O達成度の高い貯蓄者は、税制上有利な複数の退職金口座に貢献する能力について疑問にぶつかることがよくあります。 読者からの最近の質問は次のとおりです。
私は伝統的なIRAとロスIRAを持っています。 私は年間5万ドル未満を稼ぎます。 あなたの記事によると、私はそれらのアカウント間で$ 6,000の最大寄付額を分割する必要があります（つまり、各アカウントに$ 6,000を寄付することはできません）。 あれは正しいですか？
私の答え：はい、6,000ドルは、両方のアカウントに合計して寄付できる金額です。 それぞれに6,000ドルを寄付することはできないというのは正しいです。 6,000ドルが最大寄付額です。
他のアカウントの組み合わせを調べて、両方に貢献できるかどうかを確認します。 しかし、最初に、従来のIRAとRothIRAの両方に貢献することに関するいくつかの重要な質問に答えましょう。
従来のIRAとRothIRAの両方に貢献するのはいつ良い考えですか？
401kアカウントをお持ちでない場合、またはひどい401kをお持ちの場合は、このルートを選択するのが理にかなっています。 これにより、ポートフォリオに税の分散を作成できます。 税金は後日まで延期されるため、多くの人が特定の退職金口座を選びます。 これは、すべての投資が税金が繰り延べられている場合でも、定年でより大きな税金の請求書に見舞われることを意味します。
従来のIRAまたはRothIRAのどちらを選ぶのが良いのはいつですか？
両方ではなく、1つのIRAを選択する方がよい場合があります。 これも：
- あなたが401kを持っているなら
- 所得制限がある場合
- バックドアロス変換を実行したい場合（従来のiraの貢献はあなたをつまずかせる可能性があります）
制限がなく、物事をシンプルにしたいだけの場合、どのIRAが優れていますか？
これはすべて状況に依存するため、答えるのは簡単な質問ではありません。 一般的に、私はロスがより良い選択肢だと思います。 強制的な引き出しはありませんが、59歳半から非課税の引き出しを行うことができます。 ただし、Roth IRAには所得制限があり、一部の人に影響を与える可能性があります。 2019年に独身の場合、Roth IRAの資格を得るには、年間137,000ドル未満を稼ぐ必要があります。 結婚している場合は、203,000ドル未満の収入が必要です。 (IRAの所得制限について詳しくはこちらをご覧ください。）従来のIRAでは、拠出金は税控除の対象となります。 どちらも優れた投資の選択肢です。
所得制限を超えて稼いだ場合でも、ロスIRAに寄付するオプションがあります。 バックドアロス変換を行うことができます。 バックドアロスの詳細については、こちらをご覧ください.
従来のIRAとRothIRAを同じ場所に置く必要がありますか？
なんらかの形で失敗することはないと思います。 制度的リスクに関しては、それほど多くはないと思います。 ヴァンガードはすぐに廃業することはありません。 それらを同じ機関に保管する方がはるかに簡単です。 ただし、すでに別の機関にある場合は、移動する必要はないでしょう。 それらを異なる場所に保管することの1つの可能な利点は、あなたがあなたを助けることができる異なる特典または資金オプションにアクセスできることです。
あなたの伝統的なIRAとロスIRAは同じファンドに投資すべきですか？
私は個人的にVanguardに両方のIRAアカウントを持っており、両方ともVFORXに投資しています。 ただし、退職前にRoth IRAの拠出金を利用できることを考えると、理想的には2040年より前に終了する目標日ファンドが必要です。 使用する資金を引き出す時期が短い場合、VFORXのようにタイムラインベースの場合は、わずかに異なる資金を検討することをお勧めします。 従来のIRAとRothIRAには異なる引き出しルールがあるため、異なる資金でそれらを使用することをお勧めします。
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どのような順序で寄付を行う必要がありますか？
あなたは雇用主の一致のためにあなたの401kから始めたいと思います。 それはあなたが逃してはならない無料のお金です。 次に、RothIRAに最大限に投資します。 その後、401kも最大に引き上げます。 401kをお持ちでない場合は、Roth IRAに最大限の投資をして、そこから進んでください。
収入を保護し、節約するためのいくつかのより多くの方法は何ですか？
課税所得を下げることは、お金を投資し、より低い所得税を支払うための素晴らしい方法です。 これを行うためのいくつかの方法を探している場合は、401KとIRAに貢献した後、次のオプションを検討してください。
課税対象のアカウント： 課税対象の投資は、退職後の口座を最大限に活用した後に設定することをお勧めします。 課税対象の投資口座はあなたがあなたの富を成長させるのを助けます。 また、退職前にペナルティなしで使用することもできます。 課税対象のアカウントへの投資を開始するためのいくつかのヘルプがあります.
健康貯蓄口座（HSA）： 資格がある場合、HSAにお金を確保することは、課税所得を下げるための優れた方法です。 健康貯蓄口座は、医療費の税制優遇貯蓄口座です。 あなたは今、医療費の資格を得るためにお金を使うことができますが、税金に関してはロスIRAと同じように機能します。 HSAについて詳しく知りたい場合は、こちらをご覧ください。.
