生命保険が必要ですが、健康診断に不安があるため、申請が遅れていますか？ もしそうなら、あなたは一人ではありません。 そのため、生命保険業界は、健康診断を伴わない別の申請方法を作成しました。
健康診断なしで生命保険に申し込むことは、伝統的に引き受けられた保険よりも費用がかかるか、死亡給付金が少ないか、または期間が短い可能性があります。 ただし、健康診断を受けられなくても生命保険に加入することはできます。 オプションはオプションなしよりも優れています。
目次
- 健康診断なしの生命保険とは？
- 健康診断のない生命保険はどのように機能しますか？
- 健康診断のない生命保険の種類は何ですか？
- グループ生命保険
- 簡易発行生命保険
- 最終費用または保証付き発行生命保険
- 健康診断なしの生命保険ではどのくらいの補償範囲がありますか？
- 健康診断なしの生命保険はいくらですか？
- 健康診断なしの生命保険の長所と短所
- 健康診断なしで生命保険に加入する場所
- 授けます
- ヘブンライフ
- スプラウト
- 最終的な考え
健康診断なしの生命保険とは？
健康診断のない生命保険は、まさにその名のとおりです。 これは、保険会社が申請者に健康診断の提出を要求しない生命保険契約です。 この種の方針は、医師や健康診断を恐れている個人にとっては安心です。
しかし、生命保険が健康診断を必要としないからといって、健康への配慮が無視されるわけではありません。
アプリケーションに関する多数の健康関連の質問に答える必要があるだけでなく、会社も 利用可能な健康データベースの検索を実行して、サードパーティに基づいて健康状態を判断することもできます ソース。
彼らは専用の健康保険データベースからの情報をレビューし、疑問を提起する特定の健康イベントを調査します。 彼らはまた、州であなたの運転記録をチェックし、犯罪歴チェックを実行し、あなたのコピーを入手するかもしれません 信用報告書、およびあなたの引受において情報に基づいた決定を下すために彼らが必要とみなすその他の情報 申し込み。
保険会社があなたの健康に関する情報を詳細に調査しているので、生命保険 あなたが単に特定の健康状態を開示することを避けたいのであれば、健康診断なしは代替手段ではありません 調子。 保険会社は、あなたがそれを開示しなくてもそれを発見する可能性が高く、あなたが亡くなった後に発見された場合、あなたの主張を否定することができます。
健康診断のない生命保険はどのように機能しますか？
保険会社は、若くて健康状態が良好または優れている申請者を、健康診断の対象としない場合があります。 どちらのステータスも、申請者による早期死亡のリスクと保険会社による死亡給付金の支払いを軽減します。
健康診断のない生命保険は、通常定期生命保険としてのみ提供されます。 これらの条件は、完全に医学的に引き受けられたポリシーよりも制限される場合があります。 たとえば、完全に医学的に引き受けられた定期保険は30年間利用できる場合がありますが、健康診断なしの定期保険は10年または20年間しか利用できない場合があります。
方法は次のとおりです 定期保険または終身保険があなたに最適かどうかを判断する.
健康診断のない生命保険の種類は何ですか？
健康診断のない生命保険にはいくつかの形態があります。 3つの例は次のとおりです。
グループ生命保険
通常、雇用主、労働組合、および特定の専門家グループによって提供される団体生命保険は、健康診断や医療資格のない参加者が利用できます。 雇用主、労働組合、または専門家グループとの提携の結果として、あなたは計画に参加し、補償されます。 個別に基準を満たす必要はありません。
団体生命保険が雇用主によって提供されている場合、保険料は通常、従業員給付として会社によって支払われます。 雇用主は通常、特定の最高額まで支払います。これは通常、50,000ドルから100,000ドルの間です。 追加の補償範囲を購入する資格がありますが、保険料は自分のポケットから支払う必要があります。
雇用主が後援する生命保険プランの不利な点は、給付が限られていることです。 年間50,000ドルを稼ぐ場合、生命保険の補償範囲として少なくとも500,000ドルが必要になる可能性があります。 雇用主が提供する100,000ドルの保険は、そのニーズのごく一部しか満たしません。
ただし、労働組合や専門家グループを通じて補償を受ける場合は、保険料を直接支払う可能性があります。 これらの保険料は、保険会社が非会員が利用できる同様の補償範囲よりも低くなります。 そのグループは、許容できるほど低い死亡率のグループであると判断し、より低い料金を請求できるようにしました 料金。 その他の場合、組合または専門家グループが費用を助成する場合があります。
簡易発行生命保険
単純化された問題の生命保険は通常、健康診断なしで提供されますが、それでも医学的に引き受けられた保険です。
生命保険の申し込みでは、健康状態に関する一連の質問に答える必要があります。 これらの質問は、アルコールの消費や娯楽用ドラッグの使用に関する情報を要求する場合でも、非常に詳細にすることができます。
健康診断の代わりに、保険会社は次のような利用可能なデータベースに依存します。 MIB. これは、保険業界で広く使用されている健康プロファイルの信用報告書のようなものです。 ただし、特定の医療提供者に特定の情報を要求したり、あなたのコピーを入手したりする場合もあります。 州の自動車局で運転記録を作成し、信用報告書を引き出し、前科を実行することもできます 探す。
健康状態、リスクの高い趣味や習慣、または否定的な個人歴があると彼らが判断した場合、単純化された生命保険の資格がないと判断される可能性があります。 その場合、あなたは完全に医学的に引き受けられた方針を提供されるかもしれません。
簡素化された発行生命保険の最大の欠点は、それが限られた保険であるということです。 ほとんどの場合、期間ポリシーであり、20年以内に制限される場合があります。 死亡給付金も限られており、最大で50万ドルまたは100万ドルになる可能性があります。 より多くの補償範囲、またはより長期の、あるいは永久的な生命保険が必要な場合、簡素化された発行の生命保険はあなたの方針ではありません。
