ファイアムーブメント（経済的に独立し、早期退職）35または40という早い時期に退職する人々がいます。
しかし、人生の早い段階で平均以上の収入を真剣に稼いでいて、骨の折れる生活を送ることができない限り、それはおそらくあなたにとって選択肢にはなりません。
次善の選択肢は やや早期退職. 55歳で引退するように。
これは、30代または40代で引退することと同じではありませんが、65、67、さらには70まで待つよりもはるかに優れています。 そして、あなたはまだあなたの人生の最盛期に引退するでしょう-または少なくとも 後期プライム。
早く引退できなくても、あまり怒ってはいけません。 実際、55歳で引退することには一定の利点さえあります。
（そして、65歳で引退するよりもはるかに優れています。）
目次
- 55歳で引退する方法（平均より10年先！）
- あなたの退職貯蓄を最大化する方法
- プランB：レスキューへのロス変換「はしご」！
- 50代で引退したい理由
- 早期退職する場合は、安全に退職してください
55歳で引退する方法（平均より10年先！）
あなたがあなたの目標を達成するのを助けることができる専門家と協力してください
優れた専門家は、あなたの経済的目標を達成することになると、世界を変えることができます。 早期退職は、適切な貯蓄と投資の複雑な組み合わせになる可能性があり、ほとんどの人は適切なガイダンスから大きな恩恵を受けます。
早期退職を真剣に考えているなら、あなたにぴったりのコースを計画する手助けを得るよりも良い投資はありません。
人生は予測不可能です。 あなたの退職金制度はそうあるべきではありません。
独立した金融専門家に連絡して、退職後の目標を達成するために順調に進んでいるかどうかを確認してください。 開始するには、州をクリックしてください。
はじめにあなたができると思っていたよりも少ないロットで生活する
この戦略では、平均以上のレートでお金を節約するために、予算内に余分なスペースを作成します。
生活に必要なお金が少なければ少ないほど、より多くのお金を節約でき、より多くの退職金を利用できるようになります。
住宅ローンを借り換えて早期に返済するだけで、多額の費用を削減できます。
ここにもいくつかの変数があります。 生活費を大幅に削減するのが本当に得意な場合は、55歳より早く退職できる可能性があります。
人生の少し遅い時期に早期退職パーティーに来る場合は、55歳で退職するという目標を達成するために、経費を削減することがさらに重要になります。
誰もが生活費の削減について話しますが、それは正確には何を意味しますか？
もっと具体的に言うと、早く引退したいのなら、どれだけ大変なことをしなければなりませんか？ 当然、より多くのお金を稼ぐと予算を立てるのが簡単になります。
たとえば、年間150,000ドルを稼ぐ場合、経費を20％削減することで、30,000ドルを節約のために解放できます。 しかし、75,000ドルを稼いだ場合、30,000ドルを解放するには、生活費を40％削減する必要があります。
経費の削減は、ほぼすべての収入で行うことができます。 その後、それは主にそれを習慣に変えることの問題です。
経費の削減に真剣に取り組んでいる場合は、特定の資産の売却を検討しているところまで、収益を銀行に預けることができます。 創造性を発揮することで、生活費を削減するためのプレッシャーを軽減できます。
クイッケンローンであなたの住宅ローンを借り換える
クイッケンローンズを始めようプロのヒント：貯蓄を最大限に活用するには、そのお金を高利回りのオンライン普通預金口座に入れて、利息を稼ぐことができます。 CIT銀行は、市場で最も競争力のある金利のいくつかを持っています。
そのSavingsBuilderアカウントは、最低月額100ドルの預金または25,000ドルの残高で退職などの目標に向けて投資することをお勧めします。
そして、期間限定で、読者はスコアを付けることができます 150ドルの現金ボーナス $ 25kのデポジットがある場合、または 300ドルの現金ボーナス5万ドルを入金した場合！
早くあなたはより良い貯蓄を始めます
言うまでもなく、早期退職にはあなたも早く貯蓄を始める必要があります。 開始するのが早ければ早いほど、労力が少なくて済みます。
これがどのように機能するかを示す例を見てみましょう。
55歳で退職するには100万ドルが必要だと決めたとしましょう。 現在から退職までの平均収入は年間10万ドルです。
株式と債券の混合ポートフォリオにお金を投資して、平均年間収益率を7％にすることができます。
- 25歳： 25歳で貯蓄を開始した場合、給与の11％を節約することで目標を達成できます。
- 30歳： 30になると、16％節約する必要があります。
- 35歳： 35に達するまでに、20年間節約でき、その割合は25％に上昇します。
- 40歳： 40歳で、あと15年で、40％節約する必要があります。
計算を行わずに、40歳を超えていて、ゼロから始めた場合、おそらく55歳で引退することはできないと言っても過言ではありません。 それを試みるためにも、あなたはあなたの収入の100％に近い何かを節約しなければならないでしょう。
積極的に投資する
早期退職のために貯蓄することの課題の1つは、リスクの高い許容度がほとんど必要なことです。 譲渡性預金などの安全な資産に投資しても、目標を達成することはできません。
