多くのアドバイザーは、彼らが彼らを年金に入れることは決してないだろうと彼らに言うことによって彼らのクライアントに大きな恩恵を与えていると思います。 そして、年金が受けるすべての否定的な報道を考えると、それはそれほど驚くべきことではありません。
しかし、年金は素晴らしいと思います– 適切な状況で。
一部の人々が年金を購入すべきではない理由は少なくとも15あります。 あなたがこの主題について多くの研究をしたならば、あなたはおそらくそれらのいくつかをすでに知っているでしょう。
ただし、年金は非常に特定の目的を果たしていることも知っておく必要があります。これらのシナリオのいずれかに該当する場合、年金はゲームチェンジャーになる可能性があります。
年金を購入する時期
通常、年金を検討するのは、次のような他の税制上有利な退職金口座を使い切った後でのみです。 401（k）プランとIRA。 しかし、それを超えて、年金を購入することが多くをもたらす少なくとも5つの他の状況があります 検出：
- 株式市場はあなたをびっくりさせます
- あなたはあなたがどれだけ興味を持っているのか知りたいです
- あなたは保証された予測可能な収入を望んでいます
- 生命保険に加入できません
- 介護保護が必要
1. 株式市場はあなたをびっくりさせます
通常、ファイナンシャルアドバイザーがあなたに保証を提供するとき、あなたは注意深く踏まなければなりません。 しかし、CNBCを見ているだけで血圧が上がりすぎる場合は、年金がその答えです。
エクイティベースの投資は価値が変動する傾向があります。つまり、投資は上下する可能性があります。 しかし、年金はあなたの元本の価値を保護することができ、将来の収入を得るためにあなたの投資が完全に無傷のままであることを保証します。
これは、あなたが非常に近いか、すでに引退している場合に特に重要になる可能性があります。 年金は即時の収入を提供し、潜在的な損失を補う心配をなくすことができます。
2. あなたはペニーにあなたがどれだけの興味を持っているのか知りたいです
年金（主に定額年金）は、保証されたリターンを提供します。 繰り返しになりますが、安定した収入が投資を行うための主な動機である場合、年金はまさにそれを提供することができます。
一部の年金は変動リターンを提供し、より高いリスク/より高い利回りのオプションに参加できるようにしますが、保証された最小リターンも割り当てます。 これはまさにあなたが探しているものかもしれません。
定額年金の利率は通常、銀行のCDよりも高くなりますが、それを取得するには3〜5年間お金を固定する必要があります。 昨年、私は市場とはまったく関係がなく、保証されたリターンを望んでいるクライアントがいました。 CDは何も支払っていませんでした、そして私が彼を見つけることができた最高の率は3％を払っている5年の定額年金でした。
私は彼にそれを買うことを話そうとさえしました、しかしそれは彼と彼の妻を安全に感じさせる唯一のことでした（彼は前の顧問と悪い経験をしました）。 保証があなたが求めているものである場合、年金が最も理にかなっているかもしれません。
3. あなたは保証された予測可能な収入を望んでいます
先に書いたように、年金は投資契約であり、含めることができる最も重要な条項の1つは保証された収入です。 あなたは即時年金または 固定インデックス年金が提供するインカムライダー.
