によって発表された退職研究によると スタンフォード大学、米国の労働者の約50％のみが、401（k）または同等の雇用主が後援する退職金制度にアクセスできます。 そして、退職金口座を持っている多くの人は、目標とする退職金の目標を達成するのに十分な貢献をしていません。
退職後の貯蓄は、あなたが強く始めれば、そしてそれが早く起こるほど、あなたがより良く終えるライフベンチャーです。 雇用主のために働いていて、401（k）プランにアクセスできる場合は、特に若いときに、貢献を最大化するためにできる限りのことをしてください。
401（k）プランは、利用可能な最も寛大な退職プランの1つです。 あなたはまで貢献することができます 年間19,500ドル、または50歳以上の場合は最大26,000ドル. また、寄付に対する税額控除と、現在から退職までの投資所得に対する完全な税の繰り延べも受けられます。 人生の早い段階で、特にあなたの雇用主が一致する貢献を提供する場合は、無謀な放棄であなたの計画に資金を提供してください。
401（k）にいくら必要か
401（k）プランで達成する進歩の多くは個人の状況に依存するため、ここには重い科学はありません。 ただし、年齢に基づいて知っておくべき一般的な退職貯蓄ガイドがあります。
これを測定する1つの方法は、 フィデリティリタイアメントウィジェット. この無料ツールを使用するときは、年齢、予想される定年、およびあなたのライフスタイルが定年に達すると思うものを入力してください。 結果は、さまざまな年齢で401（k）プランにどれだけの節約が必要かを示します。
以下の例では、25歳、67歳の定年、および平均的な予想ライフスタイルを入力します。
| 年 | 年収 | 約401（k）所得の倍数 | 推奨401（k）残高 |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2倍 | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | 105万ドル |
| 60 | $150,000 | 8X | 120万ドル |
| 67 | $150,000 | 10倍 | 150万ドル |
推奨される401（k）バランスは単なる概算であり、上下に調整できます。 たとえば、退職後のライフスタイルが平均を下回ると予想される場合、ウィジェットは、401（k）プランの年収の8倍を67にすることを推奨します。 あなたのライフスタイルが平均以上であると期待するならば、それは退職であなたの年収の12倍を推薦するでしょう。
私の401（k）プランへの投資を管理する方法
退職金制度への投資を管理する方法がわからなくても、それは問題ではありません。 あなたが仕事を成し遂げるのを助けるために利用できるサービスがあります。
一例は 個人資本. 無料版には、プランのファンド料金を開示する401（k）アナライザーが付属しているため、より低い料金のファンドに切り替えることができます。 プレミアムバージョンを使用する場合は、401（k）ファンドの割り当ても利用でき、お金をどこに投資すべきかを学ぶのに役立ちます。
より直接的なアプローチは、 ブルーム. 月額10ドルで、401（k）、403（b）、457、またはThrift Savings Plan（TSP）のいずれであっても、雇用主が提供する退職金プランを直接管理できます。 簡単なアンケートの後、blooomはあなたの計画に推奨される投資戦略を送信します。 また、このサービスは実際には退職金口座を管理しないため、ブルームを開始するために雇用主の承認は必要ありません。
現在401（k）プランで利用できる投資管理サービスにより、投資知識の欠如は、退職プランによる投資を回避する理由ではなくなりました。
401（k）と退職のヒント
退職後の計画に焦点を当てるのはほぼ完全に数字ですが、規律と知識も同様に重要です。 退職後の計画を立てるときは、いくつかの戦略を実行してください。
1. 目標を設定します
あなたは確かにフィデリティリタイアメントウィジェットからの貯蓄提案を使用することができますが、あなたはあなた自身の財政状況の範囲内で働く必要があります。 重要な点は、どの方法を使用する場合でも、目標を設定することです。 これらの目標は、計画にどれだけ貢献するかだけでなく、どれだけ積極的にお金を投資するかを決定します。
