この状況がおなじみのように聞こえるかどうかを確認してください…
最近、仕事を辞めた個人から電話があり、彼は401（k）をロールオーバーする必要がありました。 ファイナンシャルアドバイザーがいなかったので、彼は隣人の紹介に頼って一緒に仕事をしました。
それ以上の調査をせずに、彼はアドバイザーと会いました、そしてアドバイザーは彼が彼をロールオーバーすることを勧めました 401（k）をIRA年金に入れる（注：これは実際の商品ではなく、年金を購入するための用語です。 IRA）。
アドバイザーについてもっと知ると、個人は彼と一緒に仕事をすることに不快感を覚え、年金が彼の最善の利益なのか、それともアドバイザーの利益なのか疑問に思い始めました。 彼の選択肢を知りたくて、彼は私に電話をしました。
年金を現金化またはキャンセルしたいということになると、これはすべての状況ではないかもしれませんが、それは興味深い議論を引き起こします：年金から抜け出すために何が必要か。
始める前に、年金には多くの種類があることを指摘しておく必要があります。定額、変額、インデックス付き、即時などです。 この投稿は本質的に一般的なものであるため、話している年金の種類に応じて、情報の一部またはすべてが適用される場合と適用されない場合があります。 特定の種類の年金の購入に興味がある場合は、私がお手伝いします 年金の最良の見積もりを見つける 計画を比較して、財政状況に最適な計画を確認できるようにします。
それでは、オプションを確認しましょう。
1. これを返却したいのですが…
一部の年金は、いわゆる「プレミアムの返還オプション」を提供します。または、プレミアムの返還を可能にする追加費用で追加のライダーを提供します。 つまり、基本的には、何を入れても、いつでも取り出せるということです。 これはあまり一般的ではありませんが、より多くの通信事業者がこのオプションを提供しているようです。 私はこの個人に、彼の年金契約がそれを提供しているかどうかを尋ねるように頼みました。 もしそうなら、素晴らしい。 そうでない場合は、オプション2に進みます。
2. 自由に見てください。
すべての年金契約は、いわゆる「フリールック期間」を提供します。 これは、10日（またはそれ以上）があることを意味します キャリアによって異なります）契約を確認してから、まだ購入に興味があるかどうかを判断します 年金。
10日間のプレルック期間の後で気が変わった場合、それはプレミアムの返還と同じように、問題なくお金を取り戻すことができます。 自分が投入した額を超える利益で年金に閉じ込められている場合は、オプション3に進みます。
3. 交換できますか？
1035取引所では、納税義務を負うことなく、ある年金から別の年金に移動することができます。 上記の紳士の場合、彼の年金は真新しいものだったので、1035は意味がありませんでした。 1035を使用すると、潜在的な税金の影響を回避できますが、最初の年金の契約期間については引き続き義務があります。
たとえば、年金の契約期間が7年で、1035を実行することにしたとします。 それでも、最初の年金会社に解約手数料を支払う必要があります。
1035交換を行うかどうか、また行うときに考慮すべきその他の事項は、新しい年金会社との新しい契約を開始することです。これは、新しい解約スケジュールの疑いがあります。 あなたが入力する新しい契約期間の長さを理解していることを確認してください。
1035交換を行う際の最後の注意：1035を行うと、特定の収入および/または死亡給付金の保証を放棄する可能性があることに注意してください。 例として—私はかつて275,000ドルの契約額を持つ年金から抜け出したいと思っていたクライアントがいました。
契約を見直したところ、数年前に購入していたので、契約額は下がっていたものの、死亡給付金が利息をつけ続けていたことがわかりました。 70代前半で健康状態が良くなかったクライアントが、契約を1035年までにした場合、彼は33万ドルの死亡給付金を放棄することになります。
彼の健康状態と、その55,000ドルを新しい年金または通常の投資ポートフォリオに置き換える可能性が低いことを考えると、年金をそのままにしておくことは理にかなっています。
4. それを現金化します。
これは、今述べたものの中で最も望ましくないオプションかもしれません。 通常、年金を現金化する場合は、かなり多額の降伏を支払う必要があります。
