NS人々が引退を成功させるための準備をすることは、私が毎日していることです。 退職者の大部分は通常、投資可能な資産の大部分を占めるある種の年金または退職金口座を持っています。 
そのお金で行う適切な戦略を決定することは、私たちが行う最も一般的なことであり、多くの場合、その退職金口座を従来のIRAに組み込むことは理にかなっています。 IRAで収入計画を決定するとき、「IRAはどのくらいの関心を持っているのか」という質問を受けることは間違いありません。 これを聞くといつも笑顔になります。よくある質問なので、実際にIRAにどのように関心を持っているかを説明するのが最善だと思いました。
IRAが退職基金に適している理由
誰もが異なり、選択を慎重に検討せずにIRAにお金を投入するべきではありませんが、退職時にそうすることには非常に正当な理由がいくつかあります。
- 柔軟性：退職ポートフォリオにIRAを使用する最大の理由は、IRAに付属する柔軟性です。 ほとんどのIRAでは、独自の投資を選択することができます。 あなたはあなたのためにうまくいくファンドを選ぶことができます、そしてそれはあなたの現在の401（k）で利用できないかもしれません。 以前の雇用主が後援した柔軟性の低い退職金制度に変更を加えるよりも、IRAに変更を加える方が簡単です。
- アクセス： 独自のIRAカストディアンを選択できるため、アクセスが少し簡単になります。 退職者は、自分のアカウントにアクセスする必要があります。 自分のカストディアンを選択すると、アカウントへのアクセスが簡単になる可能性があります。さらに、 新しいIRAカストディアンは、退職後の収入計画を少し立てることができる一連のツールを提供します より簡単に。 以前の雇用主の401（k）または403（b）は、会社が選択したカストディアンに固執する必要があることを意味します。
- より低いコストで：消費者の圧力により、多くの雇用主が後援するプランの料金が低くなっていますが、実際には、IRAを使用するとさらに低い料金を見つけることができます。 IRAのより低い管理コストと、より低コストのファンドとETFを柔軟に選択できるという事実を組み合わせる あなたのIRA、そしてあなたのお金はあなたが支払っていた高い料金によってあなたの本当のリターンが食い尽くされないのでより費用効果が高いでしょう 以前。
適切なIRAは、管理が簡単で、費用もかからず、より多くの選択肢を提供します。 知識豊富なファイナンシャルプランナーに相談して、IRAを維持するための適切な場所を見つけ、支援してください。 目標を達成する可能性が高くなるように、IRA内で資産を割り当てる方法を理解します。
あなたのIRAのベストレート
私はについての投稿を書きました RothIRAのベストレート、これはまだ投資の蓄積段階にある人々のための素晴らしいガイドです。 ただし、すでに退職している場合は、ニーズは異なります。 あなたのIRAの最高のレートは、あなたがあなたの退職後のライフスタイルをサポートするために必要な収入をあなたの巣の卵に頼っているなら、何か違うことを意味します。
IRAで最高のレートを得るには、IRAで何を維持できるかを理解することと、退職後の年に資産配分を活用する方法を知ることが重要です。 残念ながら、このテーマに関する退職者向けの教育はあまりありません。そのため、IRAを最大限に活用する方法についてはある程度の混乱があります。
なぜそんなに混乱しているのですか？
多くの投資家は、IRAを地元の銀行で宣伝されているIRACDと関連付けています。 CDは、固定の収益率を提供する製品です。 CDは、記載されている金利に従って支払われます。 金融機関が証券会社と関係を持っていない限り、CDまたは普通預金口座がIRAが持つことができる唯一の投資オプションです。 つまり、歩留まりが比較的低くなるということです。
IRA CDは10年の期間で提供されることが多く、そのレートは銀行が提供する他のほとんどのCDよりも高くなっています。 ただし、これらの料金のほとんどは、何も書いてはいけません。 その結果、退職者は、IRAが彼らのニーズに対して低すぎる利回りを提供するという考えを得る。
現実には、IRAは非常に柔軟な税制優遇の退職金口座であり、さまざまな資産を保持することができます。 最も一般的な資産は、ファンドの形での株式と債券です。 ただし、場合によっては、IRAを使用して不動産、企業、さらには貴金属に投資することが可能です。 （よりエキゾチックなIRA保有のためにあなたと協力してくれるカストディアンを見つける必要があり、あなたの管理費はより高くなります。）
ただし、ほとんどの退職者は、IRAで株式ファンドや債券ファンドに固執するほうがよいでしょう。 これらの資産 通常、IRA CDよりも優れたリターンを提供しますが、許容可能なレベルを維持することもできます。 危険。
IRA金利=トータルリターン
彼らは絵は千の言葉の価値があると言います。 このスケッチが、IRAでどのようにお金を稼ぐことができるかについてより明確な絵を描くのに役立つかどうかを見てみましょう。
IRAの金利のトータルリターン
※配当は保証いたしかねます。 利息および社債の支払いは、発行者の請求支払い能力の対象であり、特定の条件または制限の対象となる場合があります。 投資にはリスクが伴います。 感謝は保証されません。
簡単にしましょう。ほとんどすべての退職者のポートフォリオは、株式と債券の一部で構成されています。 株式と債券は、2つの異なるタイプの投資であるため、資産クラスと呼ばれます。 資産配分と呼ばれる株式と債券の組み合わせは、あなた自身のリスク許容度やいつお金が必要になるかなど、多くのリスクプロファイルに依存します。 これらの2つの資産クラスで構成されるポートフォリオがある場合、トータルリターン（または私たちのほとんどが考える金利）を与える2つの主要なコンポーネントがあります。