たとえば、年間19,500ドルの寄付をすべて許可できない場合は、プランポートフォリオをより積極的に投資する必要があります。 1つのオプションは、株式により多くの割り当てを配置することです。
この戦略は、積極的な投資から立ち直る時間が増えるため、プランへの参加の初期に推奨されます。 株式ポートフォリオ配分の一般的なルールは、120から年齢を引いたものを計算することです。 次に例を示します。
120 – 25（歳）= 95（在庫配分の％）
つまり、退職後のポートフォリオの95％を株式に投資し、残りの5％を債券投資に投資する必要があります。 あなたが年をとるにつれて、あなたの投資期間が短くなるので、公式はあなたの株式配分を減らします。 株式への多額の投資の利点は、1920年代以降平均10％のリターンが得られたことです。
より大きな株式配分は、投資収益のより速い蓄積をもたらします。
2. できるだけ早く開始する
これは、2つの例で最もよく示されています。
投資家A 25歳で401（k）プランに年間10,000ドルの投資を開始し、平均年間収益率は7％です。 40歳までに、彼らの計画は$ 260,722を蓄積しました—しかし、彼らはそれ以上の寄付をやめます。
それにもかかわらず、投資家Aは40歳から67歳までの投資残高で年間7％を稼ぎ続けているため、401（k）プランで162万ドルの定年に達します。
投資家B 35歳で彼の401（k）プランに年間10,000ドルの投資を開始し、平均年間収益率も7％です。 投資家Bは投資家Aよりも遅れて開始したため、投資家Bは67歳まで毎年寄付を行う予定です。
しかし、定年までに、彼らの401（k）プランはわずか1,143,545ドルに成長しました。
投資家Bは32年間で10,000ドルの寄付をしましたが、投資家Aは 15年後、停止—投資家Aは、退職時に、ほぼ401（k）プランを採用することになりました。 $500,000.
この例は、人生のできるだけ早い段階で退職のために貯蓄を開始することが非常に重要である理由を示しています。
3. あなたの401（k）を理解する
401（k）プランについてあまり知らないことは完全に理解できます。結局のところ、退職後の貯蓄は通常の高校や大学のカリキュラムの一部ではありません。 あなたの 401（k）プラン は人生で最大の資産であり、退職の基盤であるため、このアカウントについて学ぶ価値があります。
まず、プランに関する情報をプラン管理者から入手できるようにする必要があります。 あなたが最初に雇われたとき、あなたはおそらくそれのコピーを受け取ったでしょう。 計画をカバーからカバーまで研究し、すべての主要な規定を理解していることを確認してください。
4. あなたの退職貯蓄に決して触れないでください
一部の労働者にとって、雇用主が後援する退職金制度は、彼らの主要な退職貯蓄だけでなく、彼らの唯一の貯蓄でもあります. を介してあなたの退職基金に対して借りる 401（k）ローンたとえば、魅力的かもしれませんが、長期的な退職金制度を傷つけることになります。
特定の要件を満たし、金利が非常に低い場合、ローンには通常5年間の返済期間があります。 しかし、401（k）ローンには、3つの非常に重要な「落とし穴条項」があります。
- あなたは借りた資金への投資の伸びを失います。 ローンの収益がアカウントから削除されると、それらは投資されなくなります。 おそらく3％または4％の利息を支払うことになりますが、これはアカウントに入りますが、バランスの取れたポートフォリオで獲得できる7％または8％よりもはるかに少なくなります。
- 返済する別の借金があります。 最終的にはローンを返済する必要があります。 1か月の予算に追加のローン返済を行うと、退職金制度に投入する新しい資金の額が減る可能性があります。
- 解約された場合、ローンの期限は早くなります。 雇用主から解雇された場合は、60日以内にローン残高の全額を返済する必要があります。 そうしないと、残りの残高は自動的に課税対象の早期分配と見なされ、通常の所得税と、59 1/2未満の場合は10％の早期撤退ペナルティの両方が課せられます。
401（k）ローンの条件がどれほど魅力的であっても、最善の戦略は、それが存在しないふりをすることです。
