定期保険と終身保険の違いは何か疑問に思ったことはありませんか？ どちらがあなたに適しているのだろうか？
私がファイナンシャルアドバイザーに会ったとき、彼女が最初に提案したことの1つは、終身保険ではなく定期生命保険に加入することでした。
彼女はまた私がそれらをから得ることを提案した 違う保険会社.
面白いのは、それが私がかつて私たちのビジネス会計士から受けたのと同じアドバイスだったということです。 それは私たちの最初の会議の1つでした。 そして、私がしたことを説明したように（何？ パーソナルファイナンスのブログ？ それは何ですか？）、私たちは生命保険にぶつかるまで、何気なくいくつかのトピックに飛びつきました。 私のビジネス会計士は、投資と保険を分けておくのが好きだったので、定期生命保険しか購入しなかったと私に言いました。
2つを混合することには利点がありますが（特に税制上の利点）。 私はいつもきれいな分離を楽しんだ。
両方の生命保険契約の違いと、一方が他方より優れている理由を学ぶために読んでください。
目次
- 定期生命保険とは何ですか？
- 定期保険のメリット
- 終身保険とは何ですか？
- 全保険のメリット
- あなたは期間と全体の両方を持つことができます
- 生命保険の税制上の優遇措置
- どの生命保険がそれ自体で最良ですか？
定期生命保険とは何ですか？
定期生命保険は、生命保険の最も単純な形式です。 一定の保険料で一定期間（期間）の保険に加入します。 期間は、1年から30年以上までのどこでもかまいません。 被保険者が期間内に死亡した場合、受益者には保険金額が支払われます。
最大期間契約はありますか？ いいえ、これはあなたと保険会社の間の契約であるため、定期生命保険の最大契約を規定する法律はありません。 さまざまな州法が契約の他の側面を管理していますが、その期間を制限するものではありません。
多くの企業には上限がありますが（通常は30年）、それは自社の引受目的のためです。 40年の定期生命保険を提供している会社もありますが、それはまれです。 Banner Life Insurance Companyは40年契約を提供し、AIGは35年契約を提供します。
誰かが30年の$ 500,000の保険を購入し、保険料を支払い、30年以内に死亡した場合…受益者は$ 500,000の免税を受けます。
とても簡単です。
保険契約の給付額は1,000ドルと低く、場合によってはわずか数年という短い期間でさえあります。
定期生命保険の不利な点は、現金価値がないことです。 これは、他の保険契約（自動車など）と同じです。保険料を支払い、支払いをやめると、何も表示されません。 これはまたそれらを他のものより安くします。
定期保険のメリット
まず、それはより簡単です。 あなたは補償の支払いをします、あなたが死んだらあなたの受益者は支払いを受けます、それだけです。 余分なベルやホイッスルはありません。 心配する必要はありません。
他のすべての保険契約はこのように機能します。 あなたが取得するとき 賃借人の保険、あなたは保護のために支払います、そしてあなたはポリシーで現金価値を構築しません。 あなたが主張を持っているならば、あなたは支払われます。 クレームを受け取らなければ、何も受け取れません。 （本当に選ぶのは理にかなっています グッドレンターズ保険会社 このため）
また、それが財務状況にどのように適合するかを理解するのも簡単です。 住宅ローンなどの経済的義務がある場合は、住宅ローンの価値について定期保険を取得するのが理にかなっている場合があります。 あなたが死んだ場合、この方針は住宅ローンを返済し、あなたの家族をより良い経済状況に置くために使用することができます。
私が頻繁にメールを送る長年の読者であるソクラテスは、15年間カリフォルニアの不動産ブローカーでした。 彼は定期生命保険についてこのアドバイスを提供しました：
期間は、いくつかのマイルストーンを達成する、住宅ローンを返済する、子供たちを大学に通わせるなどに適しています。 これらの目標が達成されたら、必要なのは、それをカバーするのに十分な緊急資金がない限り、最終的な費用（通常は1万から2万5000ドル）をカバーするポリシーだけです。
私が一生お勧めしたのは、誰かがお金を節約するのに苦労したときだけです。 IRAまたは401K. 次に、これは、保険の費用が取り除かれた後の方が高い理由は、残りが投資されているために機能します（現在はほぼすべてに）。 これは強制的な貯蓄プランであり、十分に若ければコストは低く、ほとんどのお金は投資され、うまく成長する可能性があります。 （低コストの投資信託/ ETFほどではありませんが、保険が第一であり、投資は第二の要因です！
繰り返しになりますが、自分で貯金するのが苦手な人や、常に自分のお金を利用している人のために 節約、これは解決策になる可能性があります。これは、保険が結びついているため、これを利用する傾向が少ないためです。 エレメント。
私が引退する直前に、業界はハイブリッドを思いついた。 一部の期間（補償範囲の大部分）であり、生涯のごく一部（最終的な費用などの基本をカバーするため）であり、あなたと一緒にいるポリシー。
