これは、不快なレベルの借金を抱えている人によくある質問です。 結果があるので破産は決して軽視されるべきではありません。 しかし、それが絶対に必要になる場合があります。
たとえば、あるレベルの借金を抱えている場合、 返済を望むことはできません、または毎月の支払いが生き残る能力を損なっている場合は、破産を考慮する必要があります。
より多い 2020年に544,000人が破産を申請、これは、過去数年間のそれぞれの750,000件以上の提出から大幅に減少しています。
あなたは破産を申請する必要があります、そしてあなたがそうする場合の影響は何ですか？
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クレジットを修復するあなたが破産を申請するとどうなりますか？
破産の申請は恐ろしいプロセスのように見えるかもしれませんが、最初の結果はより近いものかもしれません 安心.
あなたが破産を申請すると、あなたの債務者はあなたに支払いを求めることを法的に禁じられます。 それはあなたの人生を経済的な悪夢にしている支払いを終わらせるだけでなく、債権回収者からの嫌がらせの電話も終わらせるでしょう。
さらに、債権者も回収を追求することを禁じられています。 それはあなたの賃金を飾ることまたは銀行資産を押収することを含むことができます。 事実上、破産申請はあなたに呼吸の余地の即時の線量を提供します。
それは良いニュースです。 悪いニュースは、特に短期的には、操縦するための経済的能力が大幅に制限されることです。
たとえば、破産を申請すると、新しいクレジットを取得できなくなります。 また、アパートの賃貸が承認されない場合もあります。 そして、あなたは信用の考慮が主要な要因である特定の仕事の資格がないかもしれません。
あなたは破産を財政的なタイムアウトのようなものと考えることができます。 あなたはあなたの差し迫ったストレスから解放されます 債務負担、ただし、オプションは厳しく制限されます。
あなたが破産を申請するときあなたの借金はどうなりますか？
その質問への答えは、あなたが提出する破産の種類によって異なります。 第7章の破産により、ほとんどの債務は直ちに解消されます。 ただし、第13章では、債務の一部またはすべてが分割払いで返済される場合があります。
また、破産が認められて完了した場合にのみ債務が返済されることを理解することも重要です。 たとえば、第7章を申請し、資格を満たさない場合、破産の免除は裁判所によって却下されます。 第13章を申請し、分割払いの返済を十分に完了できなかった場合、退院は無効になります。
どちらの状況でも、あなたの信用への損害は、あなたが破産を申請しなかった場合よりも深刻になります。 これは、信用報告書に破産申請が行われるだけでなく、未払いの債務が多数あり、すべてが延滞または回収として報告されるためです。
また、あることに注意する必要があります 破産したとしても消滅できない特定の種類の債務.
このリストには、次の債務が含まれています（第7章にのみ適用されます）。
- あなたの破産に含まれていない債務
- 不正に発生した債務
- 3歳未満の所得税債務
- 所得税以外の税金（つまり、給与税または消費税）
- 連邦税リーエン
- 未払いの養育費または扶養手当
- 罰金および罰金に対する政府機関への債務
- 学生ローン
- 飲酒運転による人身傷害の債務
- 特定の税制上の優遇措置による退職金制度に対する債務
- 刑事賠償を含む裁判所の罰金および罰則
- 子供の監護権および支援事件における弁護士費用
- 住宅所有者協会（HOA）の料金
上記の債務の一部は、第13章を提出することで返済することができます。 これらには、非刑事政府の罰金および罰則、離婚に基づく非支援の夫婦債務、または 和解契約、不払いの税金債務を支払うために発生した債務、HOA手数料、および退職に伴うローン 予定。
破産の種類はいくつありますか？
個人破産については、 2つの主要なタイプ、これについてはすでに簡単に説明しました。 それらは第7章と第13章です。 第11章は事業体の破産です。
第7章破産
第7章破産は、おそらく破産の「テレビ版」です。 ここでほぼすべての債務が返済されますが、資産の清算も必要になる場合があります。
それはあなたが所有するすべての所有物を失うという意味ではありません。 各州は、第7章破産免除に制限を設けています。 これは、資産の種類と免除されるドル制限の両方に適用されます。 金額は州ごとに異なります。
多くの州では、州の破産免税と連邦破産免税のどちらかを選択できます。 あなたはあなたにとってより有益な方を選ぶことができます。
の例 免除できる物件 連邦法の下では、次のものが含まれます。
- 最大25,150ドルのホームステッド免除（主たる居住地のみ）