5. 社会保障に頼らないでください
人々が401（k）プランに十分に貢献していない主な理由のひとつは、予想される社会保障給付の過度に楽観的な見積もりです。 残念ながら、社会保障は退職金制度ではありません。 それは次のように説明する方が適切です 退職後の補足。
せいぜい、社会保障はあなたの退職前の収入の約40％を供給します、そしてそれは主に低所得者のためです。 収入規模の上限（たとえば、年間10万ドル）にいる場合、その割合ははるかに低くなります。
使用 社会保障クイック計算機 退職後の社会保障給付の概算を取得します。 この情報が手元にあれば、退職基金にどれだけのお金を節約する必要があるかをより正確に見積もることができます。
よくある質問
401（k）プランの主な目的は、退職後の勤労所得を置き換えることであるため、拠出金も増やす必要があります。 もちろん、IRSで許可されている最大額に加えて、雇用主からの一致する寄付を超えて寄付することはできません。
それでも不十分な場合は、従来のIRAまたはRothIRAを投資ミックスに追加することを検討してください。 どちらのプランでも、年間最大6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルを寄付できます。 Roth IRAの拠出金は税控除の対象にはなりませんが、退職時に非課税でプランから収入を引き出すことができます。
従来型かロスかを問わず、IRAアカウントのもう1つの大きな利点は、次の方法で口座を開設できることです。 自主投資口座. そこでは、無制限の投資オプションがあり、好きなだけ積極的に投資することができます。 401（k）プランよりも、IRA投資の年間収益率が高くなる場合があります。
収入が増えるにつれて注意すべきもう1つの要素は、次のように定義されている場合、401（k）の拠出が制限される可能性があることです。 報酬の高い従業員（HCE）. 特別なルールが適用されます。回避策を作成するだけでなく、それらを認識する必要があります。
収入が減ると、生活水準を下げることを余儀なくされます。 つまり、退職後の収入が少なくて済み、401（k）プランでもそれほど多くは必要ありません。
しかし、これは、401（k）プランにできるだけ早く貢献し始めるもう1つの説得力のある理由です。 大学を出てすぐに退職金制度に貢献し始めたら、十分なお金があるかもしれません。 所得の減少と401（k）の低下に耐えるために、40代に達するまでの計画 貢献。
簡単な答えや包括的な答えはありません。 投資を検討している他の証券と同じように、会社の株式を表示します。 この質問を自問してください：
会社で働いていなかったら、会社の株に投資しますか？
答えが「いいえ」の場合は、それを避ける必要があります。 そして、答えがイエスであっても、注意してください。
あなたが働いている同じ会社に大量の株を保有することは高貴に聞こえるかもしれませんが、それはまた財政的な問題の可能性を秘めています。 結局のところ、あなたの雇用主があなたの雇用を終了させるかもしれない同じ圧力はまた会社の株に下向きの圧力をかけるかもしれません。
あなたは、あなたの雇用とあなたの退職金制度の両方が損失の危険にさらされるという二重の危機的状況に直面するでしょう。
ほとんどのファイナンシャルアドバイザーはあなたが置くことをお勧めします 計画の10％以下を雇用主の株式に. 繰り返しになりますが、従業員でなければ会社に投資しないのであれば、それほど高くはなりたくないかもしれません。
401（k）の節約を最大化
401（k）貯蓄戦略にどのように取り組むかは、個人の財政状況に固有のものです。 ただし、健全な退職金制度の要点は次のとおりです。
- 雇用主の401（k）プランが提供されている場合は、それに参加する
- できるだけ早く計画に貢献する
- あなたの計画について、そして401（k）がどのように機能するかについて興味を持って
- 追加のガイダンスが必要な場合は、401（k）管理サービスを使用する
- 目標を設定し、軌道に乗るために途中で調整を行う
- 401（k）に対する借り入れは避けてください
これらのヒントに従うと、定年を迎えたときに、より安全な場所にいることになります。