若いときは無敵だと言われています。 20代のとき、無敵とは感じませんでした。 私は自分に起こる一見ランダムな医学的問題を考えたことはありませんでした。 私の友人は誰もそれらを経験しませんでした。
その後、30歳前後で、ACLまたはアキレス腱を引き裂いた人もいました。 スポーツでやった人もいれば、愚かなこと（ゴミ箱を飛び越えたり）をしたり、車に座ったりするなど、まったくありふれたことをした人もいました。
その後、30代で、より深刻な医療イベントが発生しました。 友達はガンと戦った。 ほとんどがそれを打ち負かしましたが、1か月にわたる戦いの後、仕事は後から考えられました。
ほんの数週間前、 FinCon2019、シャロン・エパーソンは逆境について閉会の基調講演を行いました。 専門的に、 シャロン・エパーソン CNBCのシニアパーソナルファイナンス特派員ですが、彼女の逆境の話は、彼女の私生活で起こった何かから来ています–彼女は脳動脈瘤を生き延びました。
そして、医療費と事務処理の大洪水。
そして、脳損傷から予想される長く困難な回復プロセスに耐えました。
彼女がステージに立って話をしたとき、あなたは彼女が何を経験したのかわからなかったでしょう…しかし、それがどのように誰をも襲うことができるかについての彼女の話は家に帰りました。
によると、約600万人のアメリカ人（50人に1人）が動脈瘤を持っていて、それを知らない可能性があります。 脳動脈瘤財団. 1日の残りの時間を台無しにしたい場合を除いて、統計を読まないでください…言うだけで十分です。思ったほど珍しいことではありません。
これらの医学的問題のいくつかを防ぐためにあなたができることはほとんどありません…しかし、あなたがそれらをナビゲートするのを助けることができることがあります。 それらの1つは障害保険です。
この記事を調べるまで、私は障害保険についてほとんど知りませんでした。 私が知っていたのは、私の前の雇用主がそれを提供したということだけでした。 連邦政府や州政府の支援を含む、障害のためのインフラストラクチャ全体がありますが、その保護には限界があります。 障害保険についてもっと知りたい場合は、この記事がお役に立てば幸いです。
障害保険とは何ですか？
障害保険 何かが起こって、あなたが仕事をすることができず、以前に稼いだレベルで収入を稼ぎ続けることができない場合にあなたをカバーします。 これは、まったく働けない完全な障害を意味する場合もあれば、働くことはできるが以前と同じ金額を稼ぐことができない部分的な障害を意味する場合もあります。
古典的なケースは心臓発作のケースです。 あなたの仕事の結果としてそれが起こらなかったならば、あなたは労働者災害補償によってカバーされないでしょう。 そして、あなたはまだ仕事をしているので、失業やその他の政府の給付の対象にはなりません。 短期間の障害の場合、雇用主が補償を受けることがよくありますが、それは短期間（州によっては30日から6か月）の給与のわずかな割合（40〜60％）です。
回復するのにもっと時間が必要な場合はどうなりますか？ その時、あなたは長期障害保険に加入するでしょう。 多くの大規模な雇用主は、会社が全額支払うグループ長期障害保険を提供します。 給付金を受け取ると、雇用主もそれを支払わない限り、給付金に対して連邦および州の所得税を支払う義務があります。 雇用主が長期の障害補償を提供することを義務付ける法律はありません。 繰り返しになりますが、補償範囲は給与の約60％であり、短期間の終了後に開始されます。
障害保険には、短期障害、長期障害、社会保障障害、労働者災害補償の4種類があります。
短期障害
短期的な障害は通常、雇用主を通じて発生し、一時的な「短期的な」問題をカバーします。 これを提供している企業はそれほど多くなく、ほとんどの雇用主はこれを無料で提供しています。 給付は通常あなたの収入の60-80％であり、3-6ヶ月しか持続しません。
長期的な障害
長期障害は、あなたが「障害」保険を考えるときにほとんどの人が考えるものです。 短期的な障害が終わると、長期的な障害が始まります。 給付は通常、障害前の収入の60〜80％ですが、期間は数年続く場合があります。 一部のポリシーは、特定の年齢（65歳など）に達するまで支払うように作成されています。 そして、あなたが働くことができるが、より少ない賃金で仕事をしなければならない場合、いくつかの方針もあなたをカバーします。
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社会保障障害
