障害保険は2021年の最高のポリシー、料金などを引用しています

障害保険は最も過小評価されているタイプの保険であり、私が日常的にクライアントがスキップするのを目にするものです。 誰が彼らが障害者になると思ったことはありますか？

難しい真実 - によると 障害者意識評議会からのいくつかの統計, 4人に1人の労働者 20歳の人は、引退する前に無効になります。 これは、ほとんどの人が考慮すべき衝撃的な数字です。 あなたが仕事を遂行できない場合、あなたはお金を稼ぐことができません、そしてそれは障害保険プランがその日を救うことができるところです。

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私たちがお勧めする一流の障害保険会社からの引用

障害保険とは何ですか？

障害保険の背後にある考え方は単純です。

従来と同様に動作します 生命保険プラン、しかし、あなたの死時に支払う代わりに、あなたが障害者になった場合に支払います。

これらのプランの対象範囲は、サイズによって異なる場合があります。 他の種類の保険プランと同じように、すべての障害者保険は異なります。

収入の45％を置き換える計画もあれば、65％でさらに置き換える計画もあります。

必要な交換補償範囲が多ければ多いほど、プランに対して支払う金額も多くなります。

労働者災害補償との違い

従業員が仕事で怪我をした場合、多くの場合、雇用主は労働者災害補償を通じて彼らに補償します。

の違いを理解することが重要です 障害保険 と 労災補償 –2つは同じものではないため。

労働者災害補償と障害保険の主な違いは、労働者災害補償（または労働者災害補償）が仕事に関連する傷害に対して支払うことです。 雇用主は、仕事中に発生した事件の支払いをするために労働者災害補償保険に加入します。

労働者が仕事で怪我をした場合、その人の医療費を支払うのは雇用主次第であることがよくあります 請求書、および従業員が次の理由で仕事を休む必要がある場合の個人の失われた賃金 怪我。

ただし、労働者災害補償を通じて支払いを徴収する従業員は、通常、長期的な障害ではなく、一時的な怪我を負っており、すぐに戻ってきます。

一方、障害保険は、被保険者ができない場合、個人の収入の一部を支払います 怪我や病気のために働くこと–その怪我や事故が職場で起こったかどうかに関係なく、 他の場所。

さらに、障害保険契約が個人保険である場合（雇用主が後援するのではなく） グループプラン）、被保険者は、雇用されている人に関係なく、保険の対象となります。 終えた。

障害者意識評議会によると、障害者の事故や病気の5パーセント未満が仕事に関連しています。

これは、他の95％がそうではなく、これらの他の95％も労働者災害補償保険の対象外であることを意味します。

社会保障障害給付についてはどうですか？

社会保障の障害給付の資格を得るのは非常に難しい場合があります。 たとえば、社会保障は、人が完全に障害者であると見なされた場合にのみ給付を支払います。 これは、個人が以前に行った仕事をすることも、他の仕事をすることもできないことを意味します。

さらに、その人の障害は、少なくとも1年間続くか、続くと予想されるか、死に至る必要があります。

個人はまた、社会保障障害給付の資格を得るために十分な労働クレジットを収集している必要があります。

あなたは見ることができます 2019年の社会保障局の制限 OASDIと社会保障の料金はこちら。

クレジットの数は、個人が障害者になったときの年齢によって異なります。

それを念頭に置いて、障害保険の重要性はさらに明らかになります。

このタイプの保険は、生活費の支払いを支援するために必要な追加の資金を提供することができます–ディップする必要はありません 貯蓄、退職後の資産、またはさらに悪いことに–クレジットを使用–に戻るまで、日々の請求書を支払う目的で 仕事。

社会保障が人の状況が適格であるとみなす場合でも、 5ヶ月の待機期間 給付金が支払われる前。

これもまた、生活費の支払いに関して多くの人々に経済的困難をもたらす可能性があります。特に、苦しんでいる病気や怪我のために追加の医療費がかかる場合はそうです。

だから、社会保障はあなたが必要とするお金を与えないだろうし、労働者災害補償はおそらくそれをカバーしないだろうと私たちは知っている、それで今何？

これが、私的障害保険契約を検討する必要がある理由です。

障害保険の種類

カバレッジの2つの主なタイプは次のとおりです。 長期的な障害 と 短期障害.

名前から推測できるかもしれませんが、短期的なポリシーは、従業員をはるかに短い時間、より短い時間でカバーするように設計されています 2年.

