IRAガイドへの完全な401kロールオーバー

多くの人にとって、IRAへの401kのロールオーバーは、彼らの人生で最大の金銭的決定です。 蓄積した最大額をある退職金口座から次の口座に送金することを想像してみてください。

心配すべきペナルティはありますか？ 税金はどうですか？ 引っ越しに伴い、より高い手数料を支払うのですか、それともペナルティを放棄するのですか？

私を含め、そこにいる誰もがRoth IRAのロールオーバーと変換の詳細をカバーしています！ 彼らは多くの人々にとって非常に理にかなっています。 しかし、私たちは古い信頼できる伝統的なIRAを決して忘れてはなりません。 したがって、この記事では、従来のIRAと同様に、IRAへの401（k）ロールオーバーを実行する方法、理由、および時期について説明します。

Roth IRAの転換は有益ですが、実際には、雇用主の退職金制度を従来のIRAに転嫁する方がうまくいく場合があります。

IRAへの401（k）ロールオーバーを行う理由

いくつかの401（k）プランは本当に優れています。 他のものは後付けに勝るものはありません–会社はそれを提供します、しかしそれは平凡なものとただひどいものの間のどこかに位置します。

IRAへの401（k）ロールオーバーを行う理由は、少なくとも5つありますが、さらにいくつか考え出すことができると思います。

1. 退職金制度を直接管理します。

退職金制度を直接管理したい場合は、IRAへの401（k）ロールオーバーを行うことをお勧めします。

これらは雇用主が後援するプランであり、プラン管理者によって管理されているため、401（k）の周りに見えない壁があるように見えることがよくあります。 退職基金へのアクセスを容易にし、意思決定の官僚主義を減らしたい場合は、IRAの方が適しています。

2. より多くの投資オプション。

多くの401（k）プランでは、投資オプションが制限されています。 インデックスファンド1つ、国際ファンド1つ、1つなど、少数のミューチュアルファンドオプションを提供する場合があります。 新興市場ファンド、1つの積極的な成長ファンド、債券ファンド、マネーマーケットファンドに加えて、会社の株式。 投資を他のセクターに分散させたい場合、または個々の株式に投資したい場合は、IRAアカウントを使用するとはるかにうまくいきます。

多くの401（k）プランでは、投資活動を株式ファンドと債券ファンドに限定しています。

コモディティや不動産投資信託（REIT）などの他の資産クラスに投資したい場合、それらには選択肢がありません。 しかし、自己管理型IRAを使用すると、事実上無制限の投資に投資して取引することができます。

3. 401（k）の投資パフォーマンスに不満があります。

過去5年間で市場が50％上昇するのを見てきましたが、401（k）が30％しか上昇していない場合は、おそらく401（k）をIRAにロールオーバーすることを切望しています。

IRAで市場をアウトパフォームできるという保証はありませんが、少なくとも市場に匹敵するチャンスはあります。 そして、それがあなたの401（k）プランが過去数年間行ってきたものよりも優れているのなら、それは行動を起こす時かもしれません。

4. 高額な手数料を逃れる。

401（k）プランには、多数の料金を含めることができ、さらには非表示にすることもできます。 投資信託の積立手数料、取引手数料、その他の手数料に加えて、プラン管理者およびプラン受託者に支払われる手数料がかかる場合があります。 401（k）プランでは、料金を管理することはできません。

しかし、IRAに401（k）ロールオーバーを行うことで、より細かく制御できるようになります。 手始めに、プラン管理者に関連する料金をすべて排除します。 ただし、ディスカウントブローカーを介して投資し、無負荷の投資信託と上場投資信託（ETF）のみを取引することもできます。

NS 一見小さい IRAによる手数料の1％または.50％の削減は、長期的な投資パフォーマンスに大きな違いをもたらす可能性があります。

5. アカウントの統合。

複数の退職金口座をお持ちの場合は、複数のプラン料金をお支払いいただきます。 しかし、いくつかのアカウントをジャグリングしながら、包括的な投資戦略を作成することはさらに難しい場合があります。 さまざまなアカウントを1つに統合する方が効率的で、費用もかからない場合があります。 スーパーIRA. それは、退職後の投資のコストを下げ、あなたの人生を簡素化するでしょう。

ロールオーバーオプションは何ですか？

雇用主を辞める場合、401（k）プランに関して3つの基本的なオプションがあります。

1. 今すぐ現金で分配してください。

あなたが現金の緊急の緊急の必要性を持っているならば、これは理にかなっています。 これは、長期間の失業、または主要な医療イベントによって引き起こされる可能性があります。

