好むと好まざるとにかかわらず、緊急アカウントは一種の退屈です。
そして、彼らはそうする必要があります。
緊急アカウントの主な目的は、座って緊急事態を待つことです。
それは確かにお金をどこに保持するかについてのあなたの選択肢を制限します。
あなたは非常に短い通知でお金を必要とするかもしれないので、本人の安全が第一の関心事である必要があります。
しかし、それはあなたがその間にあなたの緊急口座でいくらかの収入を得ようと試みることができないという意味ではありません。
緊急アカウントを置くのに最適な6つの場所：
- オンライン銀行口座
- 地方銀行
- 米国財務省短期証券
- はしごCD
- 改善
- ロスIRA
1. オンライン銀行口座
お金を絶対に安全に保ちたいが、地元の銀行よりも高い利子を稼ぎたい場合は、 オンライン銀行口座を真剣に検討する.
今日の電子マネーの世界では、多くの場合、地元の銀行の支店からできるだけ早くオンラインアカウントから資金にアクセスできます。
実際、ほとんどの場合、地元の銀行の当座預金口座に送金するなど、お金を受け取るためのさまざまなオプションが用意されています。
オンライン銀行があなたの貯蓄に支払う利子は、地元の銀行で支払われる小数のレートからの歓迎された救済です。
例えば：
- CIT銀行 現在、その上で最大2.30％のAPYを支払います 普通預金口座.
- アリーバンク 現在、その上のすべての残高階層で2.20％のAPYを支払います オンライン普通預金口座.
- BBVA（旧BBVAコンパス） 現在、マネーマーケットアカウントで2.40％のAPYを提供しています。
- HSBCは現在、1.30％のAPYを提供しています 直接普通預金口座.
オンライン銀行には地元の支店がない場合がありますが、流動性の点で次に近いものです。 そして、あなたが彼らが貯蓄商品に支払う金利が10倍から20倍高いと考えるとき 地元の銀行が支払っている金額よりも、緊急口座のほとんどを少なくとも1つで保持する価値があります。 彼ら。
2. あなたの地元の銀行
あなたの地元の銀行は常に確かな選択肢です。
残念ながら、ほとんどの人は利子の面であまりお金を払っていません。 そして、それが有利なチェック、貯蓄、 マネーマーケット、または譲渡性預金（CD）。
彼らは地元の支店のネットワークを持っているので、顧客を引き付けるために高金利を支払う必要はありません。
たとえば、連邦預金保険公社によると 毎週の全国料金と料金上限、銀行貯蓄銀行の平均レートは次のようになります。
- 節約、0.10％
- 利息チェック、0.06％
- マネーマーケット、0.19％
- 3か月のCD、0.22％
- 6か月のCD、0.41％
それらの金利は実に微視的です。 しかし、地元の銀行の利点の1つは、緊急時にすぐに物理的にお金にアクセスできることです。
そして、彼らが支払う利子はほこりにすぎませんが、何もないよりはましです。
3. 米国財務省短期証券
米国財務省短期証券 米国政府が発行する短期債務です。 また、米国政府によって発行されているため、米国政府の完全な信頼、信用、および課税力に裏打ちされた、すべての投資の中で最も安全であると見なされています。
これらは、米国財務省のポータルを通じて、わずか100ドルの金額で購入できます。
財務省直接、および4週間、8週間、13週間、26週間、および52週間の期間で。 トレジャリーダイレクトを通じて購入と引き換えの両方を行うことができます。
これらの証券の現在の利回りはすべて2.25％APYを超えており、 2019年4月18日現在の特定の料金、 次のように：
4. 譲渡性預金
CDは通常、普通預金口座やマネーマーケットで得られるよりも高い金利を支払います。
しかし、最高の料金は 期間が長いCD. 通常、より良い支払い率は12か月のCDから始まります。
緊急資金を構築しようとしている場合、それは少し問題を引き起こします。 結局のところ、緊急事態はCDが成熟するのを12か月待つことはありません。 CDが成熟する前に、資金にアクセスする機能が必要になります。
これで、通常、CDを早期に清算できます。
しかし、そうすると、早期に対象となります 撤退ペナルティ. それには、数か月分の利息がかかる可能性があります。
例外： CIT Bank 11mo No-Penalty CD（1.80％）
別の方法としては、普通預金口座またはマネーマーケット口座にいくらかのお金を入れて、12か月のCDのお金の大部分がより高い関心を集めることもあります。
しかし、さらに良い戦略は「CDラダー」を作成することです。 はしご部分は、成熟度をずらすことと関係があります。
たとえば、緊急アカウントを12の等しい部分に分割し、その資金を12の異なる12か月のCDに投資することができます。
緊急アカウントに$ 12,000がある場合、すべてを1枚のCDに投資する代わりに、毎月1枚のCDに$ 1,000を投資することができます。
2.55％APYのメリットを享受できますが、毎月1枚のCDが成熟し、新しいCDに投資します。
毎月1枚のCDが成熟しているため、その月と毎月に少なくとも1,000ドルが利用可能になります。
これが、CDラダーを使用してお金に対する関心を高めるだけでなく、緊急時の流動性の指標を追加する方法です。
5. 改善
緊急アカウントにさらに高い収益を追加したい場合で、それを行うためにある程度のリスクを冒すことをいとわない場合は、少なくとも一部のお金をロボアドバイザーに投入することを検討できます。
最も人気があり、おそらく全体的に最高のロボアドバイザーは 改善.
