数年前、私の父の同僚の1人が、高額商品を販売する店で見られる怪しげな習慣について彼に不平を言っていました。 婚約指輪、家具、ホームシアターシステムなど。
これは「0％繰延金利ファイナンス」と呼ばれています。
繰延利息ファイナンスとは、設定されたプロモーション期間に0％を提供するが、プロモーション期間が終了する前に残高全体を返済しない場合は、未収利息のすべてを請求する場合です。 そのため、これは「全額支払っても無利子」または他の同様の言葉で宣伝されていることがよくあります。
あなたとしましょう 婚約指輪を買う 5,000ドルで、12か月間の0％の繰延融資があります。 12か月以内に5,000ドルを返済する場合、利息は支払われません。 366日目までに残高を返済しないと、次のようになります。 プロモーション期間中に発生したすべての利息.
途中で利息を支払うほど高くはありませんが、確かに0％からは非常に遠いです。
私の父の同僚はホームシアターシステムを購入し、すべてを完済するのにほんの数百ドルしかかかりませんでしたが、それを行うのに1週間ほどしかありませんでした。彼女にとっては短すぎる期間でした。 可能であれば、彼女は何百もの繰延利息を回避するでしょう。
そこで彼は、彼女が0％の残高移行を試すことを提案しました。これは、私の前のブログで人気のあるブログ投稿だったので、彼は知っていました。 彼女の信用は良かったので、彼女はすぐに承認され、彼女の問題は解決されました。 彼女は0％の残高移行を行い、延期された資金調達を完済し、資金調達費用として数百ドルの追加料金を支払うことを余儀なくされませんでした。
彼女にとって、0％の残高移行は、彼女の数百ドルを節約する貴重なツールでした。
0％の残高移行を検討している場合は、次のことを知っておく必要があります。
0％の残高移行とは何ですか？
残高移行とは、クレジットカードが既存の債務を返済するための小切手を書き込むことです。 残高は、資金の流れを通じてクレジットカードに「送金」されます。
単純なバランスの転送の利点は何ですか？ これは通常、新しいアカウントが古いアカウントよりも低い金利を提供する場合に行います。
残高が0％の場合、クレジットカードは、設定されたプロモーション期間中、その残高に対して0％の利息を支払うと言っています。 プロモーション期間は通常12〜18ヶ月です。 これにより、利息が請求されないため、元本の返済に1年から1年半かかります。
残高移行の「落とし穴」
0％の残高移行オファーに関しては、注意すべき点が3つあります。
1. 残高振込手数料 –クレジットカードが残高の0％を提供するのはかなり標準的ですが、残高の転送料金として転送の3％を徴収します。 運が良ければ、この料金は1％または0％になる可能性があります。
2. プロモーション期間後の金利 –プロモーション期間後、金利はクレジットプロファイルの実勢レートに設定されます。 オファーを利用する前に、そのレートが何であるかを理解することが重要です。 あるクレジットカードから別のクレジットカードに移行する場合、レートは同じになる可能性が高いため、12〜18か月の利息の休憩があります。 クレジットカードは、プロモーション期間後も、完全に完済していなくても収益を上げています。これは、古いカードではなく新しいカードに支払いを送金しているためです。
低金利のローンから残高を転送する場合は、金利の違いを知ることが重要です。
3. 新規購入は0％ではありません –カードに残高がある場合、猶予期間が失われ、すべての支払いが残高に振り向けられます。 これは、カードを使用して新たに購入した場合は、非プロモーション金利が評価されることを意味します。 また、新規購入を直接支払うことはできません。すべての支払いはプロモーション残高に充てられます。
残高移行を行う場合は、残高移行を完済するまでそのカードを使用しないでください。そうしないと、すべての購入に対して利息が請求されます。
4. 低クレジットライン –特に他の場所で残高を持っている場合は、クレジットカードが低クレジットラインを発行して開始することは珍しくありません。 これに対抗するための戦略について説明しますが、信用枠が低いことに驚かれる可能性があることに注意してください。
5. 小切手を書くカードもあれば、送金のみを行うカードもあります –一部のクレジットカードでは、実際に小切手を書いて、預金してから他の残高を自分で支払うことができます。 他の人はカードを直接支払うだけです。
この残高移行小切手をキャッシングまたはその他の方法（名前が変更されます）と混同しないでください。 取得しないでください キャッシング・サービス、これは残高移行ではなく、0％APRの対象にはなりません。 残高移行チェックであることを確認してください。
残高が0％になる唯一の理由
0％の残高移行を使用する必要がある唯一の理由は、高金利の債務を積極的に返済することです。
他のツールと組み合わせて使用する必要があるツールです 債務返済戦略 $ 0の債務残高に近づけるために。
残高をあるカードから別のカードに移動して、独自の小さなクレジットカード債務ポンジースキームを構築できると思う場合は、オプションがなくなるまで…できます。 そうすると、すべてのクレジットカードアプリケーションのためにクレジットが悪化し、債務状況が悪化する可能性が高くなり、債務と戦うためのこの貴重なツールがキットに含まれなくなります。 これは、借金の返済に近づくためにのみ使用してください。
さて、あなたが債務スノーボール（最初に低残高を支払う）または債務雪崩（最初に高金利を支払う）を使用するかどうかにかかわらず、あなたはそれが実際にある高金利債務として移転された残高を扱うべきです。 あるクレジットカードから別のクレジットカードに転送した場合は、残高の非プロモーションレートを使用してペイオフ戦略を計算します。
たとえば、次の3つの無担保消費者債務があったとします。
- 債務A：12％で500ドル
- 債務B：16％で1000ドル
- 債務C：18％で3000ドル
下 債務スノーボール、最低残高であるため、債務Aを支払うことになります。