現金部分をうまく投資した場合、ある時点で、現金の価値は将来の支払いをカバーすることさえできます。通常、10〜15年後には、市場が維持されている限り、それ自体が供給されます。
多くの変数があり、それぞれの状況は独特です！ 「期間を購入して差額を投資する」という表現は、差額を熱心に投資することに固執する場合にのみ機能します。
定期保険も安いです。 ポリシーに現金価値はなく、投資要素もありません。ただ補償範囲を取得しているだけです。 投資要素があった場合、それらの投資の管理には手数料がかかります。 料金が返品で難読化される可能性があるため、支払っている金額を正確に知ることが難しい場合があるため、生涯にわたって評判が悪くなります。
欠点は、用語があることです。 あなたが年をとるにつれて、新しいポリシーを取得することはますます高価になります。 新しい病状など、あなたの人生でより多くのことが起こるにつれて、あなたは自分自身が保険をかけられないことに気付くかもしれません。 生涯の利点は、支払いを続ける限り、ポリシーを維持できることです。
終身保険とは何ですか？
終身保険は、永久生命保険として知られている保険のカテゴリーで最大の選択肢です。
含まれるもの：
- 伝統的な一生、
- 普遍的な生活、
- 可変寿命、および
- 可変-普遍的な生活。
伝統的な終身保険 投資コンポーネントを追加し、用語を削除します。 それはあなたの人生全体をカバーするので「全人生」と呼ばれます。 このポリシーは、基礎となる投資戦略に基づいて現金価値を構築します。 この現金価値はあなたが使うことができるものです。 あなたはそれに対して借りることができ、あなたはそれを現金化することができます。
ユニバーサル生命保険 ポリシーをアクティブに保つための最小限の支払いで柔軟なプレミアムがあります。 その保険料を超えて支払う金額は、保険証券に投資されます。 毎月、「保険料」の金額が保険から差し引かれます。 残りは節約要素と見なされます。 貯蓄コンポーネントがS＆P 500などの市場にインデックス付けされている場合、それはインデックス付きユニバーサル生命保険として知られています。
変額生命保険 貯蓄コンポーネントにいくつかの個別のアカウントがあることを除いて、他のアカウントと同じです。 あなたができるようにあなたはそれらの投資を選ぶことができます 株を選ぶ、債券、投資信託など。 変額生命保険では、保険料は通常固定されていません。 （プレミアムは制限内で調整できます）
可変ユニバーサル生命保険 は、柔軟な保険料を伴う変動生命保険です。
保険料の支払いをやめると（「ポリシーを放棄する」）、現金価値から未払いのローンを差し引いた金額が得られます。 保険全体の各タイプの詳細については説明しませんが、すべて同じように設定されています。 大きな違いは、あなたが支払う金額と、基礎となる投資戦略が何であるかということです。
これらは4つの主要なタイプですが、特定のシナリオのサブカテゴリもあります。 聞いたことがありますか ガーバー生命保険? 子供向けの終身保険ですが、基本的には終身保険です。
全保険のメリット
議論は賃貸対に似ています。 家を買う。
定期生命保険では、保険料を支払いますが、保険に現金価値を積み上げることはありません。 期間が満了すると、ポリシーは終了し、表示するものは何もありません。 あなたが死んだ場合、あなたの家族は死亡給付金の支払いを受けます。 死亡給付金の支払いは課税されません。 報告する必要すらありません。
終身保険では、保険料を支払いますが、現金価値も積み上げます。 期間がないので、期限が切れることはありません（したがって、あなたの「生涯」）。 しかし、支払いをやめたり、ポリシーを失効させたりすると、ポリシーの現金価値を取り戻すことができます。
人生全体がもっと高いのなら、なぜ人々はそれを手に入れるのですか？ 人生で何も1つのサイズがすべてに合うということはありません。 終身保険は一部の人々にとって理にかなっています。今日は、この記事を読んだ後にこれを電子メールで送信したWalletHacksの読者であるBillK。の経験を皆さんと共有したいと思います。
私は1957年に生まれました。 私の両親は賢明にニューヨークライフの生涯保険を2万ドルで購入しました。これにより、私が年をとるにつれて、さまざまな時点（21、25など）で追加の1万ドルの保険を取得することができました。 これらのオプションは、私の成長する家族、住宅ローンなどと相関していました。 しかし、20歳でI型糖尿病と診断され、その時点でインスリン療法を開始しました。 また、その時点で、 全て 伝統的な生命保険の扉は、期間、全体、そして普遍的なものの両方で、私の顔に閉ざされました。 私が持っていたのはこれらの小さな1万ドルの保険（全部で8つ）だけだったので、過去25年間のほとんどの間、私は保険を10万ドルで最大にしました。 私の収入（MBA）を持っている人にとってはそれほど多くはありません。 しかし、それは何かでした。