年金契約はそれぞれ異なりますが、7年間の年金商品で私が見た典型的な解約スケジュールのいくつかは次のとおりです：7、7、7、7、6、5、4。 つまり、1年目、2年目、3年目、4年目に年金を清算または現金化する場合、元本に7％の解約手数料を支払うことになります。 悪い年金に解約手数料を支払わなければならないことは決して楽しい気持ちではありません。 そのため、点線に署名する前に、何に取り組んでいるのかを理解することが非常に重要です。
ただし、ほとんどの年金は、痛みを和らげる無料の引き出しを毎年提供しています。 通常、解約手数料が発生することなく、毎年10％（および利息）を引き出すことができます。 それは素晴らしいことではありませんが、少なくともいくらかのお金を節約できます。
5. 苦情を申し立てます。
私はこのオプションを持ち出すことさえ嫌いです、しかしそれは言及されるべきです。 自分の最善の利益を心から持っていないアドバイザーから年金が売られたと感じた場合は、 アドバイザーを代表する会社または州の保険を通じて苦情を申し立てるオプション コミッショナー。 私は、アドバイザーエージェントが年金を露骨に不実表示した場合にのみこれを提案します。
点線に署名したが、契約書を読んだり、適切な質問をしたりするのに時間がかからなかったのはあなた自身の責任である場合は、このルートに進まないでください。
そうは言っても、私はかつて80代前半で、年金を売られていた何人かのクライアントと仕事をしていました。 それは恐ろしいですか？ 常にではありませんが、この場合、クライアントは自分の年金が10年契約であることに気づいていませんでした。
それは違います。
顧問は、契約期間や長老法について説明する必要性を感じていませんでした。 クライアントを代表していた弁護士は、州保険に苦情を申し立てるのが最善であると判断しました コミッショナー。
その他の年金キャッシュアウトの考慮事項
私は感謝したい
Josh Garland、ChFC®、年金マーケティング担当ディレクター 金融専門家グループ 考慮すべき他のことについて私に電子メールを送ってくれて。
「契約にはMVAがありますか？」
JoshがMVAに追加しなければならなかったものは次のとおりです。
市場価値調整（MVA）を伴う年金契約がますます発行されています。 解約手数料期間が終了する前に契約を解約し、契約にMVAがある場合、解約時にプラスまたはマイナスの結果になる可能性があります。
MVA契約の仕組みは次のとおりです。
年金を購入すると、保険会社は、購入している他の年金契約からのすべての保険料と一緒に保険料をプールします。 その後、キャリアはその月を通して特定の購入日を持ち、その購入日に達すると、プールされたプレミアムのすべてを使用して債券を購入します。
彼らはまとめて購入しているので、私たちの他の人よりも良いレートを受け取ります。そのため、彼らは費用と利益を考慮に入れ、残りの利息をクライアントに返します。
そうは言っても、あなたが10年の年金を購入し、キャリアがそれらのファンドで10年の債券を購入したが、2年後の場合 あなたが契約を解除したいと決めた場合、運送業者はそれらの債券を売却して資金を生成し、 クライアント。 ここでMVAが機能します。金利が上昇した場合は、債券の価値が上昇します。 本質的に運送業者に費用がかかり、彼らはそれを クライアント。
ただし、金利が下がった場合、それらの債券の価値は上がり、キャリアにプラスのリターンがもたらされ、クライアントにもそれがクレジットされます。 昨年（2013年）、解約手数料期間の早い段階で解約され、クライアントにプラスのリターンをもたらした契約がいくつか見られました。
彼らは実際に降伏料金以上にお金を稼いだ。 これは、これらのクライアントのほとんどが、金利が 現在よりも大幅に高いため、運送業者が債券を利益で売却したときに、 クライアント。 （これは非常に基本的な説明であり、MVAは固定および固定インデックス年金契約にのみ存在することに注意してください。）
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追加情報をありがとうジョシュ！
年金は、適切な状況で適切な人にとって悪い製品ではありません。 他の投資と同様に、コミットする前に何を購入しているかを知る必要があります。