しかし、真の緊急事態に満たない場合は、退職金制度から現金を分配することは常に避けてください。

退職という長期的な目標のために設立された口座を使い果たすだけでなく、税金の影響もあります。 IRSはのリストを提供しますが 許可された苦難の撤退、10％の早期撤退ペナルティを回避することしかできません。 それでも、分配額に対して通常の所得税を支払う必要があります。

2. 計画にお金を残しなさい。

計画全体、特に投資実績に満足している場合、これは理にかなっています。 また、雇用主の新規または将来の401（k）プランにロールオーバーできる可能性があるという利点もあります。

3. IRAへの401（k）ロールオーバーを実行します。

これは、前のセクションで示した5つの理由のいずれか、一部、またはすべてで行うことができます。 ここでの利点は、IRAに401（k）ロールオーバーを行うことで、お金を管理できますが、所得税や早期引き出しペナルティを支払う必要がなくなります。

そしてもちろん、このオプションはこの記事のメイントピックです。

伝統対。 ロスIRA

IRAへの401（k）ロールオーバーを行うことにした場合、次の決定は、従来のIRAまたはRothIRAのどちらにロールオーバーするかです。

私はすでにこのトピックの実行について書いているので、このトピックの高地レビューを行うつもりです。 ロスIRAへの401（k）ロールオーバー. 従来のvsの基本を確認します。 ここではRothIRAですが、この記事の主な焦点である、従来のIRAへの401（k）ロールオーバーの実行に戻ります。

各タイプのIRAにロールオーバーすることの長所と短所を見て、簡単にしましょう。

従来のIRA

長所：

• 税金の影響なしに、IRAへの完全な401（k）ロールオーバーを行うことができます
• 従来のIRAへの将来の拠出は、通常、税控除の対象となります
• このオプションは、現在よりも退職後の税率が低くなることを完全に期待している場合に、より理にかなっています（つまり、高い税率を延期し、低い税率を撤回します）。

短所：

• 従来のIRAからの分配は、引き出し時に課税されます。
• 必要な最小分配（RMD）は、70 1/2歳で開始する必要があります。これにより、プランをゆっくりと清算し、同様に納税義務を負うことになります。
• このオプションは、あなたが現在と同じかそれ以上の退職後の課税範囲にいる場合にはほとんど意味がありません。

ロスIRA

長所：

• 少なくとも59歳と1/2歳であり、Rothプランが少なくとも5年間存在している限り、RothIRAから非課税の分配を受け取ることができます。
• RothIRAではRMDは必要ありません。 これは、それらを必要としない唯一のタイプの退職金制度です。 これはあなたがあなたの人生の残りのためにあなたの計画を成長させ続けることを可能にし、そしてあなたがあなたのお金より長生きする可能性を減らすことさえできます。
• Roth IRAは、退職後の税率が現在と同じかそれ以上になると予想される場合に優れた戦略です。
• Roth IRAからの分配は、課税対象となる社会保障給付の額を増やすことはありません。

短所：

• Roth IRAへの401（k）ロールオーバーの金額を、変換の年の収入に追加する必要があります。 ロールオーバーの金額は通常の所得税の対象となりますが、早期撤退に対する10％のペナルティはありません。
• 転換額は、15％から25％、さらには33％など、より高い税率にあなたを押し込む可能性があります。
• 退職時にはるかに低い税率が予想される場合、変換はあまり意味がありません。

退職時に15％の税率を免除するために、変換時に33％の税金を支払うと、交換が不十分になる可能性があります。

Roth IRAへの401（k）ロールオーバーを行うことにした場合は、次のことを行う必要があります。 RothIRA変換. これは、IRAへの標準の401（k）ロールオーバーのより複雑な種類ですが、Roth IRAの方が適していると判断した場合は、さらに努力する価値があります。

直接対。 IRAへの間接的な401（k）ロールオーバー

私はこれを何よりも安全上の問題だと考えたいと思います。 冗談ではありません– これを間違えると、税金と罰金が何千もかかる可能性があります。

直接ロールオーバー。 受託者から受託者への譲渡、 あなたの401（k）プランのバランスがあなたのIRAに直接入るところです。 これは最も単純なタイプのロールオーバーです。これは、お金が1つのアカウントから別のアカウントに移動し、ユーザーの関与や責任がないためです。