その他のアカウントの組み合わせ
非常に多くの種類のアカウントと可能な組み合わせがあるので、これらの「両方に貢献できますか」という質問の多くに答える1つのページがあると便利だと思いました。
すべての場合において、両方のアカウントに寄付できることに気付くでしょう。 問題は次のようになります：あなたの年間寄付はどのように制限されていますか？
両方に貢献できますか…
従来のIRAとロスIRA？ はい、合計寄付額を年間最大寄付限度額内に保ち、収入要件を満たしている限り、両方のアカウントに寄付することができます。
401KとロスIRA？ はい、これら2つのアカウントとの競合はまったくありません。 IRSでは、所得要件を満たしている限り、両方に完全に参加できます。 2020年の時点で、401Kに最大19,500ドル、RothIRAに最大6,000ドルを寄付できます。合計で25,000ドルで、1年間で税制優遇口座に預けることができます。
参照：Roth IRA vs 401K：どちらがあなたに適していますか？
従来のIRAと401K？ はい。ただし、中所得者から高所得者が両方の口座を利用することを困難にする厳しい所得要件があります。 2019年に、あなたが独身の場合、あなたはあなたの伝統的なIRAの貢献のいずれかを差し引くために、74,000ドル未満を稼ぐ必要があります。 結婚している場合、合計収入は123,000ドル未満である必要があります。 詳細はこちら.
これらのアカウントには、個別の年間最大拠出限度額もあります。 収入や401Kへの参加に関係なく、従来のIRAに対していつでも控除対象外の寄付を行うことができることに注意してください。 注：従来のIRAに控除対象外の貢献をした場合は、将来の成長に対する税制上のメリットを得るために、それをロスにロールオーバーすることを検討することをお勧めします。
401Kとロス401K？ はい、これを強くお勧めします。 両方に貢献することで、退職後の貯蓄に税務上の多様性を追加します（401Kは退職時に課税されますが、Roth 401Kは前払いで課税されます）。 これらのアカウントには、個別の年間最大拠出限度額もあります。
401Kと403B？ はい。ただし、年間の最大寄付限度額は合計されます。 したがって、すでに401Kに最大額を拠出している場合は、403Bに税控除の対象となる拠出を行うことはできません。
401Kと457？ はい。これらのアカウントには、個別の年間最大寄付限度額があります。 これらのアカウントの両方にアクセスできる場合は、税制上有利な大きな節約の機会を利用できます。
Roth IRA＃1とRoth IRA＃2？ はい、複数のRoth IRAを持つことができますが、年間の最大拠出限度額は組み合わされます。
さて、このリストは少し手に負えなくなっているので、チャートに切り替えて、より多くのアカウントを含め、物事をシンプルに保ちます。
チャート：複数のアカウントに貢献するためのルール
| 401K | IRA | ロスIRA | 403B | TSP | 457 | SEP IRA | シンプルなIRA | ソロ401K | ロス401K | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 401K | 共有 | 限定 | はい | 共有 | 共有 | はい | はい | 共有 | 共有 | はい |
| IRA | 限定 | 共有 | 共有 | 限定 | 限定 | はい | はい | はい | 共有 | はい |
| ロスIRA | はい | 共有 | 共有 | はい | はい | はい | はい | はい | はい | はい |
| 403B | 共有 | 限定 | はい | 共有 | 共有 | はい | はい | 共有 | 共有 | はい |
| TSP | 共有 | 限定 | はい | 共有 | 共有 | はい | はい | 共有 | 共有 | はい |
| 457 | はい | はい | はい | はい | はい | 共有 | はい | はい | はい | はい |
| SEP IRA | はい | はい | はい | はい | はい | はい | 共有 | はい | はい | はい |
| シンプルなIRA | 共有 | はい | はい | 共有 | 共有 | はい | はい | 共有 | 共有 | はい |
| ソロ401K | 共有 | 共有 | はい | 共有 | 共有 | はい | はい | 共有 | 共有 | はい |
| ロス401K | 共有 | はい | はい | 共有 | はい | はい | はい | はい | はい | 共有 |
チャートキー
- はい –所得制限を満たしていれば、両方のアカウントに自由に寄付できます。 共有されない年間最大貢献限度以外の制限はありません。
- 共有 –所得制限を満たしていれば、両方のアカウントに自由に寄付できます。 年間の最大寄付限度額以外に制限はありませんが、アカウント間で共有されます。
- 限定 –所得制限を満たしていれば、両方のアカウントに自由に寄付できます。 ただし、両方のアカウントに貢献する能力をさらに制限する特別な収入制限があります。
ご覧のとおり、税制上有利な方法で節約する機会はたくさんあります。 あなたは 退職のための貯蓄 これらのアカウントの1つ以上を使用していますか？ そうだといい。
IRAまたはその他のアカウントはどこで開設できますか？
私の個人的なお気に入りのブローカーのカップルは ヴァンガード と 忠実度. ただし、これらだけが選択肢ではありません。 それはすべてあなたがブローカーで探しているものに依存します。 ここにあなたが役に立つと思うかもしれないいくつかの記事があります。
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いつものように、投資する前にあなた自身の研究をすることを忘れないでください。
このリソースの改善にご協力ください。 リストから組み合わせを除外しましたか？
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最後に、401Kの管理を支援するロボアドバイザー[ブルームレビュー]
006：マッドフィエンティストのブランドンと一緒に30代で経済的自立（そして幸福）を達成する
フィリップ・テイラー、別名「PT」は、公認会計士、ブロガー、ポッドキャスター、夫、そして3人の父親です。 PTは、個人金融業界の会議および見本市の創設者兼CEOでもあります。 FinCon.
彼は2007年にPart-TimeMoney®を作成し、お金に関するアドバイスを共有し、責任を負っています（ 75,000ドル以上の債務を返済する）、そして金融への移行に情熱を注ぐ他の人々に会うために 独立。