一方、長期的な障害は何のためにも作られています 過去2年間NS。 長期の障害保険は、必要に応じて残りの人生を支払い続けることができますが、通常は5〜10年です。

短期障害保険の一般的な原因には、次のものがあります。

1. 赤ちゃんがいる
2. 重度の病気
3. 大きな怪我。

長期的な障害には多くのことが含まれる可能性がありますが、いくつかの一般的な原因は次のとおりです。

1. 癌
2. 筋肉障害
3. 心血管合併症
4. または重傷

長期障害対。 短期障害

明らかなことは別として、長期的な障害と短期的な障害の間にはいくつかの重要な違いがあります。

それらの1つは 待機期間 支払いのために。

短期的には、保険契約者は、保険金の請求を行ってから1〜7日で毎週小切手を受け取り始めることができます。

一方、長期障害保険では、90日から180日までのどこかになります。

2つのプランのコストの違いを見ると、短期的なポリシーは、長期的なポリシーよりも大幅に手頃な価格になります。 長期計画はあなたに何年もより多くの補償を与えることができ、それは保険会社からの何千もの追加の補償につながる可能性があります。

2種類のプランのもう1つの重要な違いは、カバレッジを取得する方法です。

多くの企業が従業員に短期障害保険を提供していますが、長期障害保険プログラムを実施している企業はほとんどありません。

長期の補償を希望する場合は、民間の保険会社を通じてプランを購入する必要があります。 あなたの会社が何らかの種類の短期障害保険を提供している場合は、常にプログラムに登録する必要があります。

グループ、個人、マルチライフ

障害保険の2つの主要なタイプの中には、補償範囲のいくつかの「サブタイプ」があります。

それらの1つはグループカバレッジです。

これらは、雇用主を通じて提供され、すべての従業員に提供されるポリシーです。 グループの補償範囲は、短期的な障害または長期的な障害のいずれかである可能性があります。

雇用主が後援する短期計画は、職場の外で発生した障害に対して支払うように設計されています。 短期的な障害は長期的な障害よりもはるかに一般的であり、これはあなたの残りの人生に影響を与える可能性があります。

個人障害保険

会社にスポンサー付きのプランがない場合は、保険会社を通じてプライベートポリシーを購入できます。

いくつかの医学的質問に答える必要があり、計画によっては健康診断を受けます。

マルチライフ障害保険

障害保険に加入していると、「マルチライフプラン」として販売されているプラ​​ンに出くわすでしょう。

これらの計画のアイデアは、ビジネスの複数の主要人物（実際には複数の医師を考えてください）がすべて同時に計画に応募するようにすることです。

保険会社はこれらの保険をマルチライフとして販売しているため、より簡単な引受プロセスを提供し、貯蓄の一部を保険契約者に還元することができます。

グループの障害は十分ですか？

幸運にも雇用主を通じて障害保険に加入している従業員にとって、あなたはまだ不足しているかもしれません。 仕事を通じて計画を立てているからといって、それだけでは不十分かもしれません。

事故で仕事に行けなくなったとしましょう。 あなたは仕事に就いて給料を引き出すことはできません。極端な犠牲を払うことなく、毎月の請求書のすべてを支払うことができるのでしょうか。

グループの障害保険で十分かどうかを判断するには、いくつかの基本的な計算を行う必要があります。

あなたの計画を見て、それがどれだけのカバレッジを提供するかを見てください。

この例では、給与の50％を支払っているとしましょう。 今、あなたの請求書と費用を見てみましょう。

これらの数字の合計が収入の50％を超える場合は、グループの障害だけでは不十分です。

数を減らして、グループプランでは不十分であることに気付いた場合は、追加の個別プランを購入するのが最善の選択です。

両方のポリシーが連携して機能し、個々の計画で取り残された余裕を取り戻すことができます。

所有者の職業と任意の職業の違いは何ですか？

障害保険プランについて理解しておくべき最も重要なことの1つは、所有者の職業プランと任意の職業のプランの違いです。

それらは同じように聞こえるかもしれませんが、それらはあなたの計画がどのように機能するか、そしてそれがあなたに与える範囲を完全に変えます。

まず、所有者の職業（自分の職業の保護と呼ばれることもあります）を見てみましょう。 この保護を備えたポリシーは、仕事で必要な義務やタスクを実行できなくなった場合にのみ支払いが行われます。

あなたが電気技師であるが、日常的に必要な簡単なタスクを実行できない場合は、自家用プランがあなたに利益をもたらします。

どんな職業の方針でも、あなたがあなたの教育と仕事の経験に基づいてどんな職業も実行できなくなった場合にのみ、計画の利益を支払います。

お分かりのように、どの職業の保険契約でも、保険契約者に支払う状況については、はるかに厳しい規則があります。

障害保険の費用はいくらですか？

さて、誰もが知りたい部分について、障害保険プランはあなたにいくらかかりますか？

さて、保険料の額に影響を与えるさまざまな要因がたくさんあります。 あなたの正確な状況を知らずに正確な数を与えることは私には難しいです。

たとえば、申請者の年齢が保険料率に大きな影響を及ぼします。 25歳の人が保険に申し込むと、45歳の人のプランよりも大幅に安くなります。

障害保険の一般的な経験則では、保険料は総収入の1％から3％の範囲になります。

あなたが$ 100,000を稼いでいるなら、あなたは毎年$ 1,000 – $ 3,000の予算を立てることができます。

私が述べたように、あなたが支払う金額を完全に変えるであろう何十もの異なる要因があります。

あなたが 喫煙者、それからあなたはあなたの計画のためにはるかに多くを支払うつもりです。

あなたが持っている場合 より危険な仕事、あなたはもっと支払うつもりです。

経験則はまさにそれです。

どのくらいの障害保険が必要ですか？

この記事の前半で障害保険の金額をほのめかしましたが、今度はあなたがどのくらいの補償範囲を持つべきかをしっかりと見てみましょう。

十分な障害保険の保護がない場合、何かが起こった場合に深刻な財政的負担を引き起こす可能性があります。

まず、あなたの生活費を見てみましょう。 まだ予算がない場合は、毎月の請求書（電力料金、水道料金、住宅ローンの支払いなど）と支出（食料品、ガスなど）をすべて確認してください。

