保険料はかなりの費用になる可能性があります。 私たちは、人生の後半でかなりの利益を受け取ることを期待して、毎月の支払いを行います。 しかし、保険会社が廃業した場合はどうしますか？
払い戻しを受けることが常に選択肢になるとは限りません。 影響は、生命、介護、および障害のポリシーにとってさらに悪化する可能性があります。 保険会社が破産を宣言した場合のいくつかのオプションがあります。
目次
- 保険会社は廃業できますか？
- 保険会社の格付け
- 保険会社の破産プロセス
- 保険会社のリハビリ
- 保険商品の譲渡
- 保険会社は現金準備金を利用します
- 再保険会社
- 州保証基金
- あなたの保険会社が廃業した場合はどうすればよいですか？
- 保険料を払い続ける
- 保険通信の監視
- 保険商品の切り替えを検討する
- 最終的な考え
保険会社は廃業できますか？
最近の記憶では、最も注目すべき保険会社の失敗の1つは、2008年のAmerican International Group（AIG）でした。 介護プロバイダーであるペントリーティアメリカンの2016年の破産は、もう1つの注目すべき例です。 アクチュアリー協会の報告によると、毎年約10社の保険会社が廃業しています。 これらの企業のほとんどは規模が小さいため、全国的なニュースの見出しにはなりません。
保険会社は、保険料を請求し、現金準備の一部を投資し、費用（および請求の支払い）を最小限に抑えることでお金を稼ぎます。 ただし、リスクのない業界はありません。 不十分な会計、一連の壊滅的なイベント、および定期的な市場イベントは、収益に影響を与える可能性があります。
保険会社が財政的に破産する可能性があるいくつかの理由は次のとおりです。
- 不十分な引受： 保険金請求を行うリスクの高い保険契約が多すぎる保険会社は、不採算となる可能性があります。
- 過剰な給付金の支払い： 適格な請求の数が予想より多いと、現金準備金が枯渇する可能性があります。
- 低い投資収益： 保険会社は、債券、株式、住宅ローン担保証券などの資産に現金を投資することができます。 わずかな収益は、キャッシュフローの問題を引き起こす可能性があります。
- コンペ： 混雑した保険市場は、保険料の引き下げを意味します。 保険契約者の支払いは少なくなりますが、保険会社の利益率は低くなり、エラーの余地は少なくなります。
保険会社の格付け
いくつかの格付け機関は、保険会社の財務状態を格付けしています。 格付けが低いほど、会社が破産するリスクが高いことを示します。 ご想像のとおり、信用格付けが高いほど、業界や保険契約者の安心感が高まります。 主要な保険格付け機関の格付け尺度は次のとおりです。 システムは、保険会社が彼らの財政的義務を果たすことができる可能性を評価します。
AMベスト
AM Bestは、生命保険およびその他の保険会社にとって最も広く認識されている格付け機関である可能性があります。
- 上長： A +からA ++
- 優秀な： AからA-
- 良い： B +からB ++
- 公平： BからB-
- 限界： C +からC ++
- 弱い： CからC-
- 貧しい： Dから–
理想的には、優れた評価または優れた評価の保険会社が必要になります。 上記の格付けに加えて、AM Bestの非財務指定は、財政難のある保険会社について警告することができます。
- E： 現在裁判所命令による保護またはリハビリテーションを行っている企業
- NS： 破産の認定後、現在裁判所命令による清算中の企業
- NS： 「突然の重大なイベント」によるAMベストファイナンシャルストレングス格付けの停止
- NR： アクティブなAMベストレーティングを持たない企業
*ソース： AMベストレーティングガイド
S＆Pグローバルレーティング
S＆PグローバルレーティングはAAAからDの範囲であり、AAAが最高のレーティングです。 投資家はこれらの格付けに精通していますが、レポートは保険契約者にとっても財務上のリスクを示す可能性があります。 S＆Pグローバルの格付け階層とその財務上の義務を果たす可能性は次のとおりです。
