私たちは、生命保険代理店を、私たちに適切な補償を提供することを唯一の目的とする信頼できるアドバイザーと考えたいと思います。
しかし、生命保険の性質-そして生命保険代理店の仕事-は、彼らを私たちの天敵に近いものにします。
生命保険代理店の秘密
利用されないようにする簡単な方法の1つは、独立したエージェントを見つけることです。 「独立したエージェントは時間とお金を節約します」とJRCInsuranceGroup.comの共同創設者であるChrisHuntleyは述べています。
「で申請書や健康診断を完了するのではなく 最高の生命保険会社の15 どれが最高の評価であなたを承認するかを確認するには、資格のある独立したエージェントに1回電話をかけます。 あなたのユニークな個人的および病歴に基づいて、誰があなたを最も適切なキャリアに配置することができます。」
多くの点で、生命保険の消費者として私たちを傷つけるものは、実際に生命保険代理店に利益をもたらします。 これが私が簡単に話していることの9つの例です 生命保険101 論文！
1. 彼らの収入は100％の手数料です
手数料で100％補償された人から購入するときはいつでも、レーダーが稼働していて完全に機能している必要があります。 任務に就いているからといって、人が悪になることはありません。 しかし、それは彼または彼女の見方、そしてあなたが紹介される製品の種類と程度を変えるかもしれません。
エージェントが完全に委託されている場合、エージェントはあなたを販売することに既得権益を持ちます 可能な限り最高の保険料を支払うことになり、したがって最高の利回りをもたらす製品 手数料。 オンラインのフォームに記入するときもその理由です 生命保険の見積もり エンジン送信を押してから数分以内に、複数のエージェントから頻繁に電話がかかってきます。 彼らが販売を得ることができるように、それぞれが最初にあなたに連絡しようとしています。
2. あなたは非常によく保険をかけられているかもしれません
エージェントがあなたが持っている必要のある生命保険の額を評価するときはいつでも、彼はほとんど必然的にあなたがあなたが必要とすると想像するものよりも大きい数から始めます。
たとえば、エージェントが、年収の30倍に相当する生命保険に加入する必要があると提案する可能性はほとんどありません。 あなたが年間10万ドルを稼いでいるなら、彼はあなたが3ドルで十分に保険をかけられるだろうと-ひるむことなく-提案するかもしれません 百万ドルの保険証券.
結局のところ、あなたは次の20年間あなたの家族に収入を提供し、あなたの子供に大学教育を提供し、あなたの住宅ローンの返済とあなたの配偶者に快適な退職を提供する必要があります。
彼は、あなたがこれほど大きな生命保険に加入する可能性は低いことを知っていますが、それは彼にとって優れた出発点です。 結局のところ、彼が300万ドルを提案したが、100万ドルの保険契約を申請して家を出た場合、彼は勝ちます。 それは、あなたがたぶん数十万ドルの政策しか欲しくないことを彼がドアに入るのを知っていたからです。
そして、あなたはおそらく正しいでしょう。 結局のところ、あなたが他の投資とあなたの 配偶者もよく雇用されています、エージェントが提案する生命保険の補償範囲のごく一部のみが必要になります。
ほとんどの場合、生命保険は、最終的な取り決め、医療費、未払いの債務、そしておそらく数年の生活費を決済するためにのみ必要です。 あなたの愛する人が一生贅沢に暮らせるようにすることは、あなたが買う余裕がなく、必要もない高価なものです。
生命保険に加入すれば、家族の面倒を見ることができます。
あなたに何かが起こった場合、あなたはあなたの愛する人を彼らの幸福のために経済的な巣の卵のままにしておきたいでしょう。 詳細については、州をクリックしてください。
はじめに3. 一生は良い投資ではありません—あるいは良い保険でさえありません
生命保険代理店は 終身保険を両方の長所として販売する-生命保険をカバーする投資プログラム。 実のところ、それは特にうまくいきません。 保険料が高いため、保険給付は限定されます。 また、保険料の多くは投資手数料や生命保険の支払いに充てられるため、プラン内の投資に残されたものは比較的少なくなります。
4. 一生の現金価値は何年もあなたに利益をもたらさない
生命保険代理店は、終身保険契約における現金価値の蓄積の長所を理解することを好みます。 これは別の神話です。 原則として、保険料として保険料として支払った金額に相当する現金価値が得られるまでには、少なくとも5年かかります。 そして多分それでもないでしょう。
5. 「期間を購入し、違いを投資する」は本当により良い戦略です
生命保険代理店が直面している、これ以上に苛立たしいスローガンはおそらくないでしょう。 そしてそれはスローガンが真実だからです。
以来 定期保険は生涯よりもはるかに安価です、あなたはそれをもっとたくさん買うことができます実際にはあなたのニーズのためにより合理的な量です。 また、ミューチュアルファンド（特にインデックスファンド）の投資パフォーマンスは、保険関連の投資ビークルの投資パフォーマンスを劇的に上回っています。