社会保障障害保険（SSDI） 少なくとも1年続くか、死に至ることが予想される障害に苦しむ人々を対象としています。 給与を見ると、社会保障の控除が表示されます。これらは、部分的には、実質的にSSDIプログラムへの保険料の支払いです。
SSDIとSupplementalSecurity Income（SSI）プログラムの2つの障害プログラムがあります。 詳細については説明しません。非常に複雑になる可能性がありますが、プログラムに十分な金額を支払えば、 障害者としての資格、毎月の給付金が支払われます。
労災補償
これをさまざまな種類の障害保険のリストに含めたかったのは、仕事で障害が発生した場合に補償されるからです。 雇用主は労働者災害補償の支払いを行い、従業員が仕事でけがをした場合にそれを利用できます。
障害保険はどのように機能しますか？
障害保険は他の多くの保険と同じです。 ポリシーの重要な部分は次のとおりです。
- ポリシーへの毎月の保険料の支払い
- ポリシーが障害と見なすもの–これはポリシーごとに異なる可能性があります。 いくつかの方針は、あなたが支払いの資格を得るためにどんな仕事も働かなくてはならないと言っています。 他の人は、あなたの障害があなたの収入を減らすならば、あなたは給付を受ける資格があると言います。
- 身体障害者の場合に支払われる金額–メリット。 これは多くの場合、あなたの収入のパーセンテージとして計算され、通常はあなたが稼いだものの60-80％です。
- 給付金が支払われる期間–給付期間はさまざまで、数か月から数年になります。 年の代わりに、彼らは特定の年齢までの支払いを指定するかもしれません。
以下でさらに詳しく説明するように、障害者ポリシーに追加できるライダーはたくさんいます。 上にリストしたのは、コアポリシーそのものです。 あなたは保険料を支払い、あなたが障害者である場合に支払いを受け取り、そしてあなたが支払いをする限りあなたはその保護を維持します。
州が提供する障害保険
5つの州が州障害保険（TDI）または一時的障害保険（TDI）を提供しています。 それらの州は、カリフォルニア、ハワイ、ニューヨーク、ニュージャージー、およびロードアイランドです。
それらのそれぞれで、カバレッジは異なります：
- カリフォルニア –障害の52週間をカバー
- ハワイ –障害の26週間をカバー
- ニュージャージー –障害の26週間をカバー
- ニューヨーク –障害の26週間をカバー
- ロードアイランド –障害の26週間をカバー
金額と資格要件も州ごとに異なります。 たとえば、カリフォルニアでは、少なくとも8日間働くことができない場合、この保険の対象となります。 あなたは世話をしている必要があります ライセンス供与 医師または開業医。障害者の資格も取得する必要があります。 独立した健康診断を受ける必要があるかもしれません。 それがすべて当てはまる場合は、少なくとも300ドルを稼ぎ、給与から控除を受けている必要があります。
ロードアイランドでは、7日間連続して働くことができない場合に資格があります。 クレームは最大4週間続きますが、さらに7日間の待機期間（仕事ができない場合）後に更新できます。 繰り返しになりますが、あなたは医療専門家の世話をしている必要があり、収入要件はより高く、過去4〜5四半期で11,520ドルです。
詳細については、各州のそれぞれのウェブサイトを確認することをお勧めします。
- カリフォルニア州障害保険
- ハワイ障害補償課
- ニュージャージー州の一時的障害および家族休暇保険部門
- ニューヨークの障害と健康
- ロードアイランドの一時的な障害
民間障害保険
雇用主の障害保険に加入できるのなら、なぜ私的障害保険に悩まされるのでしょうか。 雇用主の障害保険では、雇用されている間だけ補償されます。 保険会社（または雇用主）がプランを更新しないことを決定した場合も、その障害保険を失う可能性があります。 グループポリシーの優れている点は、グループ内の全員が対象となるため、オプトインすると自動的に含まれることです。
個別のポリシーでは、それを望まないと判断するまで（そして支払いをやめるまで）それを維持します。 これは、あなたが仕事を辞めることができ、障害保険について心配する必要がないことを意味します。 あなたが支払う保険料もロックされており、変更することはできません。
これは緊急資金の目的ではありませんか？ はいといいえ。 緊急資金は、自己資金による障害保険と考えることができます。 しかし、一時的または永続的な障害の問題は、それがあなたの人生を完全に変えることです。 それはあなたの生き方に影響を与えるので、あなたが肉体的に元気で働くことができる仕事を「ただ」失うようなものではありません。 6〜12か月の費用で資金を調達し、それでも日々の処理を行うことは困難です。