あなたは安全な資産にいくらかのお金を持っていることができるかもしれませんが、大多数はよりリスクの高い投資にある必要があります。
これには主に株式、および株式に投資する投資信託または上場投資信託（ETF）のいずれかが含まれます。
含めることもできる場合があります 不動産投資信託 （REITS）、株式に匹敵するリターンを提供することが多いため。 肝心なのは、大きなリスクを伴う資産に多額の投資をしなければならないということです。 それはあなたの投資の一部を失うリスクを意味します。
どの年でも、株式ポートフォリオでお金を失う可能性があります。 実際、2年以上続けてお金を失うことさえあるかもしれません。 そのための準備が必要です。
リスク資産への投資は長期的な投資です。
はい、どの年でもお金を失う可能性がありますが、実際の利益は複数年の投資によってもたらされます。
幸いなことに、数字はあなたに有利に働きます。 株式市場は平均して戻ってきました 過去90年間で9％から11％.
あなたが本当に積極的になりたいのなら、あなたのお金の100％を株式に投資し続けてください。 20年または30年以上、それはあなたに約10％の平均年間収益を得るはずです。
もう少し保守的になりたい場合は、90％の株式割り当てによりリターンが9％に減少し、80％の割り当てにより8％に減少します。
しかし、特にあなたのお金の大部分がタックスシェルターの退職金制度に投資されている場合、どちらも依然として堅実な利益です。
あなたの退職貯蓄を最大化する方法
タックスシェルター退職プランに投資する
早期退職を達成するためには、タックスシェルター付きの退職金制度にできるだけ多くの投資をすることが絶対に必要です。
即時課税の対象とならないお金で、より早く目標を達成できます。
たとえば、州税の連邦税の合計30％の課税範囲内にいる場合、投資収益率が10％の場合、純利回りはわずか7％になります。 これを数字で分類すると、25年間10％で年間10,000ドルを投資すると、約1,036,000ドルになります。 任務完了！
しかし、30％の課税範囲内にあるために、純利益が7％に減少した場合、25年後には656,000ドルになります。 ミッションは達成されていません。
タックスシェルター投資の重要性はわかりますか？
タックスシェルター投資は、早期退職と従来の定年を待つことの違いになる可能性があります。
タックスシェルターの退職金制度を通じてすべてのお金を投資することは不可能かもしれません。 結局のところ、あなたが貢献できる金額には限界があります。 たとえば、 401（k） また 403（b）計画、あなたができる最大の貢献 2019年以降は19,000ドルです.
50に達したら、キャッチアップ貢献を追加して、それを$ 25,000に増やすことができます。 そして、多くの雇用主が後援する退職金制度も雇用主に一致する貢献を提供するので、なおさらです。
また、IRAの貢献をミックスに追加できる場合もあります。
その金額は2019年には6,000ドルに増加し、50歳からのキャッチアップ貢献で7,000ドルになりました。 両方のプランに寄付することで、毎年合計25,000ドルを寄付することができます。
タックスシェルターの退職金制度を収容できる最高の場所の1つはBlooomです。
ブルームは、特に401（k）管理の退職に専念するプレミアロボアドバイザーとして際立っています。
それでも十分でない場合の対処方法
2つの退職金制度に貢献することで、貯蓄目標に近づくことができます。
ただし、そうでない場合は、課税対象のアカウントにいつでも追加の資金を節約できます。
収益はそれほど良くはありませんが、希望する定年に達した後でも、課税対象のアカウントは重要な目的を果たすことができます。 59歳半に達するまで、退職金制度の資金にアクセスすることはできません。
はい、早期にアクセスできますが、引き出しに対して通常の所得税を支払う必要があるだけでなく、10％の早期引き出しペナルティも支払う必要があります。
課税対象の口座にかなりの量のポートフォリオがある場合、55から59½の間でそれらの資金にアクセスできます。
引き出しはまったく課税されません。
それはあなたの退職計画からの早期退職とペナルティなしの撤退の間の貴重な架け橋を提供するかもしれません。
プランB：レスキューへのロス変換「はしご」！
Rother変換ラダーのしくみ
退職金制度の早期撤退問題に対処する別の方法があります。 それは ロス変換 はしご。
簡単でも安価でもありませんが、早期退職時に非課税の収入が得られます。
ご存知かもしれませんが、Roth IRAからの引き出しは、59 1/2以上で、少なくとも5年間計画に含まれている場合、完全に非課税です。 ただし、その年齢に達する前に非課税の引き出しを行うという規定もあります。
そこで、Roth変換ラダーが登場します。 IRAまたは401（k）/ 403（b）プランのいずれかで保有されている資金は、 ロスIRA。
そこに着くと、彼らは非課税の引き出しの資格があります。
Roth IRAプランには、RothIRAの拠出金または変換残高のいずれかを非課税および非課税で引き出すことができる規定があります。 これらはとして知られています RothIRAの引き出し注文ルール.