年金を購入して、すぐに収入源の支払いを開始することができます。 収入を得ることに決めるまで、収入ライダーによる一部の繰延年金は毎年増加します（社会保障給付が毎年どのように増加するかなど）。
収入の流れを提供する年金を使用すると、それを受け取ることに決めたら、どれだけの金額をどのくらいの期間取得するかを正確に知ることができます。
これは、標準的な年金と非常によく似たものとして機能するため、退職後の優れたオプションです。 ただし、大きな違いは、年金とは異なり、あなたやあなたの配偶者に何かが起こった場合、残りの資金はあなたの家族に渡されるということです。
4. あなたは生命保険に加入することができません（そしてあなたの相続人にもっと任せたいです）
年金を使用して、生命保険契約と同じ特典のいくつかを提供できます。 ただし、年金は投資契約であるため、生命保険のように年金の資格を得る必要はありません。
生命保険を取得できない、または法外に高額になる健康関連の状態がある場合は、年金が本当に良い選択肢になる可能性があります。
あなたの配偶者を受益者として指名すると、あなたの死後、契約は自動的に彼または彼女に渡されます。
一部の年金はまた、他の年金よりも少し多く支払うことができる死亡給付ライダーを提供します。 年金を利用すると、生命保険契約ほど多くの死亡給付金を受け取ることはできませんが、いくらか受け取ることができます。
5. 介護保護が必要だが、自己負担をしたくない
人々がこれまで以上に長生きするにつれ、介護に対する懸念が高まっています。 真っ直ぐ 介護保険 特にあなたが年をとるにつれて、高価です。
介護保険を購入した私のクライアントのほとんどは、介護施設で時間を過ごした愛する人（通常は親）と個人的な経験をしたために購入しました。 彼らにとって、保険を購入するのは簡単なことではありませんでした。 しかし、他の人にとっては、毎月の保険料がいくらかかるかを知ることは、彼らにそれを危険にさらすように説得するのに十分です。
しかし、別の解決策があります。年金を購入することです。 考慮すべき2つがあります：
- LTC特典付きのハイブリッド年金または保険商品。 主な機能として、相続人に保険給付または保証されたリターン（小さいながらも）のいずれかを提供する製品があります。 ナーシングホームケアが必要な場合、ポリシーは、決められた期間、費用の一部を支払うLTCポリシーに変換されます。 金額と時間は、前払いの金額と年齢によって異なります。 クライアントは、LTCプレミアムを毎月支払うための埋没費用ではなく、必要に応じてお金を取り戻す柔軟性を提供するため、このオプションを好みます。
- 収入ライダーからのLTCダブルベネフィット。 所得給付の形で保証された所得の流れを提供する年金については、一部のキャリアは「LTCダブラー」給付も提供します。 これがどのように機能するかというと、あなたの収入給付は年金から年間2万ドルと決定されており、LTCケアが必要だったとしましょう。 年間20,000ドルではなく、ナーシングホームにいる間は2倍の年間40,000ドルになります。 この給付は5年間続き、その後、元の年間20,000ドルの給付生涯所得に戻ります。 キャリアはそれぞれ異なるため、すべての可動部分を理解することが重要です。
これらのオプションはどちらも、LTCコストの100％を完全に支払うことを意図したものではありませんが、その一部を支払うのに役立ちます。
年金を買わないとき
うまくいけば、私はあなたにその年金を納得させました 行う 目的を果たし、一部の人々にとっては素晴らしい選択肢になる可能性があります。 しかし、彼らも何のために悪いラップを得ることはありません。 ここにあなたが物事の年金の側面を探求したくないかもしれない15の理由があります。
1. あなたはあなた自身のお金を投資することができます
投資信託や上場投資信託を通じてのみであっても、投資できるし、投資する意思がある場合は、年金は必要ありません。 年金は、投資についてほとんど知らないか、保証されたリターンを望んでいる人々に最適です。
2. あなたは支出に保守的です
一部の人々は単にお金を管理する方法を知りません、そして年金は彼らの退職貯蓄のすべてを使い果たすことを避けるための完璧な方法です。 年金は長期契約であり、通常、残りの人生のためにお金を小分けするために特別に設定されます。
しかし、一方で、自分のお金を管理するのがかなり得意な場合、年金は制限的で不必要になる可能性があります。
3. あなたはたくさんの料金を払うことに抵抗があります