さらに、お金はある退職金制度から別の年金制度に移されるため、源泉徴収はありません。 401（k）残高の100％がIRA口座に直接送金されます。

NS 間接ロールオーバー 401（k）プランからの分配が最初にあなたに行くところです。 そこから、お金をIRAアカウントに移動します。

このタイプのロールオーバーには2つの問題があり、それらは大きなものです。

• 源泉徴収税– 401（k）プランからの分配は直接あなたに送られるため、プラン管理者は通常、税金の源泉徴収を行う必要があります。 分配額の10％または20％です。
• あなたは60日以内に401（k）分配資金のIRA口座への送金を完了する必要があります。そうでない場合は全体 分配は所得税と、59 1/2歳未満の場合は、10％の早期撤退ペナルティの両方の対象となります。

最初の問題に数分を費やしたいと思います。 401（k）管理者があなたの間接ロールオーバーに対する所得税を源泉徴収する場合、あなたの現金の額 IRAアカウントに転送できるようになり、配布の全額より少なくなります。 わかった？

401（k）プランから$ 100,000の間接送金を行う場合、60日以内にIRAに送金することを意図して、プラン管理者は所得税の20％を源泉徴収します。 つまり、$ 100,000の分配を受け取ったとしても、IRAに転送できるのは$ 80,000だけです。

これにより、2つの結果のうちの1つが残りますが、どちらも適切ではありません。

• ロールオーバーの全額を支払うために、IRA転送に$ 20,000の非退職現金を追加する必要があります。
• わずか80,000ドルをロールオーバーし、源泉徴収税のためにIRAに含まれなかった20,000ドルは、通常の所得税と、場合によっては10％の早期撤退ペナルティの対象となります。

そして、何らかの理由で-それが何であれ-間接ロールオーバーからの$ 100,000のどれもIRAにそれを入れません 全額が通常の所得税と591/2歳未満の場合は、10％の早期撤退ペナルティの両方の対象となります。

間接的なロールオーバーを実行しても良いことはありませんが、多くの悪いことが起こる可能性があります。

私の最善のアドバイス： 間接ロールオーバーオプションが存在しないふりをして、IRAへの直接401（k）ロールオーバーを実行します。 それは間違いや誤算を不可能にします。

IRAの選択–管理または自己管理？

Roth IRAではなくIRAへの401（k）ロールオーバーを行うことを決定し、（賢明に）直接行うことを選択した場合 ロールオーバー、次のステップはあなたがあなたの退職金の目的地としてどんなタイプのIRAアカウントが欲しいかについて考えることです。

おそらくあなたが答える必要がある最初の質問は 自主アカウントの管理アカウントが必要かどうか。

管理アカウント ここで、アカウントを投資マネージャーに引き渡します。投資マネージャーは、投資のすべての詳細を処理します。 マネージャーまたは投資プラットフォームはポートフォリオを作成し、作成する証券と資金を購入します それを増やし、定期的にリバランスし、配当を再投資し、投資ポジションを次のように売買します。 必要です。 彼らはあなたのためにすべてを処理しますが、あなたはあなたの人生の他のすべてを世話します。

自主的なアカウント 名前が意味するものです。 それは一般的にディスカウントブローカーで最もよく機能します、そしてあなたはあなた自身の投資決定のすべてをします。

どのタイプのアカウントを選択する必要がありますか？

管理アカウントは、次の状況で意味があります。

• 投資経験がほとんどまたはまったくない場合
• あなた自身の投資を管理した悪い実績を持っている
• 投資の仕組みにはあまり興味がありません
• 忙しい生活を送って、投資する時間がない
• 他の誰かにあなたのお金を管理してもらっても問題ありません

自主的なアカウントは、次の場合に効果的です…

• あなたは経験豊富な投資家です
• 投資を成功させる能力に満足している
• あなたは投資に深い関心を持っています
• あなたはあなた自身の投資を管理する時間と気質を持っています
• あなたは他の誰かがあなたの投資を管理するより良い仕事をすることができるとは信じていません

どのアカウントタイプが最適かについて、じっくり考えてください。 大きな引退巣の卵を作るのに何年もかかりますが、それを粉砕するための悪い投資決定はほんのわずかです。

401kをロールオーバーするのに最適な場所

管理アカウントと自己管理アカウントのどちらが必要かを決定したら、IRAを設定するトラスティのタイプを選択できるようになります。

4つの基本的なオプションがあります。

1. ディスカウントブローカー。

自主的なアカウントが必要な場合は、これらが最適なオプションになります。 彼らは、特に取引手数料を含めて、最低の手数料を持っています。 これは、アクティブなトレーダーになることを計画している場合に特に重要になります。 ディスカウントブローカーはまた、最も多くの投資オプションを提供する傾向があります。

ほとんどのディスカウントブローカーは、さまざまな取引ツール、投資支援、教育リソースを提供しています。

ディスカウントブローカーの例には次のものがあります アリーインベスト, E * TRADE, TDアメリトレード と チャールズシュワブ.

