自営業者のための障害保険：究極のガイド

NSによると 障害者意識評議会 （CDA）、「今日の20歳の4人に1人以上が、退職する前に障害者になる」と、障害の平均期間は恐ろしく長い31.2か月です。

これらの統計は、傷害ではなく病気が長期欠勤の主な原因であり、すべての障害者の主張の90％を占めているという事実を反映しています。 そして、私たちの中で最も安全を意識している人でさえ、病気の影響を受けません。

障害保険は、あなたが障害者になった場合にあなたの収入を保護します。 短期の障害保険では、最長6か月の支払いが期待できますが、長期の障害保険では、退職まで支払うことができます。 障害保険の費用は、選択した支払い額や、年齢や健康状態などの他の要因によって異なります。

障害保険はすべての労働者にとって重要であるのと同様に、自営業者は彼らの収入を保護するための特別な必要性を持っています。 しかし、自営業者のための政策を見つけるのは難しいかもしれません。 あなたがあなた自身の上司であるときに障害保険を見つけることについてあなたが知る必要があることはここにあります。

障害保険とは何ですか？

障害保険は、あなたが障害者になった場合にあなたの収入を保護します。 生命保険と健康保険は重要ですが、障害保険を見逃したくはありません。

収入を得る能力ほど、あなたの経済的健康にとって価値のあるものはないかもしれません。 何らかの理由で仕事ができなくなった場合、障害保険が適用され、失われた収入の一部を補うことができます。

社会保障障害保険に加えて、購入できる障害保険には、短期保険と長期保険の2種類があります。 2つの製品の違いを見てみましょう。

短期障害保険とは何ですか？

名前が示すように、短期障害保険は一時的にあなたの収入を置き換えることだけを目的としています。 短期障害保険の一般的な特徴のいくつかを次に示します。

• 待機期間：通常14日未満
• 給付期間：通常3〜6か月
• 置き換えられた収入の割合：通常、総収入の60％から70％

怪我や急性の病気で数週間または数か月間働けなくなった場合、短期の障害保険で所得格差を埋めることができます。 しかし、それより長く仕事を休むのであれば、短期保険では十分ではありません。 そこで、介護保険が登場します。

長期障害保険とは何ですか？

長期障害保険の主な特徴のいくつかを次に示します。

• 待機期間：30日から1年
• 給付期間：わずか2年ですが、引退するまで続く可能性があります
• 置き換えられた収入の割合：通常、総収入の60％から80％

ご覧のとおり、長期障害保険に加入するには、もう少し待つ必要があります。 ただし、選択したポリシーによっては、 長期障害保険は文字通り何十年も支払いをする可能性があります あなたが定年に達するまで。

障害保険はどのように機能しますか？

障害保険では、他の種類の保険と同様に月額保険料を支払います。 障害が発生した場合、給付金の受け取りを開始する前に、待機期間（除去期間とも呼ばれます）が経過する必要があります。

通常、待機期間が長いほど、月額保険料は手頃になります。 長期障害保険では、6か月の待機期間を選択することで、30日のような短い期間を選択することで、毎月の保険料を大幅に下げることができます。

しかし、収入がなければ6か月間行けない場合はどうでしょうか。 ここで、短期および長期の障害保険が互いに補完し合うことができます。 両方を購入することで、短期的な収入を保護しながら、長期的な収入の保護に支払う費用を減らすことができます。

しかし、短期保険と長期保険の費用は非常に似ている可能性があります。 したがって、すでに6か月の緊急資金を用意している場合は、長期障害保険のみを購入したほうがよい場合があります。

どのくらいの障害保険が必要ですか？

その質問への答えは完全にあなたの財政状況に依存します。 上記のように、障害保険は一般的にあなたの収入の最大80％を置き換えることができます。 ただし、最高の支払いを選択すると、最高の保険料も支払うことになります。

プレミアムでお金を節約したい場合は、より少ない支払いを選択できます。 しかし、いくつかの大きな債務（学生ローン、住宅ローン、自動車ローンなど）がある場合、それはおそらく賢明な動きではありません。