- 扶養手当、養育費、扶養家族に支払われる生命保険、社会保障給付、失業補償、VA給付、およびその他の政府給付を含む給付と支援
- 痛みと苦痛を除いて、人身傷害の回復のために25,150ドル
- サポートに必要な将来の収益の損失に対する補償
- 支援に必要な扶養家族の不法死亡に関連して受け取った支払い
- 犯罪被害者としての補償
- 雇用主が後援する退職金制度の価値
- 従来のIRAアカウントとRothIRAアカウントで最大$1,362,800
- 自動車は4,000ドル
- ジュエリーは1,700ドル
- 家庭用品の合計$13,400、アイテムあたり$625に制限
- 専門書、道具、または貿易の道具のために2,525ドル
- 専門的に処方された健康補助者
- 未収利息、配当金、またはローン価値の生命保険契約で$ 13,400
- あらゆる種類の不動産のワイルドカード免税、1,325ドル、および家屋敷免税の未使用部分の12,575ドル
個々の州の破産免税は、上記の金額のいずれよりも多かれ少なかれ寛大である可能性があります。
第13章破産
第13章の利点は、通常、義務を解決するために動産を清算する必要がないことです。 不利な点は、未払いの債務の一部またはすべてを支払う必要があることです。
第13章では、5年間の分割払いプランが設定されます。 その間、プランに含まれる債務に対して支払いを行う必要があります。
支払い計画が完了すると、破産は解消されます。 ただし、計画中に支払いを怠った場合、破産は却下されます。
ほぼ すべての破産の70％は第7章の下で提出されます、残りのほとんどは第13章に基づいて提出されています。
破産を申請する場合、記入されるフォームの1つは次のとおりです。 フォーム122A-2、第7章ミーンズテストの計算. このフォームは、第7章または第13章を申請する資格があるかどうかを判断するために使用されます。 基本的に、債務の少なくともかなりの部分を返済できる人は誰でも、第13章を提出することによって返済する必要があります。
過去6か月間の債務者の収入は、世帯の人数に基づいて、居住国の収入レベルの中央値と照合されます。 以下の場合、債務者は第7章の対象となります。 上記の場合、第13章が検討されます。
それでも、フォーム122A-2で開示する情報が、必要な生活費が収入のすべてまたはほぼすべてを消費することを示している場合は、第7章が選択肢となる可能性があります。 必要な生活費には、住居費、光熱費、医療費、食費、その他の義務が含まれます。
第11章破産
債務を履行する可能性が低い事業を所有している場合は、第11章破産を申請できます。 これは、債権者との債務決済を行いながら事業を継続できるように設計されているため、「再編破産」と見なされます。 個人破産とは異なり、ミーンズテストは必要ありません。
第11章を申請するには、企業は債権者に再編計画を提案する必要があり、債権者はその計画に投票します。 これらの債権者は、未払いの債務の少なくとも一部を回収する機会を提供するため、この計画に賛成票を投じることができます。
計画が債権者によって承認された場合、債務者は自動滞在を取得します。これにより、それ以上の回収活動、ならびに判決、差し押さえ、および差し押さえが防止されます。 しかし、一般的に返済を5年に制限している第13章とは異なり、第11章の計画は何年も続く可能性があります。
破産後に信用を回復する方法
第7章の破産は、最長10年間あなたの信用報告書に残ります。 第13章は、出願日から7年間存続します。
どちらのタイムラインでも、借りたり、住宅ローンの資格を得たり、アパートを借りたり、特定の仕事を上陸させたりする能力に明らかな制限が生じます。 しかし、幸いなことに、破産は、他のすべての種類の蔑称的な信用と同様に、時間とともに改善されます。
たとえば、5年前の破産エントリは、6か月前に提出されたものよりも悪影響が少なくなります。 毎年、影響は少し減少し、最終的に、エントリはクレジットレポートから完全に削除されます。
それは破産があなたの信用報告書から落ちるまであなたが完全に借金を避けるべきであるという意味ではありません。 より良い戦略は、申請後約1年かそこらから始めて、徐々にクレジットの申請を開始することです。
これを行うための最良の方法は、担保付きのローンを取得することです。 と呼ばれることもあります クレジットビルダーローン、これらは、特に信用を再構築しようとしている人々のために、銀行や信用組合によって利用可能にされたローンです。
普通預金口座に預け入れられるローンの収益によって債務が担保されるため、金融機関はローンを組むことになります。
たとえば、地元の信用組合で2,000ドルの担保付きローンを利用するとします。 あなたの破産にもかかわらず、信用組合はローンを承認し、ローンの収益の$ 2,000を普通預金口座に預け入れ、定期的な毎月の支払いを設定します。 それは12から24ヶ月の間の期間であるかもしれません。