- NS： 非常に強力な容量
- AA： 非常に強力な容量
- NS： 強力な能力ですが、経済状況の影響を受けやすい
- BBB： 十分な能力と経済状況に対するより多くのリスク
- BB： やや脆弱な短期的義務ですが、継続的な課題は追加のリスクをもたらします
- NS： 財政的義務を果たすことができますが、ビジネス、財政、および経済状況に対するリスクが高くなります
- CCC： 現在脆弱であり、有利な市況に依存します
- CC： 非常に脆弱で、デフォルトはほぼ確実です
- NS： 現在、不払いに対して非常に脆弱です。 予想される財務回復は、格付けの高い企業よりも可能性が低いです。
- NS： 支払いのデフォルトが発生するか、破産申請を提出した後
ソース： S＆Pグローバルレーティング AAA-BBBは投資適格格付けを持っています。 AAAまたはAAの格付けを持つ保険会社の信用リスクを最小限に抑える必要があります。
ムーディーズ
ムーディーズは、保険会社に長期および短期の財務力格付けを提供します。 長期格付けはAaaからCまでです。
- NS： 最低レベルの信用リスク
- Aa： 信用リスクが非常に低い高品質の企業
- NS： 信用リスクが非常に低い中堅企業
- Baa： 中程度の信用リスクを持つ中堅企業
- Ba： かなりの信用リスクを伴う投機的
- NS： 信用リスクの高い投機的
- Caa： 非常に高い信用リスクを伴う投機的で貧弱な立場
- Ca： 非常に投機的で、デフォルトの状態（またはそれに近い状態）で、回復の見込みがあります
- NS： 通常、デフォルトにあり、回復の見込みが最も低い企業
これらの短期格付けも適用できます。
- P-1（プライム-1）： 短期債務を返済する優れた能力
- P-2（プライム-2）： 返済する強力な能力
- P-3（プライム-3）： 返済する許容可能な能力
- NP（プライムではない）： 短期評価は適用されません
出典：ムーディーズ
保険会社の破産プロセス
保険会社が破産を宣言した場合に従う多段階のプロセスがあります。 あなたの経験は、アカウント所有者がすべてを失ったときの大恐慌前の銀行の破綻のようなものではないでしょう。 一目で、あなたの州の保険委員会は破産手続きを通してあなたの保険会社を操縦します。
うまくいけば、会社はコースを逆にして破産から抜け出すことができます。 そうでない場合、予備資金は未払いの請求をカバーすることができ、別の保険会社があなたの方針を採用する可能性があります。 ただし、これらの保護手段を使用しても、船を放棄して保険会社を切り替えることを決定する場合があります。 保険破産の各ステップを詳しく見てみましょう。
保険会社のリハビリ
保険業界は州レベルで厳しく規制されています。 たとえば、州の保険委員は、保険会社が破産を申請した場合、または短期債務を支払うことができない場合に関与します。 最初のステップは、破産からの脱却またはポートフォリオの清算を支援するために保険会社の管財人を想定する州の保険委員会です。
デフォルトまたは破産の宣言は、補償範囲の特典を自動的にキャンセルしません。 手続きが完了するか、交換ポリシーが見つかるまで、支払いを続けます。 あなたの州のコミッショナーはまたあなたがする必要があることと請求を提出する方法についての追加の通信を送ります。
保険商品の譲渡
州委員会は、保険会社が破産を免れることができないと判断すると、あなたの保険を別の保険会社に譲渡しようとします。 他の会社があなたの方針を引き継ぐという保証はありません。 これが発生した場合、既存のポリシーは特定の日付の後にキャンセルされ、新しいポリシーを見つける必要があります。 州が清算を命じた場合、保険会社は新しい保険または更新保険を発行できなくなります。
保険会社は現金準備金を利用します
州は、各保険会社が保険金請求給付を支払うために最低現金準備金を維持することを要求しています。 請求を行う必要がある場合、州は保険会社に最初にこれらの資金を使い果たしさせます。