債務のなだれの下では、債務Cが最も高い金利であるため、債務Cを支払うことになります。
債務Cを0％の残高移行に転送した場合、債務は次のようになります。
- 債務A：12％で500ドル
- 債務B：16％で1000ドル
- 債務C：0％で3000ドル（12か月間、その後18％に上昇）
債務のなだれの下では、債務Cを18％の金利であるかのように扱い、技術的には12か月間金利が0％であっても、最初にそのローンを積極的に返済する必要があります。
残高移行で統合する必要がありますか？
多分。
それはあなたがどれだけ積極的に借金を返済できるか、そして新しいカードの非昇進金利にかかっています。
あなたの借金が次のようになっているとしましょう：
- 債務A：12％で500ドル
- 債務B：16％で1000ドル
- 債務C：18％で3000ドル
最も簡単なシナリオは、新しいカードの金利が12％未満の場合です。プロモーション期間後もまだ安いので、間違いなく統合する必要があります。
次の最も簡単なシナリオは、新しいカードの利息が18％を超える場合です。その場合、残高のみを転送します。 （それが付けられているので転送料金を差し引いて）あなたはあなたがプロモーション内で完済することができることを知っています 限目。
トリッキーな中間シナリオは、実際にはそれほどトリッキーではありません。 新しいカードの金利を超える金利の残高は、プロモーション期間後も安くなるため、転送されます。 低金利の残高は、プロモーション期間が終了する前にその金額を支払う予定がある場合にのみ転送する必要があります。
プロモーション期間中に1,000ドルを支払うことができ、新しいカードの利率が17％であると考えたとします。 債務Cと債務Bのすべてを譲渡します。
債務Cは1％安いので譲渡します（最低の支払いを行い、債務を返済しているので、譲渡手数料を差し引いた18％の利息を節約できます）。 また、年間を通じて追加の$ 1,000を支払うこともできます。これにより、新しいカードより1％低いレートの債務Bがすべて清算されます。
プロモーション期間の終了時に、最低2％/ $ 10の支払いを想定すると、次のようになります。
- 債務A：436.60ドル
- 債務Bは完済しました
- 債務C：2354.15ドルと120ドルの残高移行手数料。
これは、1765.84ドルの支払い後の合計で2910.75ドルの負債です。 （A：120ドル、B：1000ドル、C：645.84ドル）。
送金しなかった場合、最低2％/ $ 10の支払いを想定すると、次のようになります。
- 債務A：436.60ドル
- 債務B：95.62ドル
- 債務C：2824.88ドル
これは、1820.47ドルの支払い後の合計3357.10ドルの負債です。 （A：120ドル、B：999.96ドル、C：700.51ドル）。
そして、債務Cは現在より低い金利になっています。
数学を行うと、それを行うべきかどうかがわかります。
0％の残高移行を取得すべきではない理由
積極的に債務を返済する計画がない限り、0％の残高移行はあまり役に立ちません。
残高移行には、通常3〜5％の費用がかかり、すぐに支払う必要があります。 それは手数料と呼ばれますが、あなたはそれを譲渡の利子と考えることができます。 10,000ドルを送金すると、300ドルの手数料が発生します。 カードに15％の利息が請求され、プロモーション期間全体で10,000ドルの残高がある場合、その債務を譲渡すると、利息が1500ドル弱節約できます。 300ドルを支払うことで、1500ドル近くの利息を節約できるのは良い取引です。
クレジットカードの申し込みは難しい問い合わせにつながるため、クレジットスコアには二次的な費用もかかります。 難しい問い合わせは短期間スコアを下げますが、興味のある休憩など、何か有益なものを得ている場合は、それだけの価値があります。
プロモーション期間は通常1年程度です。 最高のオファーは21か月で最高になる可能性があります。これは、2年の3か月恥ずかしがり屋ですが、それらはまれです。 最小限の支払いを計画している場合は、0％の残高移行が役立ちますが、それほど重要ではありません。 積極的に計画している場合 それらの借金を返済する、それははるかに良い計画です。
バランス転送を最大化する方法
残高移行を行うことにした場合は、それを最大限に活用する方法を知る必要があります。
積極的に借金を返済することにした場合にのみ、どのように使用すべきかについてはすでに説明しました。
それ以外に、ここにいくつかのヒントがあります：
1. そのカードで購入しないでください。 残高の移動は0％ですが、新規購入は非プロモーションの4月であることに注意してください。 あなたはそれらの購入にすぐに利息を支払うことになり、あなたは転送された残高の前にそれらを完済するオプションを得ることができません。
2. クレジットラインを確認してください。 あなたが0％の残高転送を得ることができると言うそれらの事前に承認されたメーラーの多くはあなたに大きなクレジット制限数を捨てます。 これらの事前承認は、印刷された紙の価値がありません。 あなたは確かに事前承認されていますが、古典的な「最大」の数字は、彼らが10,000ドルと言うことができるが、1,000ドルであなたを固執することを意味します。 あなたが財政的にあなたに利益をもたらすであろうクレジットラインを手に入れることを確認してください。
低いラインが与えられた場合は、高いラインを要求してください。 多くの承認は自動化されており、電話でカスタマーサービス担当者に相談してニーズの詳細を提供すると、上限が高くなる可能性があります。
残高を転送しているので、より高いラインが必要であることを説明することが重要です。 これは非常に一般的な使用例であり、より高いラインを取得するための鍵となる可能性があります。
3. 最良の条件を探しましょう。 クレジットカードはマーケティングに非常に積極的であるため、 クレジット制限、残高移行手数料、プロモーション期間、およびプロモーション後の金利 限目。 あなたが良い信用を持っているならば、あなたは最悪の場合、わずか3％の送金手数料で12ヶ月の0％の残高送金を得ることができるはずです。