個人とビジネスの両方で生命保険を購入する理由はたくさんあります。 しかし、ほとんどの人にとって、主な目的は、死亡した場合の経済的損失から他の個人または団体を保護することです。
探しているとき 購入する補償範囲の種類、生命保険が分類される基本的に2つの主要なカテゴリがあります。
これらには、期間および永続が含まれます。
定期生命保険は、市場で最も基本的な生命保険の補償範囲であると考えられています。 これは純粋な死亡給付金保護で構成されており、追加の現金価値や投資要素はありません。 これが、定期保険が通常、購入するのに最も手頃な生命保険の形態である理由です。特に、若くて比較的健康な人にとっては、 健康診断定期生命保険なし それが必要な場合は、そこにポリシーがあります。
永久生命保険契約 2つの部分があります-現金価値の割り当てと一緒に死亡給付。 これらのタイプの保険は、被保険者の死亡時に定められた金額の収入を支払う保険コンポーネントを提供します。 また、保険契約者が引き出しまたは借り入れに使用できる現金を蓄積する現金価値部分も提供します。
恒久的な生命保険の保護の最も基本的な形式は生涯です。
終身保険の仕組み
被保険者の「全」生涯を通じて、または受益者の支払いまで、全生涯が恒久的な生命保険プランと見なされます。 これは、消費者が最も簡単に購入できる最も単純な永久生命保険パッケージです。
保険契約者が終身保険プランを検討する理由の1つは、保険料が保険期間全体にわたって変動しないことです。 終身保険料は当初は高くなるかもしれませんが、 定期保険とは異なり 額面金額が同じであれば、政策立案者が年をとっても保険料は上がりません。 全額補償は、通常の生命保険またはストレート生命保険と呼ばれることもあります。
終身保険には2つの主要な要素が含まれています。 これらには、死亡給付金と現金価値の要素が含まれます。 死亡給付金は一定額である場合もあれば、逆に、時間の経過とともに増加する場合もあります。 （保険契約の死亡給付金の増加により、保険料が増加する可能性があります）。
現金価値コンポーネントには通常、2つの別個の要素が含まれます。 1つは、保険契約の存続期間中に事前に決定された基準で増加する実際の現金です。
当初、保険証券の現金価値はゆっくりと成長します。 これは主に、初期の保険料の大部分がエージェントの手数料やその他の料金の支払いに向けられているためです。 ただし、時間の経過とともに、生涯保険の現金価値は着実に増加します。ほとんどの場合、最低保証収益率に基づいています。
それが成長し続けると、現金価値のこの部分は最終的に「寄付」されるか、または保険契約の満期時に保険契約の死亡給付金の額と等しくなります。 これは通常、被保険者が100歳に達したときに発生します。
場合によっては、保険証券は、保険証券の配当または超過利息で構成される非保証の現金価値要素を提供することもあります。 一般的な現金価値の部分と非保証の現金価値の蓄積を組み合わせることで、時間の経過とともにポリシーの価値を高めることができます。
終身保険の現金価値は、通常、引き出しまたは保険ローンを通じて、保険契約者がいつでもアクセスできます。 ローンの返済は任意です。 ただし、被保険者の死亡時に返済されないローンの部分は、保険の受益者が受け取る死亡給付金の額を減らします。
終身保険の種類
今日の市場で入手可能な終身保険にはさまざまな種類とバリエーションがあります。
これらには以下が含まれます：
参加
参加している保険契約は、保険会社の超過利益を保険契約者と共有します。 これはほとんどの場合、配当を提供することによって行われます。 保険契約者は、保険料の一部の返還とみなされるため、配当に対して課税されません。
参加していない
参加しない保険では、保険会社は将来のすべてのパフォーマンスリスクを引き受けます。 言い換えれば、保険数理士が将来の請求の費用を過小評価した場合、責任は保険会社に移り、差額を補うことになります。 保険会社の将来の請求費用の過大評価が発生した場合、保険会社はこの差額を保持することができます。 参加していない保険契約は、保険契約者に配当を支払いません。
終身保険のメリット
終身保険を所有することにはいくつかの利点があります。
まず、プレミアムはより高く始まるかもしれませんが 定期保険料 同じ補償範囲の場合、生涯の保険料は、保険契約の全生涯を通じてレベルを維持します。 これにより、ポリシーの長期的な予算編成がはるかに簡単になります。
終身保険はまた、最低保証死亡給付を提供します。 一生保険に加入している人は資格を取り戻す必要がないので、彼らは決して変わらない保険料で彼らの生存者のために特定の量の死亡給付金を頼りにすることができます。
確かに、別の利点は、彼らが現金価値を構築することです。 そして、この貯蓄要素により、被保険者は税金繰延ベースで現金価値を構築することができます。 さらに、保険契約者はいつでも終身保険を解約または解約し、累積現金価値を受け取ることができます。
被保険者が参加している終身保険を所有している場合、彼らは配当を得る機会があります。 これらの配当は、追加の現金価値や死亡給付の増加など、多くの利点を提供します。
