/2 未満の場合は 10% の罰金が課せられます。

最後に、家を購入するために 401(k) から資金を引き出すことは、そもそもその計画を立てた最も根本的な理由を台無しにすることになります。 あなたの退職. 401(k) プランから引き出されるお金は、退職が近づいたときに手元に残る金額よりもずっと少なくなります。 また、20 代または 30 代のときに資金を引き出した場合、損失による長期的な影響が考えられます。 そのお金に対する投資収益は、時期が来たときに退職する能力に悪影響を及ぼします。 その周り。

よくある質問