特に高利のクレジットカードで数千ドル以上の借金がある場合は、おそらく借金の整理を検討したことでしょう。 しかし、借金整理とは正確には何であり、それはどのように機能しますか？ より具体的には、それはいつ意味があり、いつ間違った戦略ですか？
それが正しい動きであるとき、そしてそれがあなたの状況を悪化させるだけの可能性を持っているときをあなたが決定するのを助けるために借金整理の基本を掘り下げてみましょう。
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はじめに借金整理のためのガイド
借金の整理とは何ですか？
借金の整理は、2つ以上のローンまたはクレジットラインを新しい単一のローンにまとめることを目的とした資金調達の取り決めです。 これは、検討している場合に検討するのに最適な戦略の1つです。 借金から抜け出す方法. 多くの個人やカップルにとって、これは債務の自由への第一歩です。
しかし、借金整理のために理解することが重要なのは、 それはあなたが借りている借金の額を減らすことはありません. それは単にそれを単一のより管理しやすい債務に再パッケージ化します。
それだけでも、債務から抜け出すための優れた戦略になり得ます。 多くの債務者は、複数の債務で複数の支払いを調整するよりも、1つのローンで1か月の支払いを管理する方が簡単だと感じています。
しかし、古典的な借金整理のシナリオでは、1つのローンで複数の借金を整理するだけでなく、毎月の支払いを減らすように取り組んでいます。 これは、統合する債務よりも低金利のローンを取得できる場合に可能になります。
さらに別の利点は、クレジットカードのような回転債務を分割払いローンに変換することです。
クレジットカードの問題は、その回転性です。 クレジットカードで支払いをしても、残高が減ることはないようです。 これは、非常に高い金利（多くの場合20％以上）と、新規購入のためのカードの継続的な使用の組み合わせによるものです。
定期的な借金整理のためのローンを使用すると、3〜5年以内にすべての未払いの借金を返済することができる場合があります。 対照的に、クレジットカードは永久的な債務になる傾向があります。 借金の整理はそれを止める方法です。
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はじめに借金の整理はどのように機能しますか？
5枚のクレジットカードに未払いの残高があるとします。 5枚のカードの合計残高は$20,000で、平均金利は24％です。
毎月の支払い額は約500ドルで、未払い残高の2.5％です。 しかし、その400ドルは興味があります！ つまり、月額100ドルだけが元本削減に向けられているということです。 そのレートでは、もしそれが起こったとしても、あなたのクレジットカードを完済するのに少なくとも十数年かかるでしょう。
あなたは借金の整理をする機会があります。 ローンは$20,000で、5枚すべてのカードを返済することができます。 期間は5年で、金利は8％です。 月々の支払い額は405.53ドルになります。
借金の整理を行うことで、毎月の支払いを月額約95ドル節約できるだけでなく、クレジットカードの支払いから何年も節約できます。 あなたが5年以内に無借金になることを知っていることから来る安心だけが借金の整理を正当化するでしょう。
しかし、あなたはまた、興味のある財産を節約するでしょう。 借金整理のためのローンの毎月の利息は133.33ドルになります。 これは、現在クレジットカードに支払っている利息の3分の1にすぎません。
借金の整理を行うための最良の方法は、個人ローンを使用することです。 最高の個人ローンを利用することにより、あなたはすべての借金を返済するのに十分な高額のローンをはるかに低い金利で得ることができるかもしれません。 そのためには、完全に理解する必要があります 個人ローンを承認する方法. 現在、多くの個人ローンがオンラインソースから利用できるため、申請プロセスがどのように機能するかを正確に知る必要があります。
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はじめに借金整理のための長所/短所は何ですか？
長所
- 複数のローンとクレジットラインを1つのローンに統合し、1か月の支払いを行います。
- 変動金利のクレジットカードを固定金利のローンに変換します。
- 何千ドルもの利子を節約しましょう。
- クレジットカードで借金を返済しない可能性があるのと比較して、わずか3〜5年で借金を返済します。
- クレジットスコアを改善する–次のセクションを参照してください。
短所
- 一般的に、特に融資額が多い場合は、平均以上のクレジットが必要です。
- 公正な信用があれば、利子をあまり節約できないかもしれません。
- 債務をすぐに解消するのではなく、単一のローンに再パッケージ化します。
- あなたが借金の整理を確保した後も借り続ける場合、あなたは借金をより深くする可能性があります。
一部の債務者は、1つの統合ローンをさらに大きなものに転嫁して、連続的な借金整理を行うことが知られています。
借金の整理とあなたの信用
借金の整理の予想外の利点の1つは、それがあなたの信用を向上させることができるということです。 多くの借り手は、整理を行った後、クレジットスコアがほぼ即座に20〜30ポイント上昇しました。
このスコアの改善の理由は、クレジットスコアの計算方法です。
計算における2つの重要な要素は、1）未払いの残高があるアカウントの数、および2）回転クレジットと 分割払い債務。
借金の整理を行い、複数のクレジットカードを返済することで、複数のクレジットラインを1つの借金に減らすことができます。 それだけであなたのクレジットスコアに数ポイントの価値があります。 ただし、リボルビング債務から分割払い債務に移行するため、さらにいくつかのポイントを獲得できます。 信用調査機関は、特に金利に関して予測可能性が高いため、割賦債務を好みます。
しかし、それはほんの始まりに過ぎません。 あなたが借金の整理のために定期的に、時間通りに支払いをするとき、あなたのクレジットスコアは上がり続けます。
実際、借金の整理は重要なステップになる可能性があります あなたのクレジットスコアを構築する方法、特にスコアを改善する必要がある場合。
によると Experian、3つの主要な信用調査機関の中で最大の、クレジットスコア範囲の内訳は次のようになります。
ご覧のとおり、良いクレジットは670から始まります。 スコアが低い場合は、次のいずれかを使用することを検討する必要があります。 最高の信用修理 スコアを必要な場所に引き上げるためのサービス。
クレジットリペアを使用すると、必要な財政状態に戻ることができます。
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クレジットを修復する借金の整理を求める時期
借金整理のためのローンは、自動的に行われるべきものではありません。 まず、自分の経済状況を十分に検討してから、次の質問を自問する必要があります。 私は借金の整理をする必要があります?