2. フルサービスブローカー。

これらのブローカーは、管理アカウントに適しています。 実際、それはこのカテゴリーのほとんどのブローカーの専門です。 彼らはあなたのアカウントの直接の個人的な管理を提供するか、あなたのリスク許容度と目標に基づいて所定のポートフォリオにあなたを設定します。

フルサービスのブローカーは、個人的なタッチで投資したい場合に最適です。 あなたはあなたのためにあなたの投資を管理する個人的なファイナンシャルアドバイザーを割り当てられます。 これにより、ハンズオフ投資が可能になりますが、ファイナンシャルアドバイザーがすべての投資決定を常に把握できる場合があります。

フルサービスブローカーの欠点は、通常、かなり大きな投資ポートフォリオを必要とすることです。 たとえば、管理アカウントの最小値が$ 50,000、$ 100,000、さらには$ 500,000の場合があります。 2番目のマイナスは料金です。 通常、アカウントの合計金額の1％を超える料金を支払うことが期待できます。

つまり、総投資収益率が7％の場合、実効収益率は6％未満になります。 これは専門的な投資管理にとって悪いトレードオフではありませんが、それがうまくいくかどうかを判断する必要があります。

フルサービスブローカーの例には、 エドワードジョーンズ, アメリプライズ, ウェルズファーゴアドバイザー と レイモンドジェームズ.

3. ロボアドバイザー。

これらは自動化されたオンライン投資プラットフォームです。 ロボアドバイザーアカウントにサインアップして資金を提供すると、プロセス全体が完全に自動化されていることを除いて、ロボアドバイザーは人間の投資アドバイザーのすべての投資機能を実行します。 これは、ポートフォリオと投資の選択、再投資、およびアカウントのリバランスがコンピューターアルゴリズムによって処理されることを意味します。

これらのアカウントは、ハンズオフ投資に最適です。 彼らは通常、非常に低い、または存在しない最小口座残高要件を持っており、彼らのサービスに対して非常に低い料金を請求します。 これらの料金は0.25％まで低くなる可能性があります。

ロボアドバイザーの欠点は、物理的な場所が不足しているため、投資について話し合うために立ち寄ることができないことです。 また、自動化されているため、カスタマーサービスの側面が制限されることがよくあります。

ロボアドバイザープラットフォームは数十ありますが、最も有名なものの2つは 改善 と ウェルスシンプル. どちらもIRA口座と、通常の課税対象投資口座に対応しています。

4. 投資信託ファミリー。

実践的な投資管理が必要で、主に長期のバイアンドホールドタイプの投資家である場合は、投資信託ファミリーもうまく機能します。 これらは投資信託および/またはETFのポートフォリオ全体を持っている投資会社です。 各ファンドは本質的に マネージドポートフォリオ自体で、投資するファンドを選択するだけで、腰を落ち着けて リラックス。

ファンドファミリーを使用する場合は、無負荷ファンドを優先する必要があります。 これらにより、通常はファンドの価値の1％から3％に及ぶロード料金を支払うことなく、ファンドのポジションを購入できます。 ただし、積極的に資金を取引する可能性は低いため、通常、他の種類の口座よりも手数料の問題は少なくなります。

投資信託ファミリーの例には、 ヴァンガードグループ、フィデリティインベストメンツ、 NS。 ロウ価格、 と アメリカの資金. これらの各企業には、インデックスファンドやセクターファンドなど、数十または数百のファンドから選択できます。

401（k）プランの管理者とIRAの受託者に手間のかかる作業を任せましょう

私たちのほとんどは、専門家になるのに十分な退職プランのロールオーバーを行っていません。 したがって、IRAへの401（k）ロールオーバーを行うことにした場合は、現在の401（k）プラン管理者と新しいIRA受託者の両方にプロセスを引き継ぐのが最善です。 どちらも「ビジネス」であるため、それを実現する方法を正確に理解できます。

ロールオーバープロセスの親友は、新しいIRA受託者になる可能性があります。 通常、IRAアカウントをすでに設定しておくことをお勧めしますが、新しいIRAを開設することはまったく難しくありません。