終身保険契約はまた、追加の退職資産の機会を提供します。 たとえば、被保険者は、現金の価値を定額年金に変換してその収入を退職に使用したり、現金を引き出して緊急資金やその他の請求に使用したりできます。
終身保険のお支払い方法
終身保険は、多くの場合、支払い方法によって分類されます。
生涯支払い方法のサンプルには、次のものがあります。
ストレート/レベル
終身保険の大部分は生涯保険です。 保険料の支払いは、被保険者が100歳に達するか、亡くなるまで続きます。 まっすぐな一生は、純粋なまたは継続的な一生と呼ばれることもあります。
限定給
ポリシーのタイトルが示すように、ポリシー全体は、指定されたタイムスケジュールに従って支払われる必要があります。 たとえば、10回払いの保険では、保険料が10年後に全額返済されるように設定されます。 その後、保険契約者はそれ以上の保険料を支払う義務がなくなります。 これらの保険は、生涯にわたる恒久的な生命保険の保護を望んでいるが、無期限に保険料を支払いたくない人のために設計されています。
これらのタイプのポリシーは、初期の現金価値も高くなります。 これは、行われる各保険料の支払いが、定額保険の保険料額よりも高いためです。 したがって、限定給の終身保険の現金要素も、通常、定額保険の現金要素よりも急速に蓄積されます。 被保険者が100歳になっても、制限付きの支払いポリシーが適用されます。
シングルプレミアム
単一保険料の終身保険は、保険契約者が単一保険料を1つだけ支払った後に「支払われた」と見なされます。 最初に預け入れられた金額が多額であるため、ポリシーの初期段階では現金価値の量はかなりのものです。 保険料は前払いで保険に支払われるため、一定期間の定額保険の保険料総額とは異なり、割引率で購入するのが一般的です。
変更
変更された終身保険では、保険契約者は保険契約の全期間を通じて保険料を支払う必要があります。 ただし、初期の保険料割引は、数年後の単一の保険料の増加とともに、初期に提供されます。 これらの保険は通常、恒久的な生命保険の補償を求める人にとっては良い選択ですが、現在、保険料を支払う余裕はありません。
グレードプレミアム
変更された終身保険契約と同様に、割引保険料は初期に提供されます。 単一のオファリングではなく、いくつかのプレミアム増額が利用可能になります。 保険料も時間の経過とともに上昇します。 この場合、保険料は通常、ストレートライフポリシーよりも高く横ばいになります。
インデックス付きプレミアム
このポリシーの額面金額は、ポリシーの所有者が増加を承認することを決定した場合、消費者物価指数（CPI）などの基礎となるインデックスで概説されている増加に応じて増加します。 （増加は保険料にも影響します）。 保険契約者が額面金額を増額しないことを選択した場合、場合によっては、増額するための別のオプションが提供されません。 インデックス付きプレミアムポリシーを選択する場合、許可される合計増加額に上限を設けるのは正常です。
不定プレミアム
中間保険料の終身保険契約は、「二重保険料」の概念に基づいて機能します。これには、最大保険料と、保険料を引き下げる可能性のある割引が含まれます。 これらの保険契約は非参加契約と見なされ、当初は参加生命保険契約と競合するために開発されました。
実際に請求される保険料は、保険契約で指定されている最大保険料を超えることはありません。 ただし、これらのプランでは、保険会社の財務状況が良好な場合に保険料に割引を適用することで、保険契約者が保険会社の業績を共有することができます。 これらのタイプの保険は、保険がまだ有効である場合、被保険者が100歳になったときにも付与されます。
現在の仮定
現在の仮定方針は、従来の現金価値生命保険と ユニバーサル生命保険. これらの保険契約は参加しておらず、実際の保険契約者の現金配当を実際に作成することなく、事後調整メカニズムがいくつかあります。 調整メカニズムにより、保険会社は、実際の会社の経験に基づいて、ポリシーを絶えず微調整し、市場での競争力を維持することができます。 ポリシーの発行時点では、保険料と死亡給付のレベルはすべて固定されていますが、5年などの特定の期間のみです。
保険料と死亡給付額は、予想される利息、死亡率、および費用に基づいています。 各保険期間の終わりに、保険料と死亡給付金（場合によっては）が、実際の累積勘定額と新しい経験の仮定を考慮して再計算されます。 現在の想定終身保険契約は、原資産に対する利息や投資実績だけでなく、保険会社の死亡率や費用の経験にも敏感です。 これらは、 可変生命保険、他の形式の永久保険で得られる普通預金口座の代わりに投資口座があります。
終身保険の見積もりを取得する方法と場所
終身保険の見積もりを求めるときは、通常、にアクセスできる会社と協力するのが最善です。 複数の保険会社. そうすれば、さまざまなポリシー、特典、プレミアム見積もりを直接比較できます。
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選択したポリシーの種類に関係なく、 生命保険に加入する 良い財政計画に不可欠です。 だから、あなたがあなたの選択肢を探求し、あなたの家族に合った方針を得るようにしてください。