あなたの家が完済し、あなたが無借金であるならば、あなたはより低い支払いで通り抜けることができるかもしれません。 そうでなければ、あなたはおそらくあなたが余裕がある最高の支払いのために撃つべきです。 それでもわからない場合は、法律上のアドバイスを受けることをお勧めします。 JustAnswerを試すことを検討してください 弁護士にあなたの特定の質問をするために。

障害保険の費用はいくらですか？

ブリーズによると、障害保険の費用は、現在の収入の1〜4パーセントの範囲です。

たとえば、年間5万ドルを稼いだとします。 その場合、障害保険に年間500ドル（1％）から2,000ドル（4％）を支払うことが期待できます。 それは$ 42から$ 167の月々の支払いになります.

最大支払いのプランを選択する場合は、現在の収入の4％近くを支払うことを期待してください。 徐々に少ない支払いを選択すると、障害保険の費用は1％の範囲に近づきます。

障害保険の費用に影響を与える他の要因には、年齢と健康が含まれます。 あなたが若くて健康であるほど、障害保険の費用は安くなります。 また、消去期間を長くすると、保険料も下がります。

自営業者のための障害保険

障害保険の基本とその仕組みについて説明したので、次に自営業の障害保険について詳しく見ていきましょう。 自営業者の障害保険はもっと複雑になる可能性があります。 考慮したい追加事項がいくつかあります。 知っておくべきことは次のとおりです。

1. あなたは数年間障害者ネットなしで働く必要があるかもしれません

それはおそらくあなたが聞きたかったニュースではないことを私は知っていますが、それは本当です。 保険業界はすべてリスクを軽減することです。 そして、すべてのフリーランサーが知っているように、自営業をやめることは、安定した給料を集めるよりも（ある意味で）危険です。

関連している: 自営業– 1年後

そのため、保険会社は、保険の引受を検討する前に、収入が比較的安定していることを確認する必要があります。 バリー・ルンドクイストによると、 障害者意識評議会、保険会社は、あなたの自営業のステータスがキャリアであり、仕事の合間に行っていることだけではないことを知っておく必要があります。

あなたの雇用と収入の履歴に加えて、あなたの保険会社はあなたが健康上のリスクが高いかどうか、そしてあなたが自営業者の間で高くなる傾向がある政策失効のリスクをもたらすかどうかを検討します。

保険会社が最初の年に障害保険契約でお金を失うという事実を考慮して、 クレームがあれば、保険会社が保険料を維持することを確認したい理由は理解できます 支払い。

そのすべてが、自営業の顧客を引き受けることをいとわない障害保険会社を見つける前に、十分な信用と数年の収入記録（通常は約3年）を必要とすることになります。

2. 受動的所得の難問

伝統的な雇用者が対処する必要のない追加の問題は、受動的所得が自営業者の引受にどのように適合するかという問題です。

たとえば、私は今年初めに退職に関する本を出版しました。これは私に使用料を稼いでいます。 私の希望は、それが今後数年間にわたって私のためにロイヤルティを獲得し続けることです。

そのお金は私の収入に追加されますが、私もそれを持ち込むために働く必要はありません。 では、保険会社は私の保険を引き受けるときに私の受動的収入をどのように見ますか？

SecuraConsultantsの社長であるGeorgeDavidsonによると、純粋に受動的な収入のようなものはないことを覚えておくことが重要です。

本からの使用料は、少なくともいくらかプロモーションとマーケティングに依存しているため、本が発売されたときに障害に苦しむことは、使用料に悪影響を与える可能性があります。

受動的所得問題を回避する方法

そのため、Davidsonは、引受人と交渉する意思のある保険代理店と協力することをお勧めします。

一般的に、引受人はあなたの収入全体の約10％未満である受動的な収入を単に無視します。 したがって、昨年、合計$ 50,000を稼いだ場合、そのうち$ 5,000はロイヤルティによるものでしたが、保険会社は、ロイヤルティを気にせずに、単に総収入を確認します。

あなたの受動的収入があなたの総収入のより大きなシェアであるならば、障害保険の引受人と交渉した経験のある良いエージェントは得ることができます 特に障害があなたの宣伝活動に悪影響を与えることを彼が証明できる場合、あなたの受動的収入は引受で軽減されます 行う。

