あなたはあなたのお金で何が起こっているのか知っていますか？ 自動化、過去の口座、そして現金を保管する場所がたくさんあるので、さまざまな証券会社や銀行に散在するいくつかの投資口座や銀行口座を簡単に見つけることができます。
すべてを追跡し、すべてがどこにあるかを把握するのは難しい場合があります。 しかし、私たちの多くはそれについてあまり心配していません。 結局のところ、そうではありません 多様性は私たちの財政を保護する方法であるはずです?
いくつかの多様性は良いことかもしれませんが、現実には、あなたがいたるところにあまりにも多くの金融口座を持っているとき、あなたはあなたのお金の有効性を薄めることになりかねません。 金融口座について知っておくべきことを見てみましょう。
どうやって来たの？
たぶん、あなたはこの点に到達することを計画していませんでした。 あなたは古い仕事から401（k）を持っていて、それをロールオーバーすることは決してありませんでした。 それからあなたは別の仕事を得て、その計画にもサインアップしました。 あなたは銀行口座を開設しました。それは素晴らしい契約金を持っていたからです。 または多分あなたは特別なものが欲しかった 普通預金は特定の目標を説明します. しかし、アカウントを完全に空にすることは決してなく、今ではそこに座っているだけで比較的少量のお金があります。
これがあなたの状況のように聞こえる場合、それらの複数のアカウントはあなたに代わってあなたのお金を働かせるための最良の方法ではないかもしれません。
アカウントが多すぎることのデメリット
私たちは、物事を広めることが私たちの財政の安全と多様性を促進すると考えたいと思います。 ある程度の多様性は重要ですが、統合にはメリットもあります。 対立するアカウントが多すぎると、問題が発生する可能性があります。
これは、金融口座が多すぎることの最大の欠点のいくつかの要約です。
忘れられたお金
まず第一に、あなたは彼らが期待するようにうまく機能していないアカウントを忘れているかもしれません。 未請求の資産は、彼らができることをしていません—そしてそれはあなたがあなたが持っていることさえ知らないお金をあなたに残す可能性があります。 古い忘れられたアカウントを探して、それらを全体的な計画に戻すことができるかどうかを確認します。
料金
古いアカウントでは、支払う必要のない料金が請求されている可能性があります。 これにより、実際の収益が減少し、機会費用が発生する可能性があります。 これは、ロールオーバーおよび統合されていない古い退職プランに特に当てはまります。 あなたは散らばっているいくつかのアカウントで高額の料金を払っている可能性があります。
個人資本特に、投資手数料を多額に支払っているのかどうかを判断するのに役立つ優れた無料ツールがあります。さらに、毎月の維持費のおかげで銀行口座のお金を失う可能性があります。 毎月一定の最低額を満たしていない場合に料金を請求するアカウントを持っている場合、それはあなたに費用がかかる可能性があります。
1つの場所にある資産が多いほど、手数料が安くなり、特典が向上する可能性が高くなります。 常にすべてを1つのバスケットに入れる必要はありませんが、少し統合することでメリットが得られます。
あなたのお金はそれが稼ぐことができるものを稼いでいない
資産が同じ場所にある場合、複利収益率は高くなります。 たとえば、さまざまな401（k）残高をすべて取得します。 彼らはお金を稼いでいますが、あなたがそれらすべてを単一の証券会社で1つのIRAにまとめたらどうなるでしょうか？ あなたがすべてをアカウントに入れるなら 改善たとえば、プールされた資産はより速く成長します。
同じ原則は、分散した銀行口座にも当てはまります。 これらの口座からの残高を最高の利回りと最低の手数料で銀行に組み合わせると、流動性のある現金を1つの場所にまとめることができ、より良い収益を得るのに役立ちます。
あなたは真の多様性を持っていないかもしれません
あなたのお金が異なる口座にあるからといって、それが多様であるという意味ではありません。 投資信託に保有されている資産の種類はしばしば重複しているため、実際には、分散した証券会社の口座全体で非常に類似した投資を保有している可能性があります。 結局のところ、真の多様性を持っていない可能性があり、それは長期的にはあなたを傷つける可能性があります—特に問題があることに気付いていない場合。
不必要な努力
最後に、アカウントが多すぎると、多くの場合、多大な労力が必要になります。 課税時に、いくつかの報告フォームを処理する必要があり、それに伴うすべての問題を管理する必要があります。 さらに、定期的にさらに多くのアカウントを監視し、毎月バランスを取り、侵害されていないことを確認する必要があります。 統合することで、すべてを把握しやすくなります。