これらの規則は、Roth IRAから最初に引き出されるお金が、拠出金または換算残高のいずれかであることを意味します。 それらが取られたときだけ、投資収益は引き出されます。
今、あなたは少なくとも5年間ロスにいる必要があり、10％のペナルティを回避するので、この戦略ではタイミングがすべてです。 そこで、Roth変換ラダーが始まります。
引き出しを開始する必要がある5年前から毎年変換を行うことで、早期退職のための非課税の収入源を作成できます。
この戦略は、55歳で引退することを計画している場合に特に効果的です。
あなたが59歳半に達するまであなたは5年未満をカバーする必要があるだけなので、あなたが服用を始めることができるとき あなたの他の退職口座からの定期的な引き出しはペナルティなしで、はしごはあなたを持っています 覆われています。
退職後の計画期間中に取引を行うことを検討している場合は、 アリーインベスト のリストの一番上にあります RothIRAを開くのに最適な場所.
低い取引手数料と優れた投資商品の選択により、プラットフォームはRothIRAにとって確実な選択肢です。
ロス変換ラダーの例
退職するときに年間50,000ドルが必要になると仮定しましょう。 また、あなたのロスIRAがその収入のすべての源になると仮定しましょう。
Roth IRAから非課税の引き出しを開始できるようにするには、50歳までにコンバージョンラダーの作成を開始する必要があります。
これを行うには、IRAおよび/または401（k）/ 403（b）プランからRothIRAに年間50,000ドルで毎年換算します。
55に達すると、継続的な変換の結果として、RothIRAから年間50,000ドルの非課税の引き出しを開始できるようになります。
これがどのように機能するかです：
| 年 | 年 | ロス変換の量 | ロスの引き出し額 | 引き出された資金源 |
|---|---|---|---|---|
| 2019 | 50 | $50,000 | 0 | 該当なし |
| 2020 | 51 | $50,000 | 0 | 該当なし |
| 2021 | 52 | $50,000 | 0 | 該当なし |
| 2022 | 53 | $50,000 | 0 | 該当なし |
| 2023 | 54 | $50,000 | 0 | 該当なし |
| 2024 | 55 | $50,000 | $50,000 | 2019コンバージョン |
| 2025 | 56 | $50,000 | $50,000 | 2020年の変換 |
| 2026 | 57 | $50,000 | $50,000 | 2021年の変換 |
| 2027 | 58 | $50,000 | $50,000 | 2022変換 |
| 2028 | 59 | $50,000 | $50,000 | 2023変換 |
55歳で引き出しを開始する場合に特に便利なのは、これらの分配が59歳半まで直接カバーすることです。 その時点で、ペナルティなしで他の退職プランを利用できるようになります。
上の表では、55歳を過ぎてもロスのコンバージョンが続いていることを示しています。
しかし実際には、その時点以降に追加の変換を行う必要はないかもしれません。
59½後にペナルティなしで配布を行う機能は、追加の変換を行う可能性があります 退職後のある段階から納税義務をに移すだけなので不要です 別。
RothIRA変換ラダーを作成することの欠点
Roth IRA変換ラダー戦略が紙の上で見られるのと同じように、1つの大きな欠点があります。
これは、すべてのタイプのRoth変換に適用されます。 変換が行われる毎年、変換された金額に対して所得税を支払う必要があります。
変換が行われた年の税率によっては、そのテキストバイトがかなりの量になる可能性があります。
たとえば、コンバージョンの年に、連邦の場合は24％、州の場合は6％の税率が適用される場合、コンバージョンの合計30％が税金になります。 50,000ドルのコンバージョンで、15,000ドルになります。
これは、早期退職のためにRothIRA変換ラダーを作成する価値がないという意味ではありません。 ただし、戦略を実装する前に、コストを比較検討する必要があります。
前述のように、代替戦略は、非課税の保護された投資のポートフォリオを構築することです。
これらの資金を使用して、55歳で退職してから59½に達するまでの生活費を支払うことができます。このとき、退職プランからペナルティなしで資金を引き出すことができます。
50代で引退したい理由
50歳は人々が早く引退したい一般的な年齢です。 45は別の一般的な目標であり、より野心的な場合は40です。 はい、 あなたは本当に40歳で引退することができます.