ロールオーバーの状況では、ロールオーバーを実行することを新しいIRAトラスティに伝える必要があります。 彼らはあなたに401（k）プラン管理者の連絡先情報を含む特定の情報を要求します。

彼らはまたあなたに彼らが転送をすることを可能にする特定の文書に署名してもらうでしょう。 そこから、401（k）プラン管理者への連絡を含め、転送を処理します。

プロセスにも401（k）プラン管理者を関与させる必要がありますが、彼らはさまざまな程度の支援しか提供しない可能性があります。 結局のところ、あなたは彼らの計画を離れることになるので、彼らはあなたを助けることにあまり熱心ではないかもしれません。 また、一部の計画管理者は、まったく支援したがらない場合があります。

最善の戦略は、IRAの受託者がプロセスを主導できるようにし、必要な場合にのみ401（k）プランの管理者を関与させることです。

最良の取引では、最初にいくつかの質問に答え、いくつかのフォームに署名し、その後、2つのプラン間で転送が処理されます。

IRAへの401（k）ロールオーバーをしたくない理由

ほとんどの場合、IRAへの401（k）ロールオーバーを行うことが正しい選択です。 しかし同時に、IRAへの401（k）のロールオーバーについての議論は、私たちがなぜあなたがそうするかもしれないかについても時間を費やさなければ、完全ではありません。 いいえ この種のロールオーバーを実行したい。

会社で働いていなくても、401（k）プランを現在の場所に正確に維持することを選択する理由は何ですか？

• パフォーマンス、投資の選択、構造など、計画に関するすべてに完全に満足しています。
• あなたが持っている401（k）プランは、ほとんどまたはすべての点で、ロールオーバーするIRAアカウントのタイプに匹敵します。
• あなたの401（k）プランは専門的に管理されていますが、専門的な投資管理手数料はかかりません。
• 債権者/訴訟/破産保護– 401（k）プランは、連邦法の下で3つすべてから保護されていますが、IRAは州法によって保護されている場合とされていない場合があります。 お住まいの州の法律でIRAが保護されていない場合は、401（k）プランにお金を残したほうがよい場合があります。
• 72（t）分布 – 55歳以降に職を失ったり、早期退職したりした場合は、401（k）プランからペナルティなしの分配を受けることができますが、IRAからは受け取ることができません。
• 古い401（k）プランを新しい雇用主の401（k）プランに移すことができる場合がありますが、これは通常IRAアカウントには当てはまりません。
• 70 1/2歳を過ぎてもまだ働いている場合、RMDは401（k）には適用されません。 彼ら 意思 IRAアカウントで必要です。

珍しいことではありませんが、高度に専門化されたもう1つの状況があります。 これは、401（k）プランに大量の雇用主会社の株式がある場合に適用されます。

それは 正味未実現感謝ルール、またはNUA。

それはこのように動作します：

401（k）プランに大量の会社の株式があり、IRAに完全にロールオーバーした場合、IRAから取得した分配には、通常の所得税率が適用されます。 59 1/2になる前に分配金を受け取る場合は、10％の早期撤退ペナルティも支払う必要があります。

一方、401（k）プランで会社の株式を残しておくと、特別なメリットであるNUAが得られます。

会社の株式を含む分配金を受け取る場合、株式に支払った金額に対してのみ税金を支払う必要があります。 株式の利益は、より有利なキャピタルゲイン税率で課税されます。キャピタルゲイン税率は、ゼロから20％以下にすることができます。

会社の株式が大量にあり、株式にかなりの感謝がある場合は、次のことを行うのが最善です。 株式を401（k）プランに保持し、401（k）の会社以外の株式資産のみをIRAに401（k）ロールオーバーします。 予定。

IRAへの401（k）ロールオーバーの要約

IRAへの401（k）ロールオーバーを行わない理由の長いリスト、または変換を行う確かな理由にもかかわらず Roth IRAに移行する場合、従来のIRAにロールオーバーするのが最適な場合が多くあります。 ストラテジー。

401（k）プラン、および自分の好みと投資目的を評価し、これらを従来のIRAアカウントが提供するメリットと比較します。 また、信頼できるファイナンシャルアドバイザーと、ロールオーバーオプションについて詳細に話し合うことを恐れないでください。

あなたは401（k）プランを構築するために長く懸命に働きました、そしていつかはあなたが生き残るための主要な方法の1つになるでしょう。 どのオプションがその目標を最もよく達成するかを慎重に検討するのはあなた自身の責任です。