最終費用または保証付き発行生命保険
一部の申請者は健康状態が非常に悪いため、健康診断のない従来の生命保険は言うまでもなく、従来の生命保険に加入する資格がありません。 ただし、そのような申請者は、医学的配慮なしに、保証付き発行生命保険（最終費用保険と呼ばれることもあります）を購入できます。
健康診断がないだけでなく、医学的な質問もされません。 これが、保証付き発行生命保険における「保証付き」という言葉の全体的な目的です。 おそらく、これらのポリシーがテレビで宣伝されているのを見たことがあるでしょう（「報道のために断ることはできません」）。
ただし、制限がないわけではありません。 たとえば、ポリシーは50〜85歳の申請者のみが利用できます。 これらは終身保険であるため、定期保険よりもはるかに高額になります。
さらに大きな制限は、死亡給付金です。 ほとんどが25,000ドルで最高になりますが、50,000ドルになるものもいくつかあります。 そこで、「最終経費」という名前が登場します。 その規模の死亡給付金は、死亡時の最終的な費用よりも少し多く支払うことになります。 保険契約者の受益者に提供できるものはほとんどありません。
保証付き発行生命保険にはさらにもう1つの制限があり、それが段階的死亡給付として知られています。 保険会社はあなたの健康に関係なく保険契約を書いているので、保険契約の最初の2年間は死亡給付金は支払われません。 その時間内に死亡した場合、受益者は支払われた保険料と利息の返還を受け取ります。
保証付き発行の生命保険契約の保険料は、他のほとんどの種類の生命保険よりも千当たりベースで高くなっています。 25,000ドルの保証付き発行生命保険契約の保険料は、年間数千ドルかかる場合があります。
健康診断なしの生命保険ではどのくらいの補償範囲がありますか？
これは、健康診断のない生命保険の最も重要な制限の1つです。 完全に医学的に引き受けられた方針で数百万ドルの死亡給付金を得ることができるかもしれませんが、健康診断方針ははるかに低い金額に死亡給付金を制限していません。
たとえば、完全に医学的に引き受けられた保険に500万ドルの補償を提供している同じ会社は、試験なしの保険をわずか500,000ドルに制限する場合があります。 Bestow（下記参照）のようなより寛大なプロバイダーのいくつかは、健康診断のない生命保険を専門としており、100万ドルにもなるでしょう。
健康診断なしの生命保険はいくらですか？
簡単な答え：完全に医学的に引き受けられた方針以上のもの。
健康診断なしで生命保険を提供することにより、保険会社は完全に医学的に引き受けられた保険の場合よりも大きなリスクを想定しています。 そのため、彼らはより高い保険料を請求します。
間違いなく、保険会社が実施する医学的身元調査により、申請者の最も健康に関連する情報が明らかになります。 しかし、健康診断は、保険会社に今日の申請者の正確な健康状態を明確に伝えることができる申請プロセスの唯一の側面です。 そのステップを怠ると、保険会社のリスクが高まります。
そのため、健康診断のない生命保険には、少なくとも少し高い保険料を支払うことを期待する必要があります。 通常のシナリオでは、健康状態が良好であっても、PreferredPlusまたはPreferredの評価ではなく、標準のリスク分類が割り当てられます。
健康診断なしの生命保険の長所と短所
長所：
- 健康診断で緊張した場合、この種の方針はその問題を解消します。
- 健康診断がないということは、より迅速な承認とポリシーの発行を意味します。
- 保険会社の看護師からの訪問のために、スケジュールの時間をクリアする必要はありません。
短所：
- 完全に医学的に引き受けられた方針の下で同等の補償額より多くの費用がかかります。
- 完全に引き受けられたポリシーよりも短い期間。
- より低い死亡給付。
- 定期保険のみで、終身保険に加入することはめったにありません。
- 資格を得るには、若く、健康状態が良好または優れている必要があります。
健康診断なしで生命保険に加入する場所
多くの企業が健康診断なしのオプションを提供していますが、ほとんどの場合、それらの計画は非常に限られています。 一方、生命保険会社の中には、健康診断のない生命保険を専門にしているところもあります。 健康診断のない保険を希望する場合は、次のプロバイダーのいずれかを確認することをお勧めします。
授けます
授けます 健康診断なしで生命保険に加入したい場合は、生命保険代理店で唯一の最良の選択となる可能性があります。 それは、彼らが事実上このタイプの報道を専門にしているからです。 申請プロセス全体がオンラインで行われ、文字通り数分でポリシーの承認を受けることができます。
Bestowは、ますます多くのオンライン生命保険「フィンテック」の一部です。 これらは、完全にオンラインで運営され、主にテクノロジーに依存する、従来とは異なる生命保険の引受方法を使用している企業です。 たとえば、健康診断を要求するのではなく、医療データベースから入手できる豊富な健康情報に依存しています。
Bestowは、10年または20年の期間の期間ポリシーのみを提供します。 ポリシーは、最低50,000ドルから最大100万ドルまで利用できます。 彼らはニューヨークを除く国のすべての州で生命保険を提供しており、健康診断を必要としません。
ただし、Bestowが健康診断ポリシーを提供しない理由の一部は、対象となる顧客ベースにあることに注意してください。 彼らは若くて健康な申請者に補償を提供し、それは伝統的な引受方法の必要性を減らします。 たとえば、10年の保険は55歳までしか利用できませんが、20年の保険は45歳までしか利用できません。
しかし、若くて健康で、健康診断を避けたい場合は、Bestowが生命保険に最適です。 ここで私たちの完全なレビューをチェックしてください.