骨折などの軽度の障害がある場合もあれば、脳卒中など、回復にはるかに長い時間がかかるより深刻な障害がある場合もあります。 手が折れた自動車整備士は、数週間は働けません。 脳卒中を起こした自動車整備士は、二度と働かないかもしれません。
フリーランサーと自営業者はどうですか？
自営業者である私は、雇用主を通じて障害保険に加入していません。 妻の雇用主を通じて少額の保険に加入していますが、障害が発生した場合はそれで十分ですか？ おそらくそうではありません。
問題は、民間の障害保険に支払う価値があるかどうかです。 民間保険では、基本的に、仕事ができなくなった場合に支払う保険にお金を払っています。 ポリシーを選択すると、仕事ができない場合に支払う金額と、それらのメリットを主張するためのルールが説明されます。 より高い利益のある保険が必要な場合は、より多く支払うことになります。
したがって、ステップ1は、障害保険の費用を把握することです。
私は続けました 風 障害保険の見積もりを取得し、いくつかの短い質問をした後（私は仮説を使用しました 私の状況ではなく、39歳の非喫煙者の収益が$ 100,000の状況）、私は示されました これ：
障害保険の費用は、これらを含む多くの要因に基づいています。
- あなたの年齢：年配の人は若い人よりも多く支払う
- あなたの仕事：職業の種類が異なれば、支払う価格も異なります。 専門職（デスクの仕事など）は、リスクの違いにより、通常、より多くの手動の仕事（重労働など）よりも高いレートを受け取ります。
- 給付額：必要な補償範囲が広いほど、ポリシーの費用は高くなります。
- 性別：女性は男性よりも高い料金を支払います。 これは、男性が女性よりも高い料金を支払う生命保険の反対です。
- タバコを使用する場合：生命保険と同様に、たばこ使用者はより高い料金を支払うことになります。
- ライダー：ポリシーに追加する「エクストラ」は、価格を上げる可能性があります（これについては以下で詳しく説明します）。
2つの明確なメモ：
- 特典期間： これは、保険会社が毎月の給付金を支払う期間を指します。つまり、5年間は、保険が60か月の給付金、部分的または全体的な障害のみを支払うことを意味します。
- 待機期間： これは、給付を受ける前に障害者でなければならない期間を指します。つまり、90日とは、今日私が障害者である場合、90日で給付を受ける資格があることを意味します。
- 健康診断： 健康診断は、月額4,000ドルを超える給付にのみ必要です。 そのため、最後の行には健康診断が必要ですが、最初の2行には必要ありません。
別の画面でカバレッジを微調整することができ、ライブで「価格設定」が表示されます。 これらは単なる見積もりであるため、価格を見積もりに入れています。ポリシーが発行される前に、申請して健康診断を受ける必要があります。
含めることができるいくつかのオプションのライダーは次のとおりです。
- 自動給付増加ライダー – 1年間の継続的な支払いの後、ライダーは、支払いが元の2倍に達するまで、基本月額給付を5％増やします（これはインフレを説明するためのものです）
- キャンセル不可のライダー –保険会社が保険契約とライダーをキャンセルすることはできません（保険料を引き上げることもできません）。
- 残存障害給付ライダー –あなたが残存障害者であり、完全および/または残存障害の継続期間によって除去期間が満たされた場合、このライダーは残存障害給付ライダーに支払います。
- 保証付き保険ライダー –このライダーは、より多くの保険を購入することにより、基本保険の月額給付を増やすことができます。
- 自分の職業ライダー –障害全体を定義するための自身の職業期間を2年から選択した期間に延長します
- 補足DIライダー –これは、完全に障害があり、除去期間が満たされている場合、受け取った社会保険給付を差し引いた月額給付を支払い、ドルをドルで相殺します。
特典期間や待機期間もご利用いただけます。 待機期間を30日に短縮すると、見積もりが月額81ドルから177ドルに跳ね上がるのを見て驚いた。 これは理にかなっています。なぜなら、骨折など、90日以内に完全に治癒する可能性のある短期間の怪我をすべて含めることができるからです。 給付期間を65歳に延長すると、保険料は月額$ 123にしか引き上げられませんでした。
これにはさらなる研究が必要ですが、今は出発点があります。
障害保険はありますか？