ローンの返済を行っている間は、普通預金口座の資金にアクセスできなくなります。 代わりに、信用組合に普通預金口座から毎月の支払いを差し引くか、収入から支払いを行います。
信用組合は、3つの主要な信用調査機関すべてに期限内の毎月の支払いを報告し、悪い信用を相殺するために良い信用を与えます。 あなたはこれらのローンのいくつかを取ることができるかもしれません、あなたがあなたの信用をより速く再建するのを助けます。
破産を回避する方法
破産を完全に回避することは可能かもしれません、そしてそれは可能であればあなたが採用すべき戦略です。
これを行うための2つの最良の方法は、信用修復と借金整理のためのローンです。
クレジット修理
信用修理は、ほとんどの場合、債務者を支援することに関連していますが 彼らの信用を再構築する、それはまた、債務の決済を解決するための効果的な方法である可能性があります。 多くの債権者は、債務者が破産を追求する場合よりも、和解を通じてより多くのお金を回収する可能性があることを知って協力します。
場合によっては、 信用修理会社 あなたが借りている元本の額を減らすために複数の債権者を得ることに成功するかもしれません。
のような信用修理会社 クレジットセイント と レキシントン法 まさにこのタイプの決済を専門としています。 両社は信用修理の分野で高く評価されており、無料の相談でプロセスを開始できます。
クレジットリペアを使用すると、必要な財政状態に戻ることができます。
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クレジットを修復する借金整理のためのローン
あなたが破産を申請する原因となる可能性のある要因が主に不快なレベルの債務に起因する場合、あなたは 借金の整理を検討する 代わりにローンルート。
名前が示すように、借金整理のためのローンは、いくつかの小さなローンを完済する大きなローンを取る場所です。 それはあなたの人生から借金を取り除くことはありませんが、1か月の支払いでいくつかの借金を1つにまとめます。 多くの場合、その1か月の支払いは、現在実行している複数の支払いの合計よりも少なくなります。
借金整理のためのローンの2つの良い情報源は次のとおりです。 AmOneの借金の整理 と モネボの借金の整理.
どちらもオンラインローンマーケットプレイスであり、いくつかの種類の資金調達を提供しています。 利点は、1つのオンライン申請を完了し、複数の貸し手からローンのオファーを受け取ることができることです。 次に、最適なレートと条件を提供するものを選択できます。
借金整理のためのローンは、通常、個人ローンによって処理されます。 これらは最大$100,000の無担保ローンであり、期間は3年から5年ですが、それより長くなることもあります。 彼らは一般的に、信用レベルが公正から優秀までの範囲の申請者を受け入れますが、信用プロファイルが低いほどレートは高くなります。
あなたが借金整理のためのルートに行く場合は、整理が支払われるまで、新しい借金を避けるようにしてください。 整理のためのローンの最終的な目標は、あなたの借金のレベルを下げて、破産を避けることです。
債務救済はあなたのすべての債務問題を解決するわけではありませんが、一部の消費者にとっては良い選択肢になる可能性があります。
15,000ドル以上の債務を負っている場合、債務救済プログラムは、債務を減らし、債務の管理を容易にするのに役立ちます。
はじめに破産FAQを申請する必要があります
破産を宣言するとどうなりますか？
最も直接的な効果は、破産に含まれる債務の支払いが不要になることです。 また、州の免税法で定められた制限を超える資産も失われます。
あなたが破産を申請するとき、あなたは何を失いますか？
少なくとも第7章を申請する場合、最初に失うのは債務です（第13章では、分割払いプランで債務の一部またはすべてを支払う必要があります）。 ただし、州で許可されている免除制限を超える資産も失われます。
破産を申請した場合、あなたはすべてのお金を失いますか？
雇用主が後援する退職金制度やIRAなどの特定の資産は破産手続きから免除されていると見なされますが、通常、流動性のある現金資産のほとんどを失うことが予想されます。 これには、小切手および普通預金口座、マネーマーケット、および課税対象の証券口座で保有するお金が含まれます。
破産の申請はあなたの信用をどのくらい傷つけますか？
ただし、タイムリーに債務を返済できないために、すでに低いクレジットスコアを持っている可能性は十分にあります。 破産を申請すると、スコアがさらに下がる可能性がありますが、それはまた、より高いスコアへの旅の始まりにもなります。