年金は多くの価値ある利益を提供することができますが、それらには代償が伴います。 ミューチュアルファンド（無負荷および低負荷のファンドを購入できる）や譲渡性預金とは異なります （投資手数料がまったくない場合）、年金にはいくつかの手数料がかかる傾向があります 彼ら。
ただし、ここにキッカーがあります。これらの料金の多くは隠されているため、157ページの展望を読まない限り、何を支払っているのかを実際に知ることはできません。
サイドノート： あなたが不眠症に苦しんでいるなら、あなたのナイトスタンドに年金目論見書のコピーを保管することは素晴らしい救済策であると聞きます。
また、これは非常に長期の契約であり、20％もの高額の解約手数料が発生する可能性があることも覚えておく必要があります（ただし、通常は8〜10％の範囲です）。
これらの手数料はすべて、財政状況と完全に一致しない年金になってしまった場合に、投資と収益を減らすことができます。 評判の良いエージェントから見積もりを受け取り、何を購入しているのかを理解していることを確認してください。
4. 純粋な投資収益が必要
保険代理店は、年金が保証された投資収益を提供することを人々に伝えるのが好きですが、それらの保証は少し代償を伴います。 これらの保証されたリターンは、投資市場で通常得られるものをはるかに下回る可能性がありますが、CDにお金を節約することを選択した場合も同じです。
さらに、これらの保証されたリターンには、限られたアップサイドゲインが伴う場合があります。 たとえば、特定の市場指数が12％を返す場合でも、保険会社は9％で収益を制限する場合があります（現在、3％程度の低いものもあります）。
そして、あなたがしなかった追加の投資収益を誰が得ますか？ もちろん保険会社. そのような取り決めが気に入らない場合は、年金を完全に避けるように最善を尽くします。
5. あなたはあなたのお金がどのように投資されるかを制御したい
原則として、年金は投資民主主義ではありません。 実際、保険会社はあなたのお金を保険会社の投資信託に相当するものに投資します。 彼らだけが通常、あなたが友好的な近所の投資ブローカーで見つけるような公的に取引されている投資信託ではありません。
保険会社は通常、資金、さらには割り当てを選択するため、資金の投資方法についてはほとんど選択できません。
これがどういうわけか不公平に思える場合、年金は主に方法がわからない、またはお金を投資したくない人々のために設計されていることを覚えておく必要があります。 そして、そのタイプの顧客にとって、彼らの投資を管理することは問題ではありません。
6. あなたはあなたの投資に付けられたひもが好きではありません
年金はミューチュアルファンドとはまったく異なります。 投資信託に投資するとき、あなたはあなたのお金を投資します、条件と料金は一般的に理解されます、そしてあなたは一般的にあなたが好きなときにいつでも出ることができます。 ただし、年金は 契約 それには多くの規定があります。 ほとんどの場合、これらの規定は保険会社を保護するために設けられています。
降伏料金は良い例です。 年金を清算するために8％の手数料を支払う必要があることがわかっている場合、特に年金に最初に投資したときに同様の手数料を支払った場合は、おそらくそうすることはないでしょう。
そのような規定はあなたの投資にひもを付け、事後に投資を変更するあなたの能力を取り除きます。
7. 追加の税金繰り延べは必要ありません
IRAやその他の税制優遇の退職投資ビークルと同様に、年金は税の繰り延べを提供します あなたの投資収益の、あなたのお金が年収によって減らされることなく成長することを可能にします 税金。 ただし、大きな違いの1つは、従来の退職金投資の場合とは異なり、年金への拠出に対して税額控除が受けられないことです。
税金繰延投資の金額に満足している場合は、年金を通じて追加の税金繰延を取得する必要はありません。 そして、その価値のために、あなたの退職金の少なくとも一部は、税金繰延勘定の外に保持されるべきです。 これにより、引き出しに税金を支払うことなく、少なくとも一部のお金にアクセスできるようになります。 それをあなたの退職のための所得税の多様化の一形態と考えてください。
8. あなたは1分間の万能の誇大宣伝を信じていません
保険代理店のもう一つのお気に入りの売り込みは、彼らが提供している年金があなたのすべての問題を解決するということです。
ニュース速報： すべての問題を解決する投資商品は存在しません。
そのような売り込みが与えられている場合は、できるだけ早く逃げてください。