定期生命保険と投資信託への投資の組み合わせが終身保険料と同じくらい高価であっても、お金は あなたは投資信託に蓄積します—そしてあなたがそれをするスピード—それを終身保険よりはるかに優れた投資にします ポリシー。 そして、あなたは途中ではるかに多くの生命保険の補償を受けるでしょう。
6. 介護保険の価値についてはわかりません
消費者の観点から、2つの基本的な問題があります 介護保険の補償範囲:
- とても高いです。
- 必要になるかどうかは定かではありません。
人々はこれまで以上に長生きしているため、介護の準備をすることがホットな話題になっています。 保険代理店はこれを知っており、恐怖を利用しています。
感情はさておき、ほとんどの人は介護を必要としません。 そして、たとえそうだとしても、それはしばしば死の直前の短期間です。 他に利用可能な資産、特に退職後の資産やかなりの資本のある家があれば、介護保険は不要です。
そして、それが必要とされなかった場合、あなたは何十年にもわたって何万ドルも費やして、決して必要とされなかった保険契約に資金を提供することになります。 家計に他にも多くの優先事項がある場合、これは重要な考慮事項です。
介護保険は比較的新しい補償範囲であり、時の試練に耐えられるかどうかはまったくわかりません。 一部の保険会社は、将来の医療費や顧客の寿命を予測できないため、介護保険の補償を撤回しています。
7. あなたの子供は本当に生命保険を必要としません
生命保険代理店は販売が大好きです 幼児の親に対する全額または普遍的な生命保険契約、政策の投資規定の利点を強調します。 これらの規定は、親が子供の大学教育に資金を提供するのに役立つと彼らは主張している。 しかし、「期間ごとに違いを投資する」というアドバイスがこれほど適切なところはどこにもありません。
あなたはあなたの子供に最終的な費用とカバーされていない医療費を支払うのに十分な保険をかけるべきです。 ほとんどの場合、50,000ドルの定期生命保険契約は、余裕のあるお金でその仕事を成し遂げます。 失われた賃金を途方もなく大きな政策に置き換える必要はありません。
また、すでに説明したように、保険関連の投資手段は投資のパフォーマンスを低下させています。 あなたはあなたの子供のための投資信託にお金を投資するほうがはるかに良いでしょう。
8. FDICに相当するバックストップ保険会社はありません
生命保険代理店は投資顧問としての地位を確立することを好むため、これは非常に関連性の高い質問ですが、ほとんど尋ねられません。 彼らが販売する投資は、ほとんどの場合、保険商品のみです。 ただし、連邦預金保険公社に相当するものはありません。 それは投資が失敗した場合に生命保険会社をバックアップします。
破綻した保険会社を企業がまとめてバックアップするための取り決めは各州内にありますが、 銀行や金融会社に打撃を与えた金融メルトダウンなどのシステム障害に対処するための装置が設置されている 数年前。
これはあなたが支払い、期待する生命保険の補償範囲に明らかな影響を及ぼしますが あなたが保険会社が後援することにたくさんのお金を持っているとき、それははるかに重要になります 投資。
生命保険代理店に対処するためのその他のヒント
生命保険に申し込む場合は、生命保険代理店であり、の創設者であるジェフ・ルートからのこれら4つのヒントを覚えておいてください。 Rootfin.com. 繰り返しになりますが、これらはエージェントが推奨する可能性のあるヒントではありません。
- 満足できない場合は、再検討を求めてください。 生命保険の引受人は、引受ガイドラインで許可されている最高のレートクラスを常に提供します。 ただし、生命保険会社の申し出に満足できない場合は、エージェントが「再検討リクエスト」を送信して、引受人にもっと良い申し出を求めることができます。 ほとんどのエージェントは、なぜ彼らがより良い健康分類の資格を得る必要があるのかを引受人に納得させる手紙の起草に伴う余分な作業のために、これを代替案として言及することさえしません。
- 暫定的なオファーを求めます。 消費者はから「暫定オファー」を得ることができます 生命保険会社 生命保険に加入する前に。 独立した生命保険代理店は、リスクを匿名でさまざまな引受デスクに送信します。 引受人は通常、48時間以内に、私たちが「暫定オファー」と呼ぶ健康分類で返信します。 この暫定オファーを生命保険申請書に添付することができます。申請する会社は、情報を差し控えない限り、このレートを提供する必要があります。 これは、生命保険に加入する健康上の問題を抱えている人々にとって必須です。
- ショッピングは必ずしもあなたに良いレートを与えるとは限りません。 ウェブサイトからウェブサイトに移動しても、より良い料金が見つかるわけではありません。 しかし、会社ごとにあなたの健康に対する見方は異なります。 あなたのユニークな健康状態を各会社の引受ガイドラインに適合させ、誰が最高の料金を提供するかを確認するのはあなたのエージェントの仕事です。
- ほとんどの応募者は、希望する最高のレートを取得できません。 生命保険に加入する人の5％未満が「優先ベスト」の資格を得ることができます。 それでも、それはウェブサイトで引用されている健康分類の第1位です。