次のいずれかに該当する場合、借金整理のためのローンは理にかなっています。
- あなたの収入とクレジットスコアはあなたがあなたのすべての借金を完済するのに十分な大きさのローンを得ることができるのに十分高いです。
- あなたのクレジットスコアはあなたが現在あなたの借金に支払っているよりも低い金利の利益をあなたに与えるのに十分高いです。
- 借金整理のためのローンの毎月の支払いは、現在の借金の合計支払いよりも低くなります。
- 予算があり、自分の手段の範囲内で生活することができます。
- あなたは借金から抜け出すという考えに完全にコミットしています。 借金整理のためのローンが実施されたら、新しい借金を回避する準備ができています。
借金整理のためのローンは いいえ 次のいずれかに該当する場合は意味があります。
- あなたはすべての借金を返済するのに十分なお金のために借金整理のためのローンを得ることができません。
- あなたのクレジットスコアは普通か悪いかで、金利の節約はありません。
- 借金整理のためのローンの毎月の支払いは、現在の借金の合計支払いよりも高くなる可能性があります。
- 予算がなく、統合後も自分の手段の範囲内で生活できるかどうかは定かではありません。
- あなたもあなたの配偶者も、近い将来クレジットの使用を避ける準備ができていません。
債務救済はあなたのすべての債務問題を解決するわけではありませんが、一部の消費者にとっては良い選択肢になる可能性があります。
15,000ドル以上の債務を負っている場合、債務救済プログラムは、債務を減らし、債務の管理を容易にするのに役立ちます。
はじめに借金整理のためのFAQ
借金の整理とは何ですか？
あなたが1つのローンにすべてのあなたの借金を含めることができるならば、借金整理のための戦略はあなたの財政を助けるでしょう。 また、統合する債務に対して現在支払っている平均金利よりも低い金利の資格を得る必要があります。 そして最後に、毎月の支払いは、現在の合計支払いよりも大幅に少なくなるはずです。
借金の整理は私のクレジットスコアにどのように影響しますか？
前に説明したように、借金整理のためのローンはあなたのクレジットスコアを向上させる可能性があります。 これは、複数のローンを排除し、回転債務を割賦債務に変換するためです。 これらの開発は両方とも、クレジットスコアの計算におけるプラスの要因です。 それらはあなたのクレジットスコアの即時の増加をもたらすかもしれません、そしてあなたが新しいローンでタイムリーな毎月の支払いをするので継続的な改善をもたらすかもしれません。
借金の整理はそれだけの価値がありますか？
もう一つの要因は借金整理のためのローンのコストです。 これらのローンの多くには、10％もの高額のオリジネーション手数料を含む手数料があります。 しかし、その料金があっても、上記の4つの基準を満たしていれば、統合を行う価値があるかもしれません。
結論–借金の整理
借金の整理は債務者の親友になることができます。 あなたはそれを何かのようなものと考えることができます 脱獄の無料カード. それは借金の整理が自発的な破産のようなものだからです。
ローンをデフォルトにするのではなく、1か月の支払いで単一のローンに統合し、数年以内にすべての債務を返済します。 そしてボーナスとして、借金の整理はあなたのクレジットスコアの改善をもたらします、それは破産で起こることとは正反対です。
しかし、借金の整理は、あなたがあなたの財政の管理を維持し、整理が完全に支払われるまで新しい借金を被ることを避けるための規律を持っている場合にのみ機能することを覚えておいてください。
あなたがこれらの2つの要因を制御することができれば、借金の整理はあなたにとって正しい戦略かもしれません。