しかし、それが早く引退するように見えるのと同じくらい魅力的です、 55歳で引退することは実際に多くの賭けをすることができますNS.
これが当てはまる理由はいくつかあります。
準備にさらに5年かかります。
25歳から貯蓄と投資を始めたとしましょう。
今後25年間で、年間平均7％の割合で、年間平均20,000ドルを節約して投資します。 50歳までに、1,181,209ドルになります。
しかし、さらに5年間貯蓄と投資を続けると、 55歳までに$ 1,776,038になります。
退職をわずか5年遅らせることで、これはほぼ595,000ドルになります。 そして、それは本当の違いを生み、あなたが退職後の生活をどれだけ上手く過ごすかを決めるでしょう。
さらにもう1つの利点は、退職後の投資計画が期待どおりに進まない場合に備えて、さらに5年間の猶予があることです。
退職後の補償期間は5年未満です。
90歳になると予想される場合、50歳で定年を迎える場合は、40年間自分で準備する必要があります。 しかし、55歳で退職すると、その数は35年に減少します。
あなたのお金はそれほど長く続く必要はありません、あなたがあなたの退職年の全期間を通してあなたが感謝するであろう利益。
民間の健康保険の支払いは5年少なくなります。
健康保険 早期退職の最大の問題の1つです。 のメリットはありません メディケア、そのため、健康保険の交換の補償を受ける必要があります。
Healthcare.govを使用する 計画見積もり あなたが支払うものを見るために。 5年後に引退することがあなたの富に良い理由を理解するのに役立ちます。
人々はしばしば早期退職を夢のようなものと考えます。
そして、あなたが低収入または高費用を持っているならば、それは確かに達成するのが難しい目標です。 しかし、あなたの状況がどうであれ、それは価値のある目標です。
55歳になるまでに何が起こる可能性があるかを考えてみましょう。
- あなたはあなたの現在のキャリアを超えているかもしれません。 あなたが50代に達する頃には、あなたは完全に違う何かに入りたいと思うかもしれません。 早期退職はあなたがより安いものに移行することを可能にします。
- あなたの雇用主はあなたと一緒に行われるかもしれません。 私たち全員が自分の条件でキャリアを終了できると考えるのは良いことですが、レイオフは現実です。 そして、50歳以上の人が最初に行くことがよくあります。
- あなたは新しい冒険が欲しいかもしれません。 たぶん、あなたはビーチに住んで釣りをしたり、ボランティア活動に移行したいと思うでしょう。 あなたが早く引退することができれば、あなたはそれらのことをすることができるでしょう。
- あなたは個人的な問題の世話をする必要があります。 それはあなたの健康の変化かもしれません。 あなたはもはや一生懸命働きたくなく、あなたの健康を改善するためにより多くの時間を望んでいます。 また、高齢の家族や危機に瀕している愛する人の世話をする時間が必要な場合もあります。 早く引退できれば、その能力があります。
- あなたは人生でそれほど多くの時間を持っていないかもしれません。 私たちの誰も私たちがどれだけ長く生きるのかわかりません。 しかし、あなたの家族歴が通常の生活よりも短いことを示唆している場合は、早期に退職することが非常に望ましいでしょう。 そして誰が知っている– それはあなたの人生を延ばすかもしれません！
結局のところ、早期退職は主にあなたの人生に選択肢を作ることです。 そして、50代に達するまでに、ほぼ確実にこれらのオプションが必要になります。
早期退職する場合は、安全に退職してください
私たちの議論に基づくと、55歳で引退するには、一連の多くの戦略を作成する必要があることがわかります。
他のことも行わずに1つを実行することはほとんど不可能です。
しかし、すべてを同じ方向に動かすことができれば、55歳かそれより早く引退することができます。 早期退職の準備は長期的なプロセスであることを忘れないでください。
現実的には、それを機能させるには少なくとも20年または30年は必要です。 現実的で、粘り強く、そうすればそこにたどり着きます。