9. 1つの会社から1つの製品しか提供されていません
あなたのお金を投資することは、新しい車を買うようなものです。 最終的な選択を決定する前に、さまざまなメーカーやモデルを確認することをお勧めします。 そして当然のことながら、株式や投資信託への投資を検討している場合も同じことをします。
保険代理店と協力していて、1つの会社から1つの年金商品しか提供されていない場合、代理店が販売する商品は1つだけである可能性があります。 製品が機能しない可能性があり、先に進む必要があります。
10. あなたは生命保険を購入するためにやって来ましたが、年金を売られています
通常、生命保険契約を探しているときに保険代理店が年金を販売しようとする主な理由は1つあります。 エージェントは、生命保険契約よりもはるかに大きな年金の手数料を受け取ります。 ほとんどの人にとって、あなたが購入したとしても 500万ドルの生命保険契約、エージェントは年金でより多くを作るでしょう。
それはエージェントにとっては本当に良いことかもしれませんが、あなたにとっては本当に悪いことです。
11. 年金の条件について完全に確信しているわけではありません
年金の種類は1つだけではなく、たくさんあります。 これらの年金のそれぞれには、独自の規定と規定のバッテリーが付属しています。 間違いなく、年金は非常に複雑になる可能性があります。
提供されている年金、または年金内の特定の条項について十分に説明されていないことに疑問がある場合は、立ち去る必要があります。 1つの規定に不安がある場合は、単に注意を引いていない他の規定がある可能性がありますので、ご安心ください。
どこにでもお金を投資するときはいつでも、自分が何に投資しているのかを完全に確信する必要があります。 あなたが受ける具体的な利益と、それらと引き換えにあなたがとっているリスク 利点。
12. あなたはあなたのお金を使い果たすことについて心配していません
誰もが年金を購入する最大の理由の1つは、お金を使い果たしないようにすることです。 年金を購入し、特定の日付から収入の支払いを受け取り始めます。 これらの収入の支払いはあなたの人生の残りの間続くことができます、それはあなたがお金を使い果たすことは決してないことを意味します。
しかし、あなたが貯蓄と投資に十分なお金を持っていて、あなたのお金を使い果たす可能性が遠く離れているよりも良くないなら、年金はあなたのためではありません。
13. あなたはあなたを閉じ込めるような投資を望んでいません
通常、ほとんどの人は、特定の投資手段に数年間お金を投資してから、別の方法に移ります。 これは年金の仕組みではありません。 年金契約であるだけでなく、彼らは一般的にあなたの人生の残りの間あなたを閉じ込めます。
5年または10年後に気が変わった場合、年金から抜け出す唯一の方法は、厳しい解約手数料を支払うことです。 料金が高すぎて、別の投資ビークルに有利にシフトすることが不可能になる場合があります。
14. 保険代理店はあまりにも強くプッシュしています
残念ながら、一部の生命保険代理店にとって、生命保険の販売は単なるロスリーダーです。 本当のお金は年金の販売にあります。 生命保険証券の販売はエージェントに数百ドルを得る可能性があります–年金の販売は彼に数千ドルを得る可能性があります。
エージェントがあなたを年金に向けて懸命に推し進めていると感じた場合、彼があなたの利益よりも彼自身の理由でそれをしている可能性が非常に高いです。
誰にもあなたをどんな種類の投資にも押し込ませないでください。 エージェントがあなたに年金を購入させようと懸命に努力していると感じた場合、これはあなたの心に警鐘を鳴らし、出口を作る時が来たことを知らせます。
15. あなたの内臓は、これはあなたにとって適切な投資ではないとあなたに言っています
年金とそのさまざまな規定のすべてを検討した後でも、内部に疑問を感じている場合は、 あなたは立ち去る必要があります。 何かについて悪い気持ちを抱く理由は、1つか2つの不穏な規定ではなく、取引全体の複雑さに関するものである場合があります。
年金契約全体が全体として単純に複雑すぎると感じた場合、それは契約を締結することを避けるのに十分な正当化です。 どんな種類の投資にも関わっていますが、夜は安らかに眠ることができることが重要です。
結論
ほとんどの人は年金を買うべきではありません。 しかし、特定の状況では、年金が最適な選択となる特定の人々がいます。 ご不明な点がある場合や見積もりが必要な場合は、当社のチームが 年金の見積もり.