- 収入（株式配当、債券利息の支払い、および分配から）
- 感謝（または減価償却）。
あなたはあなたの本当の金利の感覚を得るために、そしてあなたがあなたのお金をどうするかについてより良い決定をしたいのかどうか、あなたのIRA内でこれらがどのように機能するかを理解する必要があります。
ポートフォリオからの収入
通常、投資ポートフォリオに関する「収入」を聞くとき、頭に浮かぶ最も一般的なことは債券です。 債券は、債券に記載されている金利に基づいて、いわゆる「クーポン支払い」を支払います。 これらのクーポンの支払いは、債券の発行者に応じて、毎月、四半期ごと、または半年ごとに支払うことができます。 債券が満期になると、元本が返済され、必要に応じて別の債券に再投資できます。
ポートフォリオからの他の収入要素は、株式または優先株式からの配当です。 ポートフォリオに一定の割合の株式を所有している場合、所有している株式の一部が配当を支払う可能性が高くなります。 からの株式配当についてのちょっとした情報です Investorguide.com:
配当金は発行会社によって決定され、大きく変動する可能性があります。 配当金とは、会社が利益に基づいて株主に支払う現金であり、1株当たりの配当金です。 言い換えれば、企業は、第1四半期の株主への配当金の支払いが1株あたり0.25ドルであると判断する場合があります。 したがって、1000株を所有している人は、第1四半期に250ドルの配当金を受け取ることになります。
ポートフォリオの収入部分は、ポートフォリオの固定金利に最も近いものです。 ポートフォリオの収入部分でさえ、多くの要因に基づいてかなり急速に変化する可能性があることを強調したいと思います。 金利の増減は、銀行のCDの場合と同じように最大の効果があります。
さらに、会社が配当を減らして、受け取る金額を減らす可能性があります。 多くの退職者は、配当貴族として知られている株式に投資するか、配当貴族で構成されるファンドに投資することを選択します。 これらは、過去25年間、少なくとも年に1回配当を増やしてきた企業です。 これらの企業が配当を削減する可能性は常にありますが、その可能性は低くなります。 長い歴史と、これらの企業の多くが調達を続けるにはかなり健全でなければならないという事実のために 配当。
ポートフォリオへの感謝
IRAポートフォリオの収益に寄与する2番目の要因は、評価（または減価償却）です。 簡単に言えば： 金儲け。 株の場合、それは非常に簡単です。 XYZ株と5.00ドルを購入し、10.00ドルで販売すると、感謝の意を表します。 それはかなり簡単です。 ほとんどの投資家が気付いていないのは、上昇の可能性は株式だけに当てはまるわけではないということです。 あなたもあなたの絆でそれを作ることができます。 何だって？
人々が債券に投資することを考えるとき、彼らはあなたが債券を買って利子を集めると思うだけです。 CDのように。 これは事実ですが、ほとんどの投資家は、流通市場で債券を取引でき、価値が上下する可能性があることに気づいていません。
多くの債券は、1,000ドルの額面（または額面）で発行されます。 債券の価値には「シーソーよろめき」金利の動きとの関係。 債券発行後、金利が上がるとその債券の価値は下がります。 金利の動きを逆にすると、値が上がります。 あなたの銀行のCDも実際にこれを行います。 それほど明白ではありません。
債券の価値で考慮すべきもう1つの要素は、発行者の強さです。 リーマンブラザーズが破産寸前だったのを覚えていますか？ 彼らの債券は、最終的に破産する前に、1,000ドルから100ドル未満になりました。
債券を高く評価する方法は、発行額が1,000ドルを下回っている場合に、流通市場で購入することです。 債券の価値が発行額を超えるまで待ってから、後で利益を得るために売却することができます。
例： 債券を950ドルで購入すると、3年で1000ドルで満期になります。 感謝の気持ちだけでなく、利息の支払いも受けられます。
最良の結果を得るには：IRAでの活発な取引を避けてください
いつものように、IRAで積極的に取引することを避けると、最良の結果を達成する可能性が最も高くなります。 IRAは柔軟性を提供し、税制上有利な基準で資産を売買する方法を提供しますが、実際には、頻繁な売買は収益率の低下につながる可能性があります。
間違った時間に取引する可能性が高くなるだけでなく（最悪の場合、パニックに陥り、売れ行きが悪くなる）、長期的に間違った個々の証券を選択する可能性もあります。
多くの退職者は、彼らのニーズを満たすのに役立つ資産配分に低コストのファンドとETFに投資することでより幸運に恵まれています。 これらのファンドはポートフォリオからの収入を均等にするのに役立ち、多様性とある程度の保護を提供します。 さらに、それはあなたの側の作業がはるかに少なくなります。
あなたの興味の祝福を数える
IRAで得られる利息には、多くの変数があります。 そのため、CERTIFIED FINANCIALPLANNER™に会って、収入のニーズを理解し、IRAで最高のレートを実現できるようにアカウントを配置することが重要です。
その他の開示：
- FDICの譲渡性預金は保険をかけられており、固定の収益率を提供します。 流通市場で満期前に販売される譲渡性預金は、 市場の変動。これにより、売却時に投資家は元の投資家よりも多かれ少なかれ受け取る可能性があります。 投資。
- 株式投資には、元本の喪失などのリスクが伴います。
- 債券は、満期前に売却された場合、市場および金利のリスクにさらされます。 債券の価値は、金利が上昇するにつれて低下し、入手可能性と価格の変化の影響を受けます。
- 価格、利回り、有価証券の入手可能性は変更される場合があります。 歩留まりに影響を与える可能性のある特定の通話または特別な償還機能が存在する場合があります。
- 架空の例は、説明のみを目的としています。 結果は異なります。