Bestowから見積もりを取得する
ヘブンライフ
ヘブンライフ 別の生命保険のフィンテックです。 Bestowと同様に、申請プロセスは完全にオンラインで行われ、従来の生命保険の申請よりもはるかに高速です。 ただし、同社の生命保険契約は、国内で最も古く、最大で、最も尊敬されている生命保険会社の1つであるMassMutualを通じて発行されています。
健康診断のない生命保険は、HavenLifeポリシーの全面的な機能ではありませんが、多くの申請者に適用されます。 実際、同社は、健康診断を必要とせず、20歳から55歳までの適格な申請者が利用できるHavenSimpleポリシーを提供しています。 補償範囲は25,000ドルから500,000ドルの間で選択できます。
しかし、おそらくもっと重要なことに、HavenLifeは、より寛大な完全に医学的に引き受けられた生命保険プランをより多くの申請者に提供しています。 ヘブンタームは、最低25万ドルから最高300万ドルの範囲の死亡給付金を提供します。 さらに、HavenLifeは、64歳までの米国の成人市民に保険を提供していますが、60歳から64歳の間に得られる最大の死亡給付金は100万ドルです。
しかし、Bestowと同様に、彼らが提供する保険は厳密に定期生命保険です。 すべてに死亡給付が加速され、末期の保険契約者が死亡の一部にアクセスできるようになります 死亡前の費用をカバーするメリットと、任期が終了すると毎年自動更新可能 期限切れ。
おそらくマスミューチュアルとの提携のために、HavenLifeは他のほとんどの生命保険フィンテックよりも特定の健康状態の申請者を承認する可能性が高いかもしれません。
Havenlifeから見積もりを取得する
スプラウト
BestowやHavenLifeとは異なり、 スプラウト は直接の生命保険プロバイダーではなく、オンラインの生命保険市場です。 これには、1つのオンライン申請を完了し、参加している複数の生命保険会社から見積もりを取得できるという利点があります。 これにより、さまざまなオファーを並べて比較し、最適なオファーを選択する機会が得られます。
Sprouttは認可された保険ブローカーであり、生命保険の検索中に直接サポートを提供できます。 彼らはまた、ガイド付き人工知能評価と呼ばれるものを開発しました。 より長く、より健康的な生活を送るだけでなく、より低い生命保険の資格を得るのに役立ちます 料金。
Sprouttが提供する主な利点の1つ–および複数の保険会社の参加 –あなたが年をとっている、または健康である場合、あなたは生命保険に加入する可能性が高いということです 条件。
例えば、 Sprouttの完全なレビューで 週に1パックのタバコを吸い、高血圧の薬を服用していて、かなりの信用を持っている55歳の太りすぎの男性のシナリオを実行しました。 Sprouttは、3つ以上のポリシークォートで戻ってきました。
上記で推奨されている他の会社と同様に、Sprouttは定期生命保険のみを提供しています。 利用可能な期間は10年から30年の範囲であり、期間の終了時に特定の増分でポリシーを更新するオプションがあります。 最大200万ドルの死亡保険金が適用される保険契約が利用可能であり、参加している保険会社には業界で最も有名な保険会社がいくつか含まれています。
健康診断のない生命保険は、情報データベースに病状やリスクの高い行動の履歴がない限り、若くて健康な申請者が利用できます。
Sprouttから見積もりを取得する
最終的な考え
健康診断を受けることを絶対に恐れている場合、そして一部の人々はそうですが、健康診断のない生命保険を真剣に検討する必要があります。
しかし、より高い保険料、より低い死亡給付金、より短い保険期間、若くて健康であるという要件を含むすべての制限を考えると、 優れた健康状態です。健康診断を受け、完全に医学的に引き受けられたすべてのメリットを享受することで、より良いサービスを受けることができます。 ポリシー。