わずか0.25％の低年会費で、Bettermentは完全に管理された投資ポートフォリオを提供し、株式や債券に分散されます。
株式はよりリスクの高い資産配分であるため、緊急勘定としてBetterment勘定を使用する場合は、より高い債券ポジションを優先する必要があります。
これにより、株式よりも予測可能な評価でファンドを清算することが容易になります。
しかし、Bettermentアカウントの最善の使用法は、緊急アカウントの大部分をアカウントに入れて、より高い収益を上げることです。 ただし、上記のような流動性の高い資産の一部も保有する必要があります。
そうすれば、緊急時に備えて貯蓄を活用し、Bettermentからのみ資金にアクセスできるようになります。 より多くの金額が必要な場合、または緊急事態が予想よりも長く続く場合（次の場合など） NS 失業.
いずれにせよ、緊急アカウントのすべてをBettermentに入れたくないでしょう。 一般的な株式市場が下落した場合、損失を被るリスクがあります。
そのリスクから保護するための最良の方法は、Bettermentアカウントを二次緊急アカウントとして使用して、完全に流動的なアカウントに少なくともいくらかの資金が常にあることを確認することです。
今日からBettermentで稼ぎ始めましょう>>
6. ロスIRA
これは緊急アカウントとしては少し物議を醸していますが、実際には完全に理にかなっています。
あなたがお金を入れたら 従来のIRA –または事実上他のすべての退職金口座–そして59½になる前に資金を引き出す必要がある場合は、引き出した金額に通常の所得税と10％の早期引き出しペナルティを支払う必要があります。
しかし、ロスIRAはその規則の例外です.
として知られているものの下で IRSロスIRA注文規則、Roth IRAへの寄付は、通常の所得税と10％の早期撤退ペナルティの両方なしでいつでも撤回できます。
これは、注文ルールでは、RothIRAから最初に引き出された資金があなたの寄付と見なされるためです。 そしてへの貢献以来 ロスIRA 税控除の対象外であり、引き出しに対して課税対象ではありません。
Roth IRAから非課税の早期引き出しを行うことができるという事実とは別に、緊急口座として使用することにはいくつかの利点があります。
- これらは、Roth IRA with Bettermentを保持するなどして、より高い収益率を獲得するために使用できます。
- Roth IRAの投資収益は税金が繰り延べられるため、課税対象の口座よりも早く蓄積されます。
- Roth IRAは何よりもまず退職口座であるため、緊急時に引き出されなかった資金は、引き続き退職のために貯蓄するのに役立ちます。
Roth IRAアカウントが十分に大きくなると、次のように流動資産のごく一部を保持できる場合があります。 債券、緊急アカウントとして使用します。
しかし、アカウントの残りの部分、大部分は、退職戦略の一部として成長のために投資することができます。
あなたはあなたの緊急資金をどこに置くべきですか？
ご覧のとおり、緊急口座をどこに置くかについては、地元の銀行だけでなく、より多くのオプションがあります。 何よりも、1つのタイプのアカウントだけを選択する必要はありません。
いくつかを使用して、緊急時の貯蓄を多様なポートフォリオに効果的に変えることができます。
たとえば、高利回りの普通預金口座やマネーマーケットで、30日間の生活費を賄うのに十分な金額を保持できます。
CDや財務省短期証券など、より高利回りの（ただし安全な）投資に多額の投資を行うことができます。
次に、BettermentやRoth IRAなどの成長勘定に最大額を入れて、長期的にさらに高い収益を得ることができます。
これにより、緊急口座に必要な流動性のある資金を手に入れることができ、地元の銀行の普通預金口座で0.09％よりもはるかに多くの収入を得ることができます。