これらの毎月の費用に加えて、いくつかの「予期しない」請求書も追加します。 何かが壊れたり、余分な請求書がポップアップしたりするのはいつかわかりません。

あなたはあなたの予算にいくらかのクッションを持ちたいです。 そうでなければ、あなたは生きてしまう 給料から給料へ.

毎月の経費数を取得したら、減算を行うことができます。

あなたが働いていない場合、あなたの費用は現在とは非常に異なって見えるでしょう。 たとえば、毎日車で通勤していない場合は、ガスにそれほど多くの費用をかけないでしょう。

作業服にお金をかけることはなく、おそらく追加の「娯楽費」も削減するでしょう。

これで、新しい数値が得られました。毎月の費用からいくつかの調整を差し引いたものです。

方程式に追加したい次の数字は、障害保険プラン以外の他の収入源から得られる収入です。

このカテゴリには、投資からのお金、配偶者またはパートナーの仕事からのお金（または 彼らが別の仕事を追加することを決定した場合の2番目の仕事）およびあなたが資格を得る可能性のある追加の障害所得 にとって。

あなたがあなたの家の主な収入を得ているなら、障害保険に加入することはあなたがすることができる最も重要な購入の1つです。

キーマン

ほとんどの人にとって、彼らは家族や愛する人のために障害保険を購入しています。 他の人のために、彼らは彼らのビジネスを保護するための計画を購入します。

あなたがあなたのビジネスの基礎的な労働者の一人である場合（例： 所有者、CEOなど）、あなたはあなたの会社のために障害保険契約を購入することを検討する必要があります。

キーマンプランは、従来の障害者ポリシーとは少し異なる方法で動作します。 これらのポリシーでは、企業はプランの保険料を支払います。何かが起こって仕事を遂行できなかった場合、企業は支払いからお金を受け取ることになります。

これらの方針は、企業の主要人物が病気や怪我のために働くことができなかった場合に、企業が経済的闘争から身を守るための方法です。

会社はこのお金を使って、これらの職務を外部委託したり、障害のある外出中にキーパーソンの代わりに誰かを雇ったりすることができます。

高所得の職業のための障害保険

障害保険がいくつかの深刻な問題を抱えている可能性がある特定の人々のグループがあります。

あなたが高収入の稼ぎ手であるならば、標準的な障害保険契約は単に十分ではないかもしれません。 これらのプランのいずれかを販売するほぼすべての保険会社には、所得制限があります。

それらが置き換えるパーセンテージに関係なく、それらはその制限を超えて提供するつもりはありません。

通常、これらは、たとえば、独自の会社を所有する医師または弁護士です。

一部の保険契約者は、保険会社の限度額が所得保険で提供する60％を下回っていると感じる場合があります。

あなたがこれらの人々の一人であるならば、あなたが毎年いくらのお金を稼ぐかに関係なく、あなたが必要とする保護を得るためにあなたがすることができるいくつかのことがあります。

1つのオプションは、より高い制限を提供する会社を選択することです。 会社ごとに、ポリシーの適用範囲の制限が異なります。 私たちはあなたがあなたのニーズに十分に高い制限を持つものを見つけるまであなたが買い物をするのを手伝うことができます。

別のルートは 2つの別々のプランを購入する さまざまな会社から。 確かに、毎月より多くの保険料を支払うことになりますが、必要に応じて保護を適用できます。

障害保険の見積もりを取得する場所

これで、障害保険の補償範囲の基本がわかったので、外に出て独自の保険を見つけるときが来ました。

がある 40社以上の保険会社 これらのプランを販売しています。 私が言ったように、それらはすべて異なっています。 いくつかは、より高い制限を持っているか、より大きなパーセンテージを提供するか、またはより安い料金を持っているでしょう。

あなたはあなたのニーズに合った会社を見つける必要があります。

会社を選ぶ前に、いくつかの会社の料金とプランを比較してください。 あなたは最初に見た家を購入しません、なぜあなたはあなたが見つけた最初の保険を購入するのですか？

確かに、あなたはそれらの40以上の会社に個別に連絡するためにあなた自身の時間を使うことができます、あるいはあなたはあなたのために汚い仕事をするツールを使うことができます。

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彼らは保険の買い物が簡単ではないことを知っていますが、彼らはそれをできるだけ早くします。