再保険会社
保険会社は再保険会社の支援も受けています。 再保険会社は本質的に保険会社の保険です。 あなたの保険会社があなたの請求を支払うことができない場合、再保険会社は金銭的義務を履行するために介入することがあります。 あなたの保険条件と保険のウェブサイトは再保険パートナーをリストするかもしれません。 再保険会社の信用格付けも確認することが重要です。
州保証基金
すべての民間保険プールを使い果たした後、州の保険委員会はその保証基金を利用して保険金を支払います。 この機能は、銀行預金口座のFDIC保険および証券口座のSIPC保険に似ています。 ただし、州の保証基金は生命保険と健康保険の給付のみをカバーする場合があります。 介護政策 年金も対象です。
保証された保険給付
最大補償額は、適格な保険商品に適用されます。 適格な請求がある場合、完全な利益を受け取れない可能性があります。 多くの州は、保険商品に応じて、全米保険監督官協会（NAIC）モデル法の給付レベル（以下に記載）に従います。
- 生命保険の死亡給付： $300,000
- 生命保険の解約返戻金： $100,000
- 年金給付： $250,000
- 主要な医療または基礎病院、医療、および外科保険： $500,000
- 介護保険： $300,000
- 障害保険： $300,000
- その他の健康保険給付： $100,000
ソース： 全国生命健康保証協会（NOHLGA）
あなたの保険会社が廃業した場合はどうすればよいですか？
あなたの保険会社が正式に破産を申請した場合、あなたがすべきことは次のとおりです。
保険料を払い続ける
補償範囲を維持するためにあなたの毎月の保険料を作り続けてください。 状況に応じて、現在の保険会社が管財人を辞めたり、他の保険会社があなたの保険契約を取得したりする場合があります。
保険通信の監視
カバレッジを維持し、クレームを提出するために何をする必要があるかについて、メールで、場合によってはメールで連絡を受け取ります。 あなたの保険会社が清算しなければならない場合、彼らはあなたの保険をすぐにキャンセルします。 清算通知には、ポリシーの有効期限と請求の提出期限を記載する必要があります。
保険商品の切り替えを検討する
補償範囲を失うリスクを冒したくない場合は、保険会社を切り替えることを決定できます。 ただし、残念ながら、生命保険および健康保険の引受を完了するには、現在の状況で申請および資格を得る必要があります。 既存のポリシーの年齢に応じて、あなたは数歳以上であるか、健康に顕著な変化があるかもしれません。
これらの要因により、同様の補償額で新しいポリシーのコストが増加する可能性があります。 プレミアム価格と補償範囲のメリットを比較することに加えて、財務力の格付けを確認する必要があります。 これらの保険商品に関する推奨事項を確認できます。
- 生命保険
- 介護保険
- 障害保険
- 自動車保険
廃業する保険会社は、一度購入して何年も支払いをして利益を期待している生命保険や介護商品に重大な悪影響を及ぼします。 自動車保険、住宅所有者保険、賃貸保険などの短期商品については、 保険比較ツール、 お気に入り 保険をかける. もちろん、更新ごとに、または少なくとも年に1回、これらのポリシーの料金を比較することをお勧めします。
あなたはあなたの価格と補償額と一緒に保険の信用格付けを比較し始めるかもしれません。 プロバイダーがポリシーを更新しない場合は、プロバイダーを簡単に切り替えて、競争力のある価格で同様の補償範囲を取得することもできます。
最終的な考え
ありがたいことに、保険会社が廃業した場合に保険契約と補償範囲のメリットを保護するために、いくつかの安全対策が存在します。 ただし、現在の健康状態を使用して引受プロセスを実行する必要があるため、長期保険ソリューションの交換はストレスになる可能性があります。 最高の信用格付けを持つ保険会社を使用すると、清算や補償範囲の喪失の可能性が低くなります。