さらに、アカウントが多すぎると、間違いのリスクが高くなります。 たとえば、複数の異なるIRAがある場合、それらすべての合計寄付額は6,000ドルに制限されます。 複数のIRAに貢献している場合は、過度に貢献している可能性が非常に高く、後でその間違いを修正する必要があります。 あなたが修正しなければならない間違いが多ければ多いほど、あなたのお金を管理するために費やされる努力は大きくなります。
一部のアカウントを分離しておく理由
さて、これは、すべてを1つまたは2つのアカウントに統合する必要があるという意味ではありません。 場合によっては、古いアカウントを保持したり、別の場所に別のアカウントを持ったりすることが理にかなっています。
- アカウントの清算の結果： 古い投資口座を清算する前に、結果を確認することが重要です。 古いアカウントをロールオーバーすると、追加の手数料や税金が発生するような方法で資産を清算する必要がある場合があります。 コストとメリットを比較検討します。 それは価値がないかもしれません。
- あなたのお金の目標： 場合によっては、お金に対するさまざまなニーズや目標があるかもしれません。 おそらくあなたはあなたの 緊急資金 あなたの休暇基金とは別に。 それはあなたの銀行口座のいくつかを別々に保つための良い理由でありえます。
- さまざまな機能が必要です。 お金を動かす前に、受け取る機能について考えてください。 あなたは持っているという考えが好きかもしれません 健康貯蓄口座（HSA） これにより、アカウントを拡大しながら、複数の税制上の優遇措置を受けることができます。 そのお金をIRAと組み合わせたり、通常の銀行口座に移動したりしても意味がありません。
統合するときは、同じようなお金を他の同じようなお金と組み合わせる必要があるかどうかを判断することが重要です。 5つの異なる銀行に5つの異なる普通預金口座が本当に必要ですか？ おそらくそうではありません。 ただし、それらすべてを次のような銀行に移動することはできます 味方、これにより、さまざまな目標のサブアカウントを作成でき、かなりまともな利回りを提供します。 同時に、Allyは維持費を請求したり、最低預金を要求したりしないので、不必要にお金を浪費させないようにすることができます。
あなたの財政を合理化する
財務を合理化するもう1つの方法は、さまざまな種類のアカウントを1か所で管理できるかどうかを確認することです。
たとえば、 TDアメリトレード と シュワブ 投資口座に接続する銀行サービスを提供し、行き過ぎずにさまざまな種類のお金を管理できるようにします。 そしての場合 TDアメリトレード、Lively HSAとのパートナーシップにより、ポートフォリオ全体をかなり簡単に調整できます。
改善 また、すべてを統合しなくても、外部アカウントを集約して、何が起こっているかを1か所で確認できるようにする機能も提供します。 Bettermentは、高利回りの貯蓄商品も提供しています（ただし、そうではありません）。 FDIC-被保険者).
意味のあるところまで資産を統合することは良い計画です。 私は課税対象の投資口座と私の統合IRAを持っています 改善、しかし私はHSAのお金を 活気ある. ただし、小切手と普通預金の口座、およびビジネス口座もあります。 キャピタルワン. 私は自分のお金をさまざまな場所に保管していますが、すべてがどれだけ散らばっているのかを制限しようとしています。
最後に、さまざまな財務目的を達成するためにいくつかの異なるアカウントが必要であると判断した場合でも、少なくともそれらを接続して、財務のトップレベルのビューを取得できるようにします。 などのツール 個人資本 あなたがすべてを見ることができる方法であなたの銀行口座と投資口座を接続することを可能にします。 この全体的なビューは、すべてがどこにあるかを確認し、問題を特定し、あまり労力をかけずにそれらに対処するのに役立ちます。
結論
結局のところ、目標はあなたのお金があなたのために最も効果的に働くようにすることです。 すべてがあまりにも薄く広がっていると、あなたはあなたがすべきよりも多くの手数料を払う可能性があり、そして収益でより少ない収入を得る可能性があります。 アカウントを確認して、統合できる場所を確認します（使用することもできます） パーソナルファイナンスソフトウェア これをする）。 そして、必要に応じて統合したら、アカウントアグリゲーターを使用して、すべてを1か所で確認できるようにします。
あなたのお金があなたのためにより効果的に働いていると、あなたはあなたの純資産がどれほど速く成長するかに驚くでしょう。