基本的に、「受動的な」収入をもたらすために、あなたが行っている継続的な仕事を正確に特定できることが重要です。 そして、あなたがあなたのビジネスのその側面をあなたの保険代理店と伝えることを確認してください。

関連している: あなたの中小企業の保険のニーズを理解する

3. 適切な自営業の障害保険商品を見つける方法

フリーランサーとして必要な障害補償を確実に受けるには、いくつかの方法があります。

1つ目は、従来の仕事を辞める前に、事前に計画を立てることです。 Barry Lundquistによると、障害者政策のごく一部は持ち運び可能であるため、キュービクルに住む仕事を辞めたときにそれらを持ち歩くことができます。

別のオプションは、保険オプションを提供する可能性のある専門家グループまたは協会を探すことです。 たとえば、自宅でフリーランスで働くことを決定した弁護士は、地元の弁護士会を通じてより安価なプランを購入できる可能性があります。

最後に、リーズナブルな価格の個別のポリシーを見つけることは確かに可能です。 デビッドソンは 国際障害保険協会 検索を開始する場所として。 またはあなたはできます Breezeからオンラインで障害保険の見積もりを取得する.

そよ風–現代の労働力のための障害保険

過去数年にわたって、いくつかのオンライン企業は、生命保険や健康保険などの買い物のプロセスを近代化しようと試みてきました。 しかし 風 は、障害保険に焦点を当てた最初の保険会社の1つです。

NS Breezeによる申請プロセス 100％オンラインです。 そして彼らは、彼らの承認プロセスが健康診断や電話さえも必要とすることはめったにないと言います。

実際、彼らはあなたが15分で見積もりから報道に行くことができると言います！

Breezeのユニークな点は何ですか？

合理化された申請プロセスに加えて、Breezeにはそれらを際立たせる他のいくつかの機能があります。

• 彼らの従業員はコミッションを獲得しません. 彼らはあなたの最善の利益だけを念頭に置いています。
• 更新可能性：彼らのポリシーは65歳または67歳まで更新可能であることが保証されています
• 毎月の給付： 500ドルから20,000ドル
• 無料機能： 彼らの方針には、部分的障害補償、推定障害補償、住宅改修補償、遺族給付、職業リハビリテーション、臓器提供者給付などの組み込み機能が付属しています。

追加の障害保険ライダー

風 以下を含む、最も人気のあるすべての障害保険ライダーを提供しています。

• キャンセル不可の機能
• 自分の職業規定
• 自動給付増加
• 壊滅的な障害の恩恵
• 重大な病気の利益
• 保証された保険
• 補足DIライダー

上記のリストの最初の2人のライダーは間違いなく検討する価値があります。 キャンセル不可のライダーの場合、理由の如何を問わず、ポリシーをキャンセル、削減、または変更できないことが保証されます。

自分の職業規定も重要です。 この障害保険のライダーと一緒に、 あなたがあなたの中で働くことができない限りあなたの方針は支払います 自分の 職業. これは、医療専門家のような高収入の仕事をしている人々にとって最も重要かもしれません。

たとえば、外科医が「自分の職業」をカバーしていると想像してみてください。 その場合、彼または彼女は、彼の障害が彼を維持している限り、障害保険給付を受け取るでしょう。 外科医として働くことから–主治医になるなど、他の仕事ができたとしても。

Breezeから見積もりを取得し、今日から収入の保護を始めましょう.

あなたが適切に保護されていることを確認してください

あなたの収入の可能性はあなたの最大の資産です。 その資産を失う可能性から身を守ることは報われます。 結局のところ、あなたはあなたの携帯電話に保険をかけます。 なぜあなたの収入はありませんか？

一度に、 障害保険の買い物 数日または数週間かかる場合があります。 しかし、Breezeは現在、すべてオンラインで処理できる合理化された申請プロセスを提供しています。 場合によっては、15分以内にカバレッジを取得できる場合があります。

本当に言い訳はありません。 自営業が必要な所得保護を受けられないようにしないでください。 短期または長期の買い物を今日始めましょう Breezeによる障害保険.

障害保険を購入しましたか？ あなたの経験は何でしたか？