CD ラダーの作り方: 賢く節約する方法

T今日は、CD ラダー (つまり、預金証書ラダー) を構築して、いくつかのファイルを作成する方法を説明します。 不労所得. つまり、CD ラダーとは、連続する日付で有効期限が切れるように設定されている、投資対象となる CD のグループです。

期限切れの CD からの現金は、現在ラダーにある最も古い CD よりも 1 期古い別の CD に再投資するために使用されます。

CD ラダー戦略の説明

さて、CD ラダーを構築する方法は次のとおりです。 まず、どのタイプのはしごが必要かを決定する必要があります。

このはしごには大きな段 (毎年) がありますか? それとも小さな段 (毎月) がたくさんありますか?

1 年間で資金を全額使わずに負担できる限度額が上限である場合は、月次ラダーが最適です。 このお金が単なる追加貯蓄である場合は、5 年待っても構いません。1 年ごとのはしごを実行することもできます。

これは、激動の株式市場に参加したくない、超リスク回避型の人にとっては良い選択肢かもしれません。

CD のラダーの例

この例では、「毎年」を選択したとします。 とにかくセットアップが一番早いです。

リサーチをして、最も高額な CD を見つけてください。 レーズンには素敵なリストがあります. 彼らは持っている 5% レートの CD.

貯金を5等分し、それぞれ1/5のお金で5枚のCDを購入します。 CD は次のようになります (5,000 ドルを投資したとしましょう)。

• 5 年 CD – $1,000 @ 4%
• 4 年 CD – $1,000 @ 3.5%
• 3 年 CD – $1,000 @ 3.0%
• 2 年 CD – $1,000 @ 2.5%
• 1 年間の CD – $1,000 @ 2.0%

この時点では、自分のお金がインフレを打破する適切な利子を獲得しており、CDを発行している銀行によって保証されていることがわかっているので、座ってリラックスすることができます。

1 年後のアカウントは次のようになります。 ラダー戦略を続ける:

• 新しく購入した 5 年 CD – $1,000 @ 4%
• 5 年 CD (成熟まであと 4 年のみ) – 1,000 ドル @ 4%
• 4 年 CD (成熟まであと 3 年のみ) – 1,000 ドル @ 3.5%
• 3 年 CD (成熟まであと 2 年) – $1,000 @ 3.0%
• 2 年 CD (成熟まであと 1 年のみ) – 1,000 ドル @ 2.5%
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• 成熟した (および現金化された) 1 年 CD – $1,000 @ 2.0% 0 現金は、新しい 5 年 CD の購入に使用されます。

こうして、はしごの回転が始まります。

期限切れの現金は新しい 5 年間の CD の購入に使用されます。 したがって、5 年と 5 つの満期と購入の組み合わせが終了すると、はしごには 5 年間の CD レートのみが表示されます。

安心・安全なお金、優れた高利回り、1年間隔で満期。 うおおお！

CD ラダーの利点

CD の仕組みと戦略からわかるように、CD ラダーを使用する理由はたくさんあります。

• CD は FDICの保険に加入 最大250,000ドルまで。 あなたのお金はどこにも行きません。 CDが完成するまでは触ることはできません。
• CD 金利を支払う オンラインよりわずかに上ですが、 高利回り普通預金口座 対応者。 そして、上で述べたように、満期レベルが長くなるほど、レートは高くなります。
• 最終的には、 スイートスポットに当たる (最初に最も古い CD が成熟したとき)、長距離 CD のレートが次々と成熟し始めます。 私はこれをやったことがありませんが、ここまで来ると素晴らしい気分になるはずです。 常に高金利。
• CDのはしご 金利が下がっているときに輝きます. 現在の市場ではより低い金利が提供されていますが、それでも高い金利が得られます。 料金はすぐに下がる可能性があるので、はしごの構築に取り掛かりましょう。

CD ラダーのリスク

CD ラダーを構築するときに注意すべき点がいくつかあります。

• を支払っている可能性があります お金を引き出すと高額なペナルティ 満期日前に CD からの利益が得られず、当初の計画よりも大幅に小さな収益につながります。
• あ 金利の上昇 CD の期間中に予想収益が下回る可能性があります。
• あなたの投資は企業の成長と一致しない可能性があります インフレーション、複数の CD に長期間投資した後に残る資金は少なくなります。

CD ラダー収益の計算方法

CD ラダー戦略からの収益を計算する式は次のとおりです。

収益 = 獲得利息の合計 + (元本金額 * (1 + 実効金利) / 2)

ここで、獲得利息は各 CD で獲得される利息であり、実効金利はすべての CD が提供する金利を組み合わせた加重平均です。

実効金利は、すべての CD が提供する金利の平均を組み合わせて決定されます。 これは次の式を使用して計算できます。

実効金利 = (CD1 の金利 + CD2 の金利 + …+CDn の金利)/n

ここで、n はポートフォリオ内の CD の数です。

譲渡性預金証書とは何ですか?