現在62歳で、半退職してパームスプリングスに住んでいます。 もう保険は必要ありません. 子供たちは成長し、良い仕事をしています。南カリフォルニアの砂漠にある私たちの小さな家の住宅ローンは返済され、35人の配偶者もパートタイムで働いています。私たちは大丈夫で人生を楽しんでいます。
しかし、何年にもわたって維持されてきたこれらの小さな政策はすべて、今では10万ドル近くの現金価値を持っています。 いくつかの年間保険料は配当を通じて支払われます。 両親が幼児としてくれた「贈り物」には、思いがけない恩恵があります。 私は1960年代のばかげた4％の金利でその価値に対して借りることができます。 この現金は、SSの抽選を70歳まで延期するために使用されています。これは最高の年金です。 そして、私たちは資産の大部分を税制上のIRAで成長させ続けています。 私が最終的にローンを返済するなら、素晴らしい。 そうしないと死ぬと、相続人への恩恵は減りますが、特に2人の子供がいるので、それは私にとって大きな懸念事項ではありません。 ゼロカレッジで卒業 借金。
ですから、私はこれらの現金価値の終身保険ローンに少額の年利を喜んで支払います。 IRAにある巣の卵を保護し、社会保障を遅らせ、IRAにない追加の現金を持って、健康で活動的な半退職の最初の8年間を楽しんでください。
多くの人には効果がありませんが、私の病状（インスリン、食事療法、運動に合併症がなく、40年間管理してきました）と両親の先見性により、効果がありました。
あなたは期間と全体の両方を持つことができます
終身保険の両方を持つことを妨げるものは何もありません と 定期保険。 終身保険があり、一定期間の必要性をカバーする定期保険を追加したい場合があります。 たとえば、学生ローンの残りが10年ある場合は、定期保険で次の年を保護することを決定できます。
私のビジネス会計士が私に説明したように、あなたはいつでも定期生命保険契約を取得し、あなたの投資のために仲介口座を開くことができます。 ポリシー発行者がVanguardやFidelityよりも安いファンドにあなたを投資する可能性は低いです（これは彼らの手数料さえ数えていません！）。 のように単純になる可能性は低いです 3ファンドポートフォリオ、そしてそれがあなたのポートフォリオにどのように適合するかについてあなたが強く理解することはありそうにありません。
自分でやりたくない場合、最悪の場合は、 ロボアドバイザー 追加料金を支払います（約0.25％のみ）。
生命保険の税制上の優遇措置
税制上の優遇措置については、生命保険の死亡給付金は非課税です。 これは、期間または全体のすべてのポリシーに当てはまります。
それは投資部分を残します。 終身保険で投資する方がいいですか、それとも自分で投資する方がいいですか？
すべてが同じであれば、投資の長期キャピタルゲイン率はわずか20％（またはそれ以下）です。 バックエンドの20％は、途中で料金を少し吸い上げるよりも良いですか、悪いですか？ それを知るのは難しいです…しかし、私はそれを論点にするかもしれないカーブボールを投げたいです。
相続に関しては特別な税法があります。 資産を相続人に渡す場合は、 基本的にステップアップ. あなたがあなたの投資でかなりの利益を持っているならば、あなたの相続人はより高い基礎を得て、そしてそれ故に利益が「消えた」ので彼らの税金を下げるでしょう。 （（ただし、相続税が適用される場合があります）
例： ずっと前に、あなたはバンガードのS＆P500ファンドの10,000ドル相当を購入しました。 今では$ 100,000の価値があり、$ 90,000の利益があります。 あなたが今それを売るならば、あなたは長期のキャピタルゲインで9,000ドルを借りています。 しかし、代わりに、あなたは死んで、10万ドルのVTSAXをあなたの子供に渡し、彼はそれを売ります。 基準のステップアップは、それが彼のコスト基準であるため、彼が$ 100,000を超える利益に対してのみ税金を支払うことを意味します。 あなたが死んだとき、それは$ 10,000から$ 100,000にステップアップしました。
最後に、あなたは自分で資金を投資することによって手数料を節約するでしょう、そしてあなたのお金は手数料の引きずりなしでより速く成長するでしょう。 それは終身保険からの死亡給付の税制上の利益を克服することさえできます。
どの生命保険がそれ自体で最良ですか？
他の商品と同様に、それは本当にあなたの財政状況に依存しますが、ほとんどの人にとって答えは定期生命保険です。 用語を使用すると、すべてがよりクリーンで理解しやすくなります…そして私はそれが好きです。 それはまたよく合います 保険についてどう思うか.
終身の現金バリュープロポジションは非常に魅力的に聞こえますが、手数料とリターンは、通常の投資ポートフォリオの場合ほど理解して追跡するのは簡単ではありません。 税制上の優遇措置も確かに素晴らしいですが、繰り返しになりますが、長期的に評価するのははるかに困難です。
終身保険がより理にかなっている特定の状況があります、それらの状況はよりまれです。
私にとって、定期保険は優れていますが、答えはあなたの状況にあります。