ちょっと復習しておくと、譲渡性預金（CD）は、ほとんどの銀行機関が提供する短期投資商品です。

これは普通預金口座に似ていますが、流動性が低く、より良い固定金利が支払われる点が異なります。

流動性とは、お金をどれだけ簡単に引き出すことができるか、またはお金がどれだけ「利用可能」であるかを意味します。 CD には指定された満期日があり、その期間が終了する (満期になる) まで流動的になりません。

このため、通常の普通預金口座よりも高い金利を支払うことができます。 より高い金利を求めて流動性を取引しているだけです。

もちろん、より高い関心は私たち全員が望んでいることです。

しかし、流動性に関しては、私たちそれぞれに異なるニーズがあります。

来月お金が必要な人もいます。

数年間は必要ない人もいます。 数年間必要がない人は、より高い金利の恩恵を受けることになります。

しかし、ラダーリングでわかるように、最終的には高いレートと流動性を得ることができます。 待っている人には良いことが起こります。

CD やはしごは良い退職後の貯蓄戦略ですか?

退職が近い人ならそうかもしれません。

ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、個人の年齢が上がるにつれて、退職に向けてよりリスクの少ない道を選択することを推奨しています。 したがって、学校を卒業して働き始めたばかりの人には、必ずしも銀行預金を推奨するわけではありません。

しかし、すでに何十年にもわたって成長を続けてきたポートフォリオは、 元本をいかなるリスクにもさらさない連邦政府の保険付き投資手段を通じてすでに収益が得られています。 危険。

これは、銀行の CD が (たとえプラス金利環境下であっても) 常に自己資本を構成すべきであると言っているわけではありません。 資産全体の大部分を占めるが、資産セクションのかなりの部分を占めるべきである。 現金。

CD ラダーを構築する場所

CDに関してはたくさんの選択肢があります。 CD の有効期限は 1 か月から 5 年です。 一般的なサービスには、3 か月、6 か月、1 年、および 5 年の種類があります。

ペナルティなしで早期に出金できる「ペナルティなし CD」もあります。

どの CD があなたに適しているかは、多くの要因によって決まります。 その最大のものは、上で述べたように、流動性の必要性です。

CD をオプションとして提供しているほとんどの銀行で CD ラダーを構築できます。 まずは自分の銀行から始めて、その銀行が利用できるものを確認してください。

いくつかの CD の最安値は Raisin でご覧いただけます、1 つのアカウントで複数の銀行や信用組合の CD にアクセスできます。

見る レーズンのレビュー さまざまな CD サービスについて詳しく知ることができます。

CD の料金をさらに引き上げる

早期撤退に注意

しかし、CD から資金を早期に引き出した場合はどうなるでしょうか? 必要がない限り、これは禁止です。

CD を換金するのが早すぎると、ペナルティを支払わなければならなくなったり、得た利息の一部を失う可能性があります。

CD ラダーに関するよくある質問

CD ラダーの条件はどのように選択すればよいですか?

CD の条件は、個人の好みと経済状況に基づいて選択する必要があります。 一般に、各 CD の満期日を 1 年、2 年、または 3 年にわたって均等に分散することをお勧めします。

多額の利益が期待される場合や、すぐに資金へのさらなるアクセスが必要な場合など、状況に応じて異なる満期を選択することもできます。

CD ラダーを構築する場合、どのようなタイプのレートを想定する必要がありますか?

受け取る金利は CD の期間の長さに大きく依存し、長期 CD の方が短期 CD よりも高い金利が提供されます。

ただし、金利と利回りは頻繁に変化するため、定期的にチェックして、競争力のある利回りが得られるかどうかを確認することをお勧めします。

CD ラダーが自分に適しているかどうかを確認するにはどうすればよいですか?

CD はしごの構築は、投資から競争力のある利益を獲得しながらお金を節約するための安全で信頼できる方法を探している場合に最適かもしれません。

資金の一部にアクセスする必要があるが、できるだけ高い金利を希望する場合にも適しています。

ただし、短期投資を探している場合、または定期的な収入が必要ない場合、この戦略は適さない可能性があります。

中小企業経営者は CD ラダーリングを行うことができますか?

満期日の異なる複数の CD に貯蓄することは、キャッシュ フローを安定させ、貯蓄からより高い収益を得たいと考えている企業にとって理想的なオプションです。

CD ラダーを使用すると、企業は必要なときに節約にアクセスできるようになり、同時に 1 枚の CD よりも高い収益率を獲得できます。

CD のはしごは成功していますか